解説 | 禊ぎ

住宅ローンを利用する時に聞くことの多い専門用語を解説します。ローンを利用する前に、まずは用語の意味を確りと確認しましょう。

②　借入要綱(借入条件)

こちらは実際に利用する住宅ローンの内容について記載されている部分です。

以下3つに分割して解説します。

Aは一番基本的な借入内容を明記した部分です。

1.借入金額　⇒　ローンを申し込んだ金額。

2.内訳(毎月返済の部分)　⇒　毎月支払額分

3.内訳(半年ごとの増額返済部分)　⇒　ボーナス時の支払増額分

4.資金使途　⇒　ローンの使い道(住宅ローン＝居住物件購入、自動車ローン＝車の購入など）

5.利率　⇒　今回借入するローンの金利となり、毎月残債にこの金利をかけたものが支払利息となります。

6.最終返済日　⇒　ローンの完済日となります

以下が本項目の注意点です

1.ボーナス併用を利用した場合、ボーナス月の支払額は【2.毎月支払額+3.ボーナス増額分】

2.資金使途に合致しない場合、ローンの規約違反となり全額返済が必要

3.毎月の利息は【前月末残高×金利(年利)÷12】で計算

特に1.ボーナス月の支払額を3.ボーナス増額分だけだと勘違いするケースが多いので注意が必要です。

2に関しては住宅ローンを利用しているにもかかわらず、引っ越しなどで居住していないときに他人に貸し出す事も違反となります。

知らずに行っていたり、そもそも違反だと知らないケースが混在しますが基本的に違法です。

全額返済を迫られた場合、拒否することはできないので要注意です！！

Bはローンの返済方法に関しての記載箇所です。

1.元利金返済額　⇒　毎月返済額とボーナス月の増額分を記載しています。

2.第一回返済日　⇒　ローン返済の開始日です。一般的には借入翌月が指定される事が多いです。

3.2回以降返済日　⇒　毎月のローン返済日です。任意の日を設定することが可能で、ボーナス月も同時に設定します。

中間の文面は後述しますので一番下の口座情報に飛びます。

4.返済預金用口座　⇒　借入先金融機関で開設している口座が引落(返済用)口座となります。借主の名義以外は使用できません。

注意点ですが

①毎月返済日を設定する際には、返済日が休日の場合の取り扱いについて確認しておきましょう。

金融機関によって、翌営業日に処理【返済日(土曜)⇒処理日(月曜)】するか、前営業日に処理【返済日(土曜)⇒処理日(金曜)】するかが異なります。

②ボーナス月が返済期間内で変更となる(ボーナス6月.12月⇒1月.7月)場合は金融機関に相談すれば契約内容の変更が可能なことがあります。

万が一延滞すると後々面倒なことになりますので、そのような場合は真っ先に金融機関に相談しましょう！

真ん中の文章ですが長いので、要約致します

①　⇒　ローンの返済を元利均等(元金と利息を合わせた金額を常に一定にして支払う方法）で行うということ。

②

・利息は毎月返済日に前月の分を支払(6月返済時は5月分の金利を支払い)となります。

・金利計算は【前月末残高×金利(年利)÷12】で計算

・ボーナス分の金利は【ボーナス分残高×金利(年利)÷2】で計算

・第1回返済の利息だけは計算式が異なるので、返済額が多少前後する事があります

・据え置き期間を設けた場合は、据え置き期間は利息のみの返済です

・最終支払額は利息計算の端数処理で若干上下する可能性があります。

③　ボーナス返済日には毎月返済額+ボーナス月増額分を合わせた金額を返済することとなります

③のボーナス払いの注意点はAでも解説した通りです。

①の支払方法については以下も参考にしてみてください。

住宅ローンを利用する時に聞くことの多い専門用語を解説します。ローンを利用する前に、まずは用語の意味を確りと確認しましょう。

Cの解説はこちらです。

1.損害金　⇒　延滞をしてしまった場合は【元金×14％÷延滞日数】の損害金を請求します

2(1).手数料　⇒　ローンに関わる手数料を請求された場合、遅滞なく支払うこと。

2(2).手数料　⇒　後述する規約により繰り上げ返済時には所定の手数料が発生します。

3.団体信用生命保険　⇒　以下の団体信用生命保険を担保とします。

4.保証　⇒　保証会社の有無

本項目の注意点は

①延滞を行った場合、信用情報に傷がつき更に損害金も発生するので厳禁です。返済が困難な場合は早めに金融機関に相談することで対応可能な場合もあります！

②繰り上げ返済時の手数料は金融機関によって無料なケースもあります。場合によっては金融機関発行のクレジットカード作成などの条件が付く場合もあります。事前にしっかりと確認しておきましょう。

