担保とは金融機関から借入を行う際に、金融機関から要求される物で、一般的には住宅や土地が該当します。

担保は債務者の返済が困難となった場合に金融機関の所有物となり、その担保を売却して少しでも債務を回収することを目的として要求されます。

【家を担保にお金を借りる】

といった表現を聞いたことがあるかと思います。

そんな話が実際にあるの？と思うかもしれませんが、よくよく考えると実は住宅ローンを利用する時がこれに該当します。

住宅ローン利用時には土地や建物に抵当権が設定されます。

これが担保としてとられたと言うことです。

抵当権等の専門用語についてはこちらをご確認下さい。

ゆっくり勉強会　ローン　専門用語解説

住宅ローンを利用する時に聞くことの多い専門用語を解説します。ローンを利用する前に、まずは用語の意味を確りと確認しましょう。

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2022.03.02

住宅ローンの審査を行ったことがある方は審査の時に土地や建物の情報を記入したことがあるかと思います。

金融機関はこの情報を元に、その土地や建物の担保評価を行います。

要はその土地や建物に幾らぐらいの価値があるのかを調べるわけです。

当然ではありますが、このときに借入額が高額にもかかわらず、担保評価が明らかに不足している場合ではローン利用を断られる可能性が高くなります。

極端な例ですが、例えば住宅ローン5,000万円希望の所、担保評価額が500万円だった場合を想像してみて下さい。

どう考えても担保が不足して、借入額との釣り合いが取れていませんね。

初めに解説したように、担保は万が一債務を回収できない場合に金融機関がその補填に使う物ですので、当然ながら債務と釣り合いが取れている必要があります。

ローン利用を考える時は、事前に土地や建物の価値を確認しておくことが重要です。

特に新築の場合ですが、住宅ローンの審査に提出する書類の内【担保評価に関わる書類】の作成は不明点も多いかと思います。

新築ですとそこまで担保評価額が低くなることはありませんので、ハウスメーカーに依頼することをオススメ致します。

年収に相当するぐらい審査に重要なのがこの信用情報です。

世間で言うブラックリスト入りというのは、この信用情報に事故登録が行われた状態を指します！

金融機関などは融資審査を行う際にこの信用情報を確実に照会します。

その際以下の項目は全て確認されることとなります。

審査で重要視されるのは⑤の契約内容です。

この契約内容では主にクレジットカードの利用状況や、他社での借入を確認可能となります。

クレジットカード、借入供に、毎月利用額(返済額)、分割払いやリボ払いの利用状況、支払実績や延滞などの事故情報まで全て確認可能です。

事故歴アリ＝審査落ちが確定するわけではありませんが、

基本的にはこの信用情報に事故歴がある場合、審査に通過できる可能性が大きく下がるという認識で間違い有りません。

事故歴というのは大まかに以下が該当します。

基本的には【完済後5年程度で登録抹消】が行われます。

逆を言えば【完済するまでは半永久的に登録が残る】事となるので注意が必要です。

長期延滞の項目をみて61日までなら延滞しても良いんだ！

と考える方も居るかもしれませんが、

会社によってはこれよりも短い期間で事故登録を行う会社もあります。

また、毎月の返済記録も確認可能ですので、一度でも延滞を行った事実はバレますので要注意です！

信用情報に事故登録が行われてしまった場合のデメリットとして

①クレジットカードが使用できない

②ローンが組めなくなる

③ETCが利用できない

④職業制限がかかる

などが挙げられます。

以外と知られていないのが③と④ですね。

ETCは後払いシステムですので事故登録者は使用できません。

④の職業制限に関しては自己破産中という期間限定ですが弁護士や司法書士など一部の職業に制限が付きます。

自己破産完了後ですと職に就くことは可能です。

信用情報に不安がある方は自分で調べることも可能なので以下を利用することも検討すると良いでしょう。

• CIC（株式会社 シー・アイ・シー）
• JICC（株式会社日本信用情報機構）
• KSC（全国銀行個人信用情報センター）

各事故項目は以下の様に確認出来ます。

多くを語ってしまいましたが、かなり重要な部分ですので、確実に抑えておくことをオススメ致します。

以下に簡単にまとめますので、再度ご確認下さい。

これは少し特殊な項目ですが、ローン審査を同時に複数行うことをオススメしないと言うことです。

例えば住宅ローンの申込を行う時にA銀行、B銀行、C銀行、D銀行、E銀行の5つの銀行で同時に事前審査を行う場合などが該当します。

住宅の購入はスピード勝負という事情もわかりますし、住宅ローンの審査は他のローンに比べれば時間がかかる事も事実です。

そのため、万が一審査に落ちる可能性を考えると複数を同時進行する事は有効に思われます。

ですが！オススメ出来ません！！

何故？と思われる方も多くいらっしゃるかもしれません。

何故複数審査を行いたいのですか？

【審査に落ちる可能性があり心配だから・・・】でしょうか？

何故審査に落ちる可能性があるのでしょうか？

【実は過去に延滞をしたことが・・・】そうでしたか・・・

それが怖くて沢山審査を行ってしまうのですね。

【どこか1社でも通過できればいいなと思いまして・・・】

その考えが甘い！！！

当然ながら全てのケースがこれに当てはまるとは思いませんが、実際にこの様な事例はかなりの多く存在します。

実は、信用情報照会は履歴が残りますので、他の金融機関で審査を行っている回数が全てバレてしまうのです。

そのため金融機関は複数審査を行っている人が居た場合

①　色々なところで審査を受けているな・・・信用情報に問題有りか？

②　他で審査落ちしたからここに来たのか？

といった邪推をしてしまい、審査に若干ながら影響を及ぼすケースが多いのです。

もちろんこういった場合でも審査に通過できるケースも多いので、確実に影響すると断言できるわけではありません。

しかしながらこういったケースで申込を行う方の多くに、信用情報に難ありの方が多いのも事実です。

痛くもない腹を探られる可能性が増える事にもなりかねませんので、あまりに多くの審査を行う事は避けた方が良いでしょう。

ローン審査に下手な鉄砲も数打ちゃ当たるの精神は厳禁！！

