この記事でわかること

住宅ローンの審査を申し込んでみたら、「想像以上に借入可能額が伸びなかった…」というケースが多くあります。

今後収入が上がる見込みがある場合など、支払いはできそうなのに、借入額が伸びないともどかしい思いをすることもあるでしょう。

そのようなお悩みを抱えの方に向けて、この記事では借入可能額を引き上げるための具体的な方法についてご紹介します。

借入可能額を決める返済負担率とは？

借入可能額は返済負担率によって設定されることが多くなります。

返済負担率とは、年間返済額が年収の何パーセントにあたるかを示す割合で、一般的にはこの数値30～40％程度がローン借入額の上限と考えられています。

たとえば年収500万円の場合、返済負担率が35％なら、年間で約175万円までの返済が可能とみなされ、この金額を基に借入可能額が算出されます。

自分の返済負担率がオーバーしている場合は以下の方法を試すことで改善できるかもしれません！

収入合算をして審査年収を増やす

収入合算を利用することで、審査対象の年収を増やし、借入可能額を引き上げられます。

具体的には申込者の収入に「連帯債務者」「連帯保証人」として合算するケースや、「ペアローン」として別々にローンを組むケースなど様々な方法があります。

夫婦それぞれの年収が500万円の場合、収入合算することで審査年収は1,000万円となりますので、一人での借入よりも多くの資金を調達することができます。

一般的には同居する夫婦で収入合算をする場合が多いですが、変わった方法として一緒に住まない家族の収入を合算することが可能なケースもあります。

このケースとしてはフラット35で取り扱っている親子リレーローンを利用して、同居していない親子間で収入合算をして借り入れを伸ばすという等が該当します。

家族と協力して審査年収を増やすのは、とても有効な手段です。

自分の年収で借入できない場合でも、諦めずに金融機関に相談してみることが重要です！

他の借り入れを繰り上げ返済する

住宅ローン利用前には債務の整理が有効です。

ここでいう債務整理は自己破産や任意整理といったものではなく、今自分が借り入れを行っている債務(借金)を返せるだけ返しておくという意味です！

他のローンがあるとその分も返済負担率に含まれてしまうため、住宅ローンの借入額が抑えられてしまいます。

そこで住宅ローン以外のローン、例えば車のローンやカードローン等を繰り上げ返済することができれば、返済負担率を軽減し、住宅ローンの借入可能額を増やすことができます。

もし月3万円の車ローンを返済している場合は、住宅ローンの審査時に年間で36万円が返済負担率に加わり、審査に大きな影響を与えてしまいます！

住宅ローンは他のローンと比べて年数が長いため、少額の繰り上げ返済が大きく影響します。

住宅ローンの借入額が大幅に伸びる可能性もあるのでお勧めです！

借入年数を長くする

借入年数を延ばすことで月々の返済額が抑えられ、返済負担率が下がり、借入可能額を増額できる可能性が高まります。

これまでは35年の住宅ローンが主流でしたが、昨今では最大50年までの返済期間が選べるローン商品も増えています。

ただし、完済は80歳までと年齢制限があるため、年齢によっては借入年数を伸ばせない点には注意が必要です。

また長期間になればなるほど、金利負担も増えますので、将来の返済計画を慎重に考慮することが大切です。

借入期間を延ばすことで借入金額を増額できたとしても、ローン支払いに困ることは避けなければなりません

おまけ　審査金利が低い金融機関を探す

住宅ローンの審査では年間の支払い額を計算する際、金利の上昇を見越して、実行金利よりも高い金利を利用することがあります。

この審査するための金利は「審査金利」と呼ばれ、金融機関や申込者の属性などによって異なります。

借入額を伸ばしたい場合は、審査金利が低い金融機関を探してみることも一つの手段です。

フラット35は、実行金利と審査金利が同一なので、借入可能額を引き上げやすくなります。

複数の金融機関を比較し、自分にとって条件の良い金利設定を探すことが大切です。

予算にあった不動産探しなら！「ウチノカチ」「トチノカチ」

住宅ローンの借入可能額が決まったら、最適な物件を探しましょう。

以下に記載の「ウチノカチ」では、マンション・戸建て・土地などさまざまな不動産の相場を調べられるため、予算に合った物件を効率よく見つけられますのでお勧めです。

また、どうしても借入額が伸びない場合には、購入する不動産の再検討も有効です。

ウチノカチには、全国各地の相場情報を市町村別、沿線別に検索できますので、予算にあったエリア選定にも役立ちますのでそちらも併せてご確認ください。

下のリンクをクリックするとサイトに飛ぶことができるのでご活用ください！

「北海道の住宅相場はこちら」

＜＜指定エリアのウチノカチページへリンク＞＞

また「ウチノカチ」の姉妹サイト、「トチノカチ」では、土地に特化した価格情報を調べることができます。各エリアの「相続税評価額」「固定資産税評価額」が検索できますので、今後土地にかかる税金も計算しておきたい方におすすめです。

