本記事はこちらの続きです。

事前に以下の記事もご確認いただけるとより理解が深まりますので、是非一読ください！

小難しい契約書を簡単解説！　金消契約書(住宅ローン①)

絶対読むべきなのに、絶対に読みたくない契約書！簡単に解説します！契約前に各項目の内容をしっかりと把握しておきましょう！

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2022.07.29

この記事を読めばこんなメリットが！

今回解説するのはこちら！

③に記載されている規定です。

前回解説したのとは比較にならないくらい、読みたくないですよね。

ぶっちゃけ住宅ローンの担当者も、この項目は面倒なのでほとんど説明することはありません。

おそらく大半のケースで「お時間があるときに確認しておいてくださいね～」と言われて説明が終了しているのではないでしょうか？

そして後から確認することなどなく、二度と目にすることはない・・・

そうですね？

お任せください。

この記事を最後まで見ていただければ重要項目は抑えられるようにします。

まずはそもそも規定とは何か？

規定とは「物事を一定の形に定めること。また、その定めた内容。きまり」「法令の条文として定めること。また、法令の個々の条文」という意味です。

つまり今回のケースでは【住宅ローンについて定めた内容、きまり】となります。

このきまりを正しく理解していなければ、知らず知らずのうちに規定違反をしてしまい、住宅ローンの即時全額返済を求められる・・・なんてこともあるかもしれません。

もちろんその場合は規定をしっかり確認せずに印鑑を押し、後程の確認も怠った皆さんが悪く、法的に対抗することはかなり困難です。

面倒とは思いますが、自分を守るためにもぜひ内容をしっかりと理解してローン利用を行いましょう！

変動金利については記載が多いので分割します。

こちらは以下の記載についてです。

詳細は上をご覧ください。

内容についての翻訳は以下の通りです。

【基準金利】を定める指針をプライムレートとよびます。

以下がプライムレートの説明を載せますが、ぶっちゃけそこまで知らなくても大丈夫です(笑)

プライムレートとは、銀行が優良企業に対して融資を行う際の優遇金利のことを言い、このプライムレートの変動に影響を与えているのが、日本銀行が決める政策金利です。

日本銀行は、輸出入の状況、工作機械受注の動向や在庫状況、企業の設備投資額など、日本全体の景気動向を見ながら政策金利を決めています。

住宅ローンの変動動向は、日本銀行の政策金利によって決まるため、景気が良くなると金利は上がり、後退すると下がります

住宅ローンの変動金利は世の中の様々な情勢によって上下している(変動している)と考えてもらえば大丈夫です。

将来的に金利が上がる、下がるという考えは色々ありますが、過去のデータから見ても明日いきなり1％上昇するなどといった大きな動きは考えずらく、あったとしても０．０1％上下するなど微小な動きかと考えます。

なので、極端にニュースなどの情報を鵜呑みにせずしっかりと情報を精査しましょうね！

この項目については以下の2点を抑えておきましょう。

①　変動金利は４月と10月に見直しされる可能性がある。

②　金利が変更された場合金融機関から通知(書類)がくる。

変動金利を選択している方は金融機関から文書が届いた場合、必ず内容を確認することを忘れないでください！

変動金利についての残り4項目の解説です。

毎月返済額は元金(返済部分)と利息の合算です。

これを元利金(元金と利息)と呼ぶのですが、今回の規定①では返済期間中に金利が変更になったとしても5年は返済額を据え置くとしている物になります。

つまり、毎月返済額を10万円で設定した場合、２年後に金利が2倍になったとしても後3年経過するまでは毎月返済額が変化しないということです。

さらに②の規定では【新返済額は旧返済額の1.25倍を上限とする】としていますので

、毎月返済額が10万円であれば、どれほど金利が上昇したとしても１２万５千円までしか上昇しないということです。

たまに、現在の金利0.5％から10倍の5％に変更した場合、返済ができなくなり破産するしか無い等といった極端な意見を耳にすることもありますが、このようにしっかりと規定を確認していただければ、変更後の返済額に上限が設けられている為、そのような心配は不要だということがお解りいただけますね。

一方、毎月返済額が厳しいというのはまた別の問題ですので、その際は金融機関にリスケ(返済計画の見直し)を依頼しましょう！！

3で解説しましたが、金利変更が行われたとしても毎月返済額は最大1.25倍が上限となっています。

そのため毎月返済額が極端に増加することはないのですが、支払わなければならない利息は発生しています。

①ではこのように毎月支払で支払わない(支払えない)利息を未払利息として繰り延べるとしています。

繰り延べは延滞ではないので、焦って支払う必要性がないものとなります。

②は毎月返済額の充当順序を記載しています。

数字を使うとわかりやすいです。

未払利息が2万円、毎月返済額を10万円(元金6万円+金利4万円)とした場合、10万円の返済内訳は(未払利息2万円+金利4万円+元金４万円)となります。

延滞ではないので遅延損害金などは発生しませんが、未払利息の支払いが多い分、元金の返済スピードが遅くなるといった影響が出てきます。

③では金利の上下がなかったとしても、未払利息が残っている場合は毎月返済額が変更となる可能性があります。というような内容ですね。

この項目では②をしっかりと把握していることが重要ですね。

毎月返済する元金が減ってしまうということは、つまり返済スケジュールが大幅にずれてしまう(最終返済日に予定より元金が残る)危険性があるのです。

とはいっても金利の上下を止めることはできませんので、それが嫌な方は固定金利を選択するのが一番です。

ここは超重要です！！

4の解説の際に元金の返済スケジュールが大幅にずれる可能性があるとお伝えしましたが、その場合に残ってしまった元金はどうなるのか？

その回答が①。

つまり最終返済日の全額一括返済です。

返済スケジュールのずれが少額なら問題ないでしょうが、金利の上昇が大きかったり、数回発生した場合はかなり高額な元金が残るケースも考えられます。

最終返済日に元金が300万円残っていたとしたら、その300万円も一括返済しなければなりません。

払えますか？無理ですか？

それなら担保である住宅をいただきます。

・・・そんなことを言われる可能性すらありますね。

そこで重要なのが②の期間延長です！

一括返済が困難な場合、金融機関の同意を得れば返済方法、返済期日を変更可能なのです。

こちらの条項を利用すれば一括請求をされることなく月々の支払いを行えば住宅の維持が可能です！

ここでの注意点は最終返済日3か月前までに連絡が必要という点です。

この条項を知らずにいると、最終返済日に全額返済を求められる事も大いにあり得ます！

事前に残債を確認し、事前連絡を行うようにしましょう！！！

ここではローン返済途中で【全期間固定】と【長期プライムレート変動金利】には変更できないと設定しています。

固定金利は全期間への変更はできませんが、3年固定や10年固定などの固定金利の選択は可能です。

あまり理解する必要はありませんが、長期プライムレート変動型とは国債の利回りと同調して金利が上下する金利の事です。通常住宅ローンで利用される短期プライムレートに比べ金利の上下が激しいものとなります。

今回はそこそこの量がありましたが、然程難しい内容ではありませんでしたね。

以下にポイントを載せておくのでこれだけは覚えておきましょう！

絶対に覚えておくべきことは④と⑤です。

変動金利利用中に万が一大きな金利上昇が起こった場合は、最終返済日の3か月までに金融機関に相談することを忘れないでください！

まだまだ解説する文面は多いのですが、量が多くなってしまうので別記事で解説します。

こちらも併せてご確認ください！

今回は金消契約書に関してわかりやすく解説していきます。

金消契約書とは正式名称を【金銭消費貸借契約証書】と言い、おおむね以下のような書類を指します。

こちらはネットから拾ってきた【横浜信用金庫】さんの

住宅ローン契約書です。

こちらを少し拡大してみてみると・・・

住宅ローン契約書(金銭消費貸借契約証書)

