「ふるさと納税って聞いたことはあるけど、なんだか難しそう…」
そんなふうに思っていませんか？

実はふるさと納税は、税金の控除を受けながら豪華な返礼品がもらえるとってもお得な制度なんです！

この記事では、初心者の方にもわかりやすく、ふるさと納税の基本から「今、実際にお得な返礼品」「失敗しない選び方」までまとめてご紹介します。

◆ ふるさと納税ってそもそも何？

ふるさと納税は、自分が応援したい自治体に寄附（＝納税）できる制度です。
寄附したお金は、自己負担額2,000円を除いて、所得税と住民税から控除される仕組みになっています。

たとえば、3万円寄附して、お肉や海産物など豪華返礼品をもらったとしても、実質的な負担は2,000円だけ！

つまり…

【30,000円の寄附 － 28,000円の税控除】＝実質負担 2,000円＋豪華な返礼品がもらえる！

という、かなり魅力的な制度なんです。

◆ ふるさと納税の3つのメリット

① 税金が安くなる（節税効果）

前述のとおり、寄附した金額のうち自己負担2,000円を除いた分は税金から控除されます。
「ワンストップ特例制度」を使えば、確定申告なしで手続きもラク！

② 豪華な返礼品がもらえる

お米、肉、魚介類、フルーツ、旅行券など…
寄附した金額に応じて、地域の特産品がたっぷりもらえます。

③ 社会貢献になる

自分が応援したい地域に直接お金を届けられるのも魅力です。災害支援や過疎地支援など、目的を持った寄附もできます。

◆ 2025年最新！おすすめの返礼品ランキング

2025年のトレンドを踏まえた人気返礼品をピックアップ！

🥩 1位：佐賀牛 A5等級 サーロインステーキ（佐賀県嬉野市）

• 寄附額：20,000円～
• 内容量：400g前後
• お得度：★★★★★

やわらかくて甘みのある脂が特徴。焼くだけでレストラン級の味！

🍚 2位：南魚沼産こしひかり（新潟県南魚沼市）

• 寄附額：15,000円～
• 内容量：10kg（5kg×2袋）
• お得度：★★★★★

味と香りに定評があるプレミアム米。リピーター多数。

🦀 3位：ズワイガニしゃぶしゃぶセット（北海道紋別市）

• 寄附額：25,000円～
• 内容量：約800g
• お得度：★★★★☆

年末年始やお祝いにピッタリ。冷凍で届くので日持ちも安心。

🍇 4位：シャインマスカット（山梨県笛吹市）

• 寄附額：10,000円～
• 内容量：約700g
• お得度：★★★★☆

パリッとした皮ごと食べられる甘～いブドウ！夏～秋限定。

🧼 5位：無添加石けんセット（愛媛県今治市）

• 寄附額：10,000円～
• 内容量：5種入り
• お得度：★★★☆☆

肌に優しくエコ志向の方に人気。実用的な返礼品としても◎

◆ ふるさと納税で“損しない”ためのチェックポイント

1. 控除上限額を確認しよう！
   　→ 年収や家族構成によって異なります。シミュレーターでチェック！
2. 返礼品の「還元率」だけで選ばない！
   　→ 実用性、味、口コミも重要。
3. ワンストップ特例制度の申請を忘れずに！
   　→ 会社員の方は確定申告不要でお手軽に利用できます（5自治体以内に限る）。
4. 返礼品が届く時期を確認
   　→ 人気の品は数ヶ月待ちのことも。

◆ 利用者の声

「日用品や食料品を中心に選んで、かなり家計が助かっています！」（30代女性）
「お肉の品質がすごく良くて、年末のごちそうに最適でした！」（40代男性）
「旅行券や体験型の返礼品で、家族旅行もできました！」（50代女性）

