この記事でわかること

住宅ローンを選ぶ際には、【変動金利】と【固定金利】のどちらかを選択することになります。住宅金融支援機構の2024年4月調査によると、住宅ローン利用者のうち、**変動金利を選択した人の割合は76.9％に達しており、前回調査（2023年10月）の74.5％から2.4ポイント増加しています。この割合は、約8割に相当します。

その一方で、2025年現在、日銀は金利引き上げの方向性を維持しており、住宅ローンにおいても変動金利の上昇リスクが現実のものとなっています。特に、2023年から2025年にかけての金利引き上げは、住宅購入者にとっては大きな影響を与える可能性があります。

この記事では、変動金利について再度詳しく解説し、シミュレーションを通じて「変動金利は危険だ」という説が本当なのかを検証します。

変動金利と固定金利の違いについて

①　金利変化の違い

変動金利と固定金利の違いはシンプルで、返済期間中に金利が変動するかどうかという点です。さらに詳しく言うと、以下のような違いがあります。

• 変動金利：半年に1回金利の見直しがあります。
• 固定金利：固定期間（3年、5年、10年、または全期間）の間、金利は変わりません。

2025年には、特に日銀の金融政策が住宅ローンの金利に大きな影響を与えています。金利が上昇しつつある今、変動金利がどのように影響を受けるかは非常に重要です。特に金利の上昇を見越して、固定金利を選ぶ人が増えてきている傾向もあります。

別途解説しますが

金利が上昇すると返済額に占める利息の割合が増え、元金の割合が減るという点は忘れてはいけません！

②　金利の差

一般的に、固定金利は変動金利よりも高いというのが通例です。2025年6月時点では、変動金利が0.4～0.6％、固定金利が1.9～2.2％前後となっており、依然として差があります。