審査に落ちた場合は冷静に自分の状況(年収/担保評価/信用情報など)を再確認しよう！

ローン審査で一番見られる部分がこの年収となります。

当然ではありますが、金融機関は善意でお金を貸してくれる訳ではありません。

確りと貸したお金を返してくれる人にお金を貸すのです。

そのため、借入希望額と年収を比較し、この人なら貸したお金+利息の回収に問題が無いと判断(審査)した場合、ローンの利用を許可するわけです。

審査に関しては後述する返済比率も重要となります。

年収が問題となり審査に通過できない場合に取れる対策は以下の2種類しか有りません。

②に有るように年収を増加させることが出来れば当然審査に通過しやすくはなりますが、そんなに簡単にできる方法じゃ有りませんね。

なので実質的に①の借入金額を減額するというのが唯一の対策と言えるかもしれません。

①購入する住宅(土地、建物)を見直す。

②購入する車やオプションを見直す。

等々、購入を予定している商品自体の見直しが有効です。

もしも他に借入を行っており、その返済額が大きい為審査に通過できないような場合は、後述する返済比率が問題となっている可能性が高いです。

次の項目も確りとご確認下さい！

借入を希望する場合ローンの審査を受けることとなりますが、その時に重視される数値としてこの返済比率が挙げられます。

返済比率とは年間返済額÷年収×100といった式で算出可能なもので、これを算出する事により、年収の内どの程度借金の返済に充てているか、どの程度借金の返済に充てることが出来るのかを調べることが可能です。

一般的に、金融機関の審査が可能な水準が返済比率35％以下となります。

余裕のある生活を考えると20％以下が好ましいかと思われます。

例えば

①年収500万

②毎月返済6万

③新規借入⇒毎月3万

上記の条件の方が新たに③の借入を検討する場合、下記の様な計算となります。

式にあてはめると返済比率が21.6％となりますので、年収や返済比率に関しては問題なく審査に通過できる水準だと解ります。

もしこれが①年収300万であった場合

計算すると返済比率が36％と高くなってしまう為、審査に落ちてしまう確率が高まることとなります。

自分で何度が計算すると解るかと思いますが、この返済比率は年収と借入額が重要となりますので、年収が不足していても借入額が少なければ返済比率は低くなります。

そのため、この返済比率が高くなることが理由で審査に通過できないことが予想される方は以下の対策を行うことをオススメ致します。

①と②に関しては年収で説明し他物と同じですが、既に他の借入を利用中の方は、③の既存借入を見直す方法をお試し下さい。

消費者金融やカードローン、クレジットカードの分割やリボ払いを利用している場合は、おまとめローンなどの利用も検討してみましょう！

ローンに付いてはこちらも参考にしてみて下さい。

主要ローンをじっくり解説！　ゆっくり勉強会　ローン2時間目

ローン商品の中でもメジャーな物を重点的に解説しています。ローンを利用する前に事前学習を確りと行いましょう。

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2022.03.25

本項目を解説する前に、絶対に抑えておくべき事として、連帯保証人と保証人との違いが有ります。

こちらの記事も併せてご確認下さい

ゆっくり勉強会　ローン　専門用語解説

住宅ローンを利用する時に聞くことの多い専門用語を解説します。ローンを利用する前に、まずは用語の意味を確りと確認しましょう。

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2022.03.02

ここでは連帯保証人が必要とされるケースや、連帯保証人を付けるに辺り気をつけるべき点をご紹介致します。

連帯保証人を求められるケースですが、これは殆どの方が予想するように、住宅ローンなどの高額ローンを利用する時となります。

他に要求されるケースとしてはリフォームローンや自動車ローンが挙げられます。

次に気をつけるべき点として、連帯保証人は誰でも言い訳では無いという点です。

当然ながら連帯保証人には相応の信用や年収が求められます。

ローンの連帯保証人の収入が0だったり、信用情報が事故だらけ(延滞歴や破産歴など)であると、当然ながら連帯保証人としての能力不足となり、審査に通過することは出来ません。

特に重要なのが③です。

連帯保証人とは、債務者に連帯して責任を負う保証人のことを指し、金融的な責任に関しては、債務者＝連帯保証人となります。

簡単に言えば債務者がお金を持っているにも関わらず返済に応じない場合でも、金融機関は連帯保証人に請求することが可能ですし、連帯保証人は支払を拒むことが出来ません。

友人の借金の連帯保証人になる⇒友人が返済を行わず逃げる⇒連帯保証人の自分が支払う羽目になる

ドラマや漫画でこの様な状況を見たことはありませんか？

これらは実際に起きている事であり、フィクションではありません！

これが債務者に逃げられた連帯保証人の末路です。

連帯保証人には抗弁権がありませんので、金融機関に文句を言ったところで返済義務は無くなりません。

もちろん裁判を行ったところで無駄です。

この記事をご覧になった皆さんは、

軽い気持ちで連帯保証人にならないように気をつけて下さいね！

本記事はローン対策一覧表の各項目を詳細に解説している記事となります。

本記事をご覧頂く前に以下の記事をご覧頂くと理解が深まりますのでよろしく御願い致します。

プロ監修！！　5分で解るローン対策

5分で解るローン対策！審査の重要項目をまとめて解説！時間が無い人は是非一読下さい！

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2022.06.01

年齢に関してですがこれには【申込時年齢】と【完済時年齢】の2項目が存在します。

【申込時年齢】に関しては、金融機関の多くが20歳以上というような下限を設けています。

理由としては社会人として給与を受け取るのが概ね20歳以上である事、成人年齢が20歳以上であったことが要因です。

成人の年齢が18歳以上に変化した事から今後18歳以上が下限となる事も予想されます。

また、後述する住宅ローンなどで重要視される【完済時年齢】との兼ね合いで、申込時年齢の上限が設けられることもあります。

完済時年齢75歳未満⇒35年ローンであれば申込時年齢は40歳が上限となりますね。(40+35＝75)

