そこで今回は、住宅ローン審査でよくあるFAQを30件まとめました。これを読めば、事前準備から本審査までの流れや注意点が一目でわかります。

基本編：住宅ローン審査の仕組み

Q1. 住宅ローンの審査にはどんな種類がありますか？

A. 一般的には「事前審査」と「本審査」があります。

• 事前審査：年収や勤務先、信用情報をもとに簡易チェック
• 本審査：物件評価や団信（団体信用生命保険）の加入可否まで含めた最終判断

Q2. 住宅ローン審査はどのくらい時間がかかりますか？

A. 事前審査は数日〜1週間程度、本審査は1〜3週間ほどが目安です。繁忙期（3月・9月）はさらに時間がかかることがあります。

Q3. どんな人が審査に通りやすいですか？

A. 年収が安定していて、返済負担率が低く、信用情報に問題がない人です。特に勤続年数3年以上で正社員の場合は有利になります。

Q4. フリーランスや個人事業主でも審査は通りますか？

A. 通りますが、サラリーマンよりも厳しく見られます。確定申告書3期分の提出が求められ、赤字決算や大きな収入変動があると不利になります。

年収・返済比率に関する質問

Q5. 年収はいくらあれば住宅ローンは組めますか？

A. 一般的に年収300万円以上であればローン審査の土台に乗ります。ただし借入可能額は「年収 × 5〜7倍」が目安です。

Q6. 返済比率（返済負担率）とは何ですか？

A. 年収に対して住宅ローン返済がどのくらいの割合を占めるかを示す指標です。銀行は30〜35％以内、フラット35では年収に応じて20〜35％以内が基準です。

最近は40％でも貸し出すことがあるようです。

返せるかは別ですが・・・

Q7. 借入額はどのくらいが安全ですか？

A. 無理のない返済額は「手取り年収の20〜25％以内」に収めるのが安心です。金融機関の上限ギリギリまで借りるのは避けましょう。

Q8. 年収が低いと住宅ローンは通りませんか？

A. 年収が低い場合でも、頭金を多めに入れたり、返済比率を下げたりすれば通る可能性はあります。また共働きなら「収入合算」も有効です。

夫婦で借入するペアローン等も増加傾向にあります。

ただし、万が一離婚してしまうと結構面倒事にも・・・

信用情報に関する質問

Q9. クレジットカードの延滞は住宅ローン審査に影響しますか？

A. 影響します。たとえ1日でも延滞が繰り返されていればマイナス評価につながります。特に61日以上の長期延滞は「異動情報」として記録され、通過は難しくなります。

経験上ほぼ落ちます

Q10. 携帯料金の未払いも審査に響きますか？

A. はい。分割払い（端末代）の延滞も信用情報に記録されるため注意が必要です。

Q11. 過去に債務整理や自己破産をした場合、いつから住宅ローンが組めますか？

A. 信用情報から事故情報が消えるまで5〜10年かかります。それ以降であれば再び審査に通る可能性があります。

審査申し込み前に必ず信用情報を確認しましょう

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2025.06.13

Q12. 信用情報は自分で確認できますか？

A. CICやJICCなど信用情報機関に開示請求を行えば、自分の信用情報をチェックできます。住宅ローン申込前に確認しておくのがおすすめです。

勤務先・雇用形態に関する質問

Q13. 勤続年数はどれくらい必要ですか？

A. 3年以上が目安ですが、銀行によっては1年未満でも通るケースがあります。ただし転職直後は不利になることが多いです。

Q14. 派遣社員や契約社員でも住宅ローンは組めますか？

A. 可能ですが、正社員よりも借入可能額が低くなりやすいです。勤務先の規模や雇用契約の安定性が重視されます。

Q15. 転職して間もない場合、審査は不利ですか？

A. はい。不利になりやすいですが、同業種への転職や収入アップ転職であればプラス評価される場合もあります。

Q16. 公務員はやはり有利ですか？

A. はい。雇用が安定しているため、有利とされる職業のひとつです。

物件・担保評価に関する質問

Q17. 物件の担保評価とは何ですか？

A. 銀行がその物件にいくらの価値があるかを査定することです。物件価格＝担保評価ではなく、路線価や周辺相場で判断されます。

Q18. 中古物件だと審査に不利ですか？

A. 築年数が古いと担保評価が低くなり、借入可能額が減ることがあります。ただし人気エリアのマンションなどは有利な場合もあります。

Q19. 投資用物件は住宅ローンで借りられますか？

A. 借りられません。自宅として居住することが条件です。投資用の場合はアパートローンなど別の融資になります。

賃貸に利用する物件を住宅ローンで購入するのは違法です。

発覚すれば100％全額一括返済を求められますので絶対にやめてください！

Q20. 土地先行融資や建築条件付きの物件はどうですか？

A. 住宅ローンが利用できますが、銀行によっては対応できないケースもあるため事前に確認が必要です。

頭金・資金計画に関する質問

Q21. 頭金はどれくらい必要ですか？

A. 物件価格の20％が目安です。頭金ゼロでも借りられますが、審査に通りにくくなったり金利が高くなったりします。

Q22. 頭金ゼロでも本当に借りられますか？

A. 可能ですが、返済比率や信用情報に余裕がないと厳しいです。諸費用分くらいは現金で用意しておくのが現実的です。

Q23. 親からの贈与は頭金にできますか？

A. できます。贈与税の非課税制度（最大1,000万円まで）を利用できる場合もあるので、税制を確認しましょう。

Q24. 住宅ローン控除を受けるには頭金が必要ですか？

A. 必要ありません。借入額や物件条件を満たしていれば頭金ゼロでも住宅ローン控除を受けられます。

現在のように住宅ローンの金利が低い時期ですと全額借入を行い、住宅控除で利ザヤを稼ぐという手法もお勧めです！

ただし、借入金額が大きくなるため資金に余裕があることが重要です！

健康状態・団信に関する質問

Q25. 団体信用生命保険（団信）に入れないとどうなりますか？

A. 原則として住宅ローンは組めません。ただし「ワイド団信」や「団信なしOK」のフラット35を利用できる場合もあります。

Q26. 持病があると審査に不利ですか？

A. 団信加入が難しくなる可能性があります。ただし軽度の病気や完治済みであれば加入できるケースもあります。

Q27. 健康診断の結果は提出しますか？

A. 団信の申告書に基づき、医師の診断書提出を求められる場合があります。

Q28. タバコを吸っていても大丈夫ですか？

A. タバコ自体は審査落ちの直接原因にはなりませんが、健康リスクが高いと団信で不利になる可能性はあります。

その他のよくある質問

Q29. 住宅ローン審査に落ちたらすぐ再申請できますか？

A. 原則は半年〜1年空けるのが望ましいです。短期間に何度も申込むと「多重申込」としてマイナス評価になります。

Q30. 銀行ごとに審査基準は違いますか？

A. 違います。A銀行で落ちてもB銀行で通ることはよくあります。複数の金融機関に事前審査を出すのがおすすめです。

ただし信用情報に履歴が残るので多くても3社程度がお勧めです

まとめ

住宅ローン審査は「年収・返済比率」「信用情報」「勤務先・勤続年数」「物件評価」「団信加入」の5つの柱で決まります。

FAQを理解して準備すれば、審査通過の可能性は大きく高まります。

焦らず冷静に、自分の状況に合った金融機関を選びましょう。

この記事では、金融の専門家でなくても理解できる 資産形成の基本ステップ を解説します。
「家計管理 → 生活防衛資金 → 積立投資 → iDeCo → 継続」の流れで、初心者でも安心して始められる方法をまとめましたので是非ご覧ください！

1. まずは家計の「見える化」

資産形成の第一歩は、投資ではなく 家計の見える化 です。
お金がどこに流れているかを把握しなければ、無理な投資や節約をしても効果は限定的です。

家計の見える化のポイント

• 毎月の収入と支出を把握する
  例：手取り25万円のサラリーマンの場合
  家賃：8万円
  食費：4万円
  光熱費：1.5万円
  通信費：1万円
  保険料：1.5万円
  趣味・交際費：3万円
  貯蓄：6万円

個人の考え方はあるでしょうが、皆さんはこの中でどこに無駄があると考えますか？

間違える心配は無用です！確実にこれだという正解はありません。

考えることが重要ですよ！

• 支出の無駄を洗い出す
  例えば・・・通信費やサブスク（月額サービス）は、無意識に積み重なっていることがあります。
  → 格安SIMへの乗り換え や 不要なサブスク解約 で、月数千円～1万円の節約が可能です。