まとめ

最後に特に重要な部分を簡単におさらいしましょう。

金消(ローン契約書)の注意点

①　連帯債務、連帯保証について確りと理解したうえで契約しましょう！

②　連帯債務の場合は債務割合に要注意(住宅控除、団信保証に影響大！)

③　ボーナスは将来的に約束されていません！　安易なボーナス併用は厳禁！

④　ボーナス併用月の返済額は毎月返済額+ボーナス月増額分の合算！

⑤　住宅ローン利用中の引っ越しは要注意(居住しない、他人に貸し出す　⇒　全額返済！？）

⑥　毎月の返済日前には必ず口座を確認！　延滞すると事故情報+延滞金が発生します！

本記事では金消の基本的な内容を重点的に解説しました。

ここに記載されている内容であれば、契約時に説明されることが殆どかとは思いますが、知っておいて損はないかと思われます。

次回以降は皆さんが絶対に読むべきですが、絶対に読みたくないであろう箇所を出来るだけ簡単に解説していきますので楽しみにしていてください！

まだまだ続くんじゃ！

契約書の規定をプロが簡単翻訳　読まなきゃいけない金消契約書(住宅ローン②)

この記事では住宅ローン契約書の規定を解説しています！知らなかったでは済まされない！自分を家族を守るためにもしっかりと確認しておきましょう！

事前審査書類の書き方と注意点！　プロが解説する住宅ローン事前審査

三十路くん — Tue, 28 Jun 2022 06:29:14 +0000

この記事では住宅ローン事前審査申込書類の書き方とそれぞれの注意点について解説しています。

ほぼ確実に確認しないであろう、契約書の内容も解りやすく解説しますので事前申込の前に一度確認して見て下さい！

実際の契約書を見てみよう！
申込書類の詳細解説(ローン種類/金利)
申込書類の詳細解説(顧客情報/年収)
申込書類の詳細解説(職業/金融機関取引)
申込書類の詳細解説(申込内容/資金計画)
まとめ

実際の契約書を見てみよう！

早速ですがネットで適当に拾ってきたJAの申込書を参考に解説していきます。

これは実際にJAで使用している申込書です。

どこの金融機関でも似たり寄ったりの内容ですので、他の金融機関を利用したい方もご安心下さい。

これが事前申込書類の表面です。

左半分は【借入希望者の情報】

右半分は【住宅ローンの希望条件】【資金計画】【担保(購入住宅)情報】となります。

事前審査において特に重要なのは左半分の【借入希望者の情報】となります。

各項目についての詳細及び対策はこちらを参考にしてみて下さい！

2種類の金利住宅ローンには大きく分けて2種類の金利が存在します。金利はそれぞれ【固定金利】と【変動金利】と呼ばれ、皆さんが住宅ローンの返済を行う上でとても重要な物となっていますので、ここで確りと仕組みについて学んでいきましょう。固定金利固定...

続いてこちらが裏面です。

小難しい文面がびっしりです。

恐らく確りと確認したことは無いでしょう。

事前審査は然程重要な項目は少ないですが、実際の契約書では確り抑えなくてはならない項目も存在しますので、要注意ですよ！

こちらに関しては別記事で解りやすく解説します。

申込書類の詳細解説(ローン種類/金利)

では実際に詳細を確認していきましょう。

①～④に分けて解説していきます。

まずは①の解説です。

図が小さくて解りづらいので各項目を拡大して解説していきます。

先ずは【ローン種類】です。

1～2は購入する物件が新築、中古、借換なのかによって条件も変わりますのでご注意下さい。

4～5はレアケースですので今回は省きます。

(3が存在しないのは誤植でしょうか・・・？)