相続手続きで調べることもあるのでかなり便利です！

「千葉県千葉市の相続税はこちら」

＜＜指定エリアのトチノカチページへリンク＞＞

「ウチノカチ」「トチノカチ」を活用して、無理のない不動産探し、住宅ローン計画を行ってください。

この記事で解る事

高額な医療費が発生した場合に、分割で支払いを可能とする【医療ローン】

医療ローンを利用する為には借り入れ条件や申し込み方法、確実性の高い返済計画を設定することが重要です。

この記事では医療ローンの特徴からメリットデメリット、申込方法などを解説いたします。

医療ローンを検討する前に確りとこの記事を確認してみてください！

医療ローンとは

医療ローンとは・・・☟

名前の通り、医療費に充当する為のローンですので医療費以外に利用することはできません！

医療費以外に利用する事はできませんが、高額な医療費を分割で支払う事が可能ですので、特に美容整形など保険を利用できない高額な医療費にもってこいのローンです！

医療ローンの種類

医療ローンを取り扱っているのは大きく分けると☟の種類です。

金融機関と信販会社では金利や審査基準に大きな違いがあるので確りと確認しておきましょう！

①　金融機関

○○銀行、○○信用金庫などの銀行全般がこちらです。

信販会社と比較すると・・・

②　信販会社

厳密には違いますが、ざっくり言うとクレジットカードを発行している会社がこちらに該当します。

有名どころは【オリエントコーポレーション】【ジャックス】【セディナ】等です。

金融機関と比較すると・・・

どちらがおススメ？

金融機関と信販会社のどちらが良いかはその人によりますので、一概にどちらがおススメとは言いにくいのですが・・・☟

ざっくりこの2点で検討するといいかと思います。

☟で決めるのも良いですよ！

・時間が無い　⇒　信販会社

・時間がある　⇒　金融機関

・信用情報が怪しい　⇒　信販会社

医療ローンのメリット

医療ローンの利用を行った場合のメリットとは何かを紹介します。

自分の利用目的と合致しているかを事前に確認しておきましょう！

①　金利が低め

医療ローンは医療費の支払いにのみ利用可能なローンです。

資金使途(使い道)が限定されているため、自由に利用できるカードローンやフリーローンに比べると金利は低く設定されています。

特に金融機関のローンであれば審査は厳しいですが金利は低くなりますので、返済時の金銭的負担を大幅に軽減する事が可能です！

信販会社の金利は高めになりますので、場合によってはカードローン等の金利の方が低いなんてことも・・・

利用前には確りと金利を確認しておきましょう！

②　保険外の医療費にも利用可能

医療費の支払いであれば本来は保険診療となりますので、実際にかかった費用の1～3割程度しか請求されないケースが殆どですが、☟のように保険外の医療行為も存在します。

このような保険外診療は他の保険診療と比較すると高額になりがちです。

かかる費用はピンキリですが・・・

歯列矯正：100万円

美容整形：200～300万円

先進医療：100～500万円

レーシック：50～150万円

☝のような医療費が請求する場合が多いようです！

医療ローンを利用するとこれらの高額医療費を分割支払いする事が可能です。

一括で支払いが難しい方でも分割であればこのような高額医療を受けることが可能となります！

③　医療機関の窓口申し込みが可能な物も　※信販会社のみ？

医療機関と信販会社が提携している場合は、医療機関の窓口で直接申し込みが可能です。

金融機関のローンであれば事前申し込みのうえ、銀行窓口での契約が必要ですが、この方法であれば面倒な手間を省きながら医療ローンの利用が可能です。

医療機関の窓口で直接申し込み可能なので、場合によっては受診～治療完了までを一日で完結する事も可能です！

時間が無い方、スピード重視の方にはお勧めな方法です！

医療ローンのデメリット

医療費の負担を軽減する事の出来る医療ローンですが、それなりのデメリットも存在します。

利用前に確りとデメリットを抑えておきましょう！

①　ローン審査に時間がかかる　※特に金融機関

信販会社であれば比較的審査の時間は短いですが、金融機関ですと早くとも数日～2週間程度の時間がかかります。

審査に通過するまではお金を借りることは出来ませんので、急ぎで医療費を支払わなければならないケースですと利用が不可能となったり、立替の必要性が発生してしまいます。

審査に落ちる可能性もありますので、100％利用可能ではないことを確りと意識しておきましょう！

②　選択肢が少ない　※特に提携ローン

住宅ローンや自動車ローンと比較すると医療ローンはメジャーではないので、金融機関によっては取り扱いが無いケースも存在します。

また、医療機関と提携しているローンですと更に数は減りますので、そもそも選択できる商品の数が少なくなるというデメリットが発生してしまいます。

住宅ローンであればその気になれば数十社から選択する事も可能ですが、医療ローンですと数社、提携しているローンに限定すれば一社しか選択できないなんてことも・・・

③　転院できなくなる可能性も　※提携ローンの場合のみ？

医療機関と提携しているローンを利用した場合は、その医療機関以外でのローン継続が不可能となるケースも存在します。

何らかの事情があってやむを得ず転院する場合でも、残債を一括請求されてしまう可能性があります。

事前に転勤や転居など、転院する可能性が解っている場合は、転院する場合のローン取り扱いについて事前確認しておくと良いでしょう。

医療機関が別の医療機関と提携している場合や、利用している信販会社が転院先の医療機関と提携している場合ですと、既存のローンをそのまま移管する事が可能となるケースもありますよ！