この金利差は、金利変動リスクをどちらが負担するかによって生じます。

具体的には、以下のような認識を持っていただくといいかもしれません。

変動金利：リスクを借り手（ローン利用者）が負担しているため、金利が低い。

固定金利：リスクを金融機関（貸し手）が負担しているため、その分金利が高い。

金利による返済額の違い

ここでは実際に金利による返済額の違いを見ていきましょう。

☟は借入4,000万円、借入期間35年のケースにおける金利による返済額の変化です。

※元利均等35年返済（ボーナス返済なし）の場合

金利0.5％ と 金利2.0％ の場合、月々の返済額で約3万円の違いがあり、総返済額では1,200万円もの差が生じます。

総返済額では1,200万円もの違いがあります。

金利の違いでここまで大きな差が出ることを改めて確認することで、金利の重要さは解って頂けるかと思います！

この金額が前述した「金利変動リスク」の対価といえます。

固定金利の利用者は「将来、金利が変動するリスク」を避けるために、月々3万円、トータル1,200万円を支払っていることになります。

このコスト以上に金利が上がると考える方は固定金利を選択するとよいでしょう！

結局のところ変動金利は危険なのか？

変動金利が危険だと言われる主な理由として、以下の3点がよく挙げられます。

ここではこの3点について解説していきます。

①金利が上昇すると、返済額が増え返済できなくなる

金利が上がれば、返済額は増えるのは当然ですが、重要なのは金利が上がった後に下がる可能性があるということです。

2025年現在、日銀は金利引き上げを続けていますが、インフレが落ち着けば、金利の上昇も鈍化する可能性があります。

例えば、2023年から2025年の金利上昇局面を経て、将来的に金利が2.5％に達したとしても、その後の経済状況により金利が安定する可能性もあります。

この場合、変動金利で選んだ方が将来的にはお得となる場合も多いです。

ここで重要なのは【どこまで上がるのか？】ですね。

これについては残念ながら正確に予測することはできません。

しかしながらひとつの目安は物価・賃金の上昇率といわれており、日銀はかねてから物価上昇率の目標を2％とし、それにともなう賃金の上昇を利上げの前提としてきました。

足元では、インフレと円安により2％を上回る物価上昇が続き、賃金も大きく上昇していることから、今回0.25％への利上げを決定しました。

日銀はこれまで利上げに対してかなり慎重に判断してきましたので、物価上昇率が2％前後まで下がってくれば、それ以上の利上げは行われない可能性が高くなります。

したがって、政策金利が上がったとしても、せいぜい0.5～0.75％程度が当面の天井ではないかと予想されます。

では実際に変動金利を選択した場合と固定金利を選択した場合のどちらがお得なのかを検証してみましょう！

ここではとりあえず☟の条件で考えてみます。

変動金利　⇒　5年目まで0.4％　⇒　10年目まで1.5％　⇒　35年目まで2.5％　

固定金利　⇒　2.0％

当初借入時は固定金利よりも毎月返済額が低かった変動金利ですが、11年目以降は固定金利よりも返済額が上昇してしまっていますね。

当初10年間での総支払額は☟の通りです。

当初の変動金利は固定金利よりもかなり低い金利でしたので、支払利息の合計をみると固定金利の半分程度の利息支払いで済んでいます。

なお、35年間の総支払額でみると・・・

総額返済で見ても変動金利のほうが総支払額は200万円以上お得ですね。

もちろんこのシミュレーション上の金利においてお得というだけであり、変動金利がこのケースよりも大きく上昇した場合や固定金利が2.0％よりも低かった場合は固定金利の方がお得になるケースは多々あります。

ここで重要なのは

変動金利を選択することで将来的に返済額が増加することはあっても、必ずしもそれがデメリットとは言えないという点です。

②金利が上昇すると、利息の支払いが増え、元金の返済が進まなくなる

次に元金の返済について確認してみましょう。

こちらは先ほどと同条件(☟)で10年経過時、20年経過時の総返済額と残債額を表にしたものです。

10年経過時では、固定は変動よりも約261万円も多く返済しているのに、ローン残債は138万円多く残っており、変動金利の方が少ない返済額で元金返済が早く進んでいることがわかります。

ここで重要なワンポイント！

ローン残高の多い1～10年目までの金利が低い方が、元金の返済は早く進むのです！

20年経過した時点では変動と固定の差が縮まり、総返済額と残債額の差がそれぞれ242万円と49万円となりますが、変動金利が有利なことに変わりありません。

変動の方が返済スピードは早く、完済直前の31年目になって、ようやく固定と逆転することになります。

つまり

金利が上昇すると、利息の支払いが増え、元金の返済が進まなくなる

というのは間違いではありませんが、当初の低金利のうちに元金返済が進むため、トータルで見れば損とは言えない！という回答になりますね。

※あくまでこのケースの話であり、変動、固定の金利によって結果は変化しますのでご注意ください！

③金利が上昇してから固定金利に借り換えるのは難しい

これはある意味その通りです。

というのも金利の変更自体は銀行で手続きを行うことで簡単にできるのですが、

一般的に金利というのは長期金利が上昇した後に短期金利が上昇します。

したがって変動金利が上昇する場合、既に固定金利は上昇しているケースがほとんどであるため、固定金利を選択しても得する可能性が低くなってしまうのです。

つまり、変更自体はできるけど、お得じゃないからやってもあまり意味がない　⇒　難しいとの認識でよろしいかと思います！

まとめ

ここまでの要点をまとめると今回利用した金利のケースですと

「変動金利は危険」「金利上昇でローン破綻」といった説が巷で騒がれていますが、これウソなのか？についてですが、もちろん、そうした可能性がゼロとは言えませんが、結局のところ、金利が何％まで上がるかがポイントです。