◆ まとめ：ふるさと納税は“お得”と“社会貢献”のいいとこ取り！

ふるさと納税は、

• 節税できて
• 豪華な返礼品ももらえて
• 地方を応援できる

という一石三鳥の制度です。

2025年も、お得に＆楽しく活用して、あなたの暮らしにちょっとした豊かさをプラスしてみませんか？

📌 今すぐできるアクション！

1. 控除上限額をチェック！（ふるさと納税サイトでOK）
2. 気になる自治体・返礼品をリストアップ
3. ワンストップ特例制度を使って申し込むだけ！

🔗 おすすめポータルサイト

• さとふる
• ふるさとチョイス
• 楽天ふるさと納税

日々の生活の中で、クレジットカードを使ったりローンを組んだりすることが増えてきたかと思います。

でも、そんな生活の中で「自分の信用情報はどうなっているんだろう？」と疑問に思ったことはありませんか？

信用情報というと少し難しそうに感じるかもしれませんが、実はインターネットを使って簡単に確認できます。

信用情報というのは私たちの金融活動を記録した大切な情報であり、それを確認することは、将来のローン申請やクレジットカードの審査を受ける際に非常に重要な意味を持ちます。

今回は、自分の信用情報を調べる方法と、配偶者がパートナーの信用情報を調べるための手続きについて、初心者にもわかりやすく解説します。

1. 信用情報とは？その重要性とは

まず最初に、信用情報が何であるかをしっかり理解しておくことが大切です。

信用情報は、私たちがどれだけお金を借りて返済しているか、またその履歴などが記録された情報です。

この情報は主に、金融機関があなたにお金を貸すかどうかを判断するために使われます。

具体的には、クレジットカードやローンを利用する際に、その履歴がどれだけ重要かという点が関わってきます。

信用情報に含まれる主な情報

• クレジットカードの利用履歴: いつ、どれだけの金額を使用し、いつ返済したのか。
• ローンの利用状況: 住宅ローンや自動車ローンなど、借り入れがある場合の返済履歴。
• 借金の滞納履歴: 過去に返済遅延があった場合、その情報も記録されます。
• 信用取引の履歴: 金融機関や消費者金融との取引履歴。

これらの情報が記録されることで、金融機関はあなたが今後お金を借りても問題がないか、過去に問題を起こしていないかを確認するための判断材料とします。

2. 自分の信用情報を調べる方法

信用情報を調べるためには、主に日本にある3つの信用情報機関を利用する必要があります。それぞれの機関で提供している情報が若干異なるため、状況に応じて利用する機関を選ぶと良いでしょう。

2.1 CIC（シーアイシー）

CIC（Credit Information Center）は、クレジットカードやローンを取り扱っている金融機関が加盟している信用情報機関です。CICに登録されている情報は、クレジットカードやローンの契約内容、利用履歴、返済状況などが含まれます。CICは利用されることの多い信用情報機関の1つであり、特にクレジットカードの利用履歴に関する情報が豊富です。

CICで信用情報を調べる方法

1. インターネットでの申し込み
   CICの公式サイトにアクセスして、自分の信用情報をインターネット経由で簡単に調べることができます。オンラインで申請後、手数料を支払うと、数日後に郵送で信用情報が送られてきます。
2. 郵送での申し込み
   もしオンラインでの手続きが難しい場合、郵送でも手続き可能です。郵便局で手数料を支払い、CICに必要書類を送付することで、約1週間ほどで信用情報が届きます。

公式サイト：CIC（シーアイシー）

2.2 JICC（日本信用情報機構）

JICC（Japan Credit Information Center）は、消費者金融やクレジットカード会社などが加盟する機関で、主に消費者金融を利用した場合の情報を管理しています。ここでは、借入れや返済状況、延滞情報などが記録されています。

JICCで信用情報を調べる方法

1. インターネットでの申し込み
   JICCの公式サイトを通じて、オンラインで信用情報を調べることができます。オンラインで申し込む場合、信用情報が郵送で届くまでに数日かかることがあります。
2. 郵送での申し込み
   郵送での申請も可能です。必要書類を用意して、指定された住所に送ることで、約1週間ほどで信用情報を受け取ることができます。

公式サイト：JICC（日本信用情報機構）

2.3 全国銀行個人信用情報センター（KSC）

全国銀行個人信用情報センター（KSC）は、銀行や信用金庫などの金融機関が加盟している信用情報機関で、特に住宅ローンや自動車ローンなど、銀行を利用した借り入れに関する情報を管理しています。

