ここでは契約書の裏面についてかみ砕きながら解説していきます。

因みに裏面とは主に以下の様なものです。

※前回の記事と同様にJAの書類を使用させて頂いております。

こちらを見て

①見たくない・・・

②見たことない・・・

と思ったそこの皆さん、この記事で簡単に内容を押さえていきましょう！

この記事では以下の様にブロック分けして細かく解説していきますので、疑問に思っている部分等がありましたら是非一読下さい！

先ずは契約書類に付きものの個人情報関連の文章です。

一部を切り取っただけでこの文量ですので、見たくないと言う気持ちも凄くわかります。

こちらの文面が言っているのは以下の通りです。

小難しい文面で書いてありますが、上記の内容が記載されているだけです。

要は

【契約書にサインしたから情報は全て共有するから宜しくね！】

【契約書の記載内容と本人確認書類も共有させてね！】

ということです。解ってしまえばたいしたことのない内容でしたね。

続いて個人信用情報についての文面です。

少し文量が多いので最後の方は少しカットさせてもらっています。

この項目は事前審査の中でもかなり重要な信用情報照会について記載された文面です。

①と同様に以下に概要をのせます。

こちらも至極まっとうな内容です。

要は

【審査する際にあなたの信用情報照会を行いますが、何か問題が見つかった場合は、それを理由にお断りするケースもありますよ。】

【信用情報照会は履歴が残るから、他の金融機関でうちより後に審査を行ったところは、うちに申し込んだことが解るから気をつけてね。】

【うちは3種類の個人信用情報機関に問い合わせを行うからね。】

ということです。

ここで気をつけるべきなのは2つめの信用情報照会の履歴が残ってしまうという点ですね。

こちらの記事でも注意喚起を行っていますが住宅ローンでは【下手な鉄砲も数打ちゃ当たる】というのは大きな間違いです。

プロが教える！5分で解るローン対策　解説(後編)

プロ監修のローン対策個別解説記事です。信用情報に関する需要解説は必読！

misojinomisogi.com

2022.06.07

ここでいう与信とはローンの事ですので、ローン関係業務以外での利用と言い換えられます。

つまり簡単に言えば、今回得た情報を元にあなたにセールスしますという内容です。

まとめると以下の内容です。

こちらは意訳すると

【ローン申込で知った情報を元にセールスなど行うので了承してね】

【事故歴などが解っても審査以外には使用しないから安心してね】

【センシティブ情報は漏らさないから安心してね】

という感じです。

ローン申込を行った金融機関からダイレクトメールや営業の電話が来たという人も少なくないのでは無いでしょうか？

似たような項目は車のディーラーなどでも見かけるので知らず知らずのうちにセールスして良いよ！と申出てしまっているかもしれません。要注意です！

残りは内容が少ないので全部まとめて解説です。

8条以降はお問い合わせに関してですので今回は省略します。

ここまできたらあと少しです。

そこまで重要な項目でも無いので軽く確認して見ましょう！

小難しく書いてはありますがたいした内容ではありませんね。

【個人情報保護の仕組みを設ければ、個人情報を利用した作業を外注に出しても良いよ】

【自分の個人情報が間違ってると感じたら金融機関に申出てね。もし間違いがあればすぐに訂正して再審査を行うよ！】

【必要事項に記入してくれなかったり、裏面に書いてある内容に同意してくれないなら今回はお断りさせてもらいますね】

【問い合わせがあったら、内容に応じて下記問い合わせ先に相談してね】

となります。

以外と知られていないのが、2番目の金融機関に個人情報の再確認を求めるケースですね。

個人情報の入力をベテラン職員が行っていると思っていませんか？

新人やパート職員が行っているようなケースも有りますので、ミスの可能性は否定できません！

入力ミスのせいで違う人の信用情報照会を行ってしまし、審査に落ちる・・・なんて可能性もあり得ますのでどうしても納得できなかったら一度チャレンジしてみても良いかもしれません！

(※複数名で確認するので早々ミスはありませんが、昨今の自治体のように複数名確認が機能しないケースもあります・・・)

難しい文面で書かれてはいますが、簡単な文面に直してやれば簡単に理解できたのでは無いでしょうか？

以下に私的なエキサイト翻訳をまとめておきますので、ざっくり確認したい場合にご活用下さい。

今まで確りと確認したことの無かった裏面ですが、以外と事前に知りたかった、知ってたらもっと巧く立ち回れた・・・なんて情報があった方もいらっしゃるのでは無いでしょうか？