【完済時年齢】は75～80歳未満が条件とされることが多いようです。

一般的に高齢者になるにつれ金融機関が回収できる可能性(死亡/年収低下など)は下がっていきますので当然です。

ローン商品によっては返済年数を●年～●年の間と期間設定している物が殆どですので、借入可能な年数とは

【申込時年齢】【借入可能年数】【完済時年齢】の3項目を全て満たす年数となります。

勤続年数についてはローン商品や金融機関によってまちまちです。

3年以上を必要とするローンもあれば、6ヶ月以上で良いローンもあります。

基本的には申込時の必須条件ですので、勤続年数が不足する場合ですと以下の方法しか有りません。

①　時間をおく

②　別の商品を探す

③　金融機関に交渉する

③の交渉に関しては、交渉で通過するのは稀ですのであまり有効ではありません。

転職をお考えの人は、転職後の勤続年数となってしまいますので注意が必要です！

可能な限り融資実行後に転職を行う様にしましょう！

ローンの借入に健康状態が関係あるのか？

とお考えの方も多いかと思いますがローンによっては大きな影響があります。

影響が大きいローンとはズバリ住宅ローンです！

住宅ローンで健康状態が重要な物といえば団信生命保険が挙げられます。

団信生命保険とは以下の様な物です。

借入者がガンになったり、亡くなった時に住宅ローンの借入が0になる。

といった話を聞いたことはありませんか？

それはガンや死亡時等に、団信を使用したことで返済されたからです。

団信保険の加入は必須項目ですが、保険料の多くは住宅ローンの金利に含まれているため(金利上乗せで加入可能な物も多く存在します)、予想外に大きな費用が発生することはありませんのでご安心下さい。

ただし、中には別途保険料が発生したりする物もあるので注意が必要です。

今は様々な団信が存在しますので、各保障内容と保険料を考慮した上でよく吟味して選択する必要があります。

団信についての一番の注意点は

虚偽の申請を行わないこと！！

これにつきます。

万が一虚偽の申請を行ってしまった場合ですと、団信を利用するような事態(ガン発症や死亡など )となった場合でも

団信保険の支払が行われない事となります。

そんなことになった場合残された家族は住宅ローンの支払が出来ずに、家を売りに出すことになる恐れもあります。

家族の為にも自分の為にも虚偽は絶対にダメです！！

健康を害した後だと加入できる団信が一気に減少すると供に、保険料が高くなる恐れがあります。

健康な内、若いうちに住宅ローンを利用するのがオススメです！

ローン審査を行うに辺り注意すべき項目を一覧にしております。

ローンの種類によって不要な物もありますが、基本的には殆どの項目に注意が必要です。

一度は確認してみましょう！

各項目の詳細を知りたい方はリンク先を参照下さい。

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プロによる事前の事前審査も活用下さい！

住宅ローン担当銀行員が事前審査の事前審査を行います 金融機関の事前審査のテーブルに載るのか事前に審査致します | ココナラ

もと銀行員です。銀行員時代に数え切れない程のローン案件に携わった知識や経験を元に、皆様が悩んでいるであろう住宅ローンについてお手伝いできれば幸いです。こちらでは...

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社会人になって特に気になるのが給与(初任給)についてではないでしょうか？