と記載されていますね。

つまり金銭消費貸借契約証書＝ローン契約書のことです。

金融機関ではローン契約のことを金消と呼称することが多いので、

手続きの際に金消という単語が出てきたらローン契約書の事だと考えて大丈夫です。

ローン契約書＝金消ということはご理解いただけたと思います。

つまり、この金消の中に今回皆さんが利用するローンのすべてが詰まっているわけです。

これをすべて理解すればローンで困ることはありません。

契約する際には以下のページの隅々までしっかりと確認しておきましょうね！

・・・

わかります。見たくもないでしょう？

お任せください、要点ごとにしっかり解説しましょう！

最後までしっかり見て行ってくださいね！

契約書3枚を以下のブロックに分け解説していきます。

自分に必要な部分を見極め、ご活用していただければ幸いです。

かなり長くなるので本記事では1枚目に重点を置いて解説します！

①は主に債務者や連帯保証人などの情報を記載する箇所となります。

更に以下の区分けを行い個別に解説いたします。

Aに関しては金融機関が使用する部分ですので、特段記入する部分はありません。

余談ですが右上にあるCIF(シフ)というのは金融機関が顧客ごとに振っている仕分け番号です。

顧客一人につき一つのCIFが設定されており、すべての金融機関取引(預金、ローン、運用など)を一元管理しています。

これにより金融機関は顧客の取引の厚さをすぐに確認することが可能です。

Bは契約に必要な印紙です。

印紙税額は以下のように借入金額によって決まっていますので、各自借入額に応じて郵便局などで購入する必要があります。

今回のような金消契約ですと【3消費貸借に関する契約書】が該当します。

多くのケースで【1,000万円～5,000万円以下⇒1万円】が該当するでしょう。

Cは債務者の情報を記入する箇所です。

債務者＝借主となります。

単独債務(借主1名)であれば1名の署名。

連帯債務(借主2名)であれば2名の署名が必要となります。

連帯債務者になれるのは主に配偶者、親族などです。

連帯保証人も主に配偶者や親族となります。

連帯債務者とは【債務者と連帯して債務を負うもの】

つまりは2名の連名で借入する借金ということです。

住宅の持ち分によって債務の割合を分けるケースが一般的ですが、住宅ローンの場合は夫婦で50％50％とするケースが多いです。

注意点としては以下があげられます。

①住宅ローンの金額によって住宅控除のメリットが増減する。

②団信保険で弁済(借入金がチャラになる)できるのは持ち分のみ

連帯保証人とは【債務者に連帯して責任を負う保証人です】

文字通り債務者と同等の責任を負うことになりますので注意が必要です。

特に注意が必要なのは抗弁権が無い。

簡単に言えば【金融機関へ債務者に請求するよう要求する権利】がないという点です。

債務者が延滞した場合、理由に関係なく請求されたら支払わなければなりません。

ドラマなどで見る友人の保証人になってしまったせいで借金を負ってしまったというのはこのケースです。

連帯債務は当然ですが、連帯保証人も内容をしっかり把握しなければ、気づかずに面倒ごとに巻き込まれる事も起こりえますので十分注意してくださいね！

詳しくはこちらの記事も確認してみてください。

ゆっくり勉強会　ローン　専門用語解説

住宅ローンを利用する時に聞くことの多い専門用語を解説します。ローンを利用する前に、まずは用語の意味を確りと確認しましょう。

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2022.03.02

こちらは実際に利用する住宅ローンの内容について記載されている部分です。

以下3つに分割して解説します。

Aは一番基本的な借入内容を明記した部分です。

1.借入金額　⇒　ローンを申し込んだ金額。

2.内訳(毎月返済の部分)　⇒　毎月支払額分

3.内訳(半年ごとの増額返済部分)　⇒　ボーナス時の支払増額分

4.資金使途　⇒　ローンの使い道(住宅ローン＝居住物件購入、自動車ローン＝車の購入など）

5.利率　⇒　今回借入するローンの金利となり、毎月残債にこの金利をかけたものが支払利息となります。

6.最終返済日　⇒　ローンの完済日となります

以下が本項目の注意点です

1.ボーナス併用を利用した場合、ボーナス月の支払額は【2.毎月支払額+3.ボーナス増額分】

2.資金使途に合致しない場合、ローンの規約違反となり全額返済が必要

3.毎月の利息は【前月末残高×金利(年利)÷12】で計算

特に1.ボーナス月の支払額を3.ボーナス増額分だけだと勘違いするケースが多いので注意が必要です。

2に関しては住宅ローンを利用しているにもかかわらず、引っ越しなどで居住していないときに他人に貸し出す事も違反となります。

知らずに行っていたり、そもそも違反だと知らないケースが混在しますが基本的に違法です。

全額返済を迫られた場合、拒否することはできないので要注意です！！

Bはローンの返済方法に関しての記載箇所です。

1.元利金返済額　⇒　毎月返済額とボーナス月の増額分を記載しています。

2.第一回返済日　⇒　ローン返済の開始日です。一般的には借入翌月が指定される事が多いです。

3.2回以降返済日　⇒　毎月のローン返済日です。任意の日を設定することが可能で、ボーナス月も同時に設定します。

中間の文面は後述しますので一番下の口座情報に飛びます。

4.返済預金用口座　⇒　借入先金融機関で開設している口座が引落(返済用)口座となります。借主の名義以外は使用できません。

注意点ですが

①毎月返済日を設定する際には、返済日が休日の場合の取り扱いについて確認しておきましょう。

金融機関によって、翌営業日に処理【返済日(土曜)⇒処理日(月曜)】するか、前営業日に処理【返済日(土曜)⇒処理日(金曜)】するかが異なります。

②ボーナス月が返済期間内で変更となる(ボーナス6月.12月⇒1月.7月)場合は金融機関に相談すれば契約内容の変更が可能なことがあります。

万が一延滞すると後々面倒なことになりますので、そのような場合は真っ先に金融機関に相談しましょう！

真ん中の文章ですが長いので、要約致します

①　⇒　ローンの返済を元利均等(元金と利息を合わせた金額を常に一定にして支払う方法）で行うということ。

②

・利息は毎月返済日に前月の分を支払(6月返済時は5月分の金利を支払い)となります。

・金利計算は【前月末残高×金利(年利)÷12】で計算

・ボーナス分の金利は【ボーナス分残高×金利(年利)÷2】で計算

・第1回返済の利息だけは計算式が異なるので、返済額が多少前後する事があります

・据え置き期間を設けた場合は、据え置き期間は利息のみの返済です

・最終支払額は利息計算の端数処理で若干上下する可能性があります。

③　ボーナス返済日には毎月返済額+ボーナス月増額分を合わせた金額を返済することとなります

③のボーナス払いの注意点はAでも解説した通りです。

①の支払方法については以下も参考にしてみてください。

ゆっくり勉強会　ローン　専門用語解説

住宅ローンを利用する時に聞くことの多い専門用語を解説します。ローンを利用する前に、まずは用語の意味を確りと確認しましょう。

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2022.03.02

Cの解説はこちらです。

1.損害金　⇒　延滞をしてしまった場合は【元金×14％÷延滞日数】の損害金を請求します

2(1).手数料　⇒　ローンに関わる手数料を請求された場合、遅滞なく支払うこと。

2(2).手数料　⇒　後述する規約により繰り上げ返済時には所定の手数料が発生します。

3.団体信用生命保険　⇒　以下の団体信用生命保険を担保とします。

4.保証　⇒　保証会社の有無

本項目の注意点は

①延滞を行った場合、信用情報に傷がつき更に損害金も発生するので厳禁です。返済が困難な場合は早めに金融機関に相談することで対応可能な場合もあります！

②繰り上げ返済時の手数料は金融機関によって無料なケースもあります。場合によっては金融機関発行のクレジットカード作成などの条件が付く場合もあります。事前にしっかりと確認しておきましょう。