おすすめツール

生活費の無駄を洗い出すためのお勧めツールとしてこちらを活用してみてはいかがでしょうか？

個人的にはマネーフォワードがとても使いやすくお勧めです！

• マネーフォワード（https://moneyforward.com/）
• Zaim（https://zaim.net/）
• Moneytree（https://moneytree.jp/）

2. 生活防衛資金を確保する

投資に入る前に、まず 生活防衛資金 を準備することが重要です。
これは「もし収入が減ったり急な出費が発生した場合に対応できるお金」です。

生活防衛資金の目安

• 生活費の3～6か月分
  例：月の生活費が20万円なら、60万～120万円を目標に貯める
• 保管場所
  普通預金や定期預金など、すぐに引き出せる安全な場所

あくまでも目安です。

ご家庭の状況によって金額は前後して問題ありません！

生活防衛資金のメリット

• 急な病気やケガ、修理費に対応できる
• 投資で一時的に損失が出ても焦らず対応できる
• 心理的安心感が得られる

生活防衛資金を確保していない状態で投資を始めると、急な出費で損切りしてしまうリスクがあります。
まずは「安全資金」を確保することを最優先にしましょう。

投資を行ったことがある方は身に染みてお判りでしょうが、心理的な安心感というのは投資においてかなり重要なことです！

3. 積立投資で「時間」を味方に

生活防衛資金ができたら、次は 積立投資 です。
少額でも長期で続けることで、複利の力を最大限に活かすことができます。

初心者におすすめの積立方法

• つみたてNISA（https://www.nisa.go.jp/tosho/tsumitate/）
  年間40万円まで非課税で投資できる制度
• 少額からスタート
  毎月1万円からでも十分
• 投資先は分散型
  全世界株式インデックス、S&P500連動投資信託

慣れてきてからでも構いませんが、投資対象はご自分で確りと調べて選択することも重要です！

例：毎月1万円の積立投資

• 利回り5％で20年間運用すると…約450万円に増える
• 元本240万円に対して、運用益が約210万円

時間をかけるほど、リスクは緩和され、資産は着実に増えていきます。

積立投資のポイント

• 長期・分散・積立が鉄則
• 短期で値動きに一喜一憂しない

ローマは一日にして成らず

よほどの暴落でない限り、焦らずじっくり腰を据えることが重要ですよ！

4. 老後資金には「iDeCo」を活用

老後資金の準備は早ければ早いほど有利です。
個人型確定拠出年金（iDeCo：https://www.ideco-koushiki.jp/）は、節税効果が高く、長期運用に最適です。

iDeCoの特徴

• 掛金が全額所得控除 → 所得税・住民税が減る
• 運用益も非課税
• 原則60歳まで引き出せないため、強制的に貯蓄ができる

月1万円を20年間運用した場合

• 利回り5％で増える額：約40万円の運用益
• 節税効果も加えると、実質的な手取り増はさらに大きくなる

iDeCoは「老後専用資金」と割り切ることが大切です。急な出費には使えませんが、確実に将来に備える手段として有効です。

5. 無理のないペースで続ける

資産形成で最も大切なのは 「無理をしないこと」 です。
無理に投資額を増やしたり、生活を切り詰めすぎると長続きしません。

無理のない投資の目安

• 投資額は収入の10～20％程度
• 生活に影響を与えない範囲で積立
• 短期売買や流行りの投資に飛びつかない

YouTuberが、インスタグラマーが、フォローしている人が～・・・

なんてのは完全に無視してください！

信じて食いついて購入 ⇒ 価値上昇 ⇒ 彼ら彼女らが売却 ⇒ 価値が下落 ⇒ 損失発生

古来より良く行われる詐欺(のようなもの)の典型です。

長期でコツコツ積み上げる方が、結果的に大きな資産になります。

6. よくある初心者の失敗例と回避策

超重要項目です！

先人の失敗は最高の教材です。

同じ失敗をしないためにもしっかりと確認しておきましょう！

失敗例1：生活防衛資金なしで投資

• 急な出費でやむなく売却 → 損失
• 回避策：まず生活防衛資金を確保する

失敗例2：高リスク商品に一括投資

• 仮想通貨や個別株に大金投入 → 価値が半減
• 回避策：少額・分散投資でリスクを分散

失敗例3：短期的な値動きに一喜一憂

• 「今日は株価が下がったから売ろう」 → 長期的には損
• 回避策：長期運用の原則を守る

まとめ：今日からできる資産形成の5ステップ

1. 家計の見える化で支出を把握する
2. 生活防衛資金を3～6か月分確保する
3. つみたてNISA等で少額投資を始める
4. iDeCoで老後資金を準備する
5. 無理のないペースで継続する