KSCで信用情報を調べる方法

KSCではインターネットでの申し込みができないため、郵送での申し込みが必要です。必要書類を準備し、郵送で申し込むと、約1週間ほどで信用情報を受け取ることができます。

公式サイト：KSC（全国銀行個人信用情報センター）

3. 配偶者が自分の信用情報を調べる方法

配偶者が自分の信用情報を調べる場合、どのような手続きが必要になるのでしょうか？

基本的に、他人（配偶者含む）が自分の信用情報を取得するためには、本人の同意が必要です。

信用情報は非常にプライベートな情報なので、勝手に調べることはできません。

配偶者が亡くなっている場合調べられないの・・・

そんな時の調べ方はこちら！！！

配偶者が亡くなった場合の信用情報の調べ方とその後の対応方法

配偶者が亡くなった場合の対応方法一覧！

misojinomisogi.com

2025.06.13

3.1 本人の同意が必要

信用情報機関では、本人確認のために必要書類（本人確認書類や同意書）を求める場合があります。

配偶者があなたの信用情報を調べるためには同意が必要です。

また、多くの場合本人確認のために運転免許証やパスポート、マイナンバーカードなどを提出することになります。

3.2 代理人として申請する方法

もし配偶者が代理人として情報を調べる場合、必要書類に加えて、委任状や代理人選任届が必要です。

委任状にはあなたの署名が必要となり、これに基づいて配偶者が代理として申請することができます。

これらの手続きは各信用情報機関の指示に従って行いましょう。

4. 信用情報を調べるタイミングとは？

信用情報は、定期的に確認することが重要ですが、どのタイミングでチェックするべきかを理解しておくことも大切です。

しかしながら信用情報照会には確認履歴も残ってしまいますので、あまり多く履歴を残すのも問題となるケースがあります。

金融機関が審査過程で信用情報照会を行った時に履歴が10件以上あると

【こんなに照会されているということは他社で審査落ちしているのでは？】

【申告していない他の借金があるのか？】

などとマイナスイメージを与える可能性があります！

そのため、ここでは以下のようなタイミングで信用情報を確認することをお勧めします。

1. クレジットカードやローン申請前

クレジットカードを新たに申し込む、または住宅ローンや自動車ローンを組む際には、必ず信用情報が金融機関に提出されます。

この際、過去に延滞歴があったり、借入れが多すぎたりすると、審査に影響を及ぼす可能性があります。

事前に自分の信用情報をチェックしもし問題があれば改善策を講じることが重要です。

2. 自分の信用状態が気になるとき

過去に遅延や未払いがあった場合や、借入れが増えた場合は、自分の信用情報に問題がないかチェックしておくと良いでしょう。

また、自己破産や債務整理を経験した場合も、信用情報に大きな影響を与えます。

その後の生活を支えるために、問題を早期に把握し、解決に向けた対応をすることが重要です。

3. 生活環境の変化時

結婚や引っ越し、就職など、生活環境が大きく変わるタイミングで信用情報をチェックするのも一つの方法です。

特に、配偶者の信用情報を確認することは、新たな生活を始めるうえで安心材料となることがあります。

例えば、家計の共同管理や住宅ローンの申し込みを行う場合、配偶者の信用状況を把握しておくことで、今後の金銭的な計画を立てやすくなります。

5. 信用情報に問題があった場合の対応方法

万が一、自分の信用情報に問題が見つかった場合、どうすれば良いのでしょうか？以下のような問題に直面する可能性があります。

1. 滞納や未払いがある場合

もし過去に支払いを滞らせたことがある場合、その情報は信用情報に記録されます。

滞納が記録されていると、新たな借り入れやクレジットカードの申し込みに影響を与えることがあります。

しかし、滞納情報が登録されてから一定の期間（通常5年）が過ぎると、情報は自動的に消去されます。

それまでの間は、できる限り新たな借り入れを避けることが推奨されます。

2. 債務整理や自己破産の場合

債務整理（任意整理や個人再生など）や自己破産を行った場合、信用情報にその情報が記録されます。