最後に特に重要な部分を簡単におさらいしましょう。

本記事では金消の基本的な内容を重点的に解説しました。

ここに記載されている内容であれば、契約時に説明されることが殆どかとは思いますが、知っておいて損はないかと思われます。

次回以降は皆さんが絶対に読むべきですが、絶対に読みたくないであろう箇所を出来るだけ簡単に解説していきますので楽しみにしていてください！

まだまだ続くんじゃ！

契約書の規定をプロが簡単翻訳　読まなきゃいけない金消契約書(住宅ローン②)

この記事では住宅ローン契約書の規定を解説しています！知らなかったでは済まされない！自分を家族を守るためにもしっかりと確認しておきましょう！

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2022.08.04

ここでは契約書の裏面についてかみ砕きながら解説していきます。

因みに裏面とは主に以下の様なものです。

※前回の記事と同様にJAの書類を使用させて頂いております。

こちらを見て

①見たくない・・・

②見たことない・・・

と思ったそこの皆さん、この記事で簡単に内容を押さえていきましょう！

この記事では以下の様にブロック分けして細かく解説していきますので、疑問に思っている部分等がありましたら是非一読下さい！

先ずは契約書類に付きものの個人情報関連の文章です。

一部を切り取っただけでこの文量ですので、見たくないと言う気持ちも凄くわかります。

こちらの文面が言っているのは以下の通りです。

小難しい文面で書いてありますが、上記の内容が記載されているだけです。

要は

【契約書にサインしたから情報は全て共有するから宜しくね！】

【契約書の記載内容と本人確認書類も共有させてね！】

ということです。解ってしまえばたいしたことのない内容でしたね。

続いて個人信用情報についての文面です。

少し文量が多いので最後の方は少しカットさせてもらっています。

この項目は事前審査の中でもかなり重要な信用情報照会について記載された文面です。

①と同様に以下に概要をのせます。

こちらも至極まっとうな内容です。

要は

【審査する際にあなたの信用情報照会を行いますが、何か問題が見つかった場合は、それを理由にお断りするケースもありますよ。】

【信用情報照会は履歴が残るから、他の金融機関でうちより後に審査を行ったところは、うちに申し込んだことが解るから気をつけてね。】

【うちは3種類の個人信用情報機関に問い合わせを行うからね。】

ということです。

ここで気をつけるべきなのは2つめの信用情報照会の履歴が残ってしまうという点ですね。

こちらの記事でも注意喚起を行っていますが住宅ローンでは【下手な鉄砲も数打ちゃ当たる】というのは大きな間違いです。

プロが教える！5分で解るローン対策　解説(後編)

プロ監修のローン対策個別解説記事です。信用情報に関する需要解説は必読！

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2022.06.07

ここでいう与信とはローンの事ですので、ローン関係業務以外での利用と言い換えられます。

つまり簡単に言えば、今回得た情報を元にあなたにセールスしますという内容です。

まとめると以下の内容です。

こちらは意訳すると

【ローン申込で知った情報を元にセールスなど行うので了承してね】

【事故歴などが解っても審査以外には使用しないから安心してね】

【センシティブ情報は漏らさないから安心してね】

という感じです。

ローン申込を行った金融機関からダイレクトメールや営業の電話が来たという人も少なくないのでは無いでしょうか？

似たような項目は車のディーラーなどでも見かけるので知らず知らずのうちにセールスして良いよ！と申出てしまっているかもしれません。要注意です！

残りは内容が少ないので全部まとめて解説です。

8条以降はお問い合わせに関してですので今回は省略します。

ここまできたらあと少しです。

そこまで重要な項目でも無いので軽く確認して見ましょう！

小難しく書いてはありますがたいした内容ではありませんね。

【個人情報保護の仕組みを設ければ、個人情報を利用した作業を外注に出しても良いよ】

【自分の個人情報が間違ってると感じたら金融機関に申出てね。もし間違いがあればすぐに訂正して再審査を行うよ！】

【必要事項に記入してくれなかったり、裏面に書いてある内容に同意してくれないなら今回はお断りさせてもらいますね】

【問い合わせがあったら、内容に応じて下記問い合わせ先に相談してね】

となります。

以外と知られていないのが、2番目の金融機関に個人情報の再確認を求めるケースですね。

個人情報の入力をベテラン職員が行っていると思っていませんか？

新人やパート職員が行っているようなケースも有りますので、ミスの可能性は否定できません！

入力ミスのせいで違う人の信用情報照会を行ってしまし、審査に落ちる・・・なんて可能性もあり得ますのでどうしても納得できなかったら一度チャレンジしてみても良いかもしれません！

(※複数名で確認するので早々ミスはありませんが、昨今の自治体のように複数名確認が機能しないケースもあります・・・)

難しい文面で書かれてはいますが、簡単な文面に直してやれば簡単に理解できたのでは無いでしょうか？

以下に私的なエキサイト翻訳をまとめておきますので、ざっくり確認したい場合にご活用下さい。

今まで確りと確認したことの無かった裏面ですが、以外と事前に知りたかった、知ってたらもっと巧く立ち回れた・・・なんて情報があった方もいらっしゃるのでは無いでしょうか？

次回以降は実際のローン契約で使用する【金銭消費貸借契約書】とよばれる契約書に関しても解りやすく開設していく予定です。

こちらは今回と比較にならないぐらい重要な内容が、小難しく(回りくどく)記載されている部分となりますので是非一読下さい！

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早速ですがネットで適当に拾ってきたJAの申込書を参考に解説していきます。

これは実際にJAで使用している申込書です。

どこの金融機関でも似たり寄ったりの内容ですので、他の金融機関を利用したい方もご安心下さい。

これが事前申込書類の表面です。

左半分は【借入希望者の情報】

右半分は【住宅ローンの希望条件】【資金計画】【担保(購入住宅)情報】となります。

事前審査において特に重要なのは左半分の【借入希望者の情報】となります。

各項目についての詳細及び対策はこちらを参考にしてみて下さい！

プロ監修！！　5分で解るローン対策

5分で解るローン対策！審査の重要項目をまとめて解説！時間が無い人は是非一読下さい！

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2022.06.01

続いてこちらが裏面です。

小難しい文面がびっしりです。

恐らく確りと確認したことは無いでしょう。

事前審査は然程重要な項目は少ないですが、実際の契約書では確り抑えなくてはならない項目も存在しますので、要注意ですよ！

こちらに関しては別記事で解りやすく解説します。

では実際に詳細を確認していきましょう。

①～④に分けて解説していきます。

まずは①の解説です。

図が小さくて解りづらいので各項目を拡大して解説していきます。

先ずは【ローン種類】です。

1～2は購入する物件が新築、中古、借換なのかによって条件も変わりますのでご注意下さい。

4～5はレアケースですので今回は省きます。

(3が存在しないのは誤植でしょうか・・・？)

【お申込区分】に付いては上記とほぼ同じ内容ですね。

5と6は住宅のリフォームの場合に選択する項目です。

続いて右上の金利です。

変動金利か固定金利のどちらを希望するのかを選択します。

実際に契約する時までは変更可能ですので取りあえず直感で選んでしまっても問題ありません。

金利についてはこちらも確認して見て下さい！

住宅ローンの金利について

2種類の金利住宅ローンには大きく分けて2種類の金利が存在します。金利はそれぞれ【固定金利】と【変動金利】と呼ばれ、皆さんが住宅ローンの返済を行う上でとても重要な物となっていますので、ここで確りと仕組みについて学んでいきましょう。固定金利固定...