将来のための一歩は「今日」から始められます。
小さな積み重ねが、10年後、20年後に大きな安心と資産をもたらします。

焦りは禁物！

ゆっくりと確実に進めていきましょう！

今回は「住宅ローンを利用中の家を第三者に貸すことのリスクと注意点」について、銀行で実際に住宅ローン業務を行っていた私が詳しくお話しします。

結論から言うと、「黙って貸す」のは非常に危険です！

「転勤で家を空けることになった」「引っ越したけどマイホームを売るのはもったいない」そんな理由で、自宅を貸し出したいと思う方は多いですよね。

でも、住宅ローンの契約内容によっては、大きなトラブルに発展する可能性があるんです。

ここではそんなトラブルを回避するために

「住宅ローンを利用中の家を第三者に貸すことのリスクと注意点」についてしっかりと学んでいきましょう！

そもそも住宅ローンって「誰が住む前提」？

住宅ローンは基本的に「本人または家族が居住する目的」で利用することが前提です。

金融機関との契約書にも「自己居住用」や「居住用住宅に限る」などの文言が記載されています。

つまり、

• 住宅ローン＝自分で住むためのお金
• 投資用ローン＝人に貸して収益を得るためのお金

と明確に線引きされているのです。

勝手に貸したら契約違反！そのリスクとは？

住宅ローン返済中の家を無断で貸し出すと「契約違反（ローン契約違反）」になります。

では、契約違反すると何が起こるのでしょう？

① ローンの一括返済を求められる可能性

金融機関が契約違反と判断すれば、「期限の利益の喪失」となり、残債全額を即時返済しなければならない可能性があります。

これは、住宅ローンの数千万円を一括で返せという厳しい措置です。

② 金利優遇の取消し

住宅ローンには「変動金利0.5％台」などの金利優遇がある場合が多いですが、これも打ち切りになることがあります。

通常の投資用ローンは金利が高く、2〜4％以上になることも。

月々の返済額が急増するケースもあるため要注意です！

③ 信用情報への影響

最悪の場合、信用情報に傷がつき、今後の借入（カーローンやカードローン、住宅ローンの借り換え等）に悪影響を与えることも。

住宅ローン利用中は絶対に貸せないのか？・・・実は「貸せる方法」もある

ここまで読んで「やっぱり貸し出しは無理なのか…」と思った方、安心してください。実は、正しい手順を踏めば合法的に貸す方法もあるんです。

① 金融機関に相談する

まずは、住宅ローンを借りている金融機関に正直に相談しましょう。

転勤などやむを得ない理由がある場合、「一時的な賃貸であればOK」と許可してくれるケースもあります。

ただし、条件が付くことが多く、

• 一定期間内の賃貸のみ可
• 家賃収入は報告すること
• サブリースや法人貸しはNG など

詳細は個別に異なるため、必ず金融機関に確認しましょう。

② ローンの借り換え or 一括返済後に賃貸

どうしても自由に貸したい場合は、

• 住宅ローンを完済する
• 投資用ローンに借り換える

という方法もあります。ただし、借り換えには審査があり、金利は住宅ローンより高くなるのが一般的です。

注意！サブリース業者に騙されないで

最近では「転勤中だけ貸しませんか？」と営業してくるサブリース業者も多いですが、注意が必要です。

中には、

• 住宅ローン中でも問題ないと虚偽説明する業者
• 金利優遇の打ち切りリスクを隠す業者

も存在します。

金融機関に無断で賃貸に出し、あとからトラブルになるケースが後を絶ちません。

「バレなければ大丈夫」と言う人もいますが、住民票の移動や税務申告、近隣からの通報など、バレる可能性は十分あります。

まとめ：貸す前に「正しいステップ」を！

住宅ローン中の物件を貸し出すには、必ず以下のステップを守りましょう。

1. ローン契約書を確認（自己居住用の記載があるか）
2. 金融機関に必ず相談
3. 正式な許可を得たうえで賃貸契約へ

無断での賃貸は、将来の資産計画に大きな影響を与えるリスクがあります。

安心・安全に運用するためにも、事前の確認と相談が最重要です！

最後に…

マイホームは人生で最も大きな買い物です。だからこそ、「ちょっとした油断」で大きな損をすることのないように、正しい知識を持って行動しましょう！

不明点があれば、信頼できる不動産会社やファイナンシャルプランナーに相談するのもおすすめですよ。

この記事でわかること

住宅を購入する際はほぼすべての方が利用する住宅ローン。

この住宅ローンですが、実際に住宅購入を検討する際に初めて内容を知る方も少なくないのではないでしょうか？

自分がどの程度借り入れできるかわからない・・・

どこで借入すればいいのかわからない・・・

何となく契約しちゃったけど、細かい仕組みがよくわからない・・・

ほとんどの人が手探りで勉強していくこの住宅ローン。

大きいお金が動く割にはしっかりと内容を把握している人が少ないのが実情です。

この記事では住宅ローンの利用を検討するうえで、特に抑えておくべき重要な項目の解説と、よくある疑問への回答を行っていきます。

今後住宅ローンを検討する方はもちろん、今住宅ローンを利用している人にも役に立つ情報を紹介していきますので、ぜひ最後までご覧ください！

住宅ローンを利用する前にしっかりと確認しておくべき項目

住宅ローンを考えるうえで、細かい内容などよりも前にしっかりと確認しておくべき項目がいくつか存在します。

どれも当たり前の項目ではありますが、後々後悔しないようここで確りと確認しておきましょう！

至極当然のことではありますが、実際にローンを利用する人の中でもこれをしっかりと行っていない人の多いこと多いこと・・・

ローンというものは当然ですが借りて終わりではなく返さなくてはなりません！

将来的に返済が滞って家を手放さなくてはならない・・・なんてことにならないように、しっかりと自分の現状を把握しておきましょう！

最低限以下の項目を把握しておくとローン審査に役立ちます！

この中でも⑤の信用情報に関しては即座にリカバリーすることはほぼ不可能ですので、事前にしっかりと確認しておくことが重要です。

経験上、ローンに落ちるケースで特に多いのが⑤と⑥です。

⑥に関しては金融機関によっては団体信用生命保険に加入しなくとも住宅ローンを利用できるケースもありますが、かなり金利が上がってしまうのであまりお勧めはできません。

以降では各項目について少し細かく解説していきます。

項目を確認することでわかること

①　住宅ローンの審査に通過できるかがわかる

住宅ローンは当然ながら毎月の収入から決められた返済額を返済することが必要となりますので、住宅ローンの借入金額はおのずと毎月の返済額を考慮して決定されます。

住宅ローンの借入可否を決定する際に用いられるのが【返済比率】という数値です。

これはざっくり言えば年収の何割を返済に充てているかという数値であり、金融機関ではおおむね40％以下が住宅ローン借入限度のボーダーとされています。

※返済比率が40％以下でも他の条件で審査落ちとなる可能性がありますのでご注意ください。

返済比率は【返済比率＝年間返済額÷年収】の式で算出可能です。

例えば

①　年収400万円の方で年間返済額が80万円あったとします、この場合の返済比率は・・・

80万円÷400万円＝20％となりますので、まだまだ返済の余力があると判断できますね。　⇒　審査通過

②　同じく年収400万円の方で年間返済額200万円だったとするとどうでしょう？

200万円÷400万円＝50％となり、返済額が多すぎて新規借り入れは困難と判断されてしまいます。　⇒　審査落ち

☟の①③を把握することで自分の返済比率を算出することが可能です。

②　借入可能額がわかる

①で述べたように住宅ローンの可否を決める指標として【返済比率】が存在します。

この返済比率が40％以下であれば審査通過の可能性が上がるということは、この40％となる金額が借入限度額といえます。

住宅ローンの借り入れ年数で多いのは35年となりますのでこれをベースに考えると・・・

年収400万円の方が返済比率40％となるのは年間返済金額が160万円の場合となりますので、これが35年と考えれば借入限度額は5600万円となりますね。

※400万円×40％＝160万円　160万円×35＝5,600万円

これはあくまでも金利や諸経費を考慮しない場合の数値となりますので、現実的にはここからもう少し少ない金額5,000万円程度が限度額となるかと思います。

とはいってもこれはあくまでも審査でボーダーになる数値であり、実際に返済が問題なく行える金額ではないことに注意が必要です。

5,600万円の借入の場合ですと毎月返済額は13～14万円です。

これが35年続くとなるとどうでしょう？

ただでさえ徐々に物価が上昇している昨今、この返済額を35年継続するだけでもかなりキツイと思いますし、今後子供が生まれるとさらに生活を圧迫してしまう懸念が残りますね・・・

個人的にはこの返済比率は最低でも25％以下に収めるのが望ましいと考えておりますので、年収400万円の方であれば3,500万円程度がお勧めの借入限度額となります。

毎月返済額は8～9万ですので、多少は生活資金の余力が残るのではないでしょうか？

※400万円×25％＝100万円　　100万円×35年＝3,500万円

③　借入後の予想が立てられる

自分の経済状況をしっかりと把握し、住宅ローンの借入額、毎月の返済額のおおよその予想を立てることで、今後30年以上続くであろう返済期間についてある程度の計画を立てることができます。

前項では年収400万円の方のケースを紹介しました☟

どちらも金利を考慮せず、借入年数を35年と設定したシミュレーションではありますが、いかがでしょうか？

特に何も考えずに銀行に言われるがままローンを組んでしまうとかなりの高確率でケース①に近いローンを組むことになるかと思います。

自分の年収でこんなに借入できるなら、折角だしMAXまで借り入れちゃおう！・・・なんてケースはとても多いです。

そして何も考えずに借りてしまったため毎月の返済が徐々に苦しくなり、最終的には延滞、返済不履行、自宅売却といった最悪のケースとなる場合もあります。

そんなことになる訳ない！

銀行員ならそんなヤバい契約結ばせるわけない！

・・・そんな風に考える人も多いかもしれませんが、彼らも所詮サラリーマンです。

残念ながらノルマをこなすために最大限の金額を貸すのはよくあることなのです。

だからこそ、ローンを利用する前にしっかりと自分の状況を把握しておくことで、無理のない②のケースに近いを選択できるよう、準備しておくことが重要です！

各項目の確認方法

ここでは先に説明した各項目を簡単に調べる方法を解説いたします！

今まで調べたこともない項目も多いかもしれませんが、ほとんどの項目は簡単に調べることが可能です。

☟を参考にしていただき、時間に余裕のある時にでも確認してみましょう！

よくある質問

ここまでで住宅ローン利用前に最低限行うべき行動はなんとなくわかって頂けたかと思います。

ここからは、実際にローン審査を申し込む方から受ける質問で特に多いものをQ&A形式で紹介しますので、参考にしていただけると幸いです。

①　自分でいくらぐらい借りれるの？

これ物凄くざっくりとした質問で困るのですが、とても多い質問です・・・

この記事を読んでいただけた皆さんであればおおよそ予想つくかもしれませんが、借入限度額は人それぞれなので

A

年収と既存の借り入れ状況によって大きく異なります。ケースバイケースですが返済比率30％前後になるように考えるとおおよその金額が解ると思います。

ふわっとした回答ですが、ふわっとした質問ですとこのように回答もふわっとしてしまいます・・・

②　ローン審査を出す前にやっておくことはありますか？

これも審査前に心配事を無くしたいからか、結構な方から質問されます。

これには明確な答えあり・・・

A

債務があるばあいは債務を完済、もしくは減少させましょう。

使っていないカードローンのカードやクレジットカードを複数枚もっている場合は可能な限り解約し枚数を減らしてください。

こちらとなります。

債務(借金)があるなら完済もしくは減らすというのは何となく思いつくかもしれませんが、使っていないカードの解約はあまり考えないのではないでしょうか？

実はカードローンのカードやクレジットカードのキャッシング枠といったものが多いと審査に大きな影響を与えるのです！

理由はいくつかあったりもするのですが、簡単に言えば【これらの枠を持っているといつでも簡単に新しい借り入れが出来てしまう＝借入後多くなりすぎて返済が滞る危険性がある】と判断されるためです。