これも一定期間経過後に消去されますが、整理後でも数年間はいわゆる「ブラックリスト」として扱われることになります。

自己破産の場合、最長10年間その情報が残ることがあります。

自己破産後に再びクレジットカードを申し込むのは非常に難しくなりますので、状況に応じて改善策を考える必要があります。

3. 不正な情報が含まれている場合

もし自分が心当たりのない借り入れ情報や支払い滞納が信用情報に記録されている場合、誤って登録されている可能性があります。

この場合は、信用情報機関に訂正を依頼することができます。

実際に銀行にいらっしゃったお客様の中で同姓同名の方の事故情報が誤って登録されているケースがありました！

人の行う作業ですから間違う可能性は0ではありません！

身に覚えがない場合はしっかりと確認し訂正を申し込むことも重要です！

まずは、その機関に直接連絡し、問題の詳細を伝え、必要な手続きを行ってください。

6. まとめ

信用情報を把握することは、現代の金融社会において非常に重要です。

クレジットカードやローンを申し込む際の審査を通過するためには、自分の信用情報がどうなっているかを事前に確認することが大切です。

自分の信用情報をチェックしておくことで、未来のトラブルを避けることができ、より健全な金銭管理が可能になります。

また、配偶者が自分の信用情報を調べたい場合には、本人の同意が必要であり、代理人として申請するためには必要書類を準備することが求められます。

配偶者の信用情報も把握しておくことで、家計の共同管理がしやすくなり、生活全体をより計画的に進めることができます。

自分の信用情報が問題なく、健全であることを確認できれば、安心して将来の金融活動を行うことができますし、万が一問題が見つかった場合でも、早期に対策を講じることでリスクを最小限に抑えることができます。

最後に

信用情報の確認は、今後の生活において非常に重要なステップです。

もしまだ一度も自分の信用情報を確認していない方は、この機会に一度調べてみることをお勧めします。

自分の金融履歴を把握して、安心して日々の生活を送るためにも、信用情報の管理をしっかり行いましょう。

もしこの記事が役に立ったなら、コメントやシェアで教えてくださいね！あなたの金銭管理がより良いものになることを願っています。

はじめに：副業を始める前に知っておきたいこと

近年、働き方の多様化や収入源の分散化が進む中、副業を始める人が増えています。

副業は、収入の増加だけでなく、スキルアップや人脈の拡大、ライフスタイルの充実にもつながります。しかし、初めて副業を始める際には、どのような副業が自分に合っているのか、また、どのように始めればよいのかが分からない方も多いでしょう。

本記事では、初心者でも取り組みやすい副業をランキング形式で紹介し、それぞれの始め方や注意点について詳しく解説します。自分にぴったりの副業を見つけ、第一歩を踏み出すための参考にしてください。

副業ランキングTOP5

第1位：クラウドソーシング

特徴と魅力

クラウドソーシングは、インターネット上で仕事を依頼したい企業と、仕事を受けたい個人をマッチングするサービスです。代表的なプラットフォームには、クラウドワークスやランサーズがあります。

• 在宅ワークが可能：自宅でできる仕事が多く、通勤時間を削減できます。
• 多様な仕事が揃う：ライティング、デザイン、プログラミング、データ入力など、幅広いジャンルの仕事があります。
• スキルに応じた報酬：初心者向けの簡単な仕事から、専門的なスキルを活かせる高単価の仕事まで、報酬も多岐にわたります。

始め方

1. アカウント登録：クラウドワークスやランサーズの公式サイトから無料で登録します。
2. プロフィール作成：自分のスキルや経験を詳しく記入し、魅力的なプロフィールを作成します。
3. 案件検索と応募：自分の得意分野や興味のあるジャンルの案件を検索し、応募します。
4. 仕事開始：採用されたら、クライアントと連絡を取りながら仕事を進めます。

注意点

• 納期と品質の管理：納期を守り、品質の高い成果物を提供することが信頼につながります。
• 報酬の確認：報酬の支払い条件や金額を事前に確認し、納得した上で仕事を受けるようにしましょう。

