そこで今回は、住宅ローン審査でよくあるFAQを30件まとめました。これを読めば、事前準備から本審査までの流れや注意点が一目でわかります。

基本編：住宅ローン審査の仕組み

Q1. 住宅ローンの審査にはどんな種類がありますか？

A. 一般的には「事前審査」と「本審査」があります。

• 事前審査：年収や勤務先、信用情報をもとに簡易チェック
• 本審査：物件評価や団信（団体信用生命保険）の加入可否まで含めた最終判断

Q2. 住宅ローン審査はどのくらい時間がかかりますか？

A. 事前審査は数日〜1週間程度、本審査は1〜3週間ほどが目安です。繁忙期（3月・9月）はさらに時間がかかることがあります。

Q3. どんな人が審査に通りやすいですか？

A. 年収が安定していて、返済負担率が低く、信用情報に問題がない人です。特に勤続年数3年以上で正社員の場合は有利になります。

Q4. フリーランスや個人事業主でも審査は通りますか？

A. 通りますが、サラリーマンよりも厳しく見られます。確定申告書3期分の提出が求められ、赤字決算や大きな収入変動があると不利になります。

年収・返済比率に関する質問

Q5. 年収はいくらあれば住宅ローンは組めますか？

A. 一般的に年収300万円以上であればローン審査の土台に乗ります。ただし借入可能額は「年収 × 5〜7倍」が目安です。

Q6. 返済比率（返済負担率）とは何ですか？

A. 年収に対して住宅ローン返済がどのくらいの割合を占めるかを示す指標です。銀行は30〜35％以内、フラット35では年収に応じて20〜35％以内が基準です。

最近は40％でも貸し出すことがあるようです。

返せるかは別ですが・・・

Q7. 借入額はどのくらいが安全ですか？

A. 無理のない返済額は「手取り年収の20〜25％以内」に収めるのが安心です。金融機関の上限ギリギリまで借りるのは避けましょう。

Q8. 年収が低いと住宅ローンは通りませんか？

A. 年収が低い場合でも、頭金を多めに入れたり、返済比率を下げたりすれば通る可能性はあります。また共働きなら「収入合算」も有効です。

夫婦で借入するペアローン等も増加傾向にあります。

ただし、万が一離婚してしまうと結構面倒事にも・・・

信用情報に関する質問

Q9. クレジットカードの延滞は住宅ローン審査に影響しますか？

A. 影響します。たとえ1日でも延滞が繰り返されていればマイナス評価につながります。特に61日以上の長期延滞は「異動情報」として記録され、通過は難しくなります。

経験上ほぼ落ちます

Q10. 携帯料金の未払いも審査に響きますか？

A. はい。分割払い（端末代）の延滞も信用情報に記録されるため注意が必要です。

Q11. 過去に債務整理や自己破産をした場合、いつから住宅ローンが組めますか？

A. 信用情報から事故情報が消えるまで5〜10年かかります。それ以降であれば再び審査に通る可能性があります。

審査申し込み前に必ず信用情報を確認しましょう

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2025.06.13

Q12. 信用情報は自分で確認できますか？

A. CICやJICCなど信用情報機関に開示請求を行えば、自分の信用情報をチェックできます。住宅ローン申込前に確認しておくのがおすすめです。

勤務先・雇用形態に関する質問

Q13. 勤続年数はどれくらい必要ですか？

A. 3年以上が目安ですが、銀行によっては1年未満でも通るケースがあります。ただし転職直後は不利になることが多いです。

Q14. 派遣社員や契約社員でも住宅ローンは組めますか？

A. 可能ですが、正社員よりも借入可能額が低くなりやすいです。勤務先の規模や雇用契約の安定性が重視されます。

Q15. 転職して間もない場合、審査は不利ですか？

A. はい。不利になりやすいですが、同業種への転職や収入アップ転職であればプラス評価される場合もあります。

Q16. 公務員はやはり有利ですか？

A. はい。雇用が安定しているため、有利とされる職業のひとつです。

物件・担保評価に関する質問

Q17. 物件の担保評価とは何ですか？

A. 銀行がその物件にいくらの価値があるかを査定することです。物件価格＝担保評価ではなく、路線価や周辺相場で判断されます。

Q18. 中古物件だと審査に不利ですか？

A. 築年数が古いと担保評価が低くなり、借入可能額が減ることがあります。ただし人気エリアのマンションなどは有利な場合もあります。

Q19. 投資用物件は住宅ローンで借りられますか？

A. 借りられません。自宅として居住することが条件です。投資用の場合はアパートローンなど別の融資になります。

賃貸に利用する物件を住宅ローンで購入するのは違法です。

発覚すれば100％全額一括返済を求められますので絶対にやめてください！

Q20. 土地先行融資や建築条件付きの物件はどうですか？

A. 住宅ローンが利用できますが、銀行によっては対応できないケースもあるため事前に確認が必要です。

頭金・資金計画に関する質問

Q21. 頭金はどれくらい必要ですか？

A. 物件価格の20％が目安です。頭金ゼロでも借りられますが、審査に通りにくくなったり金利が高くなったりします。

Q22. 頭金ゼロでも本当に借りられますか？

A. 可能ですが、返済比率や信用情報に余裕がないと厳しいです。諸費用分くらいは現金で用意しておくのが現実的です。

Q23. 親からの贈与は頭金にできますか？

A. できます。贈与税の非課税制度（最大1,000万円まで）を利用できる場合もあるので、税制を確認しましょう。

Q24. 住宅ローン控除を受けるには頭金が必要ですか？

A. 必要ありません。借入額や物件条件を満たしていれば頭金ゼロでも住宅ローン控除を受けられます。

現在のように住宅ローンの金利が低い時期ですと全額借入を行い、住宅控除で利ザヤを稼ぐという手法もお勧めです！

ただし、借入金額が大きくなるため資金に余裕があることが重要です！

健康状態・団信に関する質問

Q25. 団体信用生命保険（団信）に入れないとどうなりますか？

A. 原則として住宅ローンは組めません。ただし「ワイド団信」や「団信なしOK」のフラット35を利用できる場合もあります。

Q26. 持病があると審査に不利ですか？

A. 団信加入が難しくなる可能性があります。ただし軽度の病気や完治済みであれば加入できるケースもあります。

Q27. 健康診断の結果は提出しますか？

A. 団信の申告書に基づき、医師の診断書提出を求められる場合があります。

Q28. タバコを吸っていても大丈夫ですか？

A. タバコ自体は審査落ちの直接原因にはなりませんが、健康リスクが高いと団信で不利になる可能性はあります。

その他のよくある質問

Q29. 住宅ローン審査に落ちたらすぐ再申請できますか？

A. 原則は半年〜1年空けるのが望ましいです。短期間に何度も申込むと「多重申込」としてマイナス評価になります。

Q30. 銀行ごとに審査基準は違いますか？

A. 違います。A銀行で落ちてもB銀行で通ることはよくあります。複数の金融機関に事前審査を出すのがおすすめです。

ただし信用情報に履歴が残るので多くても3社程度がお勧めです

まとめ

住宅ローン審査は「年収・返済比率」「信用情報」「勤務先・勤続年数」「物件評価」「団信加入」の5つの柱で決まります。

FAQを理解して準備すれば、審査通過の可能性は大きく高まります。

焦らず冷静に、自分の状況に合った金融機関を選びましょう。

この記事でわかること

こちらの記事をご確認いただくことで以下のことが解ります！

• クレジットカードや各種ローンの審査に落ちる代表的な原因
• 審査に落ちたときに取るべき改善策と行動ステップ
• クレジットカード・カードローン・住宅ローンごとの具体的な対策
• 信用情報の仕組みと「ブラックリスト」と呼ばれる状態の真実
• よくある質問（FAQ）と再申請の成功率を高めるためのコツ