変動は危険だ！とかローンが払えなくなる！と言っている人の多くは、変動金利が4～5％を超える水準まで急上昇したケースを想定していることが多くあります。

しかしながら実際そこまで急激に金利が上昇するとは考えにくいのが実情です。

ミュレーションからもわかる通り、変動金利と固定金利の優劣が逆転するまでには、時間的猶予があります。

さらに「5年ルール」、「125％ルール」などを考慮すれば、金利上昇に対応する十分な時間はあるわけです。

金利変動を恐れるあまり、最初から固定金利にこだわり、高い利息を支払い続けるのはあまり賢い方法とは言えないでしょう。

この記事でわかること！

この記事では運用を始めるにあたり必ず触れるであろう【単利】と【複利】の違いについて

それぞれの計算式や、最終的にどの程度の金額差が出るのかを解説しています！

後悔しない為にも最初の内に確りとそれぞれの違いについて理解しておくようにしましょう！

利息とは

利息とは金銭の貸し借りに発生する対価の事で、一般的に金額や期間に比例して一定の割合で支払われる金銭の事を言います。

厳密には以下の様に区分されることが多いです。

銀行ローンを利用した際に払うのは利子

預金通帳に振り込まれるのは利息ですね。

利息の種類

ローンを利用した時に支払う利息ですがこれには大きく分けて二つの種類が存在します。

ローン利用時などにも耳にすることがあるかもしれませんが、一般的には投資による運用を行う際に耳にすることが多くなるかと思います。

単利とは？

単利とは元本に対してのみ利息が発生します。

そのため常に元本に一定の割合をかけた金額が利息となります。

常に元本に応じた金利が発生しますので、以下の例の様に発生する利息は常に一定金額となります。

利息の発生時に毎回10,000円の利息が発生する為、常に一定額の利益を手にすることが出来ますが、10,000円以上の利益を手に入れる事はできません。

このような単利の運用商品は以下のような物が挙げられます。

複利とは？

複利とは一定期間後に発生した利息を元金に加え、次回以降の利息はその元利金(元金+前回までの利息)に対し発生するものとなります。

利息に対しても利息が発生すると考えると解りやすいでしょう。

単利とは異なり、発生した利息も元本に追加されますので、以下の例の様に長期的に運用すればどんどん利息が大きくなることがポイントです。

利息が発生するたびに元本が増加しますので、次回以降の利息も増加していきます。

雪だるま方式に増えていくと表現されることもあります。

このような単利の運用商品は以下のような物が挙げられます。

それぞれの運用シミュレーション

運用期間が長期になればなるほど複利の方が単利よりも多くの利息を受け取れることはご理解いただけらと思います。

具体的にどの程度の利益差があるのかを比較してみましょう！

100,000円、金利1％、単利の場合

単利で運用した場合は5年で50,000円の利益を出せました。

100,000円、金利1％、複利の場合

複利で運用した場合は5年で51,010円の利益を出せました。

単利と複利の差額

単利と複利での運用では以下の差額が発生しました！

複利運用により差額1,010円を多く手に入れる事が出来ました。

因みに複利計算は少し面倒な計算となるため「72の法則」を覚えておくと便利ですよ！

まとめ

単利と複利の違い、計算式は理解できたでしょうか？

金融商品の利息を計算する為には単利と複利の違いについて確りと理解しておくことがとても重要です。

金利が同じであれば単利よりも複利で運用するほうが最終的な資産を大きくすることが可能です。

今一度重要なポイントをまとめておきますので、間違いなく頭に入れておくようにしましょう！

運用はあくまで個人責任ですので、必ずしも複利にしろ！とは言えませんが、

最低でも単利と複利の違いは把握したうえで選択できるようにしておきましょう！

固定金利終了とは？

固定金利とは全期間固定金利を除いて全て満期があります。

一般的には3年固定、5年固定、10年固定の3種類のいずれかを選択している方が多いかと思います。

ここではこの固定期間終了後に行うべき行動について解説しています。

固定期間終了前から準備しておくことで無駄な出費を防ぐことが可能ですので、まだまだ早いと思わずに今から準備しておきましょう！

固定金利終了後に起こる事

固定金利の期間が終了すると以下の変化が起こります。

①　変動金利への変更

固定金利の期間が終了し、その後何も行動を起こさなかった場合、自動的に以降の返済には変動金利が適用されます。

多くの金融機関で変動金利は1％前後で推移していますが、固定金利との金利差によっては毎月の利息が増加する事となるので注意が必要です。

②　毎月支払額の変更

今まで支払っていた金利が変更となりますので、おのずと毎月支払う返済額も変更となります。

一般的な金融機関の3年固定は0.5～0.8％程な事が多く、変動金利は1％前後が多くなります。

たかが0.5％程度の上昇と思うかもしれませんが、住宅ローンの様に借入額の大きなローンの場合、0.5％程度の違いでも年間で10万円以上の差が発生することも珍しくありません。