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2021.11.12

右下の【お申込理由】と【購入理由】はただのアンケート項目ですので、軽い気持ちで記入して頂いて問題ありません。

本項目に関しては裏を読む必要はありません。

必要事項を記入して次に進んで下さい！

ココが審査でも一番重要な項目です。

【個人情報】に関しては当然ながらご自分の情報を正確に記入する必要がありますので、記入漏れやミスの無いよう気をつけて記入して下さい。

プロのアドバイス！！

【JAとの取引状況】という項目は要チェックです！

ここにある項目の量によって以下の違いが発生する可能性があります。

①　各種手数料の免除

②　特別金利の提示

どこの金融機関も取引の厚い顧客を優遇します。

住宅ローンの申込と同時に取引を開始する場合でも有効な場合が多いので、

変更する場合のメリットについては窓口担当者と事前に確認しておくと良いでしょう！

恐らく殆どの方が、この項目の重要性をご理解頂けるかと思います。

各項目で見られるのは大まかに以下の点です。

年間返済額　⇒　既存借入返済がどの程度存在しているのか

年収　⇒　収入がどの程度あるのか

資産　⇒　金融資産の保有状況の確認

プロのアドバイス！！

年間返済額と年収があれば返済比率を算出することが可能です。

審査のボーダーは概ね返済比率35％以下ですので、この時点でそれを越える場合ローンの利用はかなり厳しくなります。

先ずは自分で返済比率を算出してみて下さい！

返済比率(％)＝年間返済額÷年収×100

年収と年間返済額は、審査に重要とされる【返済比率】を算出する為に必要な数値ですので、重要度はかなり高い項目となります。

返済比率等はこちらをご確認下さい。

私はいくら借りられる？頭金はいる？　住宅ローンのお悩み一発解決！　

皆様がかかえているローンの悩みに焦点をあてて、解りやすく詳細に解説しています。

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2022.03.08

【ご職業】に関しては特に難しいことはありません。

自社のホームページを確認し、正確に入力することを心がけて下さい。

この項目での重要点は【勤続年数】です。

住宅ローンには勤続年数の縛りがある物が多いので、勤続年数が不足している場合はこの時点で審査に引っかかってしまうので注意が必要です。

プロのアドバイス！！

たまに【上場企業】や【大企業】だと審査に通過しやすいのか？

といった質問を受けますが、ほぼ関係無いと考えて良いです。

今にも倒産しそうな企業や、個人事業主と比較すれば通過しやすいと言えるかもしれませんが、

一般的な中小企業と比較するとそれ程審査に影響はありません。

この項目は顧客の資産状況を把握する為に記入を求める部分となります。

各項目での確認点は以下の通りです。

①取引金融機関　⇒　どこの金融機関の取引が厚いのか

②預貯金　⇒　現預金(流動資産)をどの程度保有しているのか

③借入種類　⇒　どの程度債務を保有しているのか

④当初借入額　⇒　どの程度借り入れしたのか

⑤現在お借入残高　⇒　現在の債務残高の確認

⑥借入時期　⇒　いつ借入を行ったのか

⑦借入年数　⇒　　何年後に完済するのか

⑧年間返済額　⇒　年収の内返済に充てる金額の確認

プロのアドバイス！！

この項目では以下の点を確認しています。

①　申し込んだ金融機関が一番取引の厚い金融機関か？

⇒　取引が無いのに申込があった＝他で落ちた？と疑われる可能性が高い！？

②　返済比率は許容範囲内(概ね35％以下)か？

⇒　⑦を元に返済比率が算出可能です。最低限のボーダーですのでクリア必須！

③　延滞などの事故は起こしていないか？

⇒　信用情報照会や聞取りを行わなくとも③～⑦で延滞の事実は確実に把握できます。

こちらは希望する住宅ローンの内容と考える項目となります。

金利に関しては金融機関が設定しているので自分でどうこうできる物ではありません。

従って以下が本項目の重要点となります。

①申込金額

②毎月返済額

③ボーナス併用の有無

④返済方法

⑤借入期間

⑥借入希望日

プロのアドバイス！！

③のボーナス併用には要注意！！！

ボーナスは将来に約束された収入では無いので、いつ0円になるかは解りません。

現に最近でも大手航空会社でもコロナの影響で0円となったケースがありますね。

ボーナス併用することで毎月返済額をぐっと下げることが出来るので、利用を検討する方は数多く居ますが、ボーナス併用をしなければ毎月返済額が厳しいのであればそもそも身の丈に合っていないローンと言わざるを得ません。