はじめに：審査落ちは「失敗」ではなく「改善のきっかけ」

「クレジットカードを作りたいのに審査に落ちた」
「住宅ローンの事前審査で否決されてしまった」

このような経験は、多くの人にとってかなりショックなイベントとなります。

しかしながら、審査に落ちることは実は珍しいことではありません。

むしろ、カード会社や金融機関はリスクを管理するために厳格な基準を設けているため、一定数は落ちるように設計されています。

重要なのは、審査落ち＝今後も絶対に通らない という意味ではないことです。
原因を分析し、生活や申し込み方法を改善すれば、次回の審査で通る可能性は十分にあります。

本記事では、審査落ちの代表的な原因と具体的な対策を、金融のプロの視点から徹底的に解説します。

なぜ審査に落ちるのか？主な原因と見直すべきポイント

審査落ちの理由は大きく分けると次の4つに集約されます。

1. 申込内容に不備や虚偽がある

• 年収や勤務先の記載ミス
• 勤続年数・居住年数の入力忘れ
• 故意に年収を水増しする、借入を隠すなどの虚偽申告

申込内容はカード会社がまず確認する基本データです。小さな誤りでも「信用性に欠ける」と判断される可能性があります。
特に虚偽申告は信用情報機関と照合されるため、発覚すれば即否決となり、以後の審査にも影響します。

2. クレジットカードやローン契約数が多すぎる

すでに複数枚のクレジットカードを所有していたり、複数の借入を抱えていると、返済能力が分散していると見なされます。

特に注意すべきは 利用可能枠（ショッピング枠・キャッシング枠）。

実際に借りていなくても「借入可能な状態」であるため、潜在的なリスクと判断されるのです。

3. 借入額が多く返済比率が高い

金融機関が重視するのが「返済比率（返済負担率）」です。

• 計算式：年間返済額 ÷ 年収 × 100
• 一般的に30％以下が目標

例えば年収400万円で年間返済額が150万円だと、返済比率は37.5％となり、基準を超えてしまいます。
返済比率が高いと「返済不能リスクがある」と判断され、審査に落ちやすくなります。

4. 個人信用情報に問題がある（ブラックリスト）

信用情報とは、CIC・JICC・KSCといった信用情報機関に記録されている「金融取引の履歴」です。

• クレジットカードやローンの利用履歴
• 返済状況（延滞の有無）
• 強制解約、債務整理、自己破産などの事故情報

延滞や金融事故が記録されると、いわゆる「ブラックリスト状態」となり、一定期間は審査通過が極めて難しくなります。

経験上ほぼ不可能です・・・

携帯電話料金や奨学金の延滞も記録されるため「少額だから大丈夫」と思わず、すべて期日通りに支払うことが大切です。

審査で特にチェックされるポイント（カード会社・銀行共通）

金融機関が申込者をチェックする代表的な指標は以下を参考にしてください。

審査落ちした後にやってはいけないこと

• 短期間に複数の申込をすること
  信用情報には「申込履歴」が残り、6カ月間は参照されます。短期間に多くの申込をすると「資金繰りに困っている」と疑われます。

• 無理な借入を重ねること
  「別のローンで借りて返済に充てる」(自転車操業)という行動は、さらに信用度を下げる結果になります。

審査落ち後にやるべき具体的な改善策

① 一定の時間を置く

申込履歴は6カ月残るため、落ちた直後の再申請は不利です。少なくとも半年は空け、その間に信用情報や返済状況を整えましょう。

② 不要なカード・枠を整理する

• 使っていないカードを解約
• キャッシング枠を減額
• 借入先をまとめて整理

③ 借入額を減らして返済比率を下げる

高金利の借入（消費者金融・リボ払いなど）から優先して返済することで、全体の返済負担を軽減できます。

④ 信用情報を自分で確認する

CIC・JICC・KSCに情報開示請求を行い、記録を確認します。万が一誤記があれば訂正を申請できます。

用途別の対策ポイント

クレジットカードの場合

• 勤務先・年収・勤務年数などの安定性を重視
• 若年層や専業主婦は「流通系カード」や「年会費無料カード」など、比較的審査が柔軟なカードから挑戦

カードローンの場合

• 返済比率の低さが最重要
• 銀行系カードローンは基準が厳しいため、まずは消費者金融系で実績を積むのも一手

住宅ローンの場合

• 担保評価と返済比率が肝心
• 頭金を増やす、借入金額を減らすなどで審査通過率が上がる

再申請を成功させるためのステップ

1. 前回の審査から半年空ける
2. 借入・クレカ枚数を整理する
3. 信用情報を確認して改善する
4. 返済比率を30％以下に抑える
5. 条件の緩い商品から申し込む(実績作り)

よくある質問（FAQ）

Q1：一度落ちたらもう同じ会社では通らない？
A：必ずしもそうではありません。時間を置き、信用情報や借入状況を改善すれば再挑戦可能です。

Q2：審査落ちの理由を金融機関に聞ける？
A：多くの場合は教えてもらえません。自分で信用情報を確認し、要因を推測して対策する必要があります。

Q3：専業主婦でもクレジットカードは作れる？
A：配偶者の収入を基準に審査する「専業主婦可」のカードも存在します。流通系・銀行系カードに多いです。

Q4：住宅ローン審査に落ちた場合、他社で通ることはある？
A：あります。金融機関によって審査基準や担保評価の仕組みが異なるため、A銀行で落ちてもB銀行では通るケースがあります。

まとめ：審査落ちしても改善すれば再挑戦は可能

審査落ちは誰にでも起こり得ます。しかし、原因を正しく分析し、対策を実行すれば再挑戦で通る可能性は十分にあります。

• 申込内容を正確に記入する
• 借入額やカード枚数を整理する
• 信用情報をチェックして改善する
• 返済比率を適正範囲に収める

焦らず冷静に対応し、計画的に行動することで、次の審査通過が見えてきます。

実際、カード審査は収入や勤務形態、過去の返済履歴など、いくつかの要素が重なって決まります。
この記事では 「なぜ作れないのか」→「どう対策するか」→「おすすめカード」 の流れで分かりやすく紹介していきます。

あわせてこちらもご確認いただけると理解が深まるかと思います！

クレジットカードが作れない？そんな時の対処法！

クレジットカード審査に落ちてしまった場合の対処法！

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2024.02.15

なぜクレジットカードが作れないのか？

まず、審査に落ちてしまう原因を整理してみましょう。

• 収入や勤務形態が不安定
  アルバイトやパート、勤続年数が短い場合は不利になることがあります。
• 信用情報に問題がある
  過去の延滞・債務整理・強制解約などが記録されていると、審査落ちの大きな理由に。
• 申込内容の不備や虚偽
  書類ミスや在籍確認が取れないなども意外と多い落とし穴です。
• 短期間に複数のカードを申し込んでいる
  立て続けに申込むと「お金に困っている？」と見られてしまうことも。
• クレジット利用の実績が少ない
  いわゆる「スーパーホワイト」状態。若年層や過去に一切カード利用歴がない人に当てはまります。

クレジットカードを作れなかったときの対策

では、次の審査を突破するためにはどうすれば良いのでしょうか。おすすめの対策をまとめました。

1. 信用情報を確認する
   CICやJICCで自分の信用情報を取り寄せて、延滞や事故情報がないか確認しましょう。
2. 収入の安定を示す
   勤続年数を増やす、副業で収入を増やすなど、返済能力の裏付けを強化。
3. キャッシング枠をゼロにする
   ショッピング枠だけで申し込むと、審査通過率が上がりやすいです。
4. 申込のタイミングを工夫する
   審査落ち後は最低でも半年は空けてから再申込を。
5. 審査基準のやさしいカードを選ぶ
   銀行系よりも、流通系や信販系のカードの方が作りやすい傾向があります。
6. デビットカード・プリペイドカードで代替する
   与信審査なしで使えるため、キャッシュレス生活を始めるには十分です。

審査が比較的やさしいおすすめクレジットカード

「絶対通る」保証はありませんが、比較的申込しやすいと言われるカードをピックアップしました。

• PayPayカード
  年会費無料。スマホ決済と相性が良く、利用者も多い人気カード。
• エポスカード
  店頭受け取り可能。若年層や学生にも利用者が多く、ハードル低め。
• 三井住友カード（NL）
  最短10秒でデジタルカードが発行されるスピード感が魅力。
• イオンカード
  流通系カードの代表格。買い物でも使いやすく、申込条件も広め。
• セゾンカード Digital
  即時発行に対応。アプリで管理しやすいのもポイント。
• ACマスターカード
  消費者金融系のカードで、即日発行の可能性もあり。急ぎのときに検討できます。