金利の差を甘く見ずに確りと対応する事が重要です。

固定金利終了後に行うべき事

固定期間終了後、そのままにしておくことは悪手です。

以下の対策を行う事で年間数十万円もの損失を防ぐことが可能ですので是非参考にしてみてください！

①　借換を検討する

現在借り入れを行っている金融機関とは別の金融機関に相談する事を検討しましょう。

住宅ローンは各金融機関が顧客を取り合っているのが実状です。

今まで借入していた金融機関に申し訳ないなんて考えず、思い切って相談してみると良いでしょう。

他の金融機関へ借換相談を行うと、借換によってどの程度メリットがあるのかを計算した借換シミュレーションを入手する事も可能です。

残りの借入期間が長ければ長いほど借換メリットの額も増加します。

お客様の中には借換によって500万円程メリットが出るようなケースもありました。

②　既存の金融機関で借換防衛をしてもらう

現在借り入れを行っている金融機関に借換を検討している旨を伝えることで、対応してくれるケースが殆どです。

①で他の金融機関へ相談していると、それを下回るような提案をしてくれるケースもあるようです。

借換や借換防衛によるメリットとデメリット

固定金利終了と共に借換や借換防衛を行う際には、それぞれにどんなメリットとデメリットがあるのかをしっかり把握しておくことも重要です。

メリットとデメリットを確りと把握したうえで自分に合った行動を選択しましょう！

借換によるメリット

借換によるメリットは以下が挙げられます。

①　金利を下げることが可能

②　借換により得をする金額が明確(借換シミュレーション)

③　団信の入り直しにより保証範囲の見直しが可能

住宅ローン利用時とは生活環境が大きく変化している可能性もあります。

健康であれば団信の補償内容を見直す大チャンスです！！

借換によるデメリット

借換によるデメリットは以下が挙げられます。

①　ローン契約のやり直し(各種書類、各種手続きが必要)

②　健康状況によっては団信の補償範囲が減る(希望する団信に加入できない)

要は住宅ローンのやり直しですので、事前審査の書類～契約書まで全てやり直しです。

場合によっては支払い口座の作成やら給与口座の変更やら手続きがたくさんです・・・

借換防衛によるメリット

既存の金融機関で借換防衛を行うメリットは以下が挙げられます。

①　手続きが容易(契約書1枚で完結、面倒な各種手続き不要)

200円印紙だけ用意すれば、一筆書いて即終了！

ものすごく簡単です。

借換防衛によるデメリット

既存の金融機関で借換防衛を行うデメリットは以下が挙げられます。

①　借入金利の大幅な引き下げが困難(多くの場合現状維持)

②　固定期間が終了した場合、再度手続きが必要

良くて現状維持と考えたほうが良いです。

大きく返済額を下げることは難しく、満期の度に対応が必須です。

注意点

借換や借換防衛はローン利用者の大きな武器ではありますが、これらの制度を利用するには一つだけ守らなければならない条件があります。

それが

絶対に延滞をしない

です。

一度でも延滞をしていると、そもそも検討する事が不可となるケースが数多く存在します。

数日遅れたくらい問題ないだろう、来月のボーナスでまとめて払おうなど、ローンの支払いを軽く考えている人は決して利用できませんので、延滞だけには最大限注意を払う事が重要です！！！