第2位：アンケートモニター

特徴と魅力

アンケートモニターは、企業が実施するアンケートに回答することで報酬を得る副業です。特別なスキルや経験は不要で、誰でも始めやすいのが特徴です。

• スキマ時間を活用：通勤時間や休憩時間など、ちょっとした空き時間に作業できます。
• 手軽に始められる：スマートフォンやパソコンがあれば、すぐに始められます。
• 初心者でも安心：特別な知識や経験がなくても取り組めます。

始め方

1. 登録サイトの選定：マクロミルやリサーチパネルなど、信頼性の高いアンケートサイトに登録します。
2. プロフィール入力：自分の基本情報や趣味・嗜好を入力し、アンケートの対象者として登録されやすくします。
3. アンケート回答：届いたアンケートに回答し、ポイントを貯めます。
4. ポイント交換：貯まったポイントを現金やギフト券などに交換します。

注意点

• 個人情報の取り扱い：信頼性のあるサイトを選び、個人情報の取り扱いに注意しましょう。
• ポイントの有効期限：ポイントには有効期限がある場合があるので、期限切れに注意して交換しましょう。

第3位：動画編集

特徴と魅力

動画編集は、YouTubeやSNSで使用する動画の編集を行う副業です。動画コンテンツの需要が高まる中、初心者でも始めやすい副業として注目されています。

• クリエイティブな作業：映像や音声を編集し、魅力的なコンテンツを作成することができます。
• スキルアップが可能：編集技術を磨くことで、より高単価の案件を受けることができます。
• 在宅ワーク：自宅で作業ができ、時間や場所に縛られません。

始め方

1. 基本的な編集ソフトの習得：Adobe Premiere ProやDaVinci Resolveなど、動画編集ソフトの基本操作を学びます。
2. ポートフォリオの作成：自分で編集したサンプル動画を作成し、実績として提示できるようにします。
3. 案件の獲得：クラウドソーシングサイトやSNSを通じて、動画編集の案件を探し、応募します。
4. 継続的なスキルアップ：新しい編集技術やトレンドを学び、スキルを向上させます。

注意点

• 納期の厳守：動画編集は時間がかかる作業であるため、納期を守ることが重要です。
• クライアントとのコミュニケーション：要望を正確に理解し、適切な編集を行うために、クライアントとのコミュニケーションを大切にしましょう。

第4位：ライティング（記事作成）

特徴と魅力

ライティングは、ブログ記事や商品レビュー、広告文などを執筆する副業です。文章を書くのが得意な方におすすめです。

• 在宅ワーク：自宅で作業ができ、時間や場所に縛られません。
• スキルアップが可能：ライティングスキルやSEO（検索エンジン最適化）の知識を学ぶことで、より高単価の案件を受けることができます。
• 案件の多さ：クラウドソーシングサイトや企業の求人情報など、多くの案件があります。

始め方

1. ライティングスキルの習得：基本的な文章構成やSEOの基礎を学びます。
2. ポートフォリオの作成：自分で執筆した記事をまとめ、実績として提示できるようにします。
3. 案件の獲得：クラウドソーシングサイトやライティング専門の求人サイトを通じて、ライティングの案件を探し、応募します。
4. 継続的なスキルアップ：新しいライティング技術やSEOのトレンドを学び、スキルを向上させます。

注意点

• 納期の厳守：ライティングも納期が重要です。納期を守ることが信頼につながります。
• クオリティの維持：質の高い記事を提供することで、リピート案件や高単価の案件を受けることができます。

第5位：せどり・転売

特徴と魅力

せどり・転売は、安く仕入れた商品を高く販売することで利益を得る副業です。主にフリマアプリやオークションサイトを活用します。

• 物販ビジネス：実際の商品を取り扱うため、物理的な作業が伴います。
• 利益率の高さ：仕入れ価格と販売価格の差が利益となります。
• スキルアップが可能：商品選定や価格設定、販売戦略などのスキルを学ぶことができます。