楽しみなお給料ではありますが、実際に自分の手元には幾ら入ってくるのか確りと理解できているでしょうか？

学生時代アルバイトに励んでいた方の多くはご存じでしょうが、アルバイトを行ったことが無いという方も多いでしょう。

そんな方たちはまず給与明細の見方を確りと覚え【額面】【控除】【手取】の違いについて理解を深めておきましょう

次に【額面】【控除】【手取り】の3区分について解説していきます。

各区分を簡単に解説すると以下の様になります。

自分の給与明細を見れば自分が幾らもらっていて幾ら控除されているか？そして手取りがどれ位になるかというのを確認できましたでしょうか？

社会人の中には給与明細を確認せずに捨ててしまうような人もいるようですが、それは大変危険な行為ですので絶対におやめ下さい！

全ての企業が確りとした対応を行ってくれるとは限りません。

自分の労働が確りと反映(残業代)されているか？身に覚えの無いお金が控除(覚えの無い研修費用など)されていないか？

自分の身を守れるのは自分だけです！

給与明細を受け取った際は確実に中身を確認するように癖づけましょう！

社会人になれば自分名義で多くの契約をする事が可能となります。

今までは親の扶養に入っていた為不要であった物も、社会人となり単身世帯となったら必要な物や契約が数多くありますので、ここで確りと把握するようにしましょう。

新社会人に特に知っておいて欲しいのが以下です。

学生から社会人になった瞬間に多くの方の生活は一変します。

解らないことはそのままにせず、すぐに解決するようにしましょう。

クレジットカードについては危険も多いので、事前に以下の記事も確認して頂くと宜しいかと思います。

将来の為に行うこと＝貯金というのが、親世代では当たり前でした。

しかしながら、昨今の金利や物価上昇の状況ではオススメ出来ません。

こんな時代だからこそ早めに取り組むべき事が投資です。

日本ではまだまだ投資に対する教育が進んでおりませんので、投資＝怖い物と考えている人はかなり多いでしょう。

しかしながら、将来的に余裕のある生活を送りたいのであれば、早めに動くことが重要です！

投資額は少なくても構いません。以下を参考に、自分にあった投資を始めて見ましょう！

投資は確りとした理解が必要ですので事前学習を心がけましょう。

この記事では、細かな説明は省かせて頂きます。

iDeCoやNISAについては国公認での節税機能もありますので、運用を考えている人は

確実に利用することをお勧め致します。

iDeCoについてはこちらもご覧下さい。

合法な税金対策！！　～ｉＤｅＣｏ～

昨今かなりの頻度で耳にするｉＤｅＣｏ。ここで確りと仕組みやメリットについて学習していきましょう。

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2022.04.20

大学生から社会人になると色々と自分でやらなければならないことが増えますが、

自分で知ろうとしない限りしれないことが数多く存在します。

新社会人はもとより、実は知らなかった方もこの記事を読んでためになったと

感じてくれれば幸いです。

以下にまとめを掲載しますので、思い出したい時や時間の無い時に活用下さい。

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ｉＤｅＣｏとは個人型確定拠出年金のことだ。

最近はテレビやニュースなんかでも耳にすることが増えたんじゃないか？

年金という名前が付いているけどぶっちゃけ投資商品だ。

難しい単語も出てくるし、投資って聞くだけで拒否反応を起こす人も多いから中々手を出していない人も多いんじゃないかな？。

しかしながら実際はとても簡単、且つ合法的に節税が可能な素晴らしい制度なんだ。

特長についてできる限り簡単に解説するとこんな感じだぞ。

要は自分で積み立てたお金を運用する商品だ。

重要そうなポイントは以下の通りだ。

ここまでで何となくイメージはつかめたかな？

ＯＫＯＫ、じゃあもう少し突っ込んで解説していこうか。

先に説明したとおり、ｉＤｅＣｏというのは

掛金を自分で運用しながら積立ていき、原則60歳以降に受け取る仕組みだ。

いくら積み立てるか？

どんな商品で運用するか？

どのように受け取るか？

全て自分で決める事が出来る制度だ。

そうだな。

仮に②の運用があまりうまくいかない場合損失が出る可能性もあるので注意が必要だな。

①の掛金については所得税の優遇措置もあるので、利用するだけでメリットはあるぞ。

ではどんな人がｉＤｅＣｏを利用出来るのかって話だが

基本的に公的年金に加入している60歳未満の人は殆どが加入可能だ。

ただしこれらに該当する人は加入できないから注意してくれ。

①　国民年金保険料の納付免除、納付猶予を受けている方(障害年金受給者除く)

②　農業者年金に加入している方

③　企業型確定拠出年金の加入者で、規約においてｉＤｅＣｏへの加入が認められていない方

④　海外居住などで、国民年金の被保険者資格がないかた

知恵袋に聞いてくれ

掛金については各自の状況によって上限額が違うので注意が必要だ。

以下に簡単にまとめてみるので自分が何処に該当するかよく確認しておいてくれ。

特に会社員が企業の取組みによって上限が大きく異なるので注意が必要だ。

自分の会社がどれに該当するのか自分で判断するのは困難だろうから、企業の担当者、もしくは確定拠出年金の担当者に直接聞いた方が早いと思うぞ。

中小企業の殆どはＡに該当するんじゃないかな？

風が身にしみるね～

ｉＤｅＣｏの掛金は自分で運用することは説明したよな。

ｉＤｅＣｏの中で運用する対象商品は【投資信託】と【定期預金】に分けられる。

投資信託は運用によって損失が発生する可能性もあるが、そこそこの利益が見込める。

逆に定期預金は金利が低いが運用での損失は発生しない。

自分で情勢や老後を見据えながら自由に商品を選択することが可能だ。

もちろん可能だ。

が

だけど確定拠出年金にも多少の手数料は発生するから、全額定期預金にすると手数料のせいで実質的に損をしてしまうから注意が必要だぞ。

ｉＤｅＣｏに加入した場合、先ず初めに掛金の内どの商品を何割購入するかの配分を決めることになる。

毎月の掛金が10,000円だとしたら、

Ａを10,000円：50％、Ｂを5,000円：25％、Ｃを5,000円：25％

と決定する。

図にするとこんな感じだぞ。

運用割合は1％単位で選択可能だから33％+33％+34％＝100％とする事も可能だから、自分で考える運用割合を選ぶと良いぞ。

まあ、理論上は可能だけど、そもそも商品はそんなに数が無いな・・・

概ね20～30位じゃないかな？

もし100個運用したとしても、管理がかなり面倒だぞ？

初めての人なら、先ずは50％を定期預金、残りの50％を投資信託に好きに割り振るのが一番オススメかな？

全額投資信託に入れるよりはメリットが減るが、元本割れをするリスクはかなり低いと思うぞ。

あ、もちろん予定は未定だ。

万が一損失が出ても責任は取れない。

自己責任で頼むぞ。

ｉＤｅＣｏの積立金は原則的に60～75歳の間に引出し可能だぞ。

受取方法は2種類あり、それが【分割受取】と【一括受取】だ。

どちらを選択したとしても税制優遇などのメリットに違いは無いから自分に合った受取方法を選択すれば良い。

分割受取では定期的にお金が振り込まれるので、一気に受け取ると使いすぎてしまいそうで心配という方に向いてるだろう。

逆にちまちま受け取るのが嫌な人や、ローン返済や車両購入など大きな出費を予定している人には一括受取がオススメだな。

アリ寄りのアリだ。

ただし損失が出た場合は折角貯めた老後資金が無くなる可能性もあるので注意してくれ。

後は特例的に払い出しが可能なケースをざっくり解説だ。

③の特例以外では高度障害や死亡時などやむを得ない場合のみ受取が可能だ。

特に②の死亡時には相続財産となり相続税が発生するので注意してくれ。

うん。

ちなみに、管理人は一度転職で解約しようとしたが、何故か解約できなかった。

要件は満たしていたと思うんだが、途中で面倒になってしまってそのまま運用を続けている。

結果的には良かったと思っているが何故解約できなかったのかは今となっては闇の中だ。

ｉＤｅＣｏの一番のメリットと言っても差し支えないのが税金のメリットだ。

うん、買うんだよ？

それを言うなら若いうちの苦労は買ってでもしろだな。

ｉＤｅＣｏの目的は老後資金を作ること。

それに加えて注目すべき税制優遇はこれだ。

②の運用益が非課税というのはＮＩＳＡでもあるが、①の掛金が全て所得税から控除可能なのはｉＤｅＣｏだけの特権だ。

因みに所得税の控除は確定申告か年末調整で届け出ない限り受けられないので注意してくれ。

普通のサラリーマンだったら会社の総務などに年末調整を依頼していることも多いと思うので、年末調整用の用紙が手元に届いたら年末調整の書類を提出する時に相談に行くと良いぞ。