医療ローン申し込みに必要な物

医療ローンを申込際に必要な物は、契約先によって異なります。

☟に主な必要な物をまとめますが、実際に医療ローンを利用する際は確りと先方に確認を取るようにしてください！

未成年の場合は保護者の同意書、もしくは連帯保証人が必要となるケースもあります。

口座引落でない場合はクレジットカード支払いとなるケースもあります！

契約時に必要な物が無いなんてことにならないよう事前にしっかり確認しておくようにしましょうね！

医療ローン申し込みの流れ

ローンを利用する際の流れは主に☟の順番で進みます。

金融機関での借入の場合は本審査の前に事前審査が発生するケースが多くなりますので、③事前審査⇒④結果連絡⇒⑤本審査⇒⑥結果連絡⇒⑦契約・・・と一手間増える(時間がかかる)ことになるので注意してください。

ローン審査に落ちてしまったら？

ローン審査に落ちる理由は様々ですが、万が一審査に落ちてしまった場合は冷静に審査落ちとなった理由を考えることが重要です！

審査落ちの場合はコチラも要確認！

審査落ち・・・どうする？　プロが教える理由と対策

審査落ちした場合に絶対見ておく記事

misojinomisogi.com

2024.03.13

医療ローンの場合は☟の対策も有効です！

①　自己資金を用意する

審査に落ちた理由が金額であった場合、自己資金を用意する事で対処可能となるケースがあります。

借入額が大きいことが問題であった場合は・・・

自己資金を用意⇒借入額減少⇒審査に通過しやすくなります！

②　時間をおく

医療ローンの対象となる医療行為であれば先進医療以外は然程急を要する物では無いケースが大半です。

信用情報に問題がある事が審査落ちの理由なのであれば、時間を置くことでクリアする可能性があります。

信用情報登録は問題解決後5年程度経過で登録が消えます。

※問題解決後5年程度経過ですので要注意！

③　他のローンを検討する

医療ローンの審査に通過できなかったが、どうしても直ぐにローンを利用したいという方は他のローンを利用する事も検討してはいかがでしょうか？

カードローンやフリーローンであれば医療ローンよりは審査が甘いので、借入可能となる可能性はあります。

審査が甘い分、金利は高くなる可能性が高いので、時間が無い方以外はあまりおススメできない方法です・・・

まとめ

以上が医療ローンを利用する前に確認すべき項目です。

医療ローンは医療行為で発生した費用にのみ利用可能な目的別ローンです。

どこで利用するかによって審査基準も金利も異なりますので、申込前に確りと確認する事が重要です。

最後に☟へポイントをまとめますので今一度確認しておいてください！

ローンは借金です

医療ローンを利用するほどの医療行為を受ける必要があるのか・・・

今一度確りと確認する事も重要ですよ！

この記事で解ること

住宅購入の際に利用する【団体信用生命保険(団信)】とは・・・

この保険に加入している住宅ローン契約者が死亡してしまった時等に、保険金を住宅ローンの支払い充当する事で住宅ローンを完済することが出来ます。

この保険に加入していない場合は残された家族にローンの支払いが残ってしまいますので、住宅ローンを利用する場合は加入がほぼ必須となっています。

住宅ローンを検討している方は団信加入はほぼ必須！

確りと自分に合った団信を選択できるように学びましょう！

団体信用生命保険(団信)とは？

団体信用生命保険(団信)とは、住宅ローン契約者に万が一のことがあった際に、残っている住宅ローンの支払が0になるという保険です。

本来住宅ローン契約者が死亡した際には☟のような流れとなります。

契約者が死亡してもローン支払いが止まらないので、残された家族が家に住むことが出来なくなるという悲惨な流れも珍しくはありません・・・

これが団体信用生命保険(団信)に加入していると・・・☟

数千万円の借入を行う住宅ローンですが、団体信用生命保険(団信)に加入していれば、万が一のことがあっても家を手放す必要が無くなります！

団体信用生命保険(団信)はとても優れた機能をもつ保険ですが加入できるタイミングが限られていますので要注意！

団信加入が出来るのはこの2タイミングのみ！

後から後悔しないようにこのタイミングまでに自分たちに必要な補償を考えておきましょう！

団体信用生命保険(団信)に加入するメリットとは？

先に述べた通り、団体信用生命保険(団信)に加入する事で、住宅ローン契約者が死亡したり障害を負ってしまった場合に住宅ローンの返済を0にすることが出来ます！

契約者に万が一のことがあっても、残された家族が住宅ローンの支払いを心配することなく家に住み続けられます！

もしも団体信用生命保険(団信)に加入してなければ、残された家族は住宅ローンの返済を行わなければなりません！