優良顧客だからこそ金融機関は防衛しますし、取り合うのです。

まとめ

以上が固定金利終了後に損をしないための行動です。

常日頃から確りと約定返済を続けている方のみ利用可能なのが借換、借換防衛の利用です。

健康で多少の手間を惜しまないのであれば他行での借換を。

健康状態が悪化している、時間がない方は現行での借換防衛利用を。

自分の実情や時間の余裕の有無などいろいろな状況を考慮したうえで自分が一番だと思う行動をとるようにしてみてください！

こちらへの相談もおすすめ！！

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長期金利引き上げによる影響とは？

2022年12月に日本銀行が金融緩和政策の方針を変更し、事実上の利上げを行いました。

ここではこの日銀の金利引き上げが、住宅ローンにどのような影響を与えるのかについて考察しています。

日銀の発表について

2022年12月に日本銀行は【長期金利の変動幅を±0.25％～±0.5％程度に拡大する】事を発表しました。

ここでいう長期金利とは、金融機関が1年以上のお金を貸すときに適用する金利の事です。

変動幅の拡大で何が変わるの？

長期金利の代表的な指標になっているのは【10年国債】と呼ばれる債権の金利の事で、日銀の金融緩和策の一つとして、10年国債の金利が0％程度で推移するようにコントロールしています。

ただし、これは金利が0％になるようにするわけでは無く±0.25％の変動を許容するとしていました。

それが今回の決定で、許容範囲が±0.5％へ拡大されています。

これにより金利の上限が0.25％から0.5％へ引き上げられたので、これが事実上の利上げとみなされたわけです。

実際に発表後の10年国債の金利は以下のような変動を見せています。

住宅ローンへの影響は？

金利上昇の可能性があります

住宅ローンの金利には以下の2種類が存在します。

変動金利：定期的に金利が見直される

固定金利：借入から一定期間は金利が変わらない

利用者のうち70％程度は変動金利を選択しているようですが、

これは固定金利に比べ変動金利の方が比較的金利が低いのが要因のようです。

それぞれの金利への影響をみてみましょう。

変動金利への影響

結論から言って変動金利に関しては急上昇することは考えにくいかと思われます。

理由については以下が挙げられます。

①　変動金利の基準

住宅ローンの変動金利は短期金利を元に決定している為、基本的に長期金利の影響は受けづらい

短期金利とは日本銀行が決定する政策金利の影響を強く受けます。

2022年12月の発表においても、長期金利の変動幅は拡大しつつも、政策金利は引き続き-0.1％に抑える【マイナス金利政策】が継続されることが決まっています。

政策金利は2％の物価目標が達成されない限り引き上げる可能性は低いので、当面は上昇する事が無いでしょう。

②　金融機関競争の激化

住宅ローンの金利は【基準金利-優遇金利】で決定されます。

住宅ローンの金利が昨今の様に下がり続けたのは金融機関の顧客獲得競争が激化し、優遇金利が徐々に増加していることが大きな要因となります。

多くの金融機関は貸出先が不足しています。

そこそこの金額を長期で貸し付けることが出来、尚且つ万が一の場合の担保も確保できる住宅ローンは何としても実行したい融資の一つです。

一度住宅ローンを利用した方でも他行から借換のセールスがくることも少なくないでしょう。

借換についてはこちらも参考にしてみてください。

こんな簡単に●百万円も得しちゃう！？　住宅ローン活用法　借換で節約

住宅ローンの借換で数百万円の節約に！住宅を購入する人は必ずと言って良い程使用しているのが住宅ローンですが、この住宅ローンを完済まで一箇所の金融機関で借り続けていませんか？実はこの住宅ローン、他の金融機関へ借り換えることで数百万円の節約が可能...