始め方

1. 市場調査：需要があり、利益が出る商品をリサーチします。
2. 仕入れ：フリマアプリやオークションサイト、実店舗などで商品を仕入れます。
3. 出品：仕入れた商品をフリマアプリやオークションサイトに出品します。
4. 販売・発送：購入者が現れたら、商品を発送し、取引を完了させます。

注意点

• 在庫管理：仕入れた商品の在庫を適切に管理することが重要です。
• 発送の迅速さ：購入者に迅速に商品を届けることで、評価や信頼を得ることができます。

副業を始める際のポイント

• 自分のライフスタイルに合った副業を選ぶ：時間的な余裕やスキル、興味を考慮して、自分に合った副業を選びましょう。
• 始める前にリサーチする：副業の内容や報酬体系、必要なスキルなどを事前に調べ、理解してから始めることが大切です。
• 少しずつ始める：最初から「月に○万円稼ぐ！」と大きな目標を掲げると、プレッシャーになり挫折しやすくなります。まずは「月に1,000円」「1件納品する」など、小さな達成を重ねることが継続のコツです。
• 必要なスキルやツールを整える
  どの副業にも最低限の知識やツール（ソフト、アプリなど）が必要です。
  たとえば、動画編集なら編集ソフトの操作、ライティングなら日本語表現や構成力、せどりなら商品の目利きや発送スキルが必要です。
  最初の数週間は“学びの時間”と割り切ることも重要です。
  ● 税金・確定申告の知識を早めにチェック
  副業の収入が年間20万円以上ある場合、会社員でも確定申告が必要になります。
  また、「副業で得た利益」から経費を引いて申告することが節税の基本です。
  クラウド会計ソフト（freee、マネーフォワード）を活用すると、確定申告もぐっとラクになります。
  
  よくあるQ&A
  Q1. 副業初心者が最初に選ぶべき副業は？
  → ライティングやクラウドソーシングが圧倒的におすすめです。初期投資が少なく、ネット環境さえあれば始められます。スキルがなくても始めやすい案件が多い点も魅力です。
  Q2. 本業に支障が出ないか心配です
  → 時間管理が鍵です。まずは週末だけやる・1日1時間に制限するなど、自分のペースを決めましょう。また、副業可能かどうか、会社の就業規則を事前に確認することも大切です。
  Q3. 自分に何のスキルもない気がして不安…
  → 多くの副業は、「やりながら学ぶ」ことで成長していくものです。特にライティングやデータ入力、アンケートなどはスキル不要でも始められます。やってみる中で得意分野が見えてきます。
  
  まとめ：副業は“稼ぐ力”を育てる最高のトレーニング
  副業は、単なるお小遣い稼ぎにとどまりません。
  継続することで「自分の得意」「市場価値のあるスキル」「稼ぐための考え方」など、お金以上に大切な経験が身につきます。
  副業を始めると、最初は戸惑いや失敗もあります。でも、それも含めて**「稼ぐ力」を育てる過程**です。
  まずは、小さく一歩を踏み出してみましょう。
  
  💡今すぐできる3つのステップ
  クラウドワークスやココナラなど、気になる副業サイトに無料登録
  「初心者歓迎」の案件に応募してみる
  実績を1つ作って、次のステップへ！