耳が痛いかもしれませんが今一度計画の見直しをオススメ致します！！

今回住宅ローンを利用するに辺り、どのような資金計画をたてているのか？を確認する為の項目です。

本借入金＝住宅ローン借入金となります。

借入金＝必要資金となっても特に問題はありませんので、自己資金が乏しい方は見栄を張らずに正直に記入しましょう。

プロのアドバイス！！

個人的な意見ではありますが、住宅控除を利用可能な方は全額借入がオススメです！！！！

現在は超低金利ですので、金利が0.7％以下の住宅ローンはかなり多く存在します。

住宅控除は借入残高の0.7％ですので、金利が0.7％いかであれば実質儲かると言えるのでは無いでしょうか？

私はいくら借りられる？頭金はいる？　住宅ローンのお悩み一発解決！　

皆様がかかえているローンの悩みに焦点をあてて、解りやすく詳細に解説しています。

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2022.03.08

住宅ローンを利用して購入する住居がどの程度の価値を有しているのかを把握する為の項目です。

事前審査の時点ではそれ程詳細な情報を求めないケースが多いようです。

本審査の際にはかなり詳細な情報が必要ですので、事前審査通過の前後で不動産会社等に問い合わせるとその後の流れがスムーズに行くかと思われます。

以上が住宅ローン事前審査申込書の記入法と注意点です。

当然ですが各項目毎に抑えておくべきポイントが存在します。

以下にざっくりとまとめますので再確認にご利用下さい。

担保とは金融機関から借入を行う際に、金融機関から要求される物で、一般的には住宅や土地が該当します。

担保は債務者の返済が困難となった場合に金融機関の所有物となり、その担保を売却して少しでも債務を回収することを目的として要求されます。

【家を担保にお金を借りる】

といった表現を聞いたことがあるかと思います。

そんな話が実際にあるの？と思うかもしれませんが、よくよく考えると実は住宅ローンを利用する時がこれに該当します。

住宅ローン利用時には土地や建物に抵当権が設定されます。

これが担保としてとられたと言うことです。

抵当権等の専門用語についてはこちらをご確認下さい。

ゆっくり勉強会　ローン　専門用語解説

住宅ローンを利用する時に聞くことの多い専門用語を解説します。ローンを利用する前に、まずは用語の意味を確りと確認しましょう。

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2022.03.02

住宅ローンの審査を行ったことがある方は審査の時に土地や建物の情報を記入したことがあるかと思います。

金融機関はこの情報を元に、その土地や建物の担保評価を行います。

要はその土地や建物に幾らぐらいの価値があるのかを調べるわけです。

当然ではありますが、このときに借入額が高額にもかかわらず、担保評価が明らかに不足している場合ではローン利用を断られる可能性が高くなります。

極端な例ですが、例えば住宅ローン5,000万円希望の所、担保評価額が500万円だった場合を想像してみて下さい。

どう考えても担保が不足して、借入額との釣り合いが取れていませんね。

初めに解説したように、担保は万が一債務を回収できない場合に金融機関がその補填に使う物ですので、当然ながら債務と釣り合いが取れている必要があります。

ローン利用を考える時は、事前に土地や建物の価値を確認しておくことが重要です。

特に新築の場合ですが、住宅ローンの審査に提出する書類の内【担保評価に関わる書類】の作成は不明点も多いかと思います。

新築ですとそこまで担保評価額が低くなることはありませんので、ハウスメーカーに依頼することをオススメ致します。

年収に相当するぐらい審査に重要なのがこの信用情報です。

世間で言うブラックリスト入りというのは、この信用情報に事故登録が行われた状態を指します！

金融機関などは融資審査を行う際にこの信用情報を確実に照会します。

その際以下の項目は全て確認されることとなります。

審査で重要視されるのは⑤の契約内容です。

この契約内容では主にクレジットカードの利用状況や、他社での借入を確認可能となります。

クレジットカード、借入供に、毎月利用額(返済額)、分割払いやリボ払いの利用状況、支払実績や延滞などの事故情報まで全て確認可能です。

事故歴アリ＝審査落ちが確定するわけではありませんが、

基本的にはこの信用情報に事故歴がある場合、審査に通過できる可能性が大きく下がるという認識で間違い有りません。

事故歴というのは大まかに以下が該当します。

基本的には【完済後5年程度で登録抹消】が行われます。

逆を言えば【完済するまでは半永久的に登録が残る】事となるので注意が必要です。

長期延滞の項目をみて61日までなら延滞しても良いんだ！

と考える方も居るかもしれませんが、

会社によってはこれよりも短い期間で事故登録を行う会社もあります。

また、毎月の返済記録も確認可能ですので、一度でも延滞を行った事実はバレますので要注意です！

信用情報に事故登録が行われてしまった場合のデメリットとして

①クレジットカードが使用できない

②ローンが組めなくなる

③ETCが利用できない

④職業制限がかかる

などが挙げられます。

以外と知られていないのが③と④ですね。

ETCは後払いシステムですので事故登録者は使用できません。

④の職業制限に関しては自己破産中という期間限定ですが弁護士や司法書士など一部の職業に制限が付きます。

自己破産完了後ですと職に就くことは可能です。

信用情報に不安がある方は自分で調べることも可能なので以下を利用することも検討すると良いでしょう。

• CIC（株式会社 シー・アイ・シー）
• JICC（株式会社日本信用情報機構）
• KSC（全国銀行個人信用情報センター）

各事故項目は以下の様に確認出来ます。

多くを語ってしまいましたが、かなり重要な部分ですので、確実に抑えておくことをオススメ致します。

以下に簡単にまとめますので、再度ご確認下さい。

これは少し特殊な項目ですが、ローン審査を同時に複数行うことをオススメしないと言うことです。

例えば住宅ローンの申込を行う時にA銀行、B銀行、C銀行、D銀行、E銀行の5つの銀行で同時に事前審査を行う場合などが該当します。

住宅の購入はスピード勝負という事情もわかりますし、住宅ローンの審査は他のローンに比べれば時間がかかる事も事実です。

そのため、万が一審査に落ちる可能性を考えると複数を同時進行する事は有効に思われます。

ですが！オススメ出来ません！！

何故？と思われる方も多くいらっしゃるかもしれません。

何故複数審査を行いたいのですか？

【審査に落ちる可能性があり心配だから・・・】でしょうか？

何故審査に落ちる可能性があるのでしょうか？

【実は過去に延滞をしたことが・・・】そうでしたか・・・

それが怖くて沢山審査を行ってしまうのですね。

【どこか1社でも通過できればいいなと思いまして・・・】

その考えが甘い！！！

当然ながら全てのケースがこれに当てはまるとは思いませんが、実際にこの様な事例はかなりの多く存在します。

実は、信用情報照会は履歴が残りますので、他の金融機関で審査を行っている回数が全てバレてしまうのです。

そのため金融機関は複数審査を行っている人が居た場合

①　色々なところで審査を受けているな・・・信用情報に問題有りか？

②　他で審査落ちしたからここに来たのか？

といった邪推をしてしまい、審査に若干ながら影響を及ぼすケースが多いのです。

もちろんこういった場合でも審査に通過できるケースも多いので、確実に影響すると断言できるわけではありません。

しかしながらこういったケースで申込を行う方の多くに、信用情報に難ありの方が多いのも事実です。

痛くもない腹を探られる可能性が増える事にもなりかねませんので、あまりに多くの審査を行う事は避けた方が良いでしょう。

ローン審査に下手な鉄砲も数打ちゃ当たるの精神は厳禁！！

審査に落ちた場合は冷静に自分の状況(年収/担保評価/信用情報など)を再確認しよう！

ローン審査で一番見られる部分がこの年収となります。

当然ではありますが、金融機関は善意でお金を貸してくれる訳ではありません。

確りと貸したお金を返してくれる人にお金を貸すのです。

そのため、借入希望額と年収を比較し、この人なら貸したお金+利息の回収に問題が無いと判断(審査)した場合、ローンの利用を許可するわけです。

審査に関しては後述する返済比率も重要となります。

年収が問題となり審査に通過できない場合に取れる対策は以下の2種類しか有りません。

②に有るように年収を増加させることが出来れば当然審査に通過しやすくはなりますが、そんなに簡単にできる方法じゃ有りませんね。

なので実質的に①の借入金額を減額するというのが唯一の対策と言えるかもしれません。

①購入する住宅(土地、建物)を見直す。

②購入する車やオプションを見直す。

等々、購入を予定している商品自体の見直しが有効です。

もしも他に借入を行っており、その返済額が大きい為審査に通過できないような場合は、後述する返済比率が問題となっている可能性が高いです。

次の項目も確りとご確認下さい！

借入を希望する場合ローンの審査を受けることとなりますが、その時に重視される数値としてこの返済比率が挙げられます。

返済比率とは年間返済額÷年収×100といった式で算出可能なもので、これを算出する事により、年収の内どの程度借金の返済に充てているか、どの程度借金の返済に充てることが出来るのかを調べることが可能です。

一般的に、金融機関の審査が可能な水準が返済比率35％以下となります。

余裕のある生活を考えると20％以下が好ましいかと思われます。

例えば

①年収500万

②毎月返済6万

③新規借入⇒毎月3万

上記の条件の方が新たに③の借入を検討する場合、下記の様な計算となります。

式にあてはめると返済比率が21.6％となりますので、年収や返済比率に関しては問題なく審査に通過できる水準だと解ります。

もしこれが①年収300万であった場合

計算すると返済比率が36％と高くなってしまう為、審査に落ちてしまう確率が高まることとなります。

自分で何度が計算すると解るかと思いますが、この返済比率は年収と借入額が重要となりますので、年収が不足していても借入額が少なければ返済比率は低くなります。

そのため、この返済比率が高くなることが理由で審査に通過できないことが予想される方は以下の対策を行うことをオススメ致します。

①と②に関しては年収で説明し他物と同じですが、既に他の借入を利用中の方は、③の既存借入を見直す方法をお試し下さい。

消費者金融やカードローン、クレジットカードの分割やリボ払いを利用している場合は、おまとめローンなどの利用も検討してみましょう！

ローンに付いてはこちらも参考にしてみて下さい。

主要ローンをじっくり解説！　ゆっくり勉強会　ローン2時間目

ローン商品の中でもメジャーな物を重点的に解説しています。ローンを利用する前に事前学習を確りと行いましょう。

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2022.03.25

本項目を解説する前に、絶対に抑えておくべき事として、連帯保証人と保証人との違いが有ります。

こちらの記事も併せてご確認下さい

ゆっくり勉強会　ローン　専門用語解説

住宅ローンを利用する時に聞くことの多い専門用語を解説します。ローンを利用する前に、まずは用語の意味を確りと確認しましょう。

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2022.03.02

ここでは連帯保証人が必要とされるケースや、連帯保証人を付けるに辺り気をつけるべき点をご紹介致します。

連帯保証人を求められるケースですが、これは殆どの方が予想するように、住宅ローンなどの高額ローンを利用する時となります。

他に要求されるケースとしてはリフォームローンや自動車ローンが挙げられます。

次に気をつけるべき点として、連帯保証人は誰でも言い訳では無いという点です。

当然ながら連帯保証人には相応の信用や年収が求められます。

ローンの連帯保証人の収入が0だったり、信用情報が事故だらけ(延滞歴や破産歴など)であると、当然ながら連帯保証人としての能力不足となり、審査に通過することは出来ません。