メリットの多いｉＤｅＣｏだが絶対に抑えておかなければならない注意点もある。

以下を確りと確認してくれ。

最低でもこの4つは確りと抑えておいてくれ。

そうだ。

投資信託で運用をする場合損失が発生するリスクは避けられないぞ！

定期預金なら損失は無いが、④にある各種手数料を賄えないので実質的に元本が減ってしまう。

いいところに目を付けたな。

ｉＤｅＣｏの老齢給付金(60歳以降の払い出し)は、最初の掛金を積み立ててから10年以上経過していれば60際から受け取り可能だが、50歳以上で加入した場合など加入者期間が10年に満たない場合は受け取れる年齢が繰り下げとなるので注意が必要だ。

そうだな。

あくまで10年の積立期間が無い場合の措置なので、若いうちから入っていれば問題なく60歳以降受け取り可能だ。

④の手数料はｉＤｅＣｏの運営を行っている企業への口座管理手数料や、投資信託での運用に関する信託報酬などが該当する。

投資信託の手数料についてはこちらでも解説しているから確認して見てくれ。

色々説明してきたけど、ｉＤｅＣｏについての知識が少しは深まったかな？

それはよかった。

最後にもう一度概要と注意点を乗せるから再確認だ。

メリットも大きいけどデメリットもあるので、確りと納得した上で利用してくれ。

それでも国公認の素晴らしい制度である事は変わりない。

投資初心者の方は投資信託やＮＩＳＡを行うよりも先ずはｉＤｅＣｏを検討すると良いだろう。

もしどこでｉＤｅＣｏを始めれば良いか解らない方や、投資に不安な方は【楽天証券】がオススメだ。

良い物は良い

まずはこのページにあるシュミレーションを利用して、自分にどれ位メリットがあるか確認して見ると良い。

楽天証券では信託報酬を初めとする手数料が格安なのに優秀な投資信託が数多くある。

ランキングや検索方法も豊富なので是非役立ててみてくれ！

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楽天カードマンのCMでおなじみの楽天カード。

知名度が高く使い勝手がいい楽天ポイントが貯まるため、興味を持っている人も多いと思う。

そうだな。楽天経済圏で暮らす人には必需品だ。

ここでは楽天カードを実際に作るにあたってのメリットや注意点についてわかりやすく解説していくぞ。

ここではメリットに重点をおいて解説する。

楽天カードは数あるクレジットカードの中でもメリットが多くデメリットの少ない優秀なクレジットカードだ。

今までクレジットカードを持ったことがないような方には特におすすめできるぞ。

ざっくり18歳以上なら誰でも申し込み可能なところが優秀だ。

年会費無料、ネット完結な点も初心者におすすめだぞ！

なんといっても年会費無料が素晴らしい。

そうだな。

初年度無料というのはよく見かけるが、楽天カードのように使い勝手が良いにも関わらず永年無料というのはなかなかお目にかかれない。

カード発行手数料も無料だから、初期費用0円で作れて保有し続けられるのは素晴らしい！

そうだ。

キャンペーンの時期によって上下するが、おおむね5,000～8,000ポイント貰えるから、持っていない人はとりあえず作るだけでかなりの得だ！

一つ注意してほしいんだが、ここでもらったポイントは1年間の有効期限がある。

せっかくもらったポイントだから無くなる前にしっかりと使い切るんだぞ！

楽天ポイントは楽天市場や楽天ブックといった楽天グループのサービス以外でも、コンビニや特定の店舗などでも利用可能だ。

1P＝1円の価値があるから、なんだかんだすぐ使い切れると思うぞ。

楽天経済圏とは、楽天サービス全般のことを指す言葉だ。

楽天市場、楽天トラベル、楽天ブック・・・色々ありすぎて説明しきれないな。

サービスの一部を簡単にまとめてみるぞ。

まだまだ有るがきりがないからここら辺で終わっておくか。

個人的におすすめなのがら【楽天カード】【楽天トラベル】【楽天ブックス】【楽天でんわ】【楽天ビューティ】【楽天TOTO】【楽天インサイト】【楽天ウェブ検索】あたりだな。

今回は楽天カードの説明回だから、これらのおすすめポイントなんかは別の機会があれば解説するぞ。

話を戻すが、楽天経済圏ではサービスを利用すればするほど楽天ポイントを多く受け取れるシステムになっているんだ。

これを【スーパーポイントアップ（SPU）】と呼ぶぞ。

例えば楽天カードを利用すれば+2倍のポイントが付くんだが、そのさいに楽天市場アプリを使って購入すると+0.5倍のポイントが追加される。

もしすべてのサービスを利用した場合、最大で14倍の楽天ポイントを受け取ることも可能だ。

そうだろう？

WEB検索やレシピ検索や、美容室の予約なんかは楽天に移してもそれほど問題はないだろうし、こだわりがないなら積極的に使ってみることをお勧めする。

申し込みはPCやスマートフォンから簡単に可能だ。

必要事項を入力するだけで10分程度で完了するぞ。

住所を何回も書くのも面倒だよな。

本人確認資料をコピーして送る必要もないから本当に楽だ。

申し込み後はカードが郵送されてくるんだが、受取時に本人確認資料を配送業者へ提示するだけで終了だぞ。

楽天カードの申し込み対象者は本当に幅広い。

基本的に18歳以上であればだれでも申し込み可能で、学生や主婦なんかも全然OKだ。

審査にかかる時間はおおむね1～7日程度だから、スムーズにいけば申し込み後1週間～10日程度で自宅に届くようだ。

審査の進捗状況もWEBで24時間確認可能なのもうれしいな。

楽天ポイントの基本還元率は1％だ。

しかし、楽天市場で購入したものに関しては、楽天サービスの利用状況によって還元率が大きく変化する。

その通り。

SPUというポイントアップシステムのおかげで、楽天カードを持っているだけで楽天市場での買い物は常にポイント+3倍となり、最大で14倍のポイント還元を受けることが可能だ。