まとめ

クレジットカードが作れないのは決して珍しいことではありません。
大切なのは「原因を把握して」「正しいカードを選ぶ」こと。

• 信用情報をチェックする
• キャッシング枠をゼロにして申し込む
• 審査がやさしい流通系・信販系カードを狙う

こうした工夫をすることで、次回の審査通過率をぐっと上げることができます。

焦らず、着実に準備して再チャレンジしてみてください。

日々の生活の中で、クレジットカードを使ったりローンを組んだりすることが増えてきたかと思います。

でも、そんな生活の中で「自分の信用情報はどうなっているんだろう？」と疑問に思ったことはありませんか？

信用情報というと少し難しそうに感じるかもしれませんが、実はインターネットを使って簡単に確認できます。

信用情報というのは私たちの金融活動を記録した大切な情報であり、それを確認することは、将来のローン申請やクレジットカードの審査を受ける際に非常に重要な意味を持ちます。

今回は、自分の信用情報を調べる方法と、配偶者がパートナーの信用情報を調べるための手続きについて、初心者にもわかりやすく解説します。

1. 信用情報とは？その重要性とは

まず最初に、信用情報が何であるかをしっかり理解しておくことが大切です。

信用情報は、私たちがどれだけお金を借りて返済しているか、またその履歴などが記録された情報です。

この情報は主に、金融機関があなたにお金を貸すかどうかを判断するために使われます。

具体的には、クレジットカードやローンを利用する際に、その履歴がどれだけ重要かという点が関わってきます。

信用情報に含まれる主な情報

• クレジットカードの利用履歴: いつ、どれだけの金額を使用し、いつ返済したのか。
• ローンの利用状況: 住宅ローンや自動車ローンなど、借り入れがある場合の返済履歴。
• 借金の滞納履歴: 過去に返済遅延があった場合、その情報も記録されます。
• 信用取引の履歴: 金融機関や消費者金融との取引履歴。

これらの情報が記録されることで、金融機関はあなたが今後お金を借りても問題がないか、過去に問題を起こしていないかを確認するための判断材料とします。

2. 自分の信用情報を調べる方法

信用情報を調べるためには、主に日本にある3つの信用情報機関を利用する必要があります。それぞれの機関で提供している情報が若干異なるため、状況に応じて利用する機関を選ぶと良いでしょう。

2.1 CIC（シーアイシー）

CIC（Credit Information Center）は、クレジットカードやローンを取り扱っている金融機関が加盟している信用情報機関です。CICに登録されている情報は、クレジットカードやローンの契約内容、利用履歴、返済状況などが含まれます。CICは利用されることの多い信用情報機関の1つであり、特にクレジットカードの利用履歴に関する情報が豊富です。

CICで信用情報を調べる方法

1. インターネットでの申し込み
   CICの公式サイトにアクセスして、自分の信用情報をインターネット経由で簡単に調べることができます。オンラインで申請後、手数料を支払うと、数日後に郵送で信用情報が送られてきます。
2. 郵送での申し込み
   もしオンラインでの手続きが難しい場合、郵送でも手続き可能です。郵便局で手数料を支払い、CICに必要書類を送付することで、約1週間ほどで信用情報が届きます。

公式サイト：CIC（シーアイシー）

2.2 JICC（日本信用情報機構）

JICC（Japan Credit Information Center）は、消費者金融やクレジットカード会社などが加盟する機関で、主に消費者金融を利用した場合の情報を管理しています。ここでは、借入れや返済状況、延滞情報などが記録されています。

JICCで信用情報を調べる方法

1. インターネットでの申し込み
   JICCの公式サイトを通じて、オンラインで信用情報を調べることができます。オンラインで申し込む場合、信用情報が郵送で届くまでに数日かかることがあります。
2. 郵送での申し込み
   郵送での申請も可能です。必要書類を用意して、指定された住所に送ることで、約1週間ほどで信用情報を受け取ることができます。

公式サイト：JICC（日本信用情報機構）

2.3 全国銀行個人信用情報センター（KSC）

全国銀行個人信用情報センター（KSC）は、銀行や信用金庫などの金融機関が加盟している信用情報機関で、特に住宅ローンや自動車ローンなど、銀行を利用した借り入れに関する情報を管理しています。

KSCで信用情報を調べる方法

KSCではインターネットでの申し込みができないため、郵送での申し込みが必要です。必要書類を準備し、郵送で申し込むと、約1週間ほどで信用情報を受け取ることができます。