詳しくは☟で解説しているので是非ご確認ください！

審査落ち・・・どうする？　プロが教える理由と対策

審査落ちした場合に絶対見ておく記事

misojinomisogi.com

2024.03.13

③　ボーナス併用払いと毎月払いのみのどちらがいいですか？

これも結構多い質問です。

そのひとの経済状況、ボーナスで受け取る金額にもよりますが個人的には・・・

A

毎月返済の金額が無理なく払える範囲であれば、【毎月払い】のみのほうがいいです。

というのもボーナスというのは法的にも支払いが確約されているものではないからです。

今現在ボーナスをもらい続けている人からすれば貰えないわけがないと考えるかもしれませんが、昨今ボーナスの減額や支給停止なんて珍しくもありません。

現在の職場ではボーナスがあったとしても10年後20年後は？もし転職した場合転職先では支給されると断言できますか？

もしボーナスの支給があったとしても金額は？支給月はどうでしょう？

ちょっと考えるだけで問題点が出てきます。

その点毎月支払いのみにしておけば上記の問題点はほぼ関係ないでしょうし、給与支給日が変わったとしても給与が支給されない月はないでしょう(特殊な場合を除いて)。

もちろん毎月の支払額を抑え余裕資金を増やし、効率的な資産形成を行いたいなどのしっかりとした理由があるボーナス併用払い選択であれば決して悪いことだとは思いません。

ここで私が反対するのは【何となく毎月支払い金額を減らしたい】だとか【毎月返済額が厳しいからボーナス併用にして少しでも返済額を減らいしたい】といった後ろ向きな理由でボーナス併用を選択することです。

後ろ向きな理由でボーナス併用を選択するのであればそもそも身の丈に合っていない借入ですので借入金額を下げるべきだと考えます！

※これは個人的な意見であり、ボーナスが極端に多い特殊な職種の方を除くケースでのお話です。あくまで参考までに・・・

④　団体信用生命保険ってどれを選べばいいですか？

これも各ご家庭によるかと。

医療保険や生命保険を重視するご家庭であれば手厚くするといいかと思います。

国民健康保険や社会保険以外は不要と考えるのであれば最低限でもいいでしょう。

A

ご自分が今後の健康状態にどれくらい不安があるかで検討するといいかと思います。

ただし、保証が大きくなれば大きくなるほど借入金利も上昇するのでご注意ください。

一般的に住宅ローンの団体信用生命保険料はローン金利に含まれています。

そのため補償内容を充実させればさせるほど金利が上昇してしまい、返済額が増加することとなります。

最低でも三大疾病(死亡・がん・脳卒中/心筋梗塞)は保証されるものに加入すべきでしょうが、それ以上の保証(就労不能保証など)は各個人の判断によるかと思います。

⑤　団体信用生命保険に入ったから別に入ってる生命保険は解約しちゃっていいよね？

これ本気でそう考える人が多く、かなり危険です！

団体信用生命保険は死亡時に住宅ローンの残高が0になると認識されている方がほとんどだと思いますが、この認識に間違いはありません。

ただし、重要なのは住宅ローンの残高のみ保証されるという点です。

A

団体信用生命保険は万が一の際に遺族が家に住み続けるために住宅ローンを完済させるための保険です。

遺族の生活は全く保障できませんので、遺族の生活費等を考慮するのであれば生命保険を解約してはいけません！

あくまでも団体信用生命保険は住宅ローン完済のための保険です。

遺族の生活をサポートするための生命保険とは完全に意味合いが違いますので、生命保険という名前で勘違いしないよう重々注意してください！

最後に

以上が住宅ローン利用前に確実に抑えておくべき項目とよくある質問への回答となります。

人生における買い物の中でほぼ確実に最高額となる家。

その代金を借りる住宅ローンはとても重要です。

後から公開すると取り返しのつかないことになりますので、事前に抑えておくべきポイントはしっかりと把握しておきましょう！

この記事で解る事

ここ数日で株価が大きく値下がりし、この記事を作成している時点で株価は38,000円を割り込んでいます。

中東情勢の緊迫や急激な円安など経済的影響の大きい出来事が重なったことも大きいとは思いますが、一時は41,000円を超えていた日経平均が大きく値下がりしたことを受け、新NISAで投資デビューした人の間で損切を行う方が急激に増加しています。