細かい倍率なんかは結構頻繁に変化するので、詳しくは【楽天カード】のサイトを確認してみてくれ。

楽天カードは家族や友人に紹介することで紹介ポイントが加算されることがある。

ポイントはキャンペーンにより増減するがおおむね1,000～3,000ポイントとなるケースが多いな。

紹介した人も紹介された人もポイントが入るからかなりお得な仕組みだぞ。

家族で持っていない人がいたらぜひ紹介してあげてほしい！

私はもう持っているから無理だぞ・・・

楽天カードはe-naviや楽天カードアプリにログインすることで、いつでも簡単に利用明細を確認することが可能だ。

過去の利用分も含めて月ごとに利用明細を確認することができるし、印刷やダウンロードも可能だぞ。

登録は無料だし、請求額が確定したらメールで金額を知らせてくれるからかなり楽だぞ。

一応明細書を郵送で送ってもらうことも可能だが、こちらは発行手数料が発生してしまうのであまりお勧めしない。

今となっては車を持っている人の殆どが利用しているであろうETCカードが発行可能だ。

年会費550円（税込み）が発生するが、会員ランクが【ダイヤモンド】もしくは【プラチナ】であれば年会費は無料だ。

会員ランクは普通に楽天経済圏で生活していれば簡単に達成可能だ。

プラチナ：過去6か月で2,000ポイント以上かつ15回以上ポイント獲得

ダイヤモンド：過去6か月で4,000ポイント以上かつ30回以上ポイント獲得かつ楽天カード保有

楽天カードでは家族カードの発行が無料で行える点も魅力だな。

クレジットカードは基本的に1枚しかないから、別々で買い物に行った時なんかは別のクレジットカードを利用する必要があるだろ？

そういったときに役立つのが家族カードだ。

引き落とし口座が一緒だし、会員ランクなんかも共有されるから、それぞれがクレジットカードを利用しても同じメリットを享受できるから無駄がないんだ。

しかも、楽天カードではキャンペーンの時期だと家族カードの発行を行うだけでポイントを受け取ることも可能だ。

以上、少し長くなってしまったが楽天カード発行におけるメリットだ

登録するだけでポイントが発生するケースも多いから、一概に否定できないな・・・

今となっては日本で一番保有者が多いカードとなった楽天カード。

かなり使い勝手もいいし、だれでも保有できるのがここまで成長した理由だろうな。

おいやめろ

ただし、昨今は楽天カードのポイント倍率が下がったりと、徐々にメリットが少なくなってきていることも事実だ。

ここに記載した内容がいつまで維持されるかわからないことだけは注意してくれ。

次回は楽天カードの注意点などについて解説するから、お時間があればぜひお付き合いしてくれ。

今回は住宅ローンの借換についての解説だ。

そもそも借換ってどういったものか解るか？

Exactlyその通りで御座います。

一番のメリットとしては、借入金利を低下させることで総支払額の減額が可能になる事だな。

現在の住宅ローンの金利や、残存年数にもよるが、私が実際に見たケースだと500万円位減額になった人も居たな。

お前は借りてすら居ないから不可能だ。

まあ、これはかなり稀なケースだから流石にここまでメリットのある人は少ない。

しかしながら、経験上10年以上の年数が残っており、金利が1％以上であれば大なり小なりメリットがあると思うぞ。

そうだな・・・借換に際して諸費用が発生するのと、多少面倒な手続きが発生する事くらいだな。

手続きは二つの金融機関で書類を書く必要があると言った一般的な作業だ。

諸費用は各種手数料や印紙代なんかだな。司法書士に依頼する業務なんかもあるから少し高くなる。

ケースによって相場は変わるが概ね50～100万程度だと思っていてくれ。

それも借換する住宅ローンに組み込めるから安心してくれ。

それにより住宅ローンの元金が一時的に増加することにはなるが、さっきいった借換メリットの金額はこの諸経費の増加を加味した上でのメリットなのでそこも心配いらないぞ。

特に注意する事が3点ある。

以下に簡単にまとめるからよく確認してくれ。

まず①だが、借換は延滞歴があるとほぼ利用不可能となるので要注意だ。

いくら客の取り合いとは言っても、返済が滞るような人には率先して貸したくない。

寧ろ厄介な客を引き取るような形になるので、金融機関は先ずここをチェックしてくるぞ。

次に②既存金融機関への相談だが、これは是非ともオススメする。

ブラック企業じゃ無いんだから・・・

安心しろ、そんな事は起こらないだろう。(全く無いとは言えないが・・・)

①で延滞歴が無い顧客しか借換を行えないと言っただろ？

つまり借換を検討する顧客は、既存金融機関にとってもかなりの優良顧客となるんだ。

そんな優良顧客が自分の所からよその金融機関に取引を移そうとしている。

君ならどうするかね？

お前がやばいやつだと言うことはよく解った。

基本的に借換のメリットは金利を低下させ総支払額を減額させることにある。

そのため、他の金融機関に顧客を取られたくない場合、多くの金融機関が特別金利(防衛金利)というものを出してくる。

これは借換などで顧客を取られる時に顧客を引き留める為の特別金利で、借換のメリットをかなり薄くさせる効果がある。

まさにそれが狙いだ。

そうやって防衛金利をちらつかせることで、顧客の借換への意欲を奪うことが可能なんだ。

実際それで借換を止めた人も数多くいるぞ。

金融機関もボランティアじゃ無い。態々自分たちの利息収入が減ることを教えたりはしないさ。

これは知っている人が得をするタイプの情報だ。

まあ、そんな感じで面倒な手続きが無くとも書類一枚書くだけで、借換と同程度のメリットを手に入れることが出来るのがこの方法だ。

ただし、多くの金融機関で一度限りの方法としているケースが多いので、2回目は使えない可能性が高いぞ。

おっとそこまでだ。

我々も危険な橋は渡りたくない。あとは皆様の目で確かめて欲しい。

最後に③の団信だ。

住宅ローンでは団信の保険料を金利に含んでいるケースが多い。

そのため、金利が高い住宅ローンはすべからず悪というわけでは無く、団信がめちゃくちゃ優れているから金利が高くなっているケースもあるんだ。

冷静に考えれば当然なんだが、借換の時は金利ばかりに目が行きがちだ。

団信の内容なんて最初の契約時以外でそれ程気にしないという人も多いだろうから、金利を下げることばかりで無く、団信の保証内容がどのくらい変化するのかまで、確りと目を配って欲しい。