【お申込区分】に付いては上記とほぼ同じ内容ですね。

5と6は住宅のリフォームの場合に選択する項目です。

続いて右上の金利です。

変動金利か固定金利のどちらを希望するのかを選択します。

実際に契約する時までは変更可能ですので取りあえず直感で選んでしまっても問題ありません。

金利についてはこちらも確認して見て下さい！

住宅ローンの金利について

右下の【お申込理由】と【購入理由】はただのアンケート項目ですので、軽い気持ちで記入して頂いて問題ありません。

本項目に関しては裏を読む必要はありません。

必要事項を記入して次に進んで下さい！

申込書類の詳細解説(顧客情報/年収)

ココが審査でも一番重要な項目です。

【個人情報】に関しては当然ながらご自分の情報を正確に記入する必要がありますので、記入漏れやミスの無いよう気をつけて記入して下さい。

プロのアドバイス！！

【JAとの取引状況】という項目は要チェックです！

ここにある項目の量によって以下の違いが発生する可能性があります。

①　各種手数料の免除

②　特別金利の提示

どこの金融機関も取引の厚い顧客を優遇します。

住宅ローンの申込と同時に取引を開始する場合でも有効な場合が多いので、

変更する場合のメリットについては窓口担当者と事前に確認しておくと良いでしょう！

恐らく殆どの方が、この項目の重要性をご理解頂けるかと思います。

各項目で見られるのは大まかに以下の点です。

年間返済額　⇒　既存借入返済がどの程度存在しているのか

年収　⇒　収入がどの程度あるのか

資産　⇒　金融資産の保有状況の確認

プロのアドバイス！！

年間返済額と年収があれば返済比率を算出することが可能です。

審査のボーダーは概ね返済比率35％以下ですので、この時点でそれを越える場合ローンの利用はかなり厳しくなります。

先ずは自分で返済比率を算出してみて下さい！

返済比率(％)＝年間返済額÷年収×100

年収と年間返済額は、審査に重要とされる【返済比率】を算出する為に必要な数値ですので、重要度はかなり高い項目となります。

返済比率等はこちらをご確認下さい。

私はいくら借りられる？頭金はいる？　住宅ローンのお悩み一発解決！　

皆様がかかえているローンの悩みに焦点をあてて、解りやすく詳細に解説しています。

申込書類の詳細解説(職業/金融機関取引)

【ご職業】に関しては特に難しいことはありません。

自社のホームページを確認し、正確に入力することを心がけて下さい。

この項目での重要点は【勤続年数】です。

住宅ローンには勤続年数の縛りがある物が多いので、勤続年数が不足している場合はこの時点で審査に引っかかってしまうので注意が必要です。

プロのアドバイス！！

たまに【上場企業】や【大企業】だと審査に通過しやすいのか？

といった質問を受けますが、ほぼ関係無いと考えて良いです。

今にも倒産しそうな企業や、個人事業主と比較すれば通過しやすいと言えるかもしれませんが、

一般的な中小企業と比較するとそれ程審査に影響はありません。

この項目は顧客の資産状況を把握する為に記入を求める部分となります。

各項目での確認点は以下の通りです。

①取引金融機関　⇒　どこの金融機関の取引が厚いのか

②預貯金　⇒　現預金(流動資産)をどの程度保有しているのか

③借入種類　⇒　どの程度債務を保有しているのか

④当初借入額　⇒　どの程度借り入れしたのか

⑤現在お借入残高　⇒　現在の債務残高の確認

⑥借入時期　⇒　いつ借入を行ったのか

⑦借入年数　⇒　　何年後に完済するのか

⑧年間返済額　⇒　年収の内返済に充てる金額の確認

プロのアドバイス！！

この項目では以下の点を確認しています。

①　申し込んだ金融機関が一番取引の厚い金融機関か？

⇒　取引が無いのに申込があった＝他で落ちた？と疑われる可能性が高い！？

②　返済比率は許容範囲内(概ね35％以下)か？

⇒　⑦を元に返済比率が算出可能です。最低限のボーダーですのでクリア必須！

③　延滞などの事故は起こしていないか？

⇒　信用情報照会や聞取りを行わなくとも③～⑦で延滞の事実は確実に把握できます。

申込書類の詳細解説(申込内容/資金計画)