特に重要なのが③です。

連帯保証人とは、債務者に連帯して責任を負う保証人のことを指し、金融的な責任に関しては、債務者＝連帯保証人となります。

簡単に言えば債務者がお金を持っているにも関わらず返済に応じない場合でも、金融機関は連帯保証人に請求することが可能ですし、連帯保証人は支払を拒むことが出来ません。

友人の借金の連帯保証人になる⇒友人が返済を行わず逃げる⇒連帯保証人の自分が支払う羽目になる

ドラマや漫画でこの様な状況を見たことはありませんか？

これらは実際に起きている事であり、フィクションではありません！

これが債務者に逃げられた連帯保証人の末路です。

連帯保証人には抗弁権がありませんので、金融機関に文句を言ったところで返済義務は無くなりません。

もちろん裁判を行ったところで無駄です。

この記事をご覧になった皆さんは、

軽い気持ちで連帯保証人にならないように気をつけて下さいね！

本記事はローン対策一覧表の各項目を詳細に解説している記事となります。

本記事をご覧頂く前に以下の記事をご覧頂くと理解が深まりますのでよろしく御願い致します。

プロ監修！！　5分で解るローン対策

5分で解るローン対策！審査の重要項目をまとめて解説！時間が無い人は是非一読下さい！

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2022.06.01

年齢に関してですがこれには【申込時年齢】と【完済時年齢】の2項目が存在します。

【申込時年齢】に関しては、金融機関の多くが20歳以上というような下限を設けています。

理由としては社会人として給与を受け取るのが概ね20歳以上である事、成人年齢が20歳以上であったことが要因です。

成人の年齢が18歳以上に変化した事から今後18歳以上が下限となる事も予想されます。

また、後述する住宅ローンなどで重要視される【完済時年齢】との兼ね合いで、申込時年齢の上限が設けられることもあります。

完済時年齢75歳未満⇒35年ローンであれば申込時年齢は40歳が上限となりますね。(40+35＝75)

【完済時年齢】は75～80歳未満が条件とされることが多いようです。

一般的に高齢者になるにつれ金融機関が回収できる可能性(死亡/年収低下など)は下がっていきますので当然です。

ローン商品によっては返済年数を●年～●年の間と期間設定している物が殆どですので、借入可能な年数とは

【申込時年齢】【借入可能年数】【完済時年齢】の3項目を全て満たす年数となります。

勤続年数についてはローン商品や金融機関によってまちまちです。

3年以上を必要とするローンもあれば、6ヶ月以上で良いローンもあります。

基本的には申込時の必須条件ですので、勤続年数が不足する場合ですと以下の方法しか有りません。

①　時間をおく

②　別の商品を探す

③　金融機関に交渉する

③の交渉に関しては、交渉で通過するのは稀ですのであまり有効ではありません。

転職をお考えの人は、転職後の勤続年数となってしまいますので注意が必要です！

可能な限り融資実行後に転職を行う様にしましょう！

ローンの借入に健康状態が関係あるのか？

とお考えの方も多いかと思いますがローンによっては大きな影響があります。

影響が大きいローンとはズバリ住宅ローンです！

住宅ローンで健康状態が重要な物といえば団信生命保険が挙げられます。

団信生命保険とは以下の様な物です。

借入者がガンになったり、亡くなった時に住宅ローンの借入が0になる。

といった話を聞いたことはありませんか？

それはガンや死亡時等に、団信を使用したことで返済されたからです。

団信保険の加入は必須項目ですが、保険料の多くは住宅ローンの金利に含まれているため(金利上乗せで加入可能な物も多く存在します)、予想外に大きな費用が発生することはありませんのでご安心下さい。