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2021.11.29

借換って何？　私も使える？　注意点は？　住宅ローンのお悩み一発解決！　

借換ってぶっちゃけ何なの？といった疑問にお答えします。メリットと注意点をゆっくりと理解していきましょう！

misojinomisogi.com

2022.03.29

優遇金利については住宅ローンの返済途中で見直されることはありません。

上記の様に変動金利は金利引き下げによる顧客獲得競争が激化していますので、政策金利が見直されたとしても、然程影響は無いものと考えられます。

固定金利への影響

固定金利への影響は大きいことが予想されます。

以下がその理由となります。

①　固定金利の基準

住宅ローンの固定金利は長期金利を元に決定しています。

その為日本銀行が長期金利の変動幅を拡大したことで2023年1月以降多くの金融機関で固定金利が引き上げられました。

今回の変動幅見直しは諸外国との金利差が開いたことが要因です。

今後も諸外国の金利上昇傾向が続くと、長期金利の変動幅を再度見直すことで固定金利がさらに上昇する可能性もあり得ます。

②　固定金利の変動に注意

長期金利の引き上げと共に今後固定金利が段階的に増加する恐れが強いと思われます。

また、10年国債は金融商品であるため、投資家の影響を受けやすく、今後の予測を立てることが困難であることも要注意です。

金利が上がる場合どうすればいいのか？

金利が急上昇する可能性はかなり低いものの、今後緩やかに金利が上昇する可能性はあります。

ここでは金利上昇に備えた対策について紹介します。

①　家計の支出を見直す

最も単純ですが最も効果的なのが家計の見直しです。

家計の見直しにより月々の支出を下げることが出来れば、金利が上昇し住宅ローンの総支払額が増加したとしても家計への圧迫を軽減する事が可能です。

特に重要なのは固定費の削減です。

子供が小さく、将来的な不安が無い限り、高額な生命保険は不要です！

私自身、携帯電話を某D社から乗り換えただけで月の支出が10,000円から3,000円程度に大幅減額できました！

多少つながりにくいエリアもありますが概ね問題はありませんよ！

②　繰り上げ返済用の資金を準備する

他の方法よりも資金が必要となりますので少し難しいかもしれませんが、かなり有効な方法です。

当然ながら住宅ローンの残債に対し金利が発生しますので、残債を減らすことで金利上昇分の返済額を減少させようという事です。

③　借換を行う

先にも触れましたが、住宅ローンの借換を行うのはかなり有効な手段です。

ただし、住宅ローンを利用していれば誰でも借換を行う出来るわけでは無いので注意が必要です。

以下におおよその条件および注意点を記載しますので自分が該当するかしっかりと確認しておきましょう。

金利差はもちろん、住宅ローンの残存年数によっても、メリットの幅が大きく異なりますので、一度金融機関に相談するといいでしょう。

また、健康状態によっては既存の団信並みの補償を受けられない可能性もありますので、削減できる金額だけに目がいかないように要注意です！！

まとめ

2023年以降の住宅ローン金利ですが概ね以下の動きが予想されます。

①　変動金利は当面低いままの推移が見込まれる

②　固定金利は上昇傾向が予想されるが、確定的な予想は困難

断言することはできないため、あくまで予想ではありますが、概ねこのような動きが想定されるでしょう。

重要なのは金利が上昇したとしても慌てずに最適な行動をとれる準備をしておくことです。

以下のサイトでもいろいろな相談が可能ですので、自分に合った準備を進めていくようにしましょう！

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2種類の金利

住宅ローンには大きく分けて2種類の金利が存在します。

金利はそれぞれ【固定金利】と【変動金利】と呼ばれ、皆さんが住宅ローンの返済を行う上でとても重要な物となっていますので、ここで確りと仕組みについて学んでいきましょう。

固定金利

固定金利とは読んで字のごとく、金利が固定(一定)されているものとなります。

この固定金利については殆どの金融機関が【●年】や【全期間】など期間を指定しており、それぞれの期間に限り金利を固定しています。

例えば借入時の【3年固定金利】が1％であったなら、その後も3年間は1％で借り入れし続けることが出来るという物になります。もしも現在の金利が大幅に上昇し、新規借入時の金利が3％になったとしても借入時の金利1％が適用されることとなるので、その際は大きなメリットが享受できます。

また、金利が固定されていると言うことは支払う利息も常に一定ですので、返済計画を立てる時にも重宝される金利となります。

変動金利

変動金利も読んで字のごとく、金利が常に変動するものとなります。

この金利については特に期間が無く、固定金利を選択するか、完済するまで利用することが可能となります。

借入時の金利が1％であったとしても、その後に金利が変動した場合、0.5％になる事もあれば2％になる事もあり得るのが変動金利です。

金利が下がった場合、固定金利と違い支払利息が減少しますので変動金利の大きなメリットと言えます。

ただし、常に金利が変動する可能性があるので、完済までの返済計画が立て辛いかもしれません。

以上のように、それぞれに特徴が有る2種類の金利ですが、どちらも一長一短です。

ここではそれぞれのメリットとデメリットを確りと把握することで、確りと考え選択できるようにしていきましょう。

固定金利のメリット

固定金利のメリットとして以下の2点が挙げられます。

①　金利が常に一定(金利上昇リスクに備えられる)