当然、返済が滞ってしまうと住宅は担保に取られますので家を手放すしかありません・・・

団体信用生命保険(団信)の加入は必須？

団体信用生命保険(団信)は生命保険となりますので加入は必須ではありません。

入らなくてもいいの？

疑問に思う方もいるでしょうが、一応任意なので必須ではありません。

とは言っても、殆どの金融機関は団体信用生命保険(団信)の加入を住宅ローン利用の条件と設定しているので、加入せずに住宅ローンを利用するケースはほぼ有りません。

一応【フラット35】のように団体信用生命保険(団信)を任意加入とするケースもありますが、未加入のリスクが高すぎるので、未加入はお勧めできません！

もしもどうしても団体信用生命保険(団信)に加入したくない場合は、残債分の貯蓄や他の生命保険加入が必須でしょう。

団体信用生命保険(団信)の補償範囲は？

団体信用生命保険(団信)は契約者に万が一のことがあった際に住宅ローンの残債を0にすることが可能です。

この【万が一】の範囲は各保険によって大きく異なるので注意が必要です！

死亡以外にも三大疾病(がん、脳卒中、急性心筋梗塞)や要介護状態等、細かい保証内容は金融機関や保険会社によって様々ですので事前に確りと確認しておきましょう！

最近ですと、これ以外にも何らかの疾病で就業不能期間が180日以上となった場合補償してくれる団体信用生命保険(団信)も増えています。

団体信用生命保険(団信)に加入する条件とは？

団体信用生命保険(団信)は住宅ローンの利用者のみが契約可能な保険となります。

この保険に加入する為に必要な条件とは☟

告知に関しては各保険会社によって様式も審査基準も異なります。

持病がある方でも加入可能な保険も存在しますので、持病がある方は金融機関の担当者に相談しましょう！

団体信用生命保険(団信)加入に必要な費用は？

団体信用生命保険(団信)に加入する為に別途保険料を振り込むなどの作業は発生しません。

一般的には団体信用生命保険(団信)保険料は住宅ローンの金利に含まれます。

【死亡のみ＜三大疾病＜八大疾病】のように保証を手厚くするほど保険料は上昇し、0.1～0.5％程度の金利が住宅ローン金利に上乗せされます。

死亡のみの団体信用生命保険(団信)で契約した場合は、殆どの金融機関で上乗せ金利は0となるようです。

団体信用生命保険(団信)の補償内容を充実させるほど毎月のローン返済額が増加してしまいますが、その分充実した補償を受けることが可能となります。

返済額と補償内容を天秤にかけ、どちらを重視するのかは事前に決めておくようにしましょう！

団体信用生命保険(団信)を選ぶ際のポイント

団体信用生命保険(団信)は後から内容を変更する事は原則できませんので、最初に確りと後悔のない選択をすることが重要です。

ここでは団体信用生命保険(団信)を選ぶ際に特に重視すべきポイントを紹介します！

①　補償内容が十分か確認する

一番重要なのは補償内容が自分のニーズと合致しているかです。

一般的な団信は死亡時か高度障害状態になった時のみに保険金が支給されますが、それだけで十分でしょうか？

がんになった時や就労不能となった時の補償は必要ありませんか？

死亡時以外でも住宅ローンの支払いが滞る可能性は十分考えられます。

万が一の出来事が発生してしまった時、安心して自宅に住み続けることが出来るよう、自分のニーズに合った補償内容を選択するようにしましょう！

②　保険金が支払われる条件を確認しておく

補償内容に満足がいったら次はその保証がどのような時に利用できるかを確認しておきましょう！

がんとして団信保険金が請求できるのはどの範囲のがんか？

糖尿病は発症した時に補償？就労不能の期間はありませんか？

団体信用生命保険(団信)の保険金が払われるタイミングや条件は各会社によって様々です。

万が一の時に保険金が貰えない！とならないように、確りと確認しておくようにしましょう！

③　金利の変動幅を確認しておく

団体信用生命保険(団信)に加入した場合、補償内容に応じて住宅ローンの金利が上昇します。

補償内容を手厚くした所為で当初想定以上の金利となり、毎月返済額が増加してしまい生活が苦しい・・・なんてことになっては本末転倒です！

希望する補償内容が自分の予算を上回っていないかを確り確認していく事は重要です！

まとめ

団体信用生命保険(団信)は住宅ローン契約者に万が一のことがあった時に住宅ローンの返済を0にすることが出来る優れた保険です。

自分のニーズに合った補償内容を選択し、住宅ローン完済までのリスクを可能な限り減らせるよう、仕組みを確りと理解しておきましょう！

どうしても答えが出ない場合はプロに相談も有効です！

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契約書がよくわからない