2020年以降、「副業解禁」の流れが加速し、政府も企業も個人の働き方の多様化を後押ししています。
しかし実際には、

「副業って本当にやる意味あるの？」
「税金で損しないためにはどうすれば？」
と不安や疑問を持っている方も多いのではないでしょうか。

この記事では、副業をおすすめする理由と、絶対に押さえておきたい税金対策のポイントを初心者向けにわかりやすく解説します。

なぜ今、副業なのか？その理由5選

1. 本業収入のリスクヘッジになる

会社の業績や人事異動、病気などで本業収入が減ったときの備えになります。
収入源が複数あれば、精神的にも経済的にも安心です。

2. 収入が増えやすい時代になった

クラウドワークス、ココナラ、noteなど、スキルを売るプラットフォームが充実しており、個人でも稼ぎやすい環境が整っています。

3. スキルアップ・キャリアの幅が広がる

副業を通じて、本業では得られないスキルや実績を積むことが可能。
転職や独立のチャンスも広がります。

4. 会社の副業解禁が進んでいる

大企業を中心に「副業OK」の流れが拡大中。実際に副業している会社員も30〜40％以上に達しているという調査もあります。

5. 老後の資金準備にもつながる

年金不安が広がる中、早めに収入の柱を増やしておくことが重要です。

副業で気をつけたい「税金」の話

副業で得た収入が年間20万円を超えると、確定申告が必要になります。
「知らなかった…」では済まされない税金のルールをしっかり押さえておきましょう。

✅ 知っておきたい副業の税金対策5つ

1. 確定申告は原則必要（年間20万円以上なら）

副業で得た所得（売上－経費）が年間20万円を超えたら、会社員でも確定申告が必要です。
特に報酬や売上に源泉徴収がない場合は要注意。

2. 経費をしっかり管理しよう

副業でかかった費用（通信費、電気代の一部、取材費など）は経費として計上可能です。
ただし「事業に必要だったことが説明できること」が前提。

3. 開業届を出して「青色申告」を活用

副業を事業として継続する意思がある場合は、税務署に開業届を出し、青色申告承認申請書も提出しましょう。
青色申告なら、最大65万円の特別控除が使える可能性があります。

4. 住民税の申告方法に注意（会社にバレたくない人向け）

副業が会社にバレる主な原因は「住民税の通知」。
確定申告時に「住民税の納付方法を『自分で納付』に変更」することで、会社経由での通知を回避できます。

5. 副業で赤字が出たら節税にも？

青色申告をしていれば、赤字を3年間繰り越せる「損益通算」や「繰越控除」も使えます。
副業初年度に出費が多くても無駄になりません。

【まとめ】副業はチャンス！でも税金対策は忘れずに

副業は、自分の収入を増やすだけでなく、キャリアや人生の選択肢を広げる大きなチャンスです。
でも、税金の知識がないと「稼いだ分を税金で損した…」ということも。

だからこそ、確定申告・経費管理・住民税の扱いなど、最低限の知識を身につけておくことが大切です。

📌 次のステップ：副業を始める前にやることリスト

• 開業届の提出（青色申告したい方）
• クラウド会計ソフトの導入（例：freee、マネーフォワード）
• 月ごとの売上・経費を記録
• 年間20万円超えたら確定申告の準備開始！

この記事でわかること

住宅ローンを選ぶ際には、【変動金利】と【固定金利】のどちらかを選択することになります。住宅金融支援機構の2024年4月調査によると、住宅ローン利用者のうち、**変動金利を選択した人の割合は76.9％に達しており、前回調査（2023年10月）の74.5％から2.4ポイント増加しています。この割合は、約8割に相当します。

その一方で、2025年現在、日銀は金利引き上げの方向性を維持しており、住宅ローンにおいても変動金利の上昇リスクが現実のものとなっています。特に、2023年から2025年にかけての金利引き上げは、住宅購入者にとっては大きな影響を与える可能性があります。

この記事では、変動金利について再度詳しく解説し、シミュレーションを通じて「変動金利は危険だ」という説が本当なのかを検証します。

変動金利と固定金利の違いについて

①　金利変化の違い

変動金利と固定金利の違いはシンプルで、返済期間中に金利が変動するかどうかという点です。さらに詳しく言うと、以下のような違いがあります。

• 変動金利：半年に1回金利の見直しがあります。
• 固定金利：固定期間（3年、5年、10年、または全期間）の間、金利は変わりません。

2025年には、特に日銀の金融政策が住宅ローンの金利に大きな影響を与えています。金利が上昇しつつある今、変動金利がどのように影響を受けるかは非常に重要です。特に金利の上昇を見越して、固定金利を選ぶ人が増えてきている傾向もあります。

別途解説しますが

金利が上昇すると返済額に占める利息の割合が増え、元金の割合が減るという点は忘れてはいけません！

②　金利の差

一般的に、固定金利は変動金利よりも高いというのが通例です。2025年6月時点では、変動金利が0.4～0.6％、固定金利が1.9～2.2％前後となっており、依然として差があります。