公式サイト：KSC（全国銀行個人信用情報センター）

3. 配偶者が自分の信用情報を調べる方法

配偶者が自分の信用情報を調べる場合、どのような手続きが必要になるのでしょうか？

基本的に、他人（配偶者含む）が自分の信用情報を取得するためには、本人の同意が必要です。

信用情報は非常にプライベートな情報なので、勝手に調べることはできません。

配偶者が亡くなっている場合調べられないの・・・

そんな時の調べ方はこちら！！！

配偶者が亡くなった場合の信用情報の調べ方とその後の対応方法

配偶者が亡くなった場合の対応方法一覧！

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2025.06.13

3.1 本人の同意が必要

信用情報機関では、本人確認のために必要書類（本人確認書類や同意書）を求める場合があります。

配偶者があなたの信用情報を調べるためには同意が必要です。

また、多くの場合本人確認のために運転免許証やパスポート、マイナンバーカードなどを提出することになります。

3.2 代理人として申請する方法

もし配偶者が代理人として情報を調べる場合、必要書類に加えて、委任状や代理人選任届が必要です。

委任状にはあなたの署名が必要となり、これに基づいて配偶者が代理として申請することができます。

これらの手続きは各信用情報機関の指示に従って行いましょう。

4. 信用情報を調べるタイミングとは？

信用情報は、定期的に確認することが重要ですが、どのタイミングでチェックするべきかを理解しておくことも大切です。

しかしながら信用情報照会には確認履歴も残ってしまいますので、あまり多く履歴を残すのも問題となるケースがあります。

金融機関が審査過程で信用情報照会を行った時に履歴が10件以上あると

【こんなに照会されているということは他社で審査落ちしているのでは？】

【申告していない他の借金があるのか？】

などとマイナスイメージを与える可能性があります！

そのため、ここでは以下のようなタイミングで信用情報を確認することをお勧めします。

1. クレジットカードやローン申請前

クレジットカードを新たに申し込む、または住宅ローンや自動車ローンを組む際には、必ず信用情報が金融機関に提出されます。

この際、過去に延滞歴があったり、借入れが多すぎたりすると、審査に影響を及ぼす可能性があります。

事前に自分の信用情報をチェックしもし問題があれば改善策を講じることが重要です。

2. 自分の信用状態が気になるとき

過去に遅延や未払いがあった場合や、借入れが増えた場合は、自分の信用情報に問題がないかチェックしておくと良いでしょう。

また、自己破産や債務整理を経験した場合も、信用情報に大きな影響を与えます。

その後の生活を支えるために、問題を早期に把握し、解決に向けた対応をすることが重要です。

3. 生活環境の変化時

結婚や引っ越し、就職など、生活環境が大きく変わるタイミングで信用情報をチェックするのも一つの方法です。

特に、配偶者の信用情報を確認することは、新たな生活を始めるうえで安心材料となることがあります。

例えば、家計の共同管理や住宅ローンの申し込みを行う場合、配偶者の信用状況を把握しておくことで、今後の金銭的な計画を立てやすくなります。

5. 信用情報に問題があった場合の対応方法

万が一、自分の信用情報に問題が見つかった場合、どうすれば良いのでしょうか？以下のような問題に直面する可能性があります。

1. 滞納や未払いがある場合

もし過去に支払いを滞らせたことがある場合、その情報は信用情報に記録されます。

滞納が記録されていると、新たな借り入れやクレジットカードの申し込みに影響を与えることがあります。

しかし、滞納情報が登録されてから一定の期間（通常5年）が過ぎると、情報は自動的に消去されます。

それまでの間は、できる限り新たな借り入れを避けることが推奨されます。

2. 債務整理や自己破産の場合

債務整理（任意整理や個人再生など）や自己破産を行った場合、信用情報にその情報が記録されます。

これも一定期間経過後に消去されますが、整理後でも数年間はいわゆる「ブラックリスト」として扱われることになります。

自己破産の場合、最長10年間その情報が残ることがあります。

自己破産後に再びクレジットカードを申し込むのは非常に難しくなりますので、状況に応じて改善策を考える必要があります。

3. 不正な情報が含まれている場合

もし自分が心当たりのない借り入れ情報や支払い滞納が信用情報に記録されている場合、誤って登録されている可能性があります。

この場合は、信用情報機関に訂正を依頼することができます。

実際に銀行にいらっしゃったお客様の中で同姓同名の方の事故情報が誤って登録されているケースがありました！

人の行う作業ですから間違う可能性は0ではありません！

身に覚えがない場合はしっかりと確認し訂正を申し込むことも重要です！

まずは、その機関に直接連絡し、問題の詳細を伝え、必要な手続きを行ってください。

6. まとめ

信用情報を把握することは、現代の金融社会において非常に重要です。

クレジットカードやローンを申し込む際の審査を通過するためには、自分の信用情報がどうなっているかを事前に確認することが大切です。

自分の信用情報をチェックしておくことで、未来のトラブルを避けることができ、より健全な金銭管理が可能になります。

また、配偶者が自分の信用情報を調べたい場合には、本人の同意が必要であり、代理人として申請するためには必要書類を準備することが求められます。

配偶者の信用情報も把握しておくことで、家計の共同管理がしやすくなり、生活全体をより計画的に進めることができます。

自分の信用情報が問題なく、健全であることを確認できれば、安心して将来の金融活動を行うことができますし、万が一問題が見つかった場合でも、早期に対策を講じることでリスクを最小限に抑えることができます。

最後に

信用情報の確認は、今後の生活において非常に重要なステップです。

もしまだ一度も自分の信用情報を確認していない方は、この機会に一度調べてみることをお勧めします。

自分の金融履歴を把握して、安心して日々の生活を送るためにも、信用情報の管理をしっかり行いましょう。

もしこの記事が役に立ったなら、コメントやシェアで教えてくださいね！あなたの金銭管理がより良いものになることを願っています。

この記事でわかること

住宅ローンの審査を申し込んでみたら、「想像以上に借入可能額が伸びなかった…」というケースが多くあります。

今後収入が上がる見込みがある場合など、支払いはできそうなのに、借入額が伸びないともどかしい思いをすることもあるでしょう。

そのようなお悩みを抱えの方に向けて、この記事では借入可能額を引き上げるための具体的な方法についてご紹介します。

借入可能額を決める返済負担率とは？

借入可能額は返済負担率によって設定されることが多くなります。

返済負担率とは、年間返済額が年収の何パーセントにあたるかを示す割合で、一般的にはこの数値30～40％程度がローン借入額の上限と考えられています。

たとえば年収500万円の場合、返済負担率が35％なら、年間で約175万円までの返済が可能とみなされ、この金額を基に借入可能額が算出されます。

自分の返済負担率がオーバーしている場合は以下の方法を試すことで改善できるかもしれません！

収入合算をして審査年収を増やす

収入合算を利用することで、審査対象の年収を増やし、借入可能額を引き上げられます。

具体的には申込者の収入に「連帯債務者」「連帯保証人」として合算するケースや、「ペアローン」として別々にローンを組むケースなど様々な方法があります。

夫婦それぞれの年収が500万円の場合、収入合算することで審査年収は1,000万円となりますので、一人での借入よりも多くの資金を調達することができます。

一般的には同居する夫婦で収入合算をする場合が多いですが、変わった方法として一緒に住まない家族の収入を合算することが可能なケースもあります。

このケースとしてはフラット35で取り扱っている親子リレーローンを利用して、同居していない親子間で収入合算をして借り入れを伸ばすという等が該当します。

家族と協力して審査年収を増やすのは、とても有効な手段です。

自分の年収で借入できない場合でも、諦めずに金融機関に相談してみることが重要です！

他の借り入れを繰り上げ返済する

住宅ローン利用前には債務の整理が有効です。

ここでいう債務整理は自己破産や任意整理といったものではなく、今自分が借り入れを行っている債務(借金)を返せるだけ返しておくという意味です！

他のローンがあるとその分も返済負担率に含まれてしまうため、住宅ローンの借入額が抑えられてしまいます。

そこで住宅ローン以外のローン、例えば車のローンやカードローン等を繰り上げ返済することができれば、返済負担率を軽減し、住宅ローンの借入可能額を増やすことができます。

もし月3万円の車ローンを返済している場合は、住宅ローンの審査時に年間で36万円が返済負担率に加わり、審査に大きな影響を与えてしまいます！

住宅ローンは他のローンと比べて年数が長いため、少額の繰り上げ返済が大きく影響します。

住宅ローンの借入額が大幅に伸びる可能性もあるのでお勧めです！

借入年数を長くする

借入年数を延ばすことで月々の返済額が抑えられ、返済負担率が下がり、借入可能額を増額できる可能性が高まります。

これまでは35年の住宅ローンが主流でしたが、昨今では最大50年までの返済期間が選べるローン商品も増えています。

ただし、完済は80歳までと年齢制限があるため、年齢によっては借入年数を伸ばせない点には注意が必要です。

また長期間になればなるほど、金利負担も増えますので、将来の返済計画を慎重に考慮することが大切です。

借入期間を延ばすことで借入金額を増額できたとしても、ローン支払いに困ることは避けなければなりません

おまけ　審査金利が低い金融機関を探す

住宅ローンの審査では年間の支払い額を計算する際、金利の上昇を見越して、実行金利よりも高い金利を利用することがあります。

この審査するための金利は「審査金利」と呼ばれ、金融機関や申込者の属性などによって異なります。

借入額を伸ばしたい場合は、審査金利が低い金融機関を探してみることも一つの手段です。

フラット35は、実行金利と審査金利が同一なので、借入可能額を引き上げやすくなります。

複数の金融機関を比較し、自分にとって条件の良い金利設定を探すことが大切です。

予算にあった不動産探しなら！「ウチノカチ」「トチノカチ」

住宅ローンの借入可能額が決まったら、最適な物件を探しましょう。

以下に記載の「ウチノカチ」では、マンション・戸建て・土地などさまざまな不動産の相場を調べられるため、予算に合った物件を効率よく見つけられますのでお勧めです。

また、どうしても借入額が伸びない場合には、購入する不動産の再検討も有効です。

ウチノカチには、全国各地の相場情報を市町村別、沿線別に検索できますので、予算にあったエリア選定にも役立ちますのでそちらも併せてご確認ください。

下のリンクをクリックするとサイトに飛ぶことができるのでご活用ください！

「北海道の住宅相場はこちら」

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また「ウチノカチ」の姉妹サイト、「トチノカチ」では、土地に特化した価格情報を調べることができます。各エリアの「相続税評価額」「固定資産税評価額」が検索できますので、今後土地にかかる税金も計算しておきたい方におすすめです。

相続手続きで調べることもあるのでかなり便利です！

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「ウチノカチ」「トチノカチ」を活用して、無理のない不動産探し、住宅ローン計画を行ってください。

この記事で解る事

この記事ではクレジットカードの審査に落ちてしまう方に向けた、審査落ちの原因、お勧めの対処法をご紹介する記事となっております。

どんな人でも審査に通過できる可能性は0ではありません。

最後まで確りと確認していただき、審査通過に向けて頑張ってみましょう！

審査落ちする理由

これを解決しない限り審査に通過する事はかなり難しくなります。

まずは審査落ちしてしまう理由を確りと把握し、その原因を無くすことを考えることが重要です。

①　信用情報登録（金融事故）されている

これは一番初めに確認する事です。

信用情報とは簡単に言えば【この人がどれ位お金に対する信用があるのか？】というのを確認するための情報です。

ローンなどの審査が必要な事柄が発生した場合はほぼ間違いなくこの信用情報が確認されますので、金融事故（延滞、滞納、自己破産などですが・・・）の発生が確認されてしまった場合、かなりの高確率で審査落ちとなってしまいます。