ローンを利用する時に確実に発生するローン契約。

正直よくわからないけど、銀行との契約だし適当でいいや・・・なんて思って適当にしてませんか？

確かにどうでもいい箇所もありますが、中には【え！そうなの！？】なんて箇所もチラホラ！

後からこんなはずでは、とならない為にもこの記事で最低限のポイントを把握しておきましょう！

契約書ってなに？

金融機関や利用するローンの内容によって異なりますが、住宅ローンや自動車ローン等であれば、このような契約書を利用する事が多いでしょう。

こういった契約書全般を【金銭消費貸借契約書】(ローン契約書)と呼びます。

銀行員などは【金消(きんしょう)】などど呼ぶことが多いです。

契約書にはどんな事が書いてあるの？

契約書には氏名住所等の個人情報はもちろん、借入目的や借入金額、金利、返済期限などローンの細かい情報が掲載されています。

他にもこのような長ったらしい文面も・・・

確りと見た事ありますか？普通みませんよね？

でも実はここには【繰り上げ返済】【保証人の責任】【延滞時の一括返済】について等、いざという時に知っておかなければならない重要なことが記載されています！

何事もなく返済を行っていれば然程問題にはならないことも多い部分ですが、人によっては大問題に発展する事もしばしば。

契約書の内容を確り確認しよう！

契約書は適当に印鑑を押してはいけません！

印鑑はすべての内容を確りと理解し了承しましたという証拠として押印するものです。

後から知らなかった、説明されなかったといっても遅いのです。

とはいえ全て目を通して理解するのがかなり難しいのは間違いありません。

以下を確認し最低限重要なポイントだけでも確りと理解しておきましょう！

1　借主、連帯保証人

①　契約書名　住宅ローン等の名称が付く事も

②　実際に借り入れを行う日を記載します

例)契約日4/20、借入日5/1　⇒　5/1を記載

③　借主情報　借入を行う方の情報を記載

④　連帯保証人情報　連帯保証人の情報を記載

ここは然程疑問を感じることもないかと思われます

②の契約日は借入日の事ですので、実際に契約書を記載した日とはズレる事が多いかと思われます。

④の連帯保証人ですが後述するように借主と同等の責任が付いて回りますので、軽々しく記入しないようにしましょう。

しっかり理解せずに連帯保証人になった所為で数千万円の借金を抱えるなんて実話もあります・・・

2　借入内容

①　借入金額　借入金額と月の返済額について記載

②　資金使途　何に使うために借り入れを行うのかを記載

③　利率　借入した金額の年間利率が記載

④　最終返済日　予定通り返済が進んだ場合の最終返済日が記載

こちらも然程問題なく理解できるかと思います。

②の資金使途は住宅ローンであれば住宅購入、自動車ローンであれば自家用車購入などと記載される事が多いでしょう。

万が一この資金使途以外に借入資金を使用すると一発アウトですので実は確りと確認する必要があります！

自動車の部品なども組み込む場合、厳密に言えばここに記載が無ければアウトの可能性も・・・

3　返済計画

①　元利均等返済　基本的には殆どのローン返済はこちらの元利均等返済が適用されます

②　元金均等返済　まれにこちらを利用する場合もありますが、その場合のみ利用します

③　一括返済　ほぼ利用されませんが、最終日に元金+利息を一括返済する方法です

借入金(ローン)をどのようなスケジュールで返済するかを記載した箇所です。

返済計画と言われることも多いです。

借入している期間は、繰上返済を除きここに記載されているスケジュール以外での返済は一切行われません。

万が一スケジュール通りの返済が厳しい場合は延滞をする前に銀行に相談するようにしてください！！！

基本的には①の元利均等返済が適用されることが多くなります。

折角なので①と②の違いも確認しておきましょう！

・元利均等返済　＝　元金と利息を合算した金額を毎月一定額にして返済する方法

例)　返済額　100,000円(うち元金50,000円、利息50,000円)

　　 5年後返済額　100,000円(うち元金80,000円、利息20,000円)

延滞等が無い限りは常に同額の返済となります。

最初の内は利息の支払い割合が大きくなりますので元金が減りにくいです。

・元利均等返済　＝　利息とは別に元金を毎月一定金額返済する方法

例)　返済額　123,456円(うち元金100,000円、利息23,456円)

　　 5年後返済額　101,234円(うち元金100,000円、利息1,234円)

例で言えば毎月100,000円の元金+利息を返済する方法です。

最初の内は毎月の返済額が高くなってしまいますが、元金返済が早く進むので総返済額は少なく済みます。

4　その他事項(返済口座、延滞金、手数料)