次回以降は実際のローン契約で使用する【金銭消費貸借契約書】とよばれる契約書に関しても解りやすく開設していく予定です。

こちらは今回と比較にならないぐらい重要な内容が、小難しく(回りくどく)記載されている部分となりますので是非一読下さい！

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ローン審査で一番見られる部分がこの年収となります。

当然ではありますが、金融機関は善意でお金を貸してくれる訳ではありません。

確りと貸したお金を返してくれる人にお金を貸すのです。

そのため、借入希望額と年収を比較し、この人なら貸したお金+利息の回収に問題が無いと判断(審査)した場合、ローンの利用を許可するわけです。

審査に関しては後述する返済比率も重要となります。

年収が問題となり審査に通過できない場合に取れる対策は以下の2種類しか有りません。

②に有るように年収を増加させることが出来れば当然審査に通過しやすくはなりますが、そんなに簡単にできる方法じゃ有りませんね。

なので実質的に①の借入金額を減額するというのが唯一の対策と言えるかもしれません。

①購入する住宅(土地、建物)を見直す。

②購入する車やオプションを見直す。

等々、購入を予定している商品自体の見直しが有効です。

もしも他に借入を行っており、その返済額が大きい為審査に通過できないような場合は、後述する返済比率が問題となっている可能性が高いです。

次の項目も確りとご確認下さい！

借入を希望する場合ローンの審査を受けることとなりますが、その時に重視される数値としてこの返済比率が挙げられます。

返済比率とは年間返済額÷年収×100といった式で算出可能なもので、これを算出する事により、年収の内どの程度借金の返済に充てているか、どの程度借金の返済に充てることが出来るのかを調べることが可能です。

一般的に、金融機関の審査が可能な水準が返済比率35％以下となります。

余裕のある生活を考えると20％以下が好ましいかと思われます。

例えば

①年収500万

②毎月返済6万

③新規借入⇒毎月3万

上記の条件の方が新たに③の借入を検討する場合、下記の様な計算となります。

式にあてはめると返済比率が21.6％となりますので、年収や返済比率に関しては問題なく審査に通過できる水準だと解ります。

もしこれが①年収300万であった場合

計算すると返済比率が36％と高くなってしまう為、審査に落ちてしまう確率が高まることとなります。

自分で何度が計算すると解るかと思いますが、この返済比率は年収と借入額が重要となりますので、年収が不足していても借入額が少なければ返済比率は低くなります。

そのため、この返済比率が高くなることが理由で審査に通過できないことが予想される方は以下の対策を行うことをオススメ致します。

①と②に関しては年収で説明し他物と同じですが、既に他の借入を利用中の方は、③の既存借入を見直す方法をお試し下さい。

消費者金融やカードローン、クレジットカードの分割やリボ払いを利用している場合は、おまとめローンなどの利用も検討してみましょう！

ローンに付いてはこちらも参考にしてみて下さい。

主要ローンをじっくり解説！　ゆっくり勉強会　ローン2時間目

ローン商品の中でもメジャーな物を重点的に解説しています。ローンを利用する前に事前学習を確りと行いましょう。

misojinomisogi.com

2022.03.25

本項目を解説する前に、絶対に抑えておくべき事として、連帯保証人と保証人との違いが有ります。

こちらの記事も併せてご確認下さい

ゆっくり勉強会　ローン　専門用語解説

住宅ローンを利用する時に聞くことの多い専門用語を解説します。ローンを利用する前に、まずは用語の意味を確りと確認しましょう。

misojinomisogi.com

2022.03.02

ここでは連帯保証人が必要とされるケースや、連帯保証人を付けるに辺り気をつけるべき点をご紹介致します。

連帯保証人を求められるケースですが、これは殆どの方が予想するように、住宅ローンなどの高額ローンを利用する時となります。

他に要求されるケースとしてはリフォームローンや自動車ローンが挙げられます。

次に気をつけるべき点として、連帯保証人は誰でも言い訳では無いという点です。

当然ながら連帯保証人には相応の信用や年収が求められます。

ローンの連帯保証人の収入が0だったり、信用情報が事故だらけ(延滞歴や破産歴など)であると、当然ながら連帯保証人としての能力不足となり、審査に通過することは出来ません。