個人的にはこのタイミングの損切は非常にもったいないと思います！

この記事では

以上を解説していきます。

個人的な考えも含まれますので、あくまで参考程度にお考えいただけますと幸いです。

①　新NISAで運用を行う際のポイント

まず考えなければならないのは新NISAでの運用であるという点です。

新NISAで運用を行う際のポイントは・・・☟

今までのNISAには保有期限がありましたので、自分がずっと保有したいと思っていても、期限が来ると強制的に解約(他の口座に移管)が行われてしまっていました。

投資の基本は長期保有ですが、旧NISAでは期限があったため、場合によっては強制的に損切しなくてはならなかったのです！

ですが、新NISAではその保有期限が撤廃されました！

そのため思う存分長期保有が可能となり、損失が発生していた場合価格が回復するまで保有し続けるという事も可能になったのです！

もちろん、短期売買で利益を上げることを否定はしません。

ですが、新NISAで投資を始めたような初心者の方ですと、日々の値動きで一喜一憂するのではなく長期的な保有を意識する事が重要です！

②　損切を我慢するべき理由

先にお伝えした通り新NISAで投資を行う際に重要なのは

しかしそうは言っても自分の資産が日々減少していく事に耐えられる人は中々いません。

特に投資を始めたばかりの人は

やっぱり投資なんて損をするからやりたくない・・・

毎日チェックしてるけど全然増えない・・・

疲れるしストレスがたまるからもう売っちゃおう・・・

なんて人がとても多い！

実にもったいないです！

投資の基本は長期保有！長期保有する事でこんなメリットが！

少し小さい画像にはなってしまいますが、☟は日経平均のチャートです。

リーマンショックやコロナショックのような大きなイベントで日経平均が大きく下落する事は今までにも数多くありましたが、今のところ全て確りと回復しています！

大きく値下がりをした時に損切をせず確りと保有していた人は最終的に損をしていなかったと言えますね！

③　今お勧めする行動

投資の考えについては結局のところ個人の考え方次第ではありますが、

個人的には多少の損に焦らず、今はじっと耐えることをお勧めいたします。

自分の資産がどうなっているのか気になる方も多いでしょうが、可能な限り気にしないことが一番ですよ！

毎日値動きを気にして一喜一憂していては、疲れ果ててしまって長期保有なんて出来ません！

まとめ

以上が新NISAで運用を行っている人が、抑えておくべきポイントです！

価格変動の厳しい今こそ確りと覚えておくことが重要です！

値動きで一喜一憂することも多いでしょうが投資で重要なのは物凄くシンプルです。

短期売買を繰り返している人以外は基本的にこの考えを持っていただければと思います！

何を思ってその投資を始めたのかを確り考え直してみましょう！

この記事で解る事

高額な医療費が発生した場合に、分割で支払いを可能とする【医療ローン】

医療ローンを利用する為には借り入れ条件や申し込み方法、確実性の高い返済計画を設定することが重要です。

この記事では医療ローンの特徴からメリットデメリット、申込方法などを解説いたします。

医療ローンを検討する前に確りとこの記事を確認してみてください！

医療ローンとは

医療ローンとは・・・☟

名前の通り、医療費に充当する為のローンですので医療費以外に利用することはできません！

医療費以外に利用する事はできませんが、高額な医療費を分割で支払う事が可能ですので、特に美容整形など保険を利用できない高額な医療費にもってこいのローンです！

医療ローンの種類

医療ローンを取り扱っているのは大きく分けると☟の種類です。

金融機関と信販会社では金利や審査基準に大きな違いがあるので確りと確認しておきましょう！

①　金融機関

○○銀行、○○信用金庫などの銀行全般がこちらです。

信販会社と比較すると・・・

②　信販会社

厳密には違いますが、ざっくり言うとクレジットカードを発行している会社がこちらに該当します。

有名どころは【オリエントコーポレーション】【ジャックス】【セディナ】等です。

金融機関と比較すると・・・

どちらがおススメ？

金融機関と信販会社のどちらが良いかはその人によりますので、一概にどちらがおススメとは言いにくいのですが・・・☟

ざっくりこの2点で検討するといいかと思います。

☟で決めるのも良いですよ！

・時間が無い　⇒　信販会社

・時間がある　⇒　金融機関

・信用情報が怪しい　⇒　信販会社

医療ローンのメリット

医療ローンの利用を行った場合のメリットとは何かを紹介します。

自分の利用目的と合致しているかを事前に確認しておきましょう！

①　金利が低め

医療ローンは医療費の支払いにのみ利用可能なローンです。

資金使途(使い道)が限定されているため、自由に利用できるカードローンやフリーローンに比べると金利は低く設定されています。

特に金融機関のローンであれば審査は厳しいですが金利は低くなりますので、返済時の金銭的負担を大幅に軽減する事が可能です！

信販会社の金利は高めになりますので、場合によってはカードローン等の金利の方が低いなんてことも・・・

利用前には確りと金利を確認しておきましょう！

②　保険外の医療費にも利用可能

医療費の支払いであれば本来は保険診療となりますので、実際にかかった費用の1～3割程度しか請求されないケースが殆どですが、☟のように保険外の医療行為も存在します。

このような保険外診療は他の保険診療と比較すると高額になりがちです。

かかる費用はピンキリですが・・・

歯列矯正：100万円

美容整形：200～300万円

先進医療：100～500万円

レーシック：50～150万円

☝のような医療費が請求する場合が多いようです！

医療ローンを利用するとこれらの高額医療費を分割支払いする事が可能です。

一括で支払いが難しい方でも分割であればこのような高額医療を受けることが可能となります！

③　医療機関の窓口申し込みが可能な物も　※信販会社のみ？

医療機関と信販会社が提携している場合は、医療機関の窓口で直接申し込みが可能です。

金融機関のローンであれば事前申し込みのうえ、銀行窓口での契約が必要ですが、この方法であれば面倒な手間を省きながら医療ローンの利用が可能です。

医療機関の窓口で直接申し込み可能なので、場合によっては受診～治療完了までを一日で完結する事も可能です！

時間が無い方、スピード重視の方にはお勧めな方法です！

医療ローンのデメリット

医療費の負担を軽減する事の出来る医療ローンですが、それなりのデメリットも存在します。

利用前に確りとデメリットを抑えておきましょう！

①　ローン審査に時間がかかる　※特に金融機関

信販会社であれば比較的審査の時間は短いですが、金融機関ですと早くとも数日～2週間程度の時間がかかります。

審査に通過するまではお金を借りることは出来ませんので、急ぎで医療費を支払わなければならないケースですと利用が不可能となったり、立替の必要性が発生してしまいます。

審査に落ちる可能性もありますので、100％利用可能ではないことを確りと意識しておきましょう！

②　選択肢が少ない　※特に提携ローン

住宅ローンや自動車ローンと比較すると医療ローンはメジャーではないので、金融機関によっては取り扱いが無いケースも存在します。

また、医療機関と提携しているローンですと更に数は減りますので、そもそも選択できる商品の数が少なくなるというデメリットが発生してしまいます。

住宅ローンであればその気になれば数十社から選択する事も可能ですが、医療ローンですと数社、提携しているローンに限定すれば一社しか選択できないなんてことも・・・

③　転院できなくなる可能性も　※提携ローンの場合のみ？

医療機関と提携しているローンを利用した場合は、その医療機関以外でのローン継続が不可能となるケースも存在します。

何らかの事情があってやむを得ず転院する場合でも、残債を一括請求されてしまう可能性があります。

事前に転勤や転居など、転院する可能性が解っている場合は、転院する場合のローン取り扱いについて事前確認しておくと良いでしょう。

医療機関が別の医療機関と提携している場合や、利用している信販会社が転院先の医療機関と提携している場合ですと、既存のローンをそのまま移管する事が可能となるケースもありますよ！

医療ローン申し込みに必要な物

医療ローンを申込際に必要な物は、契約先によって異なります。

☟に主な必要な物をまとめますが、実際に医療ローンを利用する際は確りと先方に確認を取るようにしてください！

未成年の場合は保護者の同意書、もしくは連帯保証人が必要となるケースもあります。

口座引落でない場合はクレジットカード支払いとなるケースもあります！

契約時に必要な物が無いなんてことにならないよう事前にしっかり確認しておくようにしましょうね！

医療ローン申し込みの流れ

ローンを利用する際の流れは主に☟の順番で進みます。

金融機関での借入の場合は本審査の前に事前審査が発生するケースが多くなりますので、③事前審査⇒④結果連絡⇒⑤本審査⇒⑥結果連絡⇒⑦契約・・・と一手間増える(時間がかかる)ことになるので注意してください。

ローン審査に落ちてしまったら？

ローン審査に落ちる理由は様々ですが、万が一審査に落ちてしまった場合は冷静に審査落ちとなった理由を考えることが重要です！

審査落ちの場合はコチラも要確認！

審査落ち・・・どうする？　プロが教える理由と対策

審査落ちした場合に絶対見ておく記事

misojinomisogi.com

2024.03.13

医療ローンの場合は☟の対策も有効です！

①　自己資金を用意する

審査に落ちた理由が金額であった場合、自己資金を用意する事で対処可能となるケースがあります。

借入額が大きいことが問題であった場合は・・・

自己資金を用意⇒借入額減少⇒審査に通過しやすくなります！

②　時間をおく

医療ローンの対象となる医療行為であれば先進医療以外は然程急を要する物では無いケースが大半です。

信用情報に問題がある事が審査落ちの理由なのであれば、時間を置くことでクリアする可能性があります。

信用情報登録は問題解決後5年程度経過で登録が消えます。

※問題解決後5年程度経過ですので要注意！

③　他のローンを検討する

医療ローンの審査に通過できなかったが、どうしても直ぐにローンを利用したいという方は他のローンを利用する事も検討してはいかがでしょうか？

カードローンやフリーローンであれば医療ローンよりは審査が甘いので、借入可能となる可能性はあります。

審査が甘い分、金利は高くなる可能性が高いので、時間が無い方以外はあまりおススメできない方法です・・・

まとめ

以上が医療ローンを利用する前に確認すべき項目です。

医療ローンは医療行為で発生した費用にのみ利用可能な目的別ローンです。

どこで利用するかによって審査基準も金利も異なりますので、申込前に確りと確認する事が重要です。

最後に☟へポイントをまとめますので今一度確認しておいてください！

ローンは借金です

医療ローンを利用するほどの医療行為を受ける必要があるのか・・・

今一度確りと確認する事も重要ですよ！

この記事でわかること

日銀のマイナス金利が解除され、住宅ローンの変動金利への影響が危惧される2024年3月現在。

少しでも低い金利で住宅ローンを借りたいと考える方も多いのではないでしょうか？

ここではネット銀行で住宅ローンを借りることのメリットやデメリットについて解説していきます。

金利の低さだけに惑わされず、ネット銀行が自分に合っているのかを確りと確認していきましょう！

ネット銀行とは？

そもそもネット銀行とはなにか？

そのため口座開設から住所変更、ローン利用までありとあらゆる取引は全てオンラインで手続きする必要があります。

昨今は実店舗のある銀行でも通帳の発行が無くなってきましたが、ネット銀行は基本的に通帳はありません。

ネット銀行でも住宅ローンを利用できる？

ネット銀行は今までの長い歴史のある銀行とは少し毛色の異なる運用方針の銀行です。

長い間閉鎖的だった銀行取引の中に入り込むために、【え、こんなことも！？】と感じるような斬新なサービス提供を行っている事も有ります。

そんな毛色の違うネット銀行ですが、殆どのネット銀行でローン商品の提供を行っております。

基本的に最低限の店舗数で営業を行っている為、営業コスト少なくすみ、結果として比較的低金利でのローン利用が可能なことが多いですよ！

ネット銀行の住宅ローンを利用するメリットとは？

ネット銀行の住宅ローンを利用するメリットとは・・・☟

・低金利

・充実した団体信用生命保険(団信)

団体信用生命保険(団信)を選ぶ際のポイントを詳しく解説！

団体信用生命保険(団信)について抑えておくべきポイントを簡単解説！

misojinomisogi.com

2024.03.18

・来店不要　

①　低金利

2023年3月時点での金利となりますが・・・

これらは記事作成時点での金利ではありますが、上記の様にネット銀行は抜群に低い金利での住宅ローン借り入れが可能です！

三菱UFJ銀行は店舗数が多いわりに金利が非常に低いのでさすがはメガバンクといったところでしょうか。

これらの金利は2024年3月末時点での金利です。

この金利+団信保険料ですので、若干これよりは高くなりますがそれでも地銀などと引くするとかなりの低金利ですね！

②　充実した団体信用生命保険(団信)

団信についてはコチラも！

団体信用生命保険(団信)を選ぶ際のポイントを詳しく解説！

団体信用生命保険(団信)について抑えておくべきポイントを簡単解説！

misojinomisogi.com

2024.03.18

基本的な補償内容(死亡+高度障害)はもちろん、ネット銀行独自の補償内容が充実しています！

団体信用生命保険(団信)の例

・楽天銀行　⇒　がん(50％補償)、余命6ヶ月、就業不能1年を付けても0円！

金利+0.2％でがん補償100％を付与可能！

・auじぶん銀行　⇒　がん、4疾病、全疾病長期入院を付けても0円！

何らかの理由で31日以上入院した場合に住宅ローン支払いが保証される【月次返済保証】という制度も無料で付与！

・住信SBIネット銀行　⇒　40歳未満の人は3大疾病50％補償が0円！

ケガや病気で働けなくなった場合にローン返済が一定期間免除、継続して就業不能の場合返済を免除、この2つが無料です！

・イオン銀行　⇒　がん100％補償が金利+0.1％で付与可能！

がん100％補償は一番低い0.1％

イオンならではの【毎日の買い物5％off】も魅力的！

・ソニー銀行　⇒　金利+0.1％でがん保障100％と100万円支給！

がん先進医療給付金1,000万円も付与されます！

これがあればがん保険不要か！？

・PayPay銀行　⇒　がん保障50％が無料+がん診断給付金100万円が0円！

こちらも無料でがん保険が付いてくるようなもの。

がん保険を解約してお金を浮かせられる！？

③　来店不要

個人的には一番のメリットがこれ！

基本的な全ての取引がネット、メール、郵送で完了します！

契約書の作成や押印などを不要としたネット銀行も！

一般的な銀行とネット銀行の手続きではこんなに違う！

一般的な銀行でローン申し込みする場合は何度も足を運ばなくてはならない上に、基本的には平日の窓口が開いているときに訪問する必要があり、時間を調整するのがすごく大変！