①　ローンの返済金は口座振替で行われることが記載されています

②　返済用口座が記載されます。原則借入銀行の本人名義の口座が設定されます

③　万が一返済スケジュール通りの返済が行われなかった場合の違約金の記載があります

④　借入に関係する手数料について記載されています　

借入をしたことのない人だと窓口にお金を持っていったり、ATMで返済を行うイメージもあるかもしれませんが、ローン返済は基本的に口座振替によって返済が進みます。

カードローン等はATMで返済を行う場合があります

③は延滞時の違約金の説明です。

延滞を行うとほとんどのケースで遅延損害金とよばれる延滞料金のような物が発生します。

これらは基本的に年14％等で表示されており、延滞日数によって金額が変化します。

例)　10日間の延滞　＝　借入金×14％÷365日×10日

④は各種手数料が発生する場合に表示されるケースが多く、一般的には繰上返済手数料などが記載される事が多くなります。

5　重要事項(主に裏面)

ここからは主に裏面に記載されているような、文章ばかりで目が滑りやすいけど超重要箇所の解説です。

特に重要な部分だけ掻い摘んで解説いたします。

繰上返済

①　繰上返済を行う場合の申し込みスケジュールを記載しています

②　ボーナス併用で借り入れしている場合の利息計算についての記載です

③　繰上返済に関する手数料が必要となる旨の記載です

④　繰上返済によって今後の返済をどのように変更するかが記載されています

①はこの契約で言えば10日前までに連絡を行わなければ繰上返済が出来ないとされています。

実際に明後日繰上返済をしたいと言われてもシステム上不可能とお断りするケースは多かったです。

②はボーナス併用でなければ関係ありませんが、ボーナス併用分の金利を支払わなければ繰上返済が出来ないといった内容になります。　

④ですが繰上返済によってその効果を選択する事が可能となっております。

方法としては【毎月の返済額を減額する】か【最終返済日を繰り上げる】のどちらかです。

ご自分の経済状況を加味したうえで最善と思うほうを選択するのが良いかと思います。

全額返済義務　　※超重要6項目

①　(1)～(6)で該当する項目が発生した場合、全額返済を求められなくとも、ローンの一括返済を行わなければならない旨が記載されています

②　①同様に(1)～(7)に該当する場合、全額返済を求められた場合一括返済が義務付けられている項目を記載されています

③　借主が住所変更の届け出を行わない、郵便物を受け取らない等で請求書が到着しなかった場合は一括返済の義務が発生します

ここは知らない人も多いでしょうが超重要項目です。

ここではざっくり言うと、借入期間中に全額返済を行わなければならない項目がまとめられている項目となります。

発生頻度の多い項目は上記6項目となりますが、④の一部でも延滞をした場合に合致するかたはかなり多いのではないでしょうか？

実際に延滞しても全額返済を求められたことは無い！という人も多いかもしれませんが、これは④が金融機関が請求した場合のみ一括返済が必要となる項目であるためです。

金融機関がお目こぼしをしてくれているだけです。

いつ全額請求をされても文句を言えない危険な状態です・・・

③の借主が行方不明ですが、これは住所変更を行ってないだけでも該当する危険性があります！

転勤などで引っ越しを行った際など、ついうっかり住所変更が漏れている方も多いのでは？

万が一金融機関からの郵便物を受け取れなかったら全額返済を求められる事も・・・？

⑤は知らずに行っているケースが多い項目です。

様々な理由で住宅ローンで購入した住宅に居住しないケースもあるでしょう。

転職や転勤などで引っ越しを行うケースが多いかもしれません。

住んでいない住宅の住宅ローンを支払いながら賃貸の家賃を払うのもつらい・・・

そうだ、住宅を貸し出して家賃を貰えば、それで住宅ローンを支払えるじゃん！

はい、これアウトです！！！

住宅ローンは自身が居住する物件にのみ適用可能な超低金利の借入です。

自身が居住しない時点でこの大前提に違反(虚偽)しているとみなされますので全額返済を拒むことが出来ません！

住所変更を行わなければ③にも違反するので、黙って引っ越ししたとしても違反です！

なんとかやりくりしようと考えた結果とんでもない損害が発生してしまうのです！

転勤などやむを得ない事情で居住しない場合、金融機関に相談することで数年であれば居住実態が無くても許容してくれるケースもあるので、必ず事前相談を行うようにしましょう！