団信は加入時の健康状態によって利用可能なものと不可能なものがある。

一般的に年をとればとる程健康状態が悪化する傾向があるので、最初に加入した団信と同程度の物には加入できない恐れもある。よくよく確認しておくんだぞ。

今回は最近問い合わせの多い借換についての解説だったな。

最近は金融機関間での顧客の取り合いもあってか、借換について耳にすることが増えてきた。

また、多くのケースで顧客のメリットが発生するので、中々デメリットや注意点には目が届いていないケースも多い。

借換について検討する場合は、この記事で事前に勉強してくれると嬉しい。

鱗だな。

最後に簡単にまとめるので、最終確認の時にでも活用してくれ。

先ずはローンと言ったらこれ。

住宅ローンだ。

いつものかは解らないが、ローンと聞いたら殆どの人が思い浮かべるであろう代表的なローンだな。

住宅ローンの主な内容は以下の通りだ。

他のローンではあまり無いが、住宅ローンは金利の選択が可能だ。

固定金利と変動金利はそれぞれメリットデメリットがあるので、自分の返済計画に合った金利を選択する必要があるぞ。

その通りだ。

他の自動車ローンなんかは長くても7～10年程だが、住宅ローンは30～35年程度とかなり長期にわたって借入可能だ。

まあ、目的がこれからずっと暮らすことになる住宅の購入だから当たり前と言えば当たり前だがな。

また、住宅ローンでは購入する土地や建物に抵当権と言う物を設定するので、実質的に家や土地が担保に取られていると言える。

また、金額もかなり高額な為、他のローンに比べると審査が厳しいことも知られているな。

あ、因みに借入金額が少なければ無担保住宅ローンの利用も可能だから覚えておくといい。

他のローンで審査に通過するので、住宅ローンを申し込んだところ審査に落ちてしまったという話もよく聞くな。

詳しい解説はこちらの記事で行っているから確認して見てくれ。

これらの記事でも解説しているが信用情報や年収、返済比率が重要なので、申込の前に確りチェックする事をオススメするぞ。

続いて自動車ローンだ。

マイカーローンとも言うな。

そうだな。

大体の人はこのどちらかは利用していることが多いんじゃないかな？

自動車ローンの主な内容は以下の通りだ。

自動車ローンは車の購入代金だけで無く、カーナビやタイヤなどのオプション費用にも利用できるので、知っておくと良いぞ。

また、自動車ローンの特長としては、銀行だけで無く、信販会社やディーラーでも利用可能な物が多いと言った点が上げられるぞ。

ディーラーは自動車メーカーの認識でも良いぞ。

信販会社っていうのはオリコやジャックスといった、金融機関で借入を行った時に利用する保証会社のことだ。

これらの違いをざっくりと説明すると

金利の高さはディーラー>信販>銀行

審査の厳しさは銀行>信販>ディーラー

となるケースが多いようだ。

基本的に金融機関の審査が一番厳しいと思って間違いないぞ。

逆にディーラーは自分の会社の商品を売る時に同時に利用させることで、車の売却代金に加え金利収入も手に入れられるので審査も甘い事が多い。

一つ注意点というかアドバイスだ。

ディーラーでのローンは金利の引き下げ交渉が出来たり、特別金利が利用できる場合もあるので、物によっては金融機関よりも条件が良いこともあるので、事前に確認してみると言い。

ああ・・・一応選択可能だが、オススメはしないぞ。

自動車ローンの借入期間を考えると金利上昇リスクは高くないにもかかわらず、場合によっては変動金利よりも1％程度も金利が高くなるケースもあるんだ。

どうしても固定が良いと言う人以外は変動金利を選択することを進めるし、そもそも金融機関なんかも固定金利の説明は、ほぼしないと思うぞ。

お次は簡単に借入と返済が自由に行えるカードローンの紹介だ。

他の借入に比べて自由度が高く、審査も甘めなことが多い。

確かにその分金利は高めに設定されているな。

カードローンは以下の通りだ。

カードローンは今までのローン商品と違い、申込時に専用のカードを発行するぞ。

申込時にカードの利用可能額が設定され、その限度額までは好きなタイミングで自由に借入が可能だ。

使いやすさが一番のウリと言っても良いな。

枠を作るだけならお金もかからないから、万が一の備えとして枠だけ持っておくという方も多いようだぞ。

リボルビング形式という他には無い借入方式というのも大きな特徴だ。

枠内であれば自由に借りたり返したりすることが可能で、返済を行うと枠が再度利用可能となる。

以下の例を参考にしてくれ

あってるぞ。

リボルビングってのは拳銃のリボルバーをイメージしているんだ。

使った弾を追加すればまた撃てるようになるだろ？

リボルバーってのはこれだ

実際にリボルバー拳銃に置き換えると解りやすそうだな。

リボルバー部分が100万円、銃弾が借入可能額だ。

20万、30万の弾を撃って(借入)も、新しく弾を装填(返済)すれば、再度発砲可能(再借入可能)だぞ。

個人的にはロケットペンシルも解りやすいと思うんだが・・・

お？やんのかゴラ

あとはカードローン＝消費者金融といったイメージが強い事も特長かな。

よく聞くアイフル、レイク、アコム、プロミスなどはカードローンが主流だ。

最近だとアプリローンなんかも増えてきているから、今後は徐々にそっちにシフトするかもしれない。

最後に注意点だ。

かなり簡単かつ自由に利用可能な商品だから、限度額を高額にしていると、ついつい使いすぎてしまうことが多い。

他のローンと比べてかなり金利が高い(14％以上のケースも多い)ことも多いから、可能な限り利用を控えて、計画的に利用するようにしてくれ。

フリーローンはざっくり説明すれば、名前の通り自由に使うことが出来るローンの事だ。

商品にもよるが、殆どの場合債務整理に利用可能なのも特長だな。

以下がフリーローンの説明だ。

先ほど説明したカードローンとの一番の違いは、こちらは返済するのみで追加で借入は行えないという点だな。

住宅ローン等と比較すると高い金利になるが、それでもカードローンと比べると低い金利になる事も多いので、どうしてもお金が必要な時はまずフリーローン利用を検討すると良いぞ。