その点、ネット銀行は24時間自分の空いた時間で書類を作成すれば申し込みが可能です！

ネット銀行の住宅ローンを利用するデメリットとは？

ここまで良い話ばかりでしたがネット銀行取引のデメリットは・・・☟

これら以外にも人によってはデメリットと感じる部分はあるかと思います。

①　審査が厳しい

一般の銀行と違い、担当者と言葉を交わすという状況が存在しない為、申込書類に記載された事項のみで審査が行われます。

そのため、一般の銀行よりも勤続年数、雇用形態、年収などの必須条件を厳しく審査します。

また、一般の銀行であれば未記載の債務について問い合わせがある事も多いですが、ネット銀行の場合は記入漏れの確認は行ってくれず、悪質な隠ぺいと判断され審査落ちと判断されるケースも・・・

②　制度適用の条件が解りづらい

団体信用生命保険(団信)を始めとする様々な制度。

一般の銀行であれば担当者に詳しく説明を求めることも可能ですが、ネット銀行を利用した場合はそうはいきません。

要件などは全てサイトに記載しているだろう！！

なんて冷たくあしらわれることも少なくありませんし、そもそも何を聞けばいいのかもわからないなんてことも・・・

金利や補償内容はでかでかと掲載されていますが、実際に適用となる場合は一番下の方に※で書かれている事も多いですね・・・

③　手続きに時間がかかる

基本的にはメールや郵便でのやり取りですので、スムーズに進めば一般の銀行よりも早く手続き可能です。

しかし、書類の不備等が多発すればその都度郵便のやり取りが発生する可能性もありますので、場合によってはネット銀行の方が時間がかかる・・・なんてことも！

④　対応できない物件がある

多くのネット銀行では借地権の物件は取り扱ってくれません。

また、築年数が35年等の所謂中古物件なども取り扱わないケースが多く存在します。

こういったケースでも、一般の銀行ですと取り扱ってくれる銀行もありますよ！

⑤　直接相談が出来ない

個人的には一番のデメリット！

そもそも住宅ローンは契約の手間がものすごく多いです。

事前審査申込書類一式、本審査申込書類一式、物件情報書類一式、印鑑証明、本人確認書類、団信告知書、登記簿謄本、土地建物権利書等々・・・

住宅ローン契約を行わない限り見ることもないような書類のオンパレードです。

・そもそも意味が解らない

・何を聞けばいいのかわからない

・自分に何があっているのかわからない

・・・なんて人は結構多いです！

特に団体信用生命保険(団信)は本当に困った時に必要な重要な制度！

確りと中身を把握しておかなければ、困った時に使えないなんて危険性も・・・

一般の銀行ですと申し込みの際には担当者が付きますので、何も聞かなくても重要なことは確りと教えてくれます。

何か気になる点があればその場で質問が可能ですから、よくわからないけどとりあえず契約という危険性は大幅に減ります！

まとめ

以上がネット銀行で住宅ローンを利用する事のメリットとデメリットです。

ある程度の知識のある方ですとデメリットは然程気にならないでしょうから、ネット銀行を積極的に利用するのも良いかもしれません。

個人的意見にはなりますが・・・

おススメの住宅ローン利用

①　メインバンク(一般の銀行)にて初回の住宅ローンを借入

初回手続きは一番大変！プロに相談しながら進めましょう！

②　固定金利3年or5年で契約

初回借入の固定金利3年はかなりの低金利です。

金利上昇リスクに備えるためにも3年程度がお勧めです！

③　固定期間が満了もしくはネット銀行の金利が大幅に低い場合は借換を検討

住宅ローンは1年以上の借り入れ実績があれば他行での借換が可能です！

延滞などの金融事故が一度でもあると借換不能になるので要注意です！

④　ネット銀行で借換

既に一度契約を行っていますので、疑問は少なく、自分が解らない部分も明確かと思います。

確りと理解したうえで低金利で借りましょう！

個人的にこの流れがお勧めです。

住宅ローンは初回申し込みが一番大変です。

この一番大変な部分をプロの手を借りながら乗り切り、借換のタイミングでネット銀行の恩恵にあやかるのが一番かと！

この記事で解ること

ここ最近連日のようにニュースで取り上げられているマイナス金利の解除ですが、

マイナス金利が解除されたら、具体的にどのような影響があるのかよくわからない人も多いのではないでしょうか？

そこで、この記事では☟

この2点を重点に解説していきます。

マイナス金利とは？

マイナス金利とは

つまり・・・

このように預金を預けるだけで金利を取られるという状況です。

預金を預けると手数料が取られるイメージかな？

どうして、こんな意味のわからない状況にしたの？

マイナス金利にした理由

金融機関は日銀にお金を預けると金利を支払わなければならなくなってしまいます。

皆さんは銀行にお金を預けると手数料が発生しますと言われても銀行にお金を預けるでしょうか？

お金を預けるのを辞めよう！となりますよね？

金融機関は出来るだけ日銀にお金を預けないようになります。

しかし、銀行は預金を預かっているだけでも預金者へ金利を支払う必要があります。

預けてくれた人に金利を払う必要がある・・・

どこかで稼がないと・・・

お金を預けられないならどうするか・・・消費、投資の何れかです。

マイナス金利がどのような時に解除するの？

つまり、マイナス金利が解除されるのは十分に経済が活性化したその時です。

現在エネルギーや原材料などのコストが上昇し、物価が大幅に上昇しています。

また、個人の投資に対する抵抗感も年々減少しており、預金量が減少し消費や投資に回っている状態が整ってきています。

とはいっても増税に告ぐ増税、円安による極端な値上げなどもあり、

決して生活が豊かになっているとは言い難いですが・・・

ここ最近は少しずつ企業の賃上げも進んでいることから、所得増加が見込まれ個人の消費意欲も強まるとの期待が高まっているとの声が一部から上がっているようです。

そのため今こそマイナス金利解除のタイミングと考えられています。

マイナス金利解除による影響は？

マイナス金利解除のメリットとは？

マイナス金利が解除されれば、銀行が日銀に支払う金利が無くなり、通常の様に金利を受け取ることが出来ます。

銀行のコストは減少し、金利による利益が増加します。

利益が増加すると・・・預金者に還元する原資が増加しますね。

つまりマイナス金利が解除されると・・・☟

預金を預けている時に受け取れる利息が増加する可能性がある・・・ってこと！？

一番身近に感じるであろうメリットは預金の金利上昇ですね。

主なメリットは・・・☟

最後の保険料ですが、あくまで可能性です。

標準利率や予定利率が上昇した場合は減額の可能性がありますが、商品によってはメリットが出ない可能性もあります。

マイナス金利解除のデメリットとは？

マイナス金利解除のデメリットで一番に考えるのはローン金利の上昇でしょう。

住宅ローン利用者の多くは変動金利を選択しています。

今回マイナス金利が解除されると変動金利が上昇する可能性は非常に高くなりますので、現在変動金利で借り入れを行っている方は今後の支払い計画に見直しが必要そうです！

また、金利が上昇すると債券価格が下落する可能性が非常に高いです。

そのため、債権もしくは債権建ての投資信託を保有している場合、価値が下落する可能性がありますので要注意です！

マイナス金利解除に向けてやるべき事！

ここまで読んでみてマイナス金利解除ってあんまりメリット無いな・・・と考えた人も多いのではないでしょうか？

私もそう思います(笑)