(連帯)保証

①　借主と連帯保証人は同等の責任を有する旨が記載されています

③　保証人は金融機関が担保の変更や解除を行っても文句を言う事はできないと記載されています

④　保証人は借入金の残高が残っている限り担保を保有する権利が無い旨が記載されています

⑦　保証人は住所、氏名、印鑑等を変更した場合直ちに書面にて届ける必要がある旨記載されています

⑧　保証人の責任で書類の到着が遅れた場合は金融機関が発送した時点で予想される到着日に受領したとみなされる旨が記載されています　

基本的には殆どの責任度合いが債務者(借主)＝連帯保証人となります。

そのため①がある時点で、借主が返済を行わない場合、連帯保証人には返済の義務が発生します。

更に、借主にお金があるとしても(支払能力がある)連帯保証人は返済を求められた場合に返済を断ることが出来ない事とされています。

連帯保証人には【抗弁権】が存在しないことが理由です

簡単に言うと・・・

・抗弁権あり⇒借主に取り立てるよう抵抗することが出来る

・抗弁権なし⇒金融機関から請求された場合支払うしかない

読めば読むほど連帯保証人は権利が弱く、かなり立場的に弱いことが解ります。

配偶者や子供など、余程近い肉親でもない限り連帯保証人にはならないほうが良いかと思います。

確りと理解したうえで契約する事で・・・

ここまで契約書の重要事項をざっくりと解説してきましたが、いかがだったでしょうか？

知っている項目もあれば、え！？そうなの！？と驚く項目もあったのではないでしょうか？

すべてを確り理解する事は難しいかもしれませんが、最低限ここで解説したことは確りと頭に叩き込んでおくと最悪の事態は避けることが出来るかもしれません！

最低限この5項目は確りと覚えた上で契約に臨みましょう！

住宅ローン等ですと殆どの人が一度しか経験しません。

解らないことは恥ずかしいことではないので、必ず契約時に質問する癖をつけましょう！

聞くは一時の恥、聞かぬは一生の恥

恥ずかしがらずに自分の為、家族の為、疑問を解消してから契約しましょうね！

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もと銀行員です。銀行員時代に数え切れない程のローン案件に携わった知識や経験を元に、皆様が悩んでいるであろう住宅ローンについてお手伝いできれば幸いです。こちらでは...