こちらは希望する住宅ローンの内容と考える項目となります。

金利に関しては金融機関が設定しているので自分でどうこうできる物ではありません。

従って以下が本項目の重要点となります。

①申込金額

②毎月返済額

③ボーナス併用の有無

④返済方法

⑤借入期間

⑥借入希望日

プロのアドバイス！！

③のボーナス併用には要注意！！！

ボーナスは将来に約束された収入では無いので、いつ0円になるかは解りません。

現に最近でも大手航空会社でもコロナの影響で0円となったケースがありますね。

ボーナス併用することで毎月返済額をぐっと下げることが出来るので、利用を検討する方は数多く居ますが、ボーナス併用をしなければ毎月返済額が厳しいのであればそもそも身の丈に合っていないローンと言わざるを得ません。

耳が痛いかもしれませんが今一度計画の見直しをオススメ致します！！

今回住宅ローンを利用するに辺り、どのような資金計画をたてているのか？を確認する為の項目です。

本借入金＝住宅ローン借入金となります。

借入金＝必要資金となっても特に問題はありませんので、自己資金が乏しい方は見栄を張らずに正直に記入しましょう。

プロのアドバイス！！

個人的な意見ではありますが、住宅控除を利用可能な方は全額借入がオススメです！！！！

現在は超低金利ですので、金利が0.7％以下の住宅ローンはかなり多く存在します。

住宅控除は借入残高の0.7％ですので、金利が0.7％いかであれば実質儲かると言えるのでは無いでしょうか？

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皆様がかかえているローンの悩みに焦点をあてて、解りやすく詳細に解説しています。

住宅ローンを利用して購入する住居がどの程度の価値を有しているのかを把握する為の項目です。

事前審査の時点ではそれ程詳細な情報を求めないケースが多いようです。

本審査の際にはかなり詳細な情報が必要ですので、事前審査通過の前後で不動産会社等に問い合わせるとその後の流れがスムーズに行くかと思われます。

まとめ

以上が住宅ローン事前審査申込書の記入法と注意点です。

当然ですが各項目毎に抑えておくべきポイントが存在します。

以下にざっくりとまとめますので再確認にご利用下さい。

事前申込書類の注意点

・　虚偽の記入は御法度。正しく確実に記入しましょう

・　年収と年間返済額を元に返済比率を算出しましょう(35％以下厳守)

・　勤続年数の縛り(勤続年数●年以上)の有無は事前に確認しておきましょう

・　大企業や上場は関係ない！　重要なのはあなたの信用情報！！

・　住宅ローンは特別な理由が無い限り取引の厚い金融機関を利用しよう

・　全額借入でも問題なし！　低い金利で資金調達できるのは住宅ローンだけ！！

プロが教える！5分で解るローン対策　解説(後編)