主にこの信用情報が影響するのは審査業務（ローン、クレジットカード、携帯電話、賃貸契約など）全般です。

自分の信用情報に傷が無いかを今一度再確認しましょう！

レアなケースではレンタルビデオなどの返却漏れによって信用情報に傷がつく場合もあります！

少しでも怪しいと思ったら後述する信用情報照会を行う事をお勧めします！

②　金額が大きすぎる

こちらも意外と多い理由ですが、収入に見合わない金額で申請する事により審査落ちしてしまうケースです。

この金額は【利用限度額】や【キャッシング枠】などの金額の事を指します。

例えば年収200万円の人が限度額500万円のカードを申し込んだ場合などが該当します。

年収200万円の人が500万円の返済が出来る可能性はかなり低く、最悪回収不能となる可能性が高いことが予想されますね・・・

簡単に言えば身の丈に合った申し込みをしていないケースです。

③　カードの保有枚数が多すぎる

クレジットカードには【店舗系（イオン等）、銀行系（三菱UFJ等）、通販系（楽天等）などなど・・・】数多くの種類があります。

ここでいう枚数は単純にクレジットカードを10枚も20枚持っているという点ではなく、

【JCB、アメックス、ＭＡＳＴＥＲ】といったカードブランドの保有枚数の事を指します。

イオン（ＪＣＢ）、楽天（ＭＡＳＴＥＲ）、三井（アメックス）の様に、各カードブランドが異なる場合はそれほど大きく影響はしませんが、

これがイオン（ＪＣＢ）、楽天（ＪＣＢ）、三井（ＪＣＢ）のようにカードブランドが偏ってしまっている場合は徐々に審査に通過できる可能性は低くなる傾向があるようです。

この例ですと万が一各カードの支払いが滞った場合、ＪＣＢは3枚分の損失が発生してしまいます。

カードブランドの会社も出来るだけリスクは避けたいので同じ人に何枚も保有されるのは好ましくありません。（もちろん利用者の年収等の条件にもよりますが・・・）

審査落ちした場合の対策

ここでは前述した審査落ちの原因に対する対策となります。

そもそも審査落ちする理由を作らないことが重要ではありますがここでそれを言っても仕様がないので、切り替えて解決策を考えていきましょう！

①　信用情報を確認する

審査落ちした方は皆さん必ず実施すべきものがこれです。

審査で確実に確認される、この信用情報にはかなりの高確率で審査落ちした理由が記載されています。

主な信用情報企業は以下3社です

1　日本信用情報機構（ＪＩＣＣ）

2　信用情報機関　株式会社シー・アイ・シー（CIC）

3　全国銀行個人信用情報センター

これ以外にも信用情報を扱う企業はありますが、基本的にはこの3社を抑えておけばそうそう漏れはないはずです。

各会社のＨＰに開示請求の方法や料金などの説明や申請方法が掲載されていますので、まずはコチラを確りと確認してみてください！

②　金融事故の内容を確認し、改善する

信用情報に金融事故が登録されていた場合はその内容を確りと把握しましょう。

信用情報照会の確認方法はこちらを確認いただけると解りやすいかと思います。

この報告書の内容を確認出来れば後はそれらを解消する為に動くだけです。

よくある項目に対する対処法は以下の通りです。

1　延滞　⇒　直ぐに支払いを完済させる

2　異動　⇒　督促があるはずなので、すぐに対応し完済させる

3　自己破産など　⇒　完了後最低でも5年は放置

1,2は借金を支払う事が重要です。

完済すれば登録情報は抹消されますが、この情報は抹消までに完済後5年程度の時間が必要です。

完済した瞬間に登録が消えるわけでは無いので注意してください！

自己破産などに関しては時間を置く以外の方法がありません。

こちらも一部の債務支払いが残っていた場合は完済後5年経過後に登録抹消となるのでご注意ください。

原因不明　or　今すぐ何とかしたい！！！　　そんな場合は

ここまでで殆どのケースで原因と対処法は判明しているかと思いますが、それでも原因がわからない方や、原因は解っており対処法も行ったけどそれでも今すぐ何とかしたいという方も少なくないかと思われます。

その場合はケース毎に確りと対策を立てる必要がありますので、ＦＰや銀行担当者等の所謂お金のプロに相談する必要があります。

※　相談で必ずしも解決できるとは限りませんので要注意です！

おススメの相談先を載せておきますのでお困りの方は検討いただくとよろしいかと思います。

元銀行員がご質問にお答えします お金に関するアレコレ、元銀行員が答えます！ | ココナラ

銀行員として窓口業務、資産運用、ローン、法人融資などほぼすべての業務を取り扱った事のある私が、皆さんが抱えているお金に対する疑問にズバリお答えします！・ローンを...

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まとめ

以上が審査落ちした場合の対処法となります。

単純なことではありますが【原因究明】と【解決策の模索と実行】という2点が審査通過には最も有効な手段です。

審査においては【審査に落ちたからしょうがないね～】【時間あけてからもう一度申し込むか～】等と適当な対応を行った場合は、次回以降も高確率で審査に通過できません。

漠然と考えるのではなく、確りと原因究明との対策を立てることがとても重要です。

あきらめずに頑張ってください！

この記事でわかること

4月になり学校を卒業し社会人になる方も多いこの季節。

就職のタイミングで通勤や仕事に利用するために車を購入したいという方も多いのではないでしょうか？

この記事では以下3点について詳しく解説していきます。

新社会人が車のローンを利用するのは困難・・・

車のローン(マイカーローン)は自家用車を購入する際に利用できるローンの事です。

このローンを利用する際に重要視されるのが・・・☟

この3点をクリアできれば車のローンを利用する事は可能です。

しかしながら新社会人ですとこれをクリアするのが中々難しい・・・

①　勤続年数がネック

【勤続年数】は1年未満の場合はローンを申し込むこと自体が出来ない金融機関も多い

当然ながら新社会人の方は4月時点での勤続年数は0ヶ月・・・

勤続年数を1年～2年以上と設定している金融機関はとても多いので、自然と新社会人は車のローンを利用する事が非常に困難です。

②　年収が安定していない

ローンを申し込むためには安定した収入が必要ですが、新社会人はまだ安定した収入がありません。

ここでいう安定した収入とは年収の事ですので、多くの場合源泉徴収票に記載されている金額で判断されます。

そのため、新社会人の方はこの点でも申し込みが困難となってしまいます。

新社会人でも利用できそうなローン

新社会人の方は勤続年数や年収の面でローン申し込みは困難ではありますが、不可能ではありません。

ここでは新社会人でも利用できる可能性が高いローンを見ていきましょう。

①　ディーラーローン

ディーラーローンとはメーカーや信販会社、クレジットカード会社などが提供しているローン全般のことです。

金融機関のローンよりも審査基準が緩く、審査のスピードも速いことが特徴です。

ただし、金利は比較的高めで、ローン完済まで車の所有権はありません。

金利が高くなると必然的に返済額が大きくなってしまいますので、要注意です。

また、車を担保に取られるため借入期間中に車を売却する事も不可能です！

②　銀行ローン(マイカーローン)