②　返済額が一定

①については金利が常に一定ですので、今後もしも新規借入金利が上昇したとしても、

契約した固定期間は金利が上昇することは無いので返済額の上昇を防ぐことが出来ます。

②については金利が常に一定ですので、返済額(利息+元本)の割合が常に一定となります。

例えば全期間固定を選択した場合、完済までの計画を容易に立てることが出来ます。

固定金利のデメリット

では次にデメリットを見てみましょう。大きく以下の3点が挙げられます。

①　金利低下の恩恵を受けられない

②　変動金利より高い金利の場合がある

③　借換の時に手数料が発生する場合がある

①ですが金利上昇の場合はメリットになりますが、金利下落の場合はデメリットとなります。

例えば固定金利1％を利用中に金利が下落し、新規借入金利が0.5％となった場合でも、固定期間中は1％の金利が発生するので、通常の金利よりも0.5％高い利息を支払う必要があります。

②については固定金利の性質上、金利上昇のリスクを抑えるという機能がありますので、その点で多くの場合変動金利よりも若干高い金利が使われるケースが多くなります。

ただし、同じく殆どの金融機関では初回の借入時は固定金利をかなり低く設定しているので、2回目に固定金利を利用する際に注意が必要です。

③は金融機関によって異なりますが、店舗のある金融機関については手数料が発生する事が多いと思われます。顧客の金融機関利用状況によって無料になるケース(銀行クレジットカードや投資信託を保有していれば無料など)も有りますので、契約時に確認することをお勧めします。

ネット銀行などの店舗の無い金融機関ですと、手数料無料も存在しますのでこれも一度ご覧頂くと良いかと思います。

変動金利のメリット・デメリット

変動金利のメリットとして以下の2点が挙げられます。

①　金利低下の恩恵を受けられる

②　固定金利よりも低金利の場合が多い

③　借換時など手数料が発生しづらい

①についてですが、常に借入金利が変動することにより借入時点よりも金利が低下する状況が続いた場合、支払利息が当初の予定よりも少なくすむという恩恵を得ることが出来ます。

借入金利1％　⇒　金利低下で0.5％に変動　⇒　0.5％分の利息減少

②は概ね変動金利の方が固定金利よりも低い場合が多いので、より低い金利で借入が可能という点になります。ただし、金融機関は一番初めの借入金利については特別に低い固定金利を用意しているので、固定期間終了後に再度金利を選択する際に解るメリットとなります。

③の手数料は金融機関によって元々発生しない場合もあるので、必ずしもメリットとは言えないかもしれませんが、多くの場合固定金利選択時には発生する手数料が変動金利では発生しません。

変動金利のデメリット

では次にデメリットを見てみましょう。大きく以下の点が挙げられます。

①　金利上昇時に利息が増加する

②　返済金額が上下する為返済計画が立て辛い

①ですが金利が下落した場合支払利息が減少するというメリットがある反面、金利が上昇してしまった場合、支払利息が増加するというデメリットを併せ持っています。

借入時金利1％　⇒　金利上昇で2％に変動　⇒　1％分の利息増加

②については常に金利が変動するという性質上、金利が大きく動いた場合返済額(元本の返済金額)が上下する可能性がありますので、借入時に計画していた返済予定と齟齬が発生する可能性があります。

まとめ

固定金利 ： 期間中の金利が常に一定

メリット ： 期間中は金利、返済額が常に一定で

　　　　　 返済計画が立てやすい

デメリット： 金利低下の恩恵を受けられず

　　　　　 　各種手数料がかかる場合がある。　

変動金利 ： 金利が常に変動する

メリット ： 金利低下時に恩恵が受けられ、

固定金利より低金利、手数料が無い

デメリット： 金利上昇リスクあり

　　　　　　 返済計画にずれが生じやすい

以上が【固定金利】と【変動金利】の説明となります。

どちらも良くも悪くも特長がありますので、借入の際はどちらでも良いなどと思わず、今後のライフプランを考えながら自分に合った金利を選択するようにしましょう。