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NISAを復習しましょう

いよいよ新NISAの利用開始時期が近くなってきました。

ここでは改めてNISAの制度や仕組みを解説する事で、新NISAの凄さ、メリットを感じ、

投資へのスタートを切るお手伝いとなれることを目指します！

NISAの勉強いつやるの？

今でしょう？

NISAとは？

NISA（Nippon Individual Savings Account）は、日本の個人の節税制度の一つで、

ざっくり言えば金融商品に投資して資産を増やすための制度です。

NISAに関する主な仕組みは如何にまとめます。

1　NISAの特徴

NISA口座を利用し個人が株式、投資信託、REIT（不動産投資利益）などの金融商品に投資した場合、その利益は非課税となります。

毎年一定額の枠が設定されており、その枠内での投資に限り非課税となります。

2　非課税枠

NISAの非課税枠は、個人によって異なりますが、一般的には毎年120万～最大200万円までの範囲で設定されます。

なお非課税枠を超えた金額については、通常の税金がかかりますので要注意です。

3　運用期間

NISA口座は、通常5年間の運用期間が設けられます。

この期間内であれば、運用利益は非課税となります。

4　対象金融商品

NISA口座では、株式、投資信託、REIT、ETF（トップ投資信託）などの取引が可能です。

各商品には相応のリスクがある事を認識し、常に情報収集を怠らないよう注意することも重要です。

なお一部の高リスク金融商品は取引が制限されています。

5　NISA口座の種類

NISA口座には一般NISAとジュニアNISAの2種類があります。

一般NISAは18歳以上の個人が利用でき、

ジュニアNISAは18歳未満の子供向けの口座です。

ジュニアNISAは子供が成人するまで下ろせないなどのデメリットも存在するので要注意です

6　NISAのメリット

NISAは資産の増加を目指す投資家、特に投資初心者の方たちにかなりお勧めです。

少額であろうとも利益が出れば節税効果があるため、預金に比べ将来の資産形成に役立ちます。

預金で受け取る雀の涙ほどの利息にも税金が発生しています・・・

7　NISAの注意点

金融商品はリスクがある商品です。

金融商品の価格は変動するため、元本保証がないことには必ず注意が必要です。

NISAのメリットである非課税ですが、運用利益が出なければどちらにせよ非課税ですので、メリットを受けることはできません。

また運用期間内に解約した場合、一部の税金がかかりますのでご注意ください。

まとめ

NISAは、将来の貯蓄目標やリタイアメントプランに合わせて有効に活用できる制度です。

投資を始める方は是非ともNISAの申し込みから始めてみると良いでしょう。

ただし、あくまでも投資は自己責任です。

極力余裕資金以外では行わないよう忠告させていただきます！

最新の情報にアクセスし、制度の変更に対応するためには信頼性のある金融機関や専門家のアドバイスを活用することをお勧めします。

色々なブログでもNISAに関する詳細な情報や具体的な投資戦略、税務上のポイント、最新のニュースなどを簡単に確認する事も出来ます。

少しでも気になった方はぜひ他の記事も読んでいってください！！

悪い営業マンにご用心！

銀行と取引を行っていて営業を受けたことはありませんか？

【使い道の決まっていないお金でしたらぜひこちらの商品を！】といった直接的な営業や

【いつもご利用ありがとうございます。一度担当者がご挨拶に伺ってもよろしいでしょうか？】のように銀行職員が自宅を訪問するためのアポ取りなどがメジャーです。

これらすべての営業が悪いものというわけではありませんが、中には自分の実績の為に顧客のお金を狙っている悪い営業マンも大勢います。

ここでは年間〇億円の販売実績をもつ私が、悪い営業マンを見抜くためのコツをご紹介します！

僕は悪いセールスマンじゃないよ！

①　顧客を優先しない

当然ながらこんな営業マンは顧客の事など何も考えていませんので要注意です！

窓口に行ったときなどに時間があるかの確認もせずに商品を説明する営業・・・

出かける直前なのに電話で長々とセールストークを始める営業・・・

全部まとめてク〇営業ですので即刻セールス禁止の依頼、もしくは担当者を変更するように銀行へ電話してしまいましょう！！

銀行にセールス禁止を申し出ると営業頻度がほぼ無くなります(0になるとは言い切れません)。

小さい支店でなければ担当者変更も対応可能な可能性が高いです(新しい担当者がまともとは言ってない)。

②　やたら外貨の商品ばかり勧めてくる

多くの場合【外貨の商品＝手数料の高い商品】となり、手数料を稼ぐことで営業マンは利益を獲得します。

そのため円で運用する商品は殆ど紹介せず、外貨での運用を行う商品ばかりセールスするような自分至上主義の営業マンがかなりいます。

こういった自分の利益しか考えていない営業マンはリスクについての説明もおざなり、もしくは大した事無いかのように説明してくるので要注意です。

円の商品でも手数料の高い商品は存在しますので、外貨を進められなかったらこの人は大丈夫だ・・・なんて勘違いには要注意！！！

③　株のような高リスク商品ばかり勧めてくる

②で述べた理由とほぼ同じですが、リスクの高い商品ほど営業マンの手数料収入が増えます。

そのため、やたら高リスク商品を勧めてくる営業マンも要注意です！

④　商品の説明が下手

これは気を付けるまでもなく不信感が高まると思いますが、不審に感じた場合は何でもいいので商品について質問をしてみましょう！

急にどもる営業マンが一定数存在しますが、それがク〇営業マンです！

この人種は手数料など自分の利益を取れる商品、しかもパンフレットに書いてあるような事しか頭に入れていないので、全体的に金融知識が乏しいのが特徴です。

⑤　契約を急がせる

自分本位な営業マンの大半は常日頃数字を上げられず、常に上司から指導を受けている人達です。

そのため、少しでも契約の見込みのありそうな顧客がいれば、どんなことをしてでも今契約を取ってやる！といった、はた迷惑な強い心をもってセールスしています。

そのため少し検討したいと言っても、【今がチャンス】【売り切れてしまう】【為替が～】など、今契約しなければこんなに危険ですよ～と不安感をあおり契約をさせようとします。

悪徳セールスへの対処法

じゃあ結局どうすればいいの？といった皆様へ以下にそれぞれの対応策をご紹介します！

物は試しと思って一度やってみてください！無料です(笑)

VS　顧客を優先しない営業マン

会いたくなければすぐに断る

会ってもいいのであればこの日なら可能と伝える

シンプルですがこれだけで大丈夫です！

電話であれば結構ですと言ってすぐにその場を離れたり電話を切りましょう。

予定があるのであれば日時を指定しましょう。希望に合わせられないようなスケジュール管理も満足に出来ない営業マンとは付き合いを持たないのが最善です！

VS　やたら外貨や高リスク商品を勧める営業マン

商品に関する質問を最低でも2～3個してみましょう。

商品知識の有無はこれだけで簡単に見抜けます。

他の商品を紹介してもらうのも効果的です。

商品について自信満々に説明しているのに、質問に答えられないような営業マンは信頼できませんね。

また、法律で複数の選択肢を提示しないことは禁止されているので、他の商品について説明を求めたのに説明してくれない営業マンだったら即出禁にしましょう！

※中には本当にいい商品もあるので外貨や株＝悪とは思わないよう注意が必要です。

商品についての知識を確りと持っているような営業であれば信頼してリスクを負うのも全然ありです！

VS　説明下手な営業マン

商品説明が拙い＝商品を売ったことが無い、もしくは経験が少ないという事です。

重要なリスク説明を行わないで販売するような悪徳セールスマンも存在するので、理解納得できない説明をする営業マンとは距離を置きましょう！

性格や相性もあるので絶対ダメな営業マンとは言い切れませんが、大事なお金を預ける相手が信頼できない時点で取引は辞めたほうが良いでしょうね・・・

VS　契約を急がせる営業マン

問答無用でク〇営業マンです。

その商品に魅力を感じるのであっても別の担当者に変えてもらって、納得できたときに購入しましょう。

顧客の都合を考えない営業はもれなくク〇です。

※　販売期間が決まっている商品の締切間近は除外します！！！

最後に　セールスを打ち切りたいときの必殺技

単純にセールスが嫌、やめてほしい人へ贈る必殺技です。

わたしもこれを使う人へのセールスはほぼ失敗します・・・

そんなにいい物なら自分でやりなよ