ただし、中には別途保険料が発生したりする物もあるので注意が必要です。

今は様々な団信が存在しますので、各保障内容と保険料を考慮した上でよく吟味して選択する必要があります。

団信についての一番の注意点は

虚偽の申請を行わないこと！！

これにつきます。

万が一虚偽の申請を行ってしまった場合ですと、団信を利用するような事態(ガン発症や死亡など )となった場合でも

団信保険の支払が行われない事となります。

そんなことになった場合残された家族は住宅ローンの支払が出来ずに、家を売りに出すことになる恐れもあります。

家族の為にも自分の為にも虚偽は絶対にダメです！！

健康を害した後だと加入できる団信が一気に減少すると供に、保険料が高くなる恐れがあります。

健康な内、若いうちに住宅ローンを利用するのがオススメです！

社会人になって特に気になるのが給与(初任給)についてではないでしょうか？

楽しみなお給料ではありますが、実際に自分の手元には幾ら入ってくるのか確りと理解できているでしょうか？

学生時代アルバイトに励んでいた方の多くはご存じでしょうが、アルバイトを行ったことが無いという方も多いでしょう。

そんな方たちはまず給与明細の見方を確りと覚え【額面】【控除】【手取】の違いについて理解を深めておきましょう

次に【額面】【控除】【手取り】の3区分について解説していきます。

各区分を簡単に解説すると以下の様になります。

自分の給与明細を見れば自分が幾らもらっていて幾ら控除されているか？そして手取りがどれ位になるかというのを確認できましたでしょうか？

社会人の中には給与明細を確認せずに捨ててしまうような人もいるようですが、それは大変危険な行為ですので絶対におやめ下さい！

全ての企業が確りとした対応を行ってくれるとは限りません。

自分の労働が確りと反映(残業代)されているか？身に覚えの無いお金が控除(覚えの無い研修費用など)されていないか？

自分の身を守れるのは自分だけです！

給与明細を受け取った際は確実に中身を確認するように癖づけましょう！

社会人になれば自分名義で多くの契約をする事が可能となります。

今までは親の扶養に入っていた為不要であった物も、社会人となり単身世帯となったら必要な物や契約が数多くありますので、ここで確りと把握するようにしましょう。

新社会人に特に知っておいて欲しいのが以下です。

学生から社会人になった瞬間に多くの方の生活は一変します。

解らないことはそのままにせず、すぐに解決するようにしましょう。

クレジットカードについては危険も多いので、事前に以下の記事も確認して頂くと宜しいかと思います。

将来の為に行うこと＝貯金というのが、親世代では当たり前でした。

しかしながら、昨今の金利や物価上昇の状況ではオススメ出来ません。

こんな時代だからこそ早めに取り組むべき事が投資です。

日本ではまだまだ投資に対する教育が進んでおりませんので、投資＝怖い物と考えている人はかなり多いでしょう。

しかしながら、将来的に余裕のある生活を送りたいのであれば、早めに動くことが重要です！

投資額は少なくても構いません。以下を参考に、自分にあった投資を始めて見ましょう！

投資は確りとした理解が必要ですので事前学習を心がけましょう。

この記事では、細かな説明は省かせて頂きます。

iDeCoやNISAについては国公認での節税機能もありますので、運用を考えている人は

確実に利用することをお勧め致します。

iDeCoについてはこちらもご覧下さい。

合法な税金対策！！　～ｉＤｅＣｏ～

昨今かなりの頻度で耳にするｉＤｅＣｏ。ここで確りと仕組みやメリットについて学習していきましょう。

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2022.04.20

大学生から社会人になると色々と自分でやらなければならないことが増えますが、

自分で知ろうとしない限りしれないことが数多く存在します。

新社会人はもとより、実は知らなかった方もこの記事を読んでためになったと

感じてくれれば幸いです。

以下にまとめを掲載しますので、思い出したい時や時間の無い時に活用下さい。

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参考になった！

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先ずはローンと言ったらこれ。

住宅ローンだ。

いつものかは解らないが、ローンと聞いたら殆どの人が思い浮かべるであろう代表的なローンだな。

住宅ローンの主な内容は以下の通りだ。

他のローンではあまり無いが、住宅ローンは金利の選択が可能だ。

固定金利と変動金利はそれぞれメリットデメリットがあるので、自分の返済計画に合った金利を選択する必要があるぞ。

その通りだ。

他の自動車ローンなんかは長くても7～10年程だが、住宅ローンは30～35年程度とかなり長期にわたって借入可能だ。

まあ、目的がこれからずっと暮らすことになる住宅の購入だから当たり前と言えば当たり前だがな。

また、住宅ローンでは購入する土地や建物に抵当権と言う物を設定するので、実質的に家や土地が担保に取られていると言える。

また、金額もかなり高額な為、他のローンに比べると審査が厳しいことも知られているな。

あ、因みに借入金額が少なければ無担保住宅ローンの利用も可能だから覚えておくといい。

他のローンで審査に通過するので、住宅ローンを申し込んだところ審査に落ちてしまったという話もよく聞くな。

詳しい解説はこちらの記事で行っているから確認して見てくれ。

これらの記事でも解説しているが信用情報や年収、返済比率が重要なので、申込の前に確りチェックする事をオススメするぞ。

続いて自動車ローンだ。

マイカーローンとも言うな。

そうだな。

大体の人はこのどちらかは利用していることが多いんじゃないかな？

自動車ローンの主な内容は以下の通りだ。

自動車ローンは車の購入代金だけで無く、カーナビやタイヤなどのオプション費用にも利用できるので、知っておくと良いぞ。

また、自動車ローンの特長としては、銀行だけで無く、信販会社やディーラーでも利用可能な物が多いと言った点が上げられるぞ。

ディーラーは自動車メーカーの認識でも良いぞ。

信販会社っていうのはオリコやジャックスといった、金融機関で借入を行った時に利用する保証会社のことだ。

これらの違いをざっくりと説明すると

金利の高さはディーラー>信販>銀行

審査の厳しさは銀行>信販>ディーラー

となるケースが多いようだ。

基本的に金融機関の審査が一番厳しいと思って間違いないぞ。

逆にディーラーは自分の会社の商品を売る時に同時に利用させることで、車の売却代金に加え金利収入も手に入れられるので審査も甘い事が多い。

一つ注意点というかアドバイスだ。

ディーラーでのローンは金利の引き下げ交渉が出来たり、特別金利が利用できる場合もあるので、物によっては金融機関よりも条件が良いこともあるので、事前に確認してみると言い。

ああ・・・一応選択可能だが、オススメはしないぞ。

自動車ローンの借入期間を考えると金利上昇リスクは高くないにもかかわらず、場合によっては変動金利よりも1％程度も金利が高くなるケースもあるんだ。

どうしても固定が良いと言う人以外は変動金利を選択することを進めるし、そもそも金融機関なんかも固定金利の説明は、ほぼしないと思うぞ。

お次は簡単に借入と返済が自由に行えるカードローンの紹介だ。

他の借入に比べて自由度が高く、審査も甘めなことが多い。

確かにその分金利は高めに設定されているな。

カードローンは以下の通りだ。

カードローンは今までのローン商品と違い、申込時に専用のカードを発行するぞ。

申込時にカードの利用可能額が設定され、その限度額までは好きなタイミングで自由に借入が可能だ。

使いやすさが一番のウリと言っても良いな。

枠を作るだけならお金もかからないから、万が一の備えとして枠だけ持っておくという方も多いようだぞ。

リボルビング形式という他には無い借入方式というのも大きな特徴だ。

枠内であれば自由に借りたり返したりすることが可能で、返済を行うと枠が再度利用可能となる。

以下の例を参考にしてくれ

あってるぞ。

リボルビングってのは拳銃のリボルバーをイメージしているんだ。

使った弾を追加すればまた撃てるようになるだろ？

リボルバーってのはこれだ

実際にリボルバー拳銃に置き換えると解りやすそうだな。

リボルバー部分が100万円、銃弾が借入可能額だ。

20万、30万の弾を撃って(借入)も、新しく弾を装填(返済)すれば、再度発砲可能(再借入可能)だぞ。

個人的にはロケットペンシルも解りやすいと思うんだが・・・

お？やんのかゴラ

あとはカードローン＝消費者金融といったイメージが強い事も特長かな。

よく聞くアイフル、レイク、アコム、プロミスなどはカードローンが主流だ。

最近だとアプリローンなんかも増えてきているから、今後は徐々にそっちにシフトするかもしれない。

最後に注意点だ。

かなり簡単かつ自由に利用可能な商品だから、限度額を高額にしていると、ついつい使いすぎてしまうことが多い。

他のローンと比べてかなり金利が高い(14％以上のケースも多い)ことも多いから、可能な限り利用を控えて、計画的に利用するようにしてくれ。

フリーローンはざっくり説明すれば、名前の通り自由に使うことが出来るローンの事だ。

商品にもよるが、殆どの場合債務整理に利用可能なのも特長だな。

以下がフリーローンの説明だ。

先ほど説明したカードローンとの一番の違いは、こちらは返済するのみで追加で借入は行えないという点だな。

住宅ローン等と比較すると高い金利になるが、それでもカードローンと比べると低い金利になる事も多いので、どうしてもお金が必要な時はまずフリーローン利用を検討すると良いぞ。