※ここでは勤続年数が条件になっていない金融機関を対象としています！

銀行、信用金庫、労金等で主に提供しているローン全般です。

金利が低く、車を担保にする必要がないので最もお勧めではありますが、その分審査が厳しく、利用条件を満たさない方は利用できません。

年収や勤続年数などの関係で殆どのケースで新社会人の方は利用が困難ではありますが

金融機関によっては勤続年数が1年未満でも借り入れ可能なケースが存在します。

自分の条件で利用可能な金融機関を探すことが出来ればいい条件での借入も可能です！

新社会人の方が絶対に確認するべきこと！

ローンは各会社が独自に条件を設定しています。

そのためローンによって条件が緩いもの、パートやアルバイトでも申し込み可能なものなどが存在します。

審査基準が緩いローンであれば新社会人の方でも利用可能ですので、☟記載の条件を確りと確認しておきましょう！

カーリースなら新社会人でも利用可能！

カーリースとは毎月定額の料金を支払う事で自由に車に乗る事が出来るサブスクリプション(サブスク)のことです。

Amazonプライムの車版と考えると解りやすいかも？

5～7年程度の長期契約を結び利用するケースが大半です。

カーリースを利用するメリットは・・・☟

①　新車に乗れる

カーリースでは契約者が希望した新車が貸出されるので、自分の乗りたい新車をマイカーとして利用する事が可能です！

新車を購入する際に必要な各種保険料や諸経費も不要ですので、毎月決まった額を支払うだけで新車に乗れるのが大きなメリットです！

新社会人でお金がなくても憧れの車種の新車に乗る事が出来ちゃいます！

②　支払いが定額

カーリースは毎月定額の料金を支払う事で利用可能なサービスです。

契約期間中の自動車税や点検費用なども月額料金に含まれていますので、面倒な支払いを気にすることなく車を保有する事が出来ます！

契約期間中に料金が変更となる事もないので、毎月の家計管理が簡単です！

契約によってはボーナス月のみ金額が異なる可能性があるので要確認です！

③　維持費が不要

契約内容によりますが、車を維持するために必要なメンテナンス費用(オイルやバッテリー交換費用等)が定額に含まれているケースですと、車の整備や修理などの費用も発生しません！

車を保有していると半強制的に発生するこれらの費用も不要というのは安心ですね！

はじめて車を保有する場合は突然発生する費用にびっくりしてしまう事も！

各種費用が不要であれば安心して車を保有できます！

カーリースを利用する上で注意すること！

一見するととても便利で良さそうなカーリースですが☟の注意点を確り抑えておきましょう！

①　所有権はない

あくまで車を借りているだけですので、車の所有権はカーディーラーが保有しています。

売却などを行う事はできませんし、借入の担保にすることも不可能です！

②　走行距離に上限がある

カーリースは利用時に契約期間中の走行距離が設定されます。

契約満了時の走行距離が設定よりも多くなってしまった場合は、超過分の費用が発生する可能性があります

カーリース利用時に最も揉める部分です！

契約時に上限距離と超過した場合の取り扱いについて確り確認しておきましょう！

③　途中解約の場合違約金が発生

カーリースは5～7年等、契約ごとに契約期間を設けています。

そのため、この期間中に解約を申し出た場合、毎月の支払金額とは別に違約金が発生する可能性があります。

契約する際には違約金に関して確りと確認しておきましょう！

よくある質問

Q1　新社会人でもローンを利用できますか？

A1　利用できますが審査に通過するのは困難です。勤続年数を条件としていない金融機関を探してみると良いでしょう。

Q2　新社会人はどうすれば審査に通過しやすくなりますか？

A2　時間を置くのが一番の方法です。勤続年数が増え収入が安定すれば自然と審査に通過しやすくなります。

Q3　新社会人がローンを申し込む際の注意点はありますか？

A3　ローンを申し込む人全員に言えることですが、信用情報登録がされていないかを確認しましょう。どれだけ年収が高く勤続年数が長くても、金融事故を起こしていると審査に通過できません。