特に重要なのが③です。

連帯保証人とは、債務者に連帯して責任を負う保証人のことを指し、金融的な責任に関しては、債務者＝連帯保証人となります。

簡単に言えば債務者がお金を持っているにも関わらず返済に応じない場合でも、金融機関は連帯保証人に請求することが可能ですし、連帯保証人は支払を拒むことが出来ません。

友人の借金の連帯保証人になる⇒友人が返済を行わず逃げる⇒連帯保証人の自分が支払う羽目になる

ドラマや漫画でこの様な状況を見たことはありませんか？

これらは実際に起きている事であり、フィクションではありません！

これが債務者に逃げられた連帯保証人の末路です。

連帯保証人には抗弁権がありませんので、金融機関に文句を言ったところで返済義務は無くなりません。

もちろん裁判を行ったところで無駄です。

この記事をご覧になった皆さんは、

軽い気持ちで連帯保証人にならないように気をつけて下さいね！

これは中々多い質問だな。

クレジットカードは色々な支払方があるのに、理解しなくても誰でも利用できてしまうというのが考え物だよな。

リボ払いと分割払いの違いだが、簡単にいうと返済方法が違う。

お、よく覚えていたな、ざっくりその通りだ。

10万円を①リボ②分割で支払った場合に以下の違いがある。

ここでは軽く触れる程度なので、詳細はこちらの記事を読んで欲しい。

毎月の支払が一定なので、思った以上に元金が減らないのがリボ払いだ。

利息(手数料)も高く、支払っている金額の内、利息の占める割合が思っている以上に大きくなるので、残債の確認は必須だな。

それがリボ払いの怖いところだ。

これ以外にもどんどん利用金額は増えていくだろうし、確り理解しないといつまでも終わらないぞ。

逆に分割払いは残債÷回数で確実に終了するので、ローンと同じように利用してもらって問題ない。

数百万円ならローン利用をお勧めするが、数万円程度なら分割払いで済ませようとする人も多いと思う。

時間を優先するならそれも一つの方法だ。

これも結構多い質問だ。

殆どの人がリボ払い＝悪、絶対に使うな

などと言っていることが多いな。

大分怖がっているな・・・

概ね私も同意見だが、状況によってやむを得ず利用するなら問題ないと思うぞ。

リボ払いの1番のメリットは毎月定額の支払で済むという点だろうな。

例えば毎月10万円の手取りで暮らしている大学生がいたとする

毎月生活費で8万円が消え、自由に使用できるお金は2万円程度だ。

有る時大学の授業でどうしてもＰＣが必要になった。

ＰＣの代金は10万円だ。

毎月2万円しか自由に使えない学生にはかなり痛い出費だな。

本来なら身の丈に合わない物を購入するのはやめた方が良いが、今回はＰＣが無ければ単位を落としてしまい留年が確定すると仮定してみよう。

10万円を一度に払うのはどうしても無理だ。しかしＰＣが無ければ単位を落としてしまい留年が確定してしまう・・・さあどうする？

そうだな。やる(リボ払い)しか無いよな。

10万円を一括で購入する事は無理だが、学生には毎月2万円の自由に使えるお金がある。

分割払い(10回)だと1万円+利息で毎月の残高がかなり不安。

しかしリボ払いなら毎月返済は1万円ポッキリ。

手元に常に1万円を用意しておけるので、大きな出費が無ければなんとかなるな。

これはかなり極端な例だが、この様に

毎月使えるお金が少額かつ固定されているような状況下だと、リボ払い＝悪とは言えないんだ。

そうだろうな。

ただし、それは本当に大事な時の切り札として利用する場合だ。

これは良いと思って使いすぎるとすぐさま神から死神にジョブチェンジしてしまうから要注意だ。

先ほど、毎月使えるお金が少額かつ定額と伝えたがこれに該当する可能性が高い人たちがいる。

どんな人たちか解るかな？

うん。正解だ。

基本的にそういった人たちはリボ払いを利用する可能性が高い。

追加するなら、配偶者の給料で生活している主婦(夫)なども該当するな。

お小遣いが少なくて少しずつ利用している内に、あれよあれよと残高が数百万円に・・・

もっと言うと、主婦(夫)の場合は配偶者のクレジットカードを利用しているパターンが多い。

確りと働いていて安定した収入がある配偶者のカードなら先ず間違いなくリボ払いも利用できるだろうから、あっという間に地獄の入り口が出来上りだ。

悪いことは言わないから配偶者にお金の管理をぶん投げしている旦那もしくは奥様は今すぐ自分でも確認することをお勧めするぞ。

お前は結婚してないし、お金も無い。

クレジットカードのリボ払いも殆ど使えないだろうから安心してくれ。

今回はクレジットカード、特にリボ払いに特化した記事になってしまったな。

おそらく知らずに使っている人はもっと多いと思う。

質問してくれる人は、自分が解らないことを解っているので、これから理解を深められれば安心だ。

問題は意味もわからず、知ろうともせずに過ごしている人たちだ。

もし周りにそのような人が居たら、軽く声をかけるだけでも良いから、生活を見直すチャンスとして手を差し伸べてあげて欲しい。