ただしカードローンのように自由に借入と返済を行うことは出来ない。

出来るのは住宅ローンなどと同じく、決まった返済日に返済を行い、ローンを完済させることだけだ。

その通り。自分の状況に応じて使い分けるといいと思う。

こちらは自由度が低い分、使いすぎる可能性は少ないだろうし、返済日に口座から自動的に引き落とされるので延滞をしてしまうリスクも低い。

特長の一つでもあるんだが、フリーローンとは合法的に債務整理に使用できる最高の方法だ。

商品によって変わるが、債務整理を禁止していない限りは利用可能だ。

主に消費者金融(サラ金なども)での借入や、クレジットカードのリボ払いや分割払いの整理が該当するぞ。

フリーローンも他のローンに比べると高い金利ではあるが、それでも上記のような借入に比べれば金利は低い。

多少手続きが面倒な点は否めないが、金利を低く抑えつつ複数借入をまとめられるので、借金で首が回らないような人には特にオススメな使い方だ。

ただし、金融機関の商品なだけあって審査は行われるので要注意だ。

他のローンに比べると審査は緩いが信用情報に問題があると通過しづらいのは同じだ。

困っている人は延滞などの事故を起こす前に、すぐに金融機関に相談する事をオススメするぞ。

今回は特にメジャーな4つのローン商品について解説した。

下記にオススメポイントや注意点等をまとめておくので最後にもう一度確認して見てくれ。

一括りにローンといっても、取り扱う金融機関や会社によって異なる点も多い。

これらはある程度の目安として捉えておき、自分が利用する際は契約書やパンフレットを確りと確認することをお勧めする。

もう少し細かい情報が知りたいというような要望があれば、別途記事を作成する予定だ。

聞きたいことがあればどんどん質問してくれると嬉しい。

よし、今日はローンについて勉強していこうと思う。

そもそもローンがどんな商品でどのような仕組みか理解しているかな？

妙なテンションなのは置いといて・・・

ローンを最大限簡単に言うとまりさの言うとおりだ。

ローンとはざっくり説明すると、まとまったお金を銀行から借りて、毎月決められた返済額を完済期日まで支払うといった商品になる。　

まあ、これ位なら自分で利用していなくても何となく把握している人は多いだろう。

うん、そんな感じで何となくの内容を知っているという人も多いだろうな。

だけど返済回数や金利との関係性、数多くある商品の中身なんかまで把握している人は少ないんじゃないかな？

よし、ではまずローンの種類について紹介していこう。

細かい商品の前に先ずは大きく2つ分類した場合のローンについて説明しよう。

ローンの種類は大きく分けると【目的型】と【フリー】の2種類に分けることが出来る。

【目的型】というのは住宅ローンやマイカーローンのようにローンを利用する目的(使用用途)が限定されている場合に利用するローンの事だ。

使用用途が限定されている為、基本的に借入者が自由にお金を使うことは出来ないので注意が必要だが、後から説明する【フリー】に比べるとかなり金利は低く設定されている。

次に【フリー】だが、これはその名の通り、ローンを利用して借り入れしたお金の使い道は決まっておらず、借入者が自由にお金を使用することが出来るローンだぞ。

使用用途が決まっていないので自由性は高いが、その分【目的型】に比べると金利は高いので注意が必要だ。

カードローンなんかもこの【フリー】に属するな。

クレジットカードの分割払いやリボ払いに比べると金利は低いことも多いから、状況によっては利用を検討しても良いともうぞ。

どちらの性質を持ったローンを利用するかは、利用時の状況次第だろう。

自由度をとるか、金利をとるか、利用前に確りと考えてみた方が良い。

よし、では最初にメジャーな住宅ローンなどが含まれる【目的型】について紹介しよう。

さっきも説明したが、目的型ローンとは目的(使用用途)が固定されているローンだ。

フリーに比べれば金利は低めだが、原則として借入者が自由にお金を使うことは出来ないぞ。

お、悪い考え方だなぁ・・・

だが残念ながらそれは不可能だな。

ベジータ？

銀行も馬鹿じゃ無い。対策はきちんとしている。

目的型ローンに関しては殆どの場合、ローン実行と同時に振込先への振込みも同時に行われる。

つまり、口座にお金が入った瞬間に、口座からお金が引出されるんだ。

まぁ、振込先から返金されるお金があったりしたら、返ってきたお金に関しては自由に使えるかもしれないが、所詮は借金だ。

どうせ毎月返済しなければならないんだし、色々画策しても得をすることは無いから諦めた方が良いぞ。

目的型ローンはいくつか有るが先ずはメジャーな物を紹介しよう。

有名所の目的型ローンは以下の通りだ。

どれも何となくなら聞いたことがあるかもしれないな。

それぞれのローンは基本的に以下の支払で利用可能だ。

①は住宅の購入費用

②は自動車の購入費用

③は結婚費用(結婚式、新婚旅行、その他)

④は教育費用(学費、諸経費)

⑤は住宅のリフォーム費用

そうだな。

結婚式は数百万かかるし、大学の学費だと4年間で400万円以上かかることも多い。

もちろんお金が足りない人が借りるのが一番多いが、万が一に備えて手元資金を確保しておきたいというような利用者も一定数いるな。

そうだな。

そういった時に利用できるカードローンやキャッシングなんかだと、目的型ローンと比較すると倍以上の金利が発生することも多い。

資金はあるけど備えとして資金を確保しておきたいという場合なら、寧ろローンを活用することは悪いことじゃないぞ。

ローンも使い用だ。

自分の現状と相談しながら選択すると良いだろう。

ただ、個人的には③と④なら使う前によく考えた方が良いとは思うな。

うん。あくまで私個人の意見だ。

もちろん人生の節目だから確りとした結婚式を開きたいと思うことを否定するつもりは無いぞ。

でも、ブライダルローンを利用しないと結婚式が出来ないような状況なら、開催をやめたり、写真撮影のみにしたり、規模を縮小することを考えた方が良いと思うんだ。

結婚後には引越し、妊娠、退職、出産、子供の教育資金・・・等々、お金がかかるイベントが目白押しだ。

一番元の時点でわざわざ借金をする必要があるのかと考えると難しいよなーと考えてしまうんだ。

教育ローンに関しては一概に言えないかもしれないが、先ずは奨学金で検討すべきかなーと。

次に少しマイナーな目的型ローンについて紹介するぞ。

これについてはローン会社によって名称も取り扱いもバラバラだからあくまで参考程度に考えてみてくれ。

ざっくりこんな感じだ。

もっと他にも種類や名称があるがこの辺で勘弁してくれ。

そうだな。

医療ローンとか自転車ローンとかなら何となく必要な時とか用途も解るだろう。

でも旅行ローンとかサブカルローンとかそんなの必要か？っていうのも数多く存在しているんだ。

コレクションの購入費用や遠征資金の費用に充当できるらしいぞ。

コレクション収集家には我々には計り知れない熱意があるから、とんでもなく高額な商品を購入することも多い。

下手にクレジットやフリーローンで借り入れするくらいならこれを使用した方が金利も安いし良いだろうな。

そうだな、これを機に色々調べてみたけど他にも面白いローン商品が幾つかあったぞ。

お金が足りないけど欲しいものがあった場合は、安易にクレジットカードを利用するのでは無く、一度ローン商品が無いか調べてみるのも良いかもしれないな。

次は【フリーローン】の説明だ。

これも最初にざっくりと説明したが、改めて説明するぞ。

簡単に言うと読んで字のごとくフリー(自由)にお金を使うことが出来るローンの事だ。

使用用途が限定されない為、自分の使いたいことにお金を使える反面、目的型に比べると金利がやや高めなのが特長だな。

そうだ、原則的に使用用途は決められていないぞ。

強いて上げるとするならギャンブルや他社への借入返済に使うことを禁止しているローンもあるので注意してくれ。

【他社の借入返済への用途を禁止】等の記載がある場合はやめておいた方が良いだろうな。

フリーローンは目的別と違い、振込み処理などはされないからそのまま口座に現金が残るんだ。

そのためギャンブルや借入返済に充てることは簡単だし、そんなにばれることも無いとは思う。

可能かもしれないが、私はオススメしないな。

というのも、ローンの利用時には契約を結ぶんだが、その条項に【虚偽の申請を行った場合、即座に全額を返済する】なんて文面がある事が殆どだ。

例えばフリーローンを契約した時に【生活費】に使うと申請していたのに、実際には借金の返済に充ててしまうといったケースが該当する。

この場合、【借入者が本当は借金の返済に充てる為に借入を行おうとしている】が【生活費として借り入れると虚偽の申請をしている】

この場合、虚偽の使い道が発覚した瞬間、銀行は全額返済させることが可能となるんだ。　

バレた瞬間に100万円即座に返金する義務が発生するな。

フリーローンには多重債務者向けに、複数の借入をまとめる為の【おまとめローン】のような商品を取り扱っているところもあるので、借金の返済が目的だったらそういった返済が許可されているローンを利用することをお勧めするぞ。

厳密には借入資金を借金返済に流用していることを証明するのは困難だから、然程問題にはならない場合が多いが、危険なことはしない方が良いだろう。

あ、ギャンブルは基本どのローンでも無理だぞ。

主なフリーローンを以下の2種類だ。

簡単にまとめてみたので確認してみてくれ。

フリーローンは会社によってそのままの名称の所が多いが、中には【おまかせローン】【しあわせローン】など名称を変えているローン会社もあるぞ。

2つのローンは金利と、自由度に違いがあるぞ。

金利に関しては【フリーローン<カードローン】となり、

自由度に関しても【フリーローン<カードローン】となる。

厳密には【証書型】と【極度額型】という違いがあるんだが、これについてはまた今度説明する。

簡単に説明すると

フリーローンは1回借入を行ったら、借入者が出来るのは返済だけだ。

後から追加で借入を行いたいと思っても追加することは出来ない。

返済に関しても毎月の返済額は決まっており、月ごとに返済額を選択することは出来ない。

カードローンは1度借入を行ったとしても、最初に決定した極度額の範囲であれば自由に借入や返済が可能だ。

最低返済額などが決まっている場合もあるが、その金額以上であれば月ごとのお財布事情に合わせて自分で返済額を決めることが出来るぞ。

そうだな。この自由度は他のローンでは中々お目にかかれない。

カードローンは利用しなければ返済する必要も無いから、万が一に備えてとりあえず保有しておくという人もいるみたいだな。

使わないに越したことは無いが、緊急時にはそんなこと言ってられないからな。

しかしカードローンの金利は3.0％～18.0％のように金利幅が大きな商品だ。

金利は主に借入者の資産や職業などで決定される。

公務員だと低めなことが多く、フリーターだと高めな事が多いな。

利用する際は確りと自分の金利を把握して使う必要があるから注意してくれ。

・・・無職かな～

銀行など、貸す側で見れば公務員は上客だ。

公務員はクビになることが殆ど無いし、給料は年々上がっていく。

更に支払が滞って職場に連絡が行くとマズいので資金に余裕が無くても借金返済を最優先にするケースが多い。

そのため他の職業の人より、安全にお金の回収が行える可能性が高いと判断されているんだ。

ざっくりとしたまとめになってしまったが、心の片隅に常に置いておくといいだろう。

今回は大まかな種類分けを行ったが、次回は金利や契約方法、担保の有無など、少し突っ込んだ内容を解説していくぞ。

よし、では一度休憩としよう。

何か買ってきても良いぞ。

お前話聞いてた！？