Q4　ローン審査に落ちたらどうすればいいですか？

A4　審査落ちした理由を分析する必要があります。☟の記事を確認してみてください。

審査落ち・・・どうする？　プロが教える理由と対策

審査落ちした場合に絶対見ておく記事

misojinomisogi.com

2024.03.13

また、急ぎであればカーリースを検討する事も有効です。

まとめ

以上が新社会人が車を保有する方法です。

新社会人になり移動の幅が広がると共に車の保有を考える方も多くいらっしゃると思います。

車の購入を考えている方は、最低限この記事に記載されている重要ポイントを確りと抑えておいてください！

車好きな人は仕方ない部分もあるでしょうが、そういった事情が無いのであれば自分の身の丈に合った車の保有を考えることも重要です！

この記事で解ること

住宅購入の際に利用する【団体信用生命保険(団信)】とは・・・

この保険に加入している住宅ローン契約者が死亡してしまった時等に、保険金を住宅ローンの支払い充当する事で住宅ローンを完済することが出来ます。

この保険に加入していない場合は残された家族にローンの支払いが残ってしまいますので、住宅ローンを利用する場合は加入がほぼ必須となっています。

住宅ローンを検討している方は団信加入はほぼ必須！

確りと自分に合った団信を選択できるように学びましょう！

団体信用生命保険(団信)とは？

団体信用生命保険(団信)とは、住宅ローン契約者に万が一のことがあった際に、残っている住宅ローンの支払が0になるという保険です。

本来住宅ローン契約者が死亡した際には☟のような流れとなります。

契約者が死亡してもローン支払いが止まらないので、残された家族が家に住むことが出来なくなるという悲惨な流れも珍しくはありません・・・

これが団体信用生命保険(団信)に加入していると・・・☟

数千万円の借入を行う住宅ローンですが、団体信用生命保険(団信)に加入していれば、万が一のことがあっても家を手放す必要が無くなります！

団体信用生命保険(団信)はとても優れた機能をもつ保険ですが加入できるタイミングが限られていますので要注意！

団信加入が出来るのはこの2タイミングのみ！

後から後悔しないようにこのタイミングまでに自分たちに必要な補償を考えておきましょう！

団体信用生命保険(団信)に加入するメリットとは？

先に述べた通り、団体信用生命保険(団信)に加入する事で、住宅ローン契約者が死亡したり障害を負ってしまった場合に住宅ローンの返済を0にすることが出来ます！

契約者に万が一のことがあっても、残された家族が住宅ローンの支払いを心配することなく家に住み続けられます！

もしも団体信用生命保険(団信)に加入してなければ、残された家族は住宅ローンの返済を行わなければなりません！

当然、返済が滞ってしまうと住宅は担保に取られますので家を手放すしかありません・・・

団体信用生命保険(団信)の加入は必須？

団体信用生命保険(団信)は生命保険となりますので加入は必須ではありません。

入らなくてもいいの？

疑問に思う方もいるでしょうが、一応任意なので必須ではありません。

とは言っても、殆どの金融機関は団体信用生命保険(団信)の加入を住宅ローン利用の条件と設定しているので、加入せずに住宅ローンを利用するケースはほぼ有りません。

一応【フラット35】のように団体信用生命保険(団信)を任意加入とするケースもありますが、未加入のリスクが高すぎるので、未加入はお勧めできません！

もしもどうしても団体信用生命保険(団信)に加入したくない場合は、残債分の貯蓄や他の生命保険加入が必須でしょう。

団体信用生命保険(団信)の補償範囲は？

団体信用生命保険(団信)は契約者に万が一のことがあった際に住宅ローンの残債を0にすることが可能です。

この【万が一】の範囲は各保険によって大きく異なるので注意が必要です！

死亡以外にも三大疾病(がん、脳卒中、急性心筋梗塞)や要介護状態等、細かい保証内容は金融機関や保険会社によって様々ですので事前に確りと確認しておきましょう！

最近ですと、これ以外にも何らかの疾病で就業不能期間が180日以上となった場合補償してくれる団体信用生命保険(団信)も増えています。

団体信用生命保険(団信)に加入する条件とは？

団体信用生命保険(団信)は住宅ローンの利用者のみが契約可能な保険となります。

この保険に加入する為に必要な条件とは☟

告知に関しては各保険会社によって様式も審査基準も異なります。

持病がある方でも加入可能な保険も存在しますので、持病がある方は金融機関の担当者に相談しましょう！

団体信用生命保険(団信)加入に必要な費用は？

団体信用生命保険(団信)に加入する為に別途保険料を振り込むなどの作業は発生しません。

一般的には団体信用生命保険(団信)保険料は住宅ローンの金利に含まれます。

【死亡のみ＜三大疾病＜八大疾病】のように保証を手厚くするほど保険料は上昇し、0.1～0.5％程度の金利が住宅ローン金利に上乗せされます。

死亡のみの団体信用生命保険(団信)で契約した場合は、殆どの金融機関で上乗せ金利は0となるようです。

団体信用生命保険(団信)の補償内容を充実させるほど毎月のローン返済額が増加してしまいますが、その分充実した補償を受けることが可能となります。

返済額と補償内容を天秤にかけ、どちらを重視するのかは事前に決めておくようにしましょう！

団体信用生命保険(団信)を選ぶ際のポイント

団体信用生命保険(団信)は後から内容を変更する事は原則できませんので、最初に確りと後悔のない選択をすることが重要です。

ここでは団体信用生命保険(団信)を選ぶ際に特に重視すべきポイントを紹介します！

①　補償内容が十分か確認する

一番重要なのは補償内容が自分のニーズと合致しているかです。

一般的な団信は死亡時か高度障害状態になった時のみに保険金が支給されますが、それだけで十分でしょうか？

がんになった時や就労不能となった時の補償は必要ありませんか？

死亡時以外でも住宅ローンの支払いが滞る可能性は十分考えられます。

万が一の出来事が発生してしまった時、安心して自宅に住み続けることが出来るよう、自分のニーズに合った補償内容を選択するようにしましょう！

②　保険金が支払われる条件を確認しておく

補償内容に満足がいったら次はその保証がどのような時に利用できるかを確認しておきましょう！

がんとして団信保険金が請求できるのはどの範囲のがんか？

糖尿病は発症した時に補償？就労不能の期間はありませんか？

団体信用生命保険(団信)の保険金が払われるタイミングや条件は各会社によって様々です。

万が一の時に保険金が貰えない！とならないように、確りと確認しておくようにしましょう！

③　金利の変動幅を確認しておく

団体信用生命保険(団信)に加入した場合、補償内容に応じて住宅ローンの金利が上昇します。

補償内容を手厚くした所為で当初想定以上の金利となり、毎月返済額が増加してしまい生活が苦しい・・・なんてことになっては本末転倒です！

希望する補償内容が自分の予算を上回っていないかを確り確認していく事は重要です！

まとめ

団体信用生命保険(団信)は住宅ローン契約者に万が一のことがあった時に住宅ローンの返済を0にすることが出来る優れた保険です。

自分のニーズに合った補償内容を選択し、住宅ローン完済までのリスクを可能な限り減らせるよう、仕組みを確りと理解しておきましょう！

どうしても答えが出ない場合はプロに相談も有効です！

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この記事でわかること

近年では電子マネーを始め、現金以外の決済手段がどんどん増えてきていますが、未だに一番利用者が多い【クレジットカード】

手元資金は無いけれど、高額な物品を購入する時に殆どの方が利用するであろう【ローン】

クレジットカードもローンもとても使い勝手のいい便利なものではありますが、どちらも利用する為には審査に通過する必要があります。

この記事では各制度の以下2点について解説を行います！

審査を通過する為には前準備が重要です。

この記事を最後まで確りと確認し、万全の状態で審査に臨みましょう！

なぜ審査に落ちてしまうのか？

審査に落ちてしまった時、審査会社やカード会社、担当者などに

なんで落ちたの？

理由は？

と尋ねたことはありますか？

審査を行った本人が問い合わせたとしても、理由は教えてもらえなかったのではないでしょうか？

審査落ちの理由を教えることは原則禁止されておりますので、理由は自分で探す必要があります。

ここでは審査落ちの理由として可能性が高いものを挙げていきますので、該当する項目が無いかをご確認下さい！

①　申込内容に問題がある

当然ですが申込書類に問題があった場合は審査に落ちてしまいます。

主な問題項目は☟

虚偽以外であれば、担当者から問い合わせが来ることが殆どかと思います。

万が一虚偽の記載がバレなかったとしても、後から発覚した場合は即座に解約、全額返済などの法的措置が取られますので、虚偽申請は絶対に行わないようにしましょう！

②　カード枚数が多すぎる

クレジットカードやカードローンの枚数が多いと審査に通過しづらくなります。

クレジットカードは後払い決済ですので、カード代金を支払うまでは借金をしているようなものですし、カードローンを複数契約しているといつでも自由に借金をすることが可能となってしまいます。