三十路くん — Tue, 07 Jun 2022 03:05:16 +0000

本記事はローン対策一覧表の各項目を詳細に解説している記事となります。

本記事をご覧頂く前に以下の記事をご覧頂くと理解が深まりますのでよろしく御願い致します。

担保評価
信用情報
複数申込

担保評価

担保とは金融機関から借入を行う際に、金融機関から要求される物で、一般的には住宅や土地が該当します。

担保は債務者の返済が困難となった場合に金融機関の所有物となり、その担保を売却して少しでも債務を回収することを目的として要求されます。

【家を担保にお金を借りる】

といった表現を聞いたことがあるかと思います。

そんな話が実際にあるの？と思うかもしれませんが、よくよく考えると実は住宅ローンを利用する時がこれに該当します。

住宅ローン利用時には土地や建物に抵当権が設定されます。

これが担保としてとられたと言うことです。

抵当権等の専門用語についてはこちらをご確認下さい。

住宅ローンを利用する時に聞くことの多い専門用語を解説します。ローンを利用する前に、まずは用語の意味を確りと確認しましょう。

住宅ローンの審査を行ったことがある方は審査の時に土地や建物の情報を記入したことがあるかと思います。

金融機関はこの情報を元に、その土地や建物の担保評価を行います。

要はその土地や建物に幾らぐらいの価値があるのかを調べるわけです。

当然ではありますが、このときに借入額が高額にもかかわらず、担保評価が明らかに不足している場合ではローン利用を断られる可能性が高くなります。

極端な例ですが、例えば住宅ローン5,000万円希望の所、担保評価額が500万円だった場合を想像してみて下さい。

どう考えても担保が不足して、借入額との釣り合いが取れていませんね。

初めに解説したように、担保は万が一債務を回収できない場合に金融機関がその補填に使う物ですので、当然ながら債務と釣り合いが取れている必要があります。

ローン利用を考える時は、事前に土地や建物の価値を確認しておくことが重要です。

担保評価での注意点！

①　借入額と釣り合いの取れる担保が必要！

②　申込前に土地や建物の評価額を確認してみよう！

特に新築の場合ですが、住宅ローンの審査に提出する書類の内【担保評価に関わる書類】の作成は不明点も多いかと思います。

新築ですとそこまで担保評価額が低くなることはありませんので、ハウスメーカーに依頼することをオススメ致します。

信用情報

年収に相当するぐらい審査に重要なのがこの信用情報です。

世間で言うブラックリスト入りというのは、この信用情報に事故登録が行われた状態を指します！

金融機関などは融資審査を行う際にこの信用情報を確実に照会します。

その際以下の項目は全て確認されることとなります。

信用情報で照会される主な項目

①　氏名　　②　生年月日　　③　年齢　　④　住所　　⑤　電話番号

⑤　契約内容【会社名/契約内容/契約年月日/残高/返済状況など】　

審査で重要視されるのは⑤の契約内容です。

この契約内容では主にクレジットカードの利用状況や、他社での借入を確認可能となります。

クレジットカード、借入供に、毎月利用額(返済額)、分割払いやリボ払いの利用状況、支払実績や延滞などの事故情報まで全て確認可能です。

事故歴アリ＝審査落ちが確定するわけではありませんが、

基本的にはこの信用情報に事故歴がある場合、審査に通過できる可能性が大きく下がるという認識で間違い有りません。

事故歴というのは大まかに以下が該当します。

事故項目	内容
長期延滞	返済期日や支払日より61日以上または3ヶ月返済が遅れる際に登録される。
強制解約	契約違反や長期延滞を理由に金融機関側が契約を打ち切ること。クレジットカードやローンの契約違反、長期延滞が原因で登録される。
代位弁済	債務者にかわり保証会社が返済を行うこと主に長期延滞が原因で登録される。
債務整理	返済不能となった債務者が弁護士に相談することで発生。任意整理/特定調停/個人再生/自己破産のいずれかが登録される。

登録期間：契約終了後【完済後】概ね5年

基本的には【完済後5年程度で登録抹消】が行われます。

逆を言えば【完済するまでは半永久的に登録が残る】事となるので注意が必要です。

長期延滞の項目をみて61日までなら延滞しても良いんだ！

と考える方も居るかもしれませんが、

会社によってはこれよりも短い期間で事故登録を行う会社もあります。

また、毎月の返済記録も確認可能ですので、一度でも延滞を行った事実はバレますので要注意です！

信用情報に事故登録が行われてしまった場合のデメリットとして

①クレジットカードが使用できない

②ローンが組めなくなる

③ETCが利用できない

④職業制限がかかる

などが挙げられます。

以外と知られていないのが③と④ですね。

ETCは後払いシステムですので事故登録者は使用できません。

④の職業制限に関しては自己破産中という期間限定ですが弁護士や司法書士など一部の職業に制限が付きます。

自己破産完了後ですと職に就くことは可能です。

信用情報に不安がある方は自分で調べることも可能なので以下を利用することも検討すると良いでしょう。

各事故項目は以下の様に確認出来ます。

表示マーク	内容
＄	請求通りor請求額以上の返済があった
P	請求額の一部が返済された
R	債務者以外から返済があった
A	債務者の事情で、返済日に返済が無かった(未返済)
B	債務者の事情とは無関係の理由で返済が無かった
C	原因不明で返済が行われていない
－	請求も返済も行われなかった
空欄	金融機関などから情報の更新が無かった