上の人は良いけど、我々のような庶民にはローン金利上昇リスクが圧倒的にきになりますよね。

そこでマイナス金利解除で慌てないように、早急に取り組むべき対応をご紹介します！

①　金融機関に投資する

金融機関はマイナス金利解除により、日銀に金利を支払う必要が無くなります。

住宅ローンの貸し出し金利が上昇すれば、回収できる利息も増加します。

金融機関得しすぎでは・・・？

支出が減少し、利益が上昇する・・・つまり☟

投資に抵抗のない方はこれを機に金融機関の株購入も検討してみると良いかもしれません！

※絶対にあがるとは言えません！

　既に上昇している場合は購入はお勧めできません！

②　住宅ローンの固定金利を選択する

住宅ローンを変動金利で借りている方は固定金利に変更する事を検討しましょう。

変動金利も固定金利も今後上昇する可能性は非常に高いと思いますが、一度固定金利を設定すればその期間中は金利が上昇することはありません！

まとめ

マイナス金利解除による影響について解説しました。

一般庶民である私には正直あまりメリットがないように感じましたが、いかがだったでしょうか？

少なくとも住宅ローンを変動金利としている方は早期に動くことが重要かと思いますのでご検討ください！

最後に・・・

物価上昇が続き、現預金は実質的に目減りしているような現在です。

昨今はNISAを始め国が積極的に投資促進を行っています。

それに伴い初心者が投資に手を出すことが増加し、比例するように投資詐欺が増加しているようです。

お金を動かす際は相手が持ってくる情報だけに踊らされずに確りと情報を精査して動くことが必要ですのでお気を付けください！

この記事で解ること

住宅購入の際に利用する【団体信用生命保険(団信)】とは・・・

この保険に加入している住宅ローン契約者が死亡してしまった時等に、保険金を住宅ローンの支払い充当する事で住宅ローンを完済することが出来ます。

この保険に加入していない場合は残された家族にローンの支払いが残ってしまいますので、住宅ローンを利用する場合は加入がほぼ必須となっています。

住宅ローンを検討している方は団信加入はほぼ必須！

確りと自分に合った団信を選択できるように学びましょう！

団体信用生命保険(団信)とは？

団体信用生命保険(団信)とは、住宅ローン契約者に万が一のことがあった際に、残っている住宅ローンの支払が0になるという保険です。

本来住宅ローン契約者が死亡した際には☟のような流れとなります。

契約者が死亡してもローン支払いが止まらないので、残された家族が家に住むことが出来なくなるという悲惨な流れも珍しくはありません・・・

これが団体信用生命保険(団信)に加入していると・・・☟

数千万円の借入を行う住宅ローンですが、団体信用生命保険(団信)に加入していれば、万が一のことがあっても家を手放す必要が無くなります！

団体信用生命保険(団信)はとても優れた機能をもつ保険ですが加入できるタイミングが限られていますので要注意！

団信加入が出来るのはこの2タイミングのみ！

後から後悔しないようにこのタイミングまでに自分たちに必要な補償を考えておきましょう！

団体信用生命保険(団信)に加入するメリットとは？

先に述べた通り、団体信用生命保険(団信)に加入する事で、住宅ローン契約者が死亡したり障害を負ってしまった場合に住宅ローンの返済を0にすることが出来ます！

契約者に万が一のことがあっても、残された家族が住宅ローンの支払いを心配することなく家に住み続けられます！

もしも団体信用生命保険(団信)に加入してなければ、残された家族は住宅ローンの返済を行わなければなりません！

当然、返済が滞ってしまうと住宅は担保に取られますので家を手放すしかありません・・・

団体信用生命保険(団信)の加入は必須？

団体信用生命保険(団信)は生命保険となりますので加入は必須ではありません。

入らなくてもいいの？

疑問に思う方もいるでしょうが、一応任意なので必須ではありません。

とは言っても、殆どの金融機関は団体信用生命保険(団信)の加入を住宅ローン利用の条件と設定しているので、加入せずに住宅ローンを利用するケースはほぼ有りません。

一応【フラット35】のように団体信用生命保険(団信)を任意加入とするケースもありますが、未加入のリスクが高すぎるので、未加入はお勧めできません！

もしもどうしても団体信用生命保険(団信)に加入したくない場合は、残債分の貯蓄や他の生命保険加入が必須でしょう。

団体信用生命保険(団信)の補償範囲は？

団体信用生命保険(団信)は契約者に万が一のことがあった際に住宅ローンの残債を0にすることが可能です。

この【万が一】の範囲は各保険によって大きく異なるので注意が必要です！

死亡以外にも三大疾病(がん、脳卒中、急性心筋梗塞)や要介護状態等、細かい保証内容は金融機関や保険会社によって様々ですので事前に確りと確認しておきましょう！

最近ですと、これ以外にも何らかの疾病で就業不能期間が180日以上となった場合補償してくれる団体信用生命保険(団信)も増えています。

団体信用生命保険(団信)に加入する条件とは？

団体信用生命保険(団信)は住宅ローンの利用者のみが契約可能な保険となります。

この保険に加入する為に必要な条件とは☟

告知に関しては各保険会社によって様式も審査基準も異なります。

持病がある方でも加入可能な保険も存在しますので、持病がある方は金融機関の担当者に相談しましょう！

団体信用生命保険(団信)加入に必要な費用は？

団体信用生命保険(団信)に加入する為に別途保険料を振り込むなどの作業は発生しません。

一般的には団体信用生命保険(団信)保険料は住宅ローンの金利に含まれます。

【死亡のみ＜三大疾病＜八大疾病】のように保証を手厚くするほど保険料は上昇し、0.1～0.5％程度の金利が住宅ローン金利に上乗せされます。

死亡のみの団体信用生命保険(団信)で契約した場合は、殆どの金融機関で上乗せ金利は0となるようです。

団体信用生命保険(団信)の補償内容を充実させるほど毎月のローン返済額が増加してしまいますが、その分充実した補償を受けることが可能となります。

返済額と補償内容を天秤にかけ、どちらを重視するのかは事前に決めておくようにしましょう！

団体信用生命保険(団信)を選ぶ際のポイント

団体信用生命保険(団信)は後から内容を変更する事は原則できませんので、最初に確りと後悔のない選択をすることが重要です。

ここでは団体信用生命保険(団信)を選ぶ際に特に重視すべきポイントを紹介します！

①　補償内容が十分か確認する

一番重要なのは補償内容が自分のニーズと合致しているかです。

一般的な団信は死亡時か高度障害状態になった時のみに保険金が支給されますが、それだけで十分でしょうか？

がんになった時や就労不能となった時の補償は必要ありませんか？

死亡時以外でも住宅ローンの支払いが滞る可能性は十分考えられます。

万が一の出来事が発生してしまった時、安心して自宅に住み続けることが出来るよう、自分のニーズに合った補償内容を選択するようにしましょう！

②　保険金が支払われる条件を確認しておく

補償内容に満足がいったら次はその保証がどのような時に利用できるかを確認しておきましょう！

がんとして団信保険金が請求できるのはどの範囲のがんか？

糖尿病は発症した時に補償？就労不能の期間はありませんか？

団体信用生命保険(団信)の保険金が払われるタイミングや条件は各会社によって様々です。

万が一の時に保険金が貰えない！とならないように、確りと確認しておくようにしましょう！

③　金利の変動幅を確認しておく

団体信用生命保険(団信)に加入した場合、補償内容に応じて住宅ローンの金利が上昇します。

補償内容を手厚くした所為で当初想定以上の金利となり、毎月返済額が増加してしまい生活が苦しい・・・なんてことになっては本末転倒です！

希望する補償内容が自分の予算を上回っていないかを確り確認していく事は重要です！

まとめ

団体信用生命保険(団信)は住宅ローン契約者に万が一のことがあった時に住宅ローンの返済を0にすることが出来る優れた保険です。

自分のニーズに合った補償内容を選択し、住宅ローン完済までのリスクを可能な限り減らせるよう、仕組みを確りと理解しておきましょう！

どうしても答えが出ない場合はプロに相談も有効です！

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銀行員として窓口業務、資産運用、ローン、法人融資などほぼすべての業務を取り扱った事のある私が、皆さんが抱えているお金に対する疑問にズバリお答えします！・ローンを...

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もと銀行員です。銀行員時代に数え切れない程のローン案件に携わった知識や経験を元に、皆様が悩んでいるであろう住宅ローンについてお手伝いできれば幸いです。こちらでは...