ただしカードローンのように自由に借入と返済を行うことは出来ない。

出来るのは住宅ローンなどと同じく、決まった返済日に返済を行い、ローンを完済させることだけだ。

その通り。自分の状況に応じて使い分けるといいと思う。

こちらは自由度が低い分、使いすぎる可能性は少ないだろうし、返済日に口座から自動的に引き落とされるので延滞をしてしまうリスクも低い。

特長の一つでもあるんだが、フリーローンとは合法的に債務整理に使用できる最高の方法だ。

商品によって変わるが、債務整理を禁止していない限りは利用可能だ。

主に消費者金融(サラ金なども)での借入や、クレジットカードのリボ払いや分割払いの整理が該当するぞ。

フリーローンも他のローンに比べると高い金利ではあるが、それでも上記のような借入に比べれば金利は低い。

多少手続きが面倒な点は否めないが、金利を低く抑えつつ複数借入をまとめられるので、借金で首が回らないような人には特にオススメな使い方だ。

ただし、金融機関の商品なだけあって審査は行われるので要注意だ。

他のローンに比べると審査は緩いが信用情報に問題があると通過しづらいのは同じだ。

困っている人は延滞などの事故を起こす前に、すぐに金融機関に相談する事をオススメするぞ。

今回は特にメジャーな4つのローン商品について解説した。

下記にオススメポイントや注意点等をまとめておくので最後にもう一度確認して見てくれ。

一括りにローンといっても、取り扱う金融機関や会社によって異なる点も多い。

これらはある程度の目安として捉えておき、自分が利用する際は契約書やパンフレットを確りと確認することをお勧めする。

もう少し細かい情報が知りたいというような要望があれば、別途記事を作成する予定だ。

聞きたいことがあればどんどん質問してくれると嬉しい。

これは中々多い質問だな。

クレジットカードは色々な支払方があるのに、理解しなくても誰でも利用できてしまうというのが考え物だよな。

リボ払いと分割払いの違いだが、簡単にいうと返済方法が違う。

お、よく覚えていたな、ざっくりその通りだ。

10万円を①リボ②分割で支払った場合に以下の違いがある。

ここでは軽く触れる程度なので、詳細はこちらの記事を読んで欲しい。

毎月の支払が一定なので、思った以上に元金が減らないのがリボ払いだ。

利息(手数料)も高く、支払っている金額の内、利息の占める割合が思っている以上に大きくなるので、残債の確認は必須だな。

それがリボ払いの怖いところだ。

これ以外にもどんどん利用金額は増えていくだろうし、確り理解しないといつまでも終わらないぞ。

逆に分割払いは残債÷回数で確実に終了するので、ローンと同じように利用してもらって問題ない。

数百万円ならローン利用をお勧めするが、数万円程度なら分割払いで済ませようとする人も多いと思う。

時間を優先するならそれも一つの方法だ。

これも結構多い質問だ。

殆どの人がリボ払い＝悪、絶対に使うな

などと言っていることが多いな。

大分怖がっているな・・・

概ね私も同意見だが、状況によってやむを得ず利用するなら問題ないと思うぞ。

リボ払いの1番のメリットは毎月定額の支払で済むという点だろうな。

例えば毎月10万円の手取りで暮らしている大学生がいたとする

毎月生活費で8万円が消え、自由に使用できるお金は2万円程度だ。

有る時大学の授業でどうしてもＰＣが必要になった。

ＰＣの代金は10万円だ。

毎月2万円しか自由に使えない学生にはかなり痛い出費だな。

本来なら身の丈に合わない物を購入するのはやめた方が良いが、今回はＰＣが無ければ単位を落としてしまい留年が確定すると仮定してみよう。

10万円を一度に払うのはどうしても無理だ。しかしＰＣが無ければ単位を落としてしまい留年が確定してしまう・・・さあどうする？

そうだな。やる(リボ払い)しか無いよな。

10万円を一括で購入する事は無理だが、学生には毎月2万円の自由に使えるお金がある。

分割払い(10回)だと1万円+利息で毎月の残高がかなり不安。

しかしリボ払いなら毎月返済は1万円ポッキリ。

手元に常に1万円を用意しておけるので、大きな出費が無ければなんとかなるな。

これはかなり極端な例だが、この様に

毎月使えるお金が少額かつ固定されているような状況下だと、リボ払い＝悪とは言えないんだ。

そうだろうな。

ただし、それは本当に大事な時の切り札として利用する場合だ。

これは良いと思って使いすぎるとすぐさま神から死神にジョブチェンジしてしまうから要注意だ。

先ほど、毎月使えるお金が少額かつ定額と伝えたがこれに該当する可能性が高い人たちがいる。

どんな人たちか解るかな？

うん。正解だ。

基本的にそういった人たちはリボ払いを利用する可能性が高い。

追加するなら、配偶者の給料で生活している主婦(夫)なども該当するな。

お小遣いが少なくて少しずつ利用している内に、あれよあれよと残高が数百万円に・・・

もっと言うと、主婦(夫)の場合は配偶者のクレジットカードを利用しているパターンが多い。

確りと働いていて安定した収入がある配偶者のカードなら先ず間違いなくリボ払いも利用できるだろうから、あっという間に地獄の入り口が出来上りだ。

悪いことは言わないから配偶者にお金の管理をぶん投げしている旦那もしくは奥様は今すぐ自分でも確認することをお勧めするぞ。

お前は結婚してないし、お金も無い。

クレジットカードのリボ払いも殆ど使えないだろうから安心してくれ。

今回はクレジットカード、特にリボ払いに特化した記事になってしまったな。

おそらく知らずに使っている人はもっと多いと思う。

質問してくれる人は、自分が解らないことを解っているので、これから理解を深められれば安心だ。

問題は意味もわからず、知ろうともせずに過ごしている人たちだ。

もし周りにそのような人が居たら、軽く声をかけるだけでも良いから、生活を見直すチャンスとして手を差し伸べてあげて欲しい。