例)　Aが3回並ぶと長期延滞の事故登録が行われる

多くを語ってしまいましたが、かなり重要な部分ですので、確実に抑えておくことをオススメ致します。

以下に簡単にまとめますので、再度ご確認下さい。

信用情報で抑えるべきポイント！

①　年収と同様に審査における最重要項目！

②　自分の信用情報に不安があるなら事前に確認しよう！！

③　事故(延滞)は起こさないことが大前提！万が一事故を起こした場合は完済後5年程度は情報が残る！

④　事故を起こしてしまった場合は完済後5年経過した後に審査を行うのがベスト！

※事故情報＝審査落ちとは限らないので可能性は0ではありません・・・

複数申込

これは少し特殊な項目ですが、ローン審査を同時に複数行うことをオススメしないと言うことです。

例えば住宅ローンの申込を行う時にA銀行、B銀行、C銀行、D銀行、E銀行の5つの銀行で同時に事前審査を行う場合などが該当します。

住宅の購入はスピード勝負という事情もわかりますし、住宅ローンの審査は他のローンに比べれば時間がかかる事も事実です。

そのため、万が一審査に落ちる可能性を考えると複数を同時進行する事は有効に思われます。

ですが！オススメ出来ません！！

何故？と思われる方も多くいらっしゃるかもしれません。

何故複数審査を行いたいのですか？

【審査に落ちる可能性があり心配だから・・・】でしょうか？

何故審査に落ちる可能性があるのでしょうか？

【実は過去に延滞をしたことが・・・】そうでしたか・・・

それが怖くて沢山審査を行ってしまうのですね。

【どこか1社でも通過できればいいなと思いまして・・・】

その考えが甘い！！！

当然ながら全てのケースがこれに当てはまるとは思いませんが、実際にこの様な事例はかなりの多く存在します。

実は、信用情報照会は履歴が残りますので、他の金融機関で審査を行っている回数が全てバレてしまうのです。

そのため金融機関は複数審査を行っている人が居た場合

①　色々なところで審査を受けているな・・・信用情報に問題有りか？

②　他で審査落ちしたからここに来たのか？

といった邪推をしてしまい、審査に若干ながら影響を及ぼすケースが多いのです。

もちろんこういった場合でも審査に通過できるケースも多いので、確実に影響すると断言できるわけではありません。

しかしながらこういったケースで申込を行う方の多くに、信用情報に難ありの方が多いのも事実です。

痛くもない腹を探られる可能性が増える事にもなりかねませんので、あまりに多くの審査を行う事は避けた方が良いでしょう。

ローン審査に下手な鉄砲も数打ちゃ当たるの精神は厳禁！！

審査に落ちた場合は冷静に自分の状況(年収/担保評価/信用情報など)を再確認しよう！

複数審査の注意点

①　あまりに多くの審査を行うのは信用情報に問題有りと言っているような物！

②　審査を行う金融機関は多くとも3社程度に抑えるべし！

③　審査に落ちた時はすぐに次の審査を行うのでは無く、自分の状況を精査すること！

プロが教える！5分で解るローン対策　解説(中編)

三十路くん — Mon, 06 Jun 2022 06:07:43 +0000

本記事はローン対策一覧表の各項目を詳細に解説している記事となります。

本記事をご覧頂く前に以下の記事をご覧頂くと理解が深まりますのでよろしく御願い致します。

主要ローンをじっくり解説！　ゆっくり勉強会　ローン2時間目

年収
返済比率
連帯保証人

年収

ローン審査で一番見られる部分がこの年収となります。

当然ではありますが、金融機関は善意でお金を貸してくれる訳ではありません。

確りと貸したお金を返してくれる人にお金を貸すのです。

そのため、借入希望額と年収を比較し、この人なら貸したお金+利息の回収に問題が無いと判断(審査)した場合、ローンの利用を許可するわけです。

審査に関しては後述する返済比率も重要となります。

年収が問題となり審査に通過できない場合に取れる対策は以下の2種類しか有りません。

年収が原因で審査に落ちる場合の対策！

①　借入金額を減額する

②　年収を増加させる

②に有るように年収を増加させることが出来れば当然審査に通過しやすくはなりますが、そんなに簡単にできる方法じゃ有りませんね。

なので実質的に①の借入金額を減額するというのが唯一の対策と言えるかもしれません。

①購入する住宅(土地、建物)を見直す。

②購入する車やオプションを見直す。

等々、購入を予定している商品自体の見直しが有効です。

もしも他に借入を行っており、その返済額が大きい為審査に通過できないような場合は、後述する返済比率が問題となっている可能性が高いです。

次の項目も確りとご確認下さい！

返済比率

借入を希望する場合ローンの審査を受けることとなりますが、その時に重視される数値としてこの返済比率が挙げられます。

返済比率とは年間返済額÷年収×100といった式で算出可能なもので、これを算出する事により、年収の内どの程度借金の返済に充てているか、どの程度借金の返済に充てることが出来るのかを調べることが可能です。