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この記事で解ること

子供が産まれた、これから産まれる家庭は幸せな時間をお過ごしかと思います。

しかし、幸せな気持ちを持つ反面、これからの子育てにおいてお金の心配をしてしまうこともあるでしょう。

そこでこの記事では誰でも気軽に申請できる、子育て支援金(補助金や給付金)について解説しています。

子供が独り立ちするまでの資金としては到底足りない金額ではありますが、利用できる制度は確りと利用し、お金のストレスを減らし子育てを楽しんでいきましょう。

①　妊婦健康診査費用補助

妊婦健診費用を助成してくれる制度です。

妊娠の届け出を各自治体の受付窓口へ提出した際に、母子手帳などと一緒に交付される補助券となります。

この補助券を妊婦健診の際に医療機関へ提出する事で、医療費が割り引かれます。

妊婦健診に係る費用はほぼ0円となりますが、特殊な検査を実施した場合や薬を処方された場合は負担金が発生しますのでご注意ください！

残念ながら、多胎妊娠の場合でも補助券は1冊しか貰えませんので、多胎妊娠の場合は補助を受けられないケースが多く発生しますのでお気を付けください。

1　支給対象

妊娠し、医療機関で書類の交付を受けた後に、各自治体の受付窓口にて母子手帳の申請を行った方

原則妊婦ご自身が受け取りに行く必要がありますが、委任状があれば配偶者などでも受取可能です。

2　支給額

健診費用14回分

各自治体によって回数は上下します。

多胎妊娠の場合は妊婦健診の回数が通常より多くなりますので補助券が不足します。

3　支給時期

母子手帳の受け取りと同時に交付されます

②　出産育児一時金

出産育児一時金とは被保険者もしくは被扶養者が出産した時に申請可能な給付金です。

双子などの多胎出産の場合はその人数分が支給されます(双子なら2倍、三つ子なら3倍)

1　支給対象

・妊娠4ヶ月(85日)以上で出産をした被保険者

・または被扶養者(配偶者)

あまり考えたくはありませんが早産、死産、妊娠中絶等のケースでも支給対象となります

2　支給額

支給額に関しては妊娠週数や医療機関の届出状況によって若干異なるのでご注意ください。

出産する医療機関が産科医療補償制度に加入しているかも重要です！

産科医療補償制度：分娩時に何らかの理由で重度の脳性まひとなった場に子と家族の経済的負担を保証する制度

3　支給時期

・出産から2～3か月後に支給

ただしこれは自分で直接受け取る場合です。

殆どの方は【直接支払制度】を利用するのではないでしょうか？

直接支払制度とは？

・出産予定の医療機関へ申請する事で医療機関が健康保険組合へ出産一時金の申請を行う制度です。

・出産一時金が健康保険組合から直接医療機関へ支払われるため、医療機関で高額な出産費用を払う必要がなくなります。

・出産費用＜出産一時金となった場合は差額が支給されるため別途手続きが必要です

4　申請時期

出産予定日の2ヶ月前から申請可能

出産日から2か月後に時効となるので要注意！

5　申請先

・直接支払制度利用時　⇒　出産予定の医療機関へ申請

・受取代理制度利用時　⇒　加入する健康保険組合へ申請

・直接申請する場合　⇒　加入する健康保険組合へ申請

③　出産手当金

出産手当金とは出産のため休職し給料が貰えなかった期間の生活保障として支給されるお金です。

1　支給対象

以下の3つの要件全てを満たした場合申請可能です。

・勤務先の健康保険に加入(被保険者)している

・妊娠4ヶ月(85日)以降に出産している(早産、死産、流産、中絶含む)

・出産のため休業している

出産される方自身が企業に勤め、健康保険に加入している必要がありますので、以下の方には支給されません。ご注意ください。

・妊娠を機に退職した方

・配偶者の保険に加入している方

2　支給額

出産手当金の金額は【標準報酬月額】によって決定されます。

詳細はコチラをご確認下さい　(リンク先：全国健康保険協会　都道府県毎の保険料額表)

3　支給時期

申請手続き完了後一ヶ月前後で支給されます

4　支給対象期間

出産予定日を含む出産日までの42日間(多胎妊娠の場合は98日間)～出産日の翌日以降56日目まで

産前産後休暇を取得した期間が支給されるとお考え下さい。

5　申請時期

産休取得後に申請可能です。

※　産前産後期間をまとめて申請する場合は出産後56日経過後かつ給料の締め日を過ぎてから申請が可能です。

④　児童手当

児童手当は中学校卒業までの子を養育する親を対象とした給付金制度です。

生計を共にする父母で原則所得の高い方の銀行口座に入金されます。

1　支給対象

中学校卒業までの子を養育している保護者

15歳の誕生日後の最初の3月31日まで支給されます。

例)令和1年4月生まれですと令和17年3月31日まで

　 令和2年3月生まれですと令和17年3月31日まで

2　支給額

3歳未満　：　15,000円

3歳以上～小学校卒業前　：　10,000円　(第3子以降は15,000円)

中学校入学～卒業　：　10,000円

2024年10月以降は高校3年生まで児童手当が支給される見込みとなっております

3　支給時期

原則毎年6月、10月、2月に前月までの手当が支給

毎月支給ではないので注意してください！

6月支給⇒2月～5月の4ヶ月分です

4　支給期間

子が中学校卒業(15歳の誕生日後の最初の3月31日)するまで

5　申請時期　

出産後いつでも

児童手当は申請の翌月からが対象となりますので、出生後は即座に手続きを行うのがお勧めです！

過去に遡って支給されることは無いので、申請が遅れれば遅れるほど支給額が減少します！

⑤　幼児教育保育の無償化

2019年以降、幼稚園、保育所、認定こども園を利用する3歳～5歳の児童、住民税非課税世帯の0～2歳の児童を対象に利用料金を無料とする制度が開始されました。

各自治体によって無償範囲は異なります。

例)

A自治体：0～小学校入学まで無償

B自治体：第2子以降は完全無償

1　対象

α　：　幼稚園、保育所、認定こども園を利用する3～5歳の児童

β　：　住民税非課税世帯の0～2歳の児童

γ　：　預かり保育、認定外保育施設利用の児童　(市町村から保育の必要性の認定を受けた場合に限る)

2　無償期間

3歳の誕生日後の4月1日～小学校入学前まで

幼稚園は3歳になった時点で無償となりますが、それ以外は3歳になった後の4月1日から無償となる点に注意してください！

また、施設によっては給食費や物品購入費などの費用が発生する場合もあるのでご注意ください！

※年収360万円未満の世帯の児童、第3子以降の児童は免除されます。

3　無償金額

α、β　：　利用料金が全額無償となります　※幼稚園は上限2.57万円までが無償

γ　

・預かり保育の場合　：　月額1.13万円まで無償

・認可外保育施設の場合　：　3～5歳までの児童は月額3.7万円まで無償

　　　　　　　　　　　　　　住民税非課税世帯は0～2歳までの児童は月額4.2万円まで無償

4　申請先

通園している幼稚園等から書類が配布され、幼稚園を経由して各市町村へ申請します。

⑥　自治体ごとの補助制度

自治体によって補助制度は異なります。いくつかの自治体の補助制度をご紹介します。

ここに記載のある自治体以外にも子育て支援は数多く存在します。

自分の住んでいる自治体はもちろん、今後移住を考えている自治体の制度を確認するのもお勧めです！

また、近年は子育て支援の拡充が盛んですので、本記事に記載のある内容と異なる可能性がありますので、ご自分の居住する自治体のHPなどもご確認下さい！

1　東京都　東京都出産支援事業

東京都出産支援事業　：　専用のサイトから申請する事で子1人当たり10万円程度の育児用品や支援サービスの提供を受けることが出来ます。

2021年1月以降に出産し、東京都内に住民票登録がある世帯が対象となります。

2　愛知県一宮市　子育世帯生活支援特別給付金

児童手当とは別に、2023年度には児童1人あたり5万円の子育世帯生活支援特別給付金を支給しています。

3　栃木県日光市　日光市すくすく赤ちゃん券支給事業

子供1人につき3万円分の【すくすく赤ちゃん券】が助成されます。

この券を利用する事でオムツ関連用品、授乳関連用品などの購入に充当できます。

4　北海道札幌市　おむつ用ごみ袋支援事業

札幌市内に住民票登録があり、3歳未満の乳幼児を養育している世帯に対し児童1人につき札幌市の指定ごみ袋が支給されます。

5　山梨県北杜士　チャイルドシート等の購入補助

北杜士に住民票登録がされている6歳以下の児童を扶養する世帯を対象とし、チャイルドシート購入費用の50％(上限2万円)を支給しています。

まとめ

まとめ

以上が申請する事で利用が可能な子育て支援事業となります。

聞いたことのある制度が多かったかと思いますが、実際に内容を把握できていない制度もあったのではないでしょうか？

基本的には自分で存在を把握し、申請しなければ利用できない制度が殆どですので、子育ての際は最低限この記事に記載されている制度は申請するようにしましょう！

妊娠～出産までに利用する補助制度

①妊婦健康診査費用補助　⇒　②出産手当金　⇒　③出産育児一時金　⇒　④児童手当　⇒　⑤幼児教育保育無償化制度

最低限この流れは抑えておきましょう！

住んでいる自治体の補助制度も併せて抑えておくことをお勧めします！

※大抵は母子手帳を受け取る際に説明があるので確りと聞いておきましょう！