当然ながら、審査では利用代金や返済金を確りと回収できるのかを重視しておりますので、

他のカードや借金の返済にお金が回ると、我々の代金支払いが遅れる可能性があるな・・・

と判断されてしまえば審査通過は困難となってしまいます。

③　債務が多すぎる

②と似た理由になりますが、既に多額の債務を抱えているような人が新たに借入やクレジットカードを持ったとしても、確りと返済してくれる可能性は低いと判断されます。

そのため身の丈以上の債務がある方は審査落ちとなる可能性が非常に高くなります。

④　個人信用情報に問題がある

これは俗にいう【ブラックリストに載った】という状態です。

審査を行う際には個人信用情報照会という照会が行われ、これにより審査を申し込んだ人が過去に何らかの金融事故を起こしていないかを確認されます。

この個人信用情報照会は非常に細かく確認されますので、申込書類に記載のない債務やクレジットカードの保有状況なども全てばれてしまいます。

主に事故情報が登録が行われる場合は以下の通りです。

支払延滞に関しては2～3か月以上の延滞を行った際に登録されるケースが多いですが、各会社の規約により前後する可能性があるので要注意です。

また、携帯端末分割払いの延滞、奨学金の延滞も事故登録されますのでご注意ください！

他にもレンタルショップでの返却漏れ【借りパク】等で登録されるケースもありますよ！

審査で見られる項目とは？

クレジットカードとローンはどちらも審査が行われますが、性質が異なる為、審査で重要視される項目も異なります。

自分が利用したいものが何を重視しているのかを確りと抑えておくことが重要です。

①　クレジットカードの審査で重要視される項目

クレジットカードの審査において重要とされるのは項目と理由は・・・☟

②　ローン審査の場合

ローンの審査において重要とされるのは項目と理由は・・・☟

・信用情報　⇒　個人信用情報に何らかの登録がある場合はほぼ審査に通過することが出来ません

カードローン等の場合は通過するケースもありますが、ローンにおいて信用情報に登録がある事は致命的です！

・職業　⇒　安定した職業の有無は返済能力に直結するので重要視されます。無職や主婦、学生、パート社員等の利用は困難です。

自動車ローン等の場合は連帯保証人をつければ利用可能なケースもあります！

住宅ローンは正社員以外はほぼ不可能です・・・

・年収　⇒　返済に必須なため重要です！

返済比率が超重要です。

年間返済金額÷年収＝30％以上となると厳しい印象です。

・クレジットカードの枚数、利用状況　⇒　高額な分割残高やリボ払い残高があると審査に大きく影響します。住宅ローンの場合は枚数も要注意！

お付き合いで作成したクレジットカードが多すぎて審査で引っかかってしまったケースもあります。

審査の1ヶ月以上前には可能な限り不要なカード類は解約しましょう！

※信用情報から削除されるのに時間がかかります！

・担保　⇒　主に住宅ローンで見られますが、必要金額に対して物件の担保価値が圧倒的に不足していると審査に通過できません！

新築であればほぼ問題ないですが、建替えの無い中古物件ですと建物の価値はほぼ0ですので、借入金額に対し担保価格が不足するケースが多発します。

審査に落ちた場合に一番やってはいけない事！

審査に落ちた場合に、下手な鉄砲も数撃ちゃ当たるの精神で複数の審査を行うケースが見られますが、これは辞めたほうがいいです。

信用情報には照会された履歴が残りますので、複数の企業に審査を出していることがバレバレです。

こんだけ色々審査を出しているという事は、何らかの理由で落ち続けている可能性が高いな・・・

等と痛くもない腹を探られ、疑念を持たれる可能性が高くなってしまいます。

これを鉄則とし、審査落ちの場合は以下の対策を行ってから再度申し込むようにしましょう！

審査に落ちてしまった場合の対策とは？

残念ながら審査に落ちてしまった場合は、すぐに再審査を行うのではなく、気持ちを落ち着かせ☟の対策を行うようにしましょう！

①　時間を置く

シンプルですが一番効果的な対策です。

審査落ちとなる理由の中で可能性が高いのは・・・☟

これらは基本的には時間を置けば置くほど改善していきます。

勤続年数などは徐々に増加しますし、年収も大抵の場合は徐々に上昇していきます。

債務は延滞していなければ徐々に減少していきますし、信用情報登録も問題が解決していれば最大でも5年程度で登録が抹消となります。

シンプルイズベスト！

可能であればですが、時間をおいてから再審査を行うのが一番の解決策です！

②　既存債務を返済する

これも審査落ちした場合の理由として可能性が高い項目です。

まずは自分の債務内容を確認してみましょう。

クレジットカードの未払残高(分割、リボ払い)は高額でないでしょうか？

既存の借入はどの程度ありますか？現時点の返済比率は30％以下ですか？

既に借金まみれの方は必然的に審査に通過しづらいです。

まずは自分の状況を再確認し、過剰な借り入れ申し込みとなっていないかを確認しましょう！

現時点での返済が厳しいようでしたら時間を置くしかありません・・・

③　信用情報照会を行う

続いて信用情報に問題があるケースです。

信用情報に登録が行われるケースは先ほど確認したように・・・☟

これらの理由によって信用情報に関しては登録が発生してしまった場合時間を置く以外の解決方法はありません。

しかしながら、ここで注意しなければいけないのが・・・

つまり、延滞で登録がされてしまった場合は、その債務を完済しない限り10年経過しようが20年経過しようが登録は抹消されません！

そのため、自分で信用情報照会を行い☟を明確にする必要があります！

・信用情報登録がされているか？

・登録されている場合はその理由

ここを明確にし、登録抹消に向けた行動をすることで信用情報を綺麗にすることが可能となります！

まとめ

以上が審査落ちをしてしまった場合に知っておくべき知識です。

審査落ちしてしまった時こそ冷静になる必要があります。

審査は以下の流れを意識してみるのがお勧めです！

最低限この流れを忘れないようにしましょう！

もちろんこれらを実行しても再度審査に落ちる可能性は0ではありません。

どうしても審査に落ちてしまう場合は☟のようなプロにご相談してみるのも良いかもしれません！

住宅ローン担当銀行員が事前審査の事前審査を行います 金融機関の事前審査のテーブルに載るのか事前に審査致します | ココナラ

もと銀行員です。銀行員時代に数え切れない程のローン案件に携わった知識や経験を元に、皆様が悩んでいるであろう住宅ローンについてお手伝いできれば幸いです。こちらでは...

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この記事でわかること！

現在持っていない人の方が珍しくなったクレジットカードですが、保有する為には審査通過が必須！

この記事ではそんな審査に落ちてしまった人が絶対に確認するべき情報をまとめています。

なぜ審査に落ちる？

クレジットカードの審査は住宅ローン等の借入審査に比べると審査基準が緩くなりますので、審査落ちするケースはかなり低くなります。

しかしながら中には絶対大丈夫と自信を持っていても審査落ちしてしまうようなケースも・・・

クレジットカード会社に審査落ちの理由を聞いても教えてはくれません。

ここでは審査落ちする理由の高い項目を上げていきますので、如何に該当する項目が無いかを今一度確認してみましょう！

理由①　返済能力が不足している

クレジットカードの利用代金は後払い制です。

そのため、利用者が確りとカードの利用代金を支払えるかを重視しています。

この項目では主に以下の項目を確認していますので要チェック！

・職業

継続的な収入がどの程度見込めるかを審査しています。

公務員など収入が安定している職業なのか？会社の規模は？雇用形態は？など細かくチェックされています。

中小企業＜大企業＜公務員

アルバイト＜正社員

特に正社員かアルバイトかの違いは審査に大きく影響します！

・年収

一番重要なのは安定して継続的な収入が見込まれるかです。

カード会社によって必要な年収は異なりますが、概ね年収が高ければ高いほど審査に有利です。

ここでいう年収は手取りではなく総支給額(税金などが引かれる前の金額)ですのでご注意を！

たまに年収を適当に盛って記載する人がいますが、勤務先や雇用形態なども確りと確認したうえで審査されますので、大抵は嘘をついてもバレます！

しかも運よく嘘がバレずにいても、後から発覚すると詐欺罪に問われる可能性もあるので絶対にやめましょう！

・勤続年数

勤続年数が長ければ長いほど年収が安定すると判断されます。

勤続年数が1年未満等、短期間の場合審査に大きく影響します！

ローン等でも重要視される項目です。

可能な限り審査前の転職は控えましょう！

・居住状況、世帯状況

住まいが持ち家か？居住年数が長いか？をチェックします。

持ち家の人や居住年数が長い人はカード支払いが滞る可能性が低いので審査に有利です！

また、一人暮らしよりも同居家族がいるほうがプラス評価につながるケースもあります。

賃貸物件に長く住んでいる人は家賃滞納などの問題を起こしていないケースが多いです。(家賃滞納が多いと追い出されるケースが多いです！)

同居家族がいるほうが逃げづらい、踏み倒しづらい等の理由も考慮されるようです！

上記の項目を可能な限りクリアすることが出来れば返済能力に関してはクリア可能です！

理由②　既存借入額が多い

先ほどもお伝えしたようにクレジットカードは後払い制です。

既に多額の借入をおこなっている人ですと、そちらの返済が最優先となり、最悪の場合クレジットカードの代金支払いが滞ってしまう可能性が高くなります。

そのため、既存の借入金額と年収などの資産状況を総合的に見て自転車操業になっていないかを厳しくチェックします！

既に借入金額が過大となっている人の場合、審査に通過する為には既存借入の返済を行ってから審査を申し込むようにしましょう！

理由③　過去に金融事故を起こしている(ブラックリスト、信用情報に問題がある)

審査に落ちてしまう最も多い理由の一つがこの金融事故です。

以下の出来事が発生した場合、個人信用情報機関によって【事故情報】【異動情報】などが登録されます。

※これらを【ブラックリストに載った】などと表現されることも多いです。

上記のような金融事故を起こしてしまった場合は、すぐに審査を通過する事はほぼ不可能です。

金融事故を起こしてしまった場合は、事故の程度によりますが、概ね6か月～5年程度は期間を空けて審査を行う必要があります！

理由④　利用実績がない

これまで一度もクレジットカードの利用実績がない人ですと過去の金融事故歴なども一切ありませんので、審査に有利なように感じますが実は意外と通過しにくいのが実状です。

過去にクレジットカードやローンを利用してきた人には【返済を行った】という実績がありますが、全く利用の無い人にはその実績がありません。

そのため信用がなく後払い契約を行ったさいにきちんと返済してくれるのか？と疑われてしまうケースが存在します。

このような人たちを【スーパーホワイト】等と呼称する事も有ります。

まずは携帯電話の分割購入や銀行ローンの利用等で実績を作る事も重要です！

何かしらの実績を作る事で信用を得られれば特に大きな問題はありません！

個人的には審査への影響はかなり低く優先度はかなり低い項目と考えます。

クレジットカードの利用限度額を少額設定すれば、この理由ではじかれるケースはほぼ無い印象ですのでご安心ください！

理由⑤　申込内容に不備や虚偽がある

例えば記載した住所が身分証明書と異なるなどのケースです。

申請書と証拠書類に相違が発生した場合は受付不可となるケースが多くあります。

また、修正の箇所がある場合等も受付不可となる可能性がありますので要注意です！

記載内容の不一致や修正などは、本人以外の申請である可能性が高まりますので、顧客安全の観点から受付不能とするケースが多いようです！

まとめ

以上がクレジットカードの審査に落ちてしまった場合に見直すべき項目です。

昨今は現金利用不可のお店なども増えてきましたので、クレジットカードを保有できないことはかなりのデメリットです。

一度審査落ちになってしまった場合、対策をおこなわない限り審査に通過する可能性はほぼ0です。

改めて以下の項目を再確認してから審査に臨むようにしましょう！