一般的に、金融機関の審査が可能な水準が返済比率35％以下となります。

余裕のある生活を考えると20％以下が好ましいかと思われます。

返済比率とは？

・　年間返済額÷年収×100で算出可能

・　ローン審査は35％以下、余裕のある生活であれば20％以下が好ましい

・　年収の内返済に充てている金額の割合を算出し審査を行う

例えば

①年収500万

②毎月返済6万

③新規借入⇒毎月3万

上記の条件の方が新たに③の借入を検討する場合、下記の様な計算となります。

年間返済額【(②6万+③3万)×12ヶ月】÷年収500万×100＝21.6％

式にあてはめると返済比率が21.6％となりますので、年収や返済比率に関しては問題なく審査に通過できる水準だと解ります。

もしこれが①年収300万であった場合

年間返済額【(②6万+③3万)×12ヶ月】÷年収300万×100＝36％

計算すると返済比率が36％と高くなってしまう為、審査に落ちてしまう確率が高まることとなります。

自分で何度が計算すると解るかと思いますが、この返済比率は年収と借入額が重要となりますので、年収が不足していても借入額が少なければ返済比率は低くなります。

そのため、この返済比率が高くなることが理由で審査に通過できないことが予想される方は以下の対策を行うことをオススメ致します。

返済比率を下げる対策！

①　年収を増加させる

②　借入金額を減額する

③　既存の借入を見直す(返済額を下げる、完済するなど)

①と②に関しては年収で説明し他物と同じですが、既に他の借入を利用中の方は、③の既存借入を見直す方法をお試し下さい。

消費者金融やカードローン、クレジットカードの分割やリボ払いを利用している場合は、おまとめローンなどの利用も検討してみましょう！

ローンに付いてはこちらも参考にしてみて下さい。

ローン商品の中でもメジャーな物を重点的に解説しています。ローンを利用する前に事前学習を確りと行いましょう。

連帯保証人

本項目を解説する前に、絶対に抑えておくべき事として、連帯保証人と保証人との違いが有ります。

こちらの記事も併せてご確認下さい

住宅ローンを利用する時に聞くことの多い専門用語を解説します。ローンを利用する前に、まずは用語の意味を確りと確認しましょう。

ここでは連帯保証人が必要とされるケースや、連帯保証人を付けるに辺り気をつけるべき点をご紹介致します。

連帯保証人を求められるケースですが、これは殆どの方が予想するように、住宅ローンなどの高額ローンを利用する時となります。

他に要求されるケースとしてはリフォームローンや自動車ローンが挙げられます。

次に気をつけるべき点として、連帯保証人は誰でも言い訳では無いという点です。

当然ながら連帯保証人には相応の信用や年収が求められます。

ローンの連帯保証人の収入が0だったり、信用情報が事故だらけ(延滞歴や破産歴など)であると、当然ながら連帯保証人としての能力不足となり、審査に通過することは出来ません。

連帯保証人について抑えるべき項目！

①　高額ローンで求められるケースが多い！

②　連帯保証人は確りと選別しよう(一定の収入+きれいな信用情報が不可欠)

③　連帯保証人を正しく理解すること！！

特に重要なのが③です。

連帯保証人とは、債務者に連帯して責任を負う保証人のことを指し、金融的な責任に関しては、債務者＝連帯保証人となります。

簡単に言えば債務者がお金を持っているにも関わらず返済に応じない場合でも、金融機関は連帯保証人に請求することが可能ですし、連帯保証人は支払を拒むことが出来ません。

友人の借金の連帯保証人になる⇒友人が返済を行わず逃げる⇒連帯保証人の自分が支払う羽目になる

ドラマや漫画でこの様な状況を見たことはありませんか？

これらは実際に起きている事であり、フィクションではありません！

これが債務者に逃げられた連帯保証人の末路です。

連帯保証人には抗弁権がありませんので、金融機関に文句を言ったところで返済義務は無くなりません。

もちろん裁判を行ったところで無駄です。

この記事をご覧になった皆さんは、

軽い気持ちで連帯保証人にならないように気をつけて下さいね！

プロが教える！5分で解るローン対策　解説(前編)

三十路くん — Thu, 02 Jun 2022 03:27:50 +0000

本記事はローン対策一覧表の各項目を詳細に解説している記事となります。

本記事をご覧頂く前に以下の記事をご覧頂くと理解が深まりますのでよろしく御願い致します。