この金利差は、金利変動リスクをどちらが負担するかによって生じます。

具体的には、以下のような認識を持っていただくといいかもしれません。

変動金利：リスクを借り手（ローン利用者）が負担しているため、金利が低い。

固定金利：リスクを金融機関（貸し手）が負担しているため、その分金利が高い。

金利による返済額の違い

ここでは実際に金利による返済額の違いを見ていきましょう。

☟は借入4,000万円、借入期間35年のケースにおける金利による返済額の変化です。

※元利均等35年返済（ボーナス返済なし）の場合

金利0.5％ と 金利2.0％ の場合、月々の返済額で約3万円の違いがあり、総返済額では1,200万円もの差が生じます。

総返済額では1,200万円もの違いがあります。

金利の違いでここまで大きな差が出ることを改めて確認することで、金利の重要さは解って頂けるかと思います！

この金額が前述した「金利変動リスク」の対価といえます。

固定金利の利用者は「将来、金利が変動するリスク」を避けるために、月々3万円、トータル1,200万円を支払っていることになります。

このコスト以上に金利が上がると考える方は固定金利を選択するとよいでしょう！

結局のところ変動金利は危険なのか？

変動金利が危険だと言われる主な理由として、以下の3点がよく挙げられます。

ここではこの3点について解説していきます。

①金利が上昇すると、返済額が増え返済できなくなる

金利が上がれば、返済額は増えるのは当然ですが、重要なのは金利が上がった後に下がる可能性があるということです。

2025年現在、日銀は金利引き上げを続けていますが、インフレが落ち着けば、金利の上昇も鈍化する可能性があります。

例えば、2023年から2025年の金利上昇局面を経て、将来的に金利が2.5％に達したとしても、その後の経済状況により金利が安定する可能性もあります。

この場合、変動金利で選んだ方が将来的にはお得となる場合も多いです。

ここで重要なのは【どこまで上がるのか？】ですね。

これについては残念ながら正確に予測することはできません。

しかしながらひとつの目安は物価・賃金の上昇率といわれており、日銀はかねてから物価上昇率の目標を2％とし、それにともなう賃金の上昇を利上げの前提としてきました。

足元では、インフレと円安により2％を上回る物価上昇が続き、賃金も大きく上昇していることから、今回0.25％への利上げを決定しました。

日銀はこれまで利上げに対してかなり慎重に判断してきましたので、物価上昇率が2％前後まで下がってくれば、それ以上の利上げは行われない可能性が高くなります。

したがって、政策金利が上がったとしても、せいぜい0.5～0.75％程度が当面の天井ではないかと予想されます。

では実際に変動金利を選択した場合と固定金利を選択した場合のどちらがお得なのかを検証してみましょう！

ここではとりあえず☟の条件で考えてみます。

変動金利　⇒　5年目まで0.4％　⇒　10年目まで1.5％　⇒　35年目まで2.5％　

固定金利　⇒　2.0％

当初借入時は固定金利よりも毎月返済額が低かった変動金利ですが、11年目以降は固定金利よりも返済額が上昇してしまっていますね。

当初10年間での総支払額は☟の通りです。

当初の変動金利は固定金利よりもかなり低い金利でしたので、支払利息の合計をみると固定金利の半分程度の利息支払いで済んでいます。

なお、35年間の総支払額でみると・・・

総額返済で見ても変動金利のほうが総支払額は200万円以上お得ですね。

もちろんこのシミュレーション上の金利においてお得というだけであり、変動金利がこのケースよりも大きく上昇した場合や固定金利が2.0％よりも低かった場合は固定金利の方がお得になるケースは多々あります。

ここで重要なのは

変動金利を選択することで将来的に返済額が増加することはあっても、必ずしもそれがデメリットとは言えないという点です。

②金利が上昇すると、利息の支払いが増え、元金の返済が進まなくなる

次に元金の返済について確認してみましょう。

こちらは先ほどと同条件(☟)で10年経過時、20年経過時の総返済額と残債額を表にしたものです。

10年経過時では、固定は変動よりも約261万円も多く返済しているのに、ローン残債は138万円多く残っており、変動金利の方が少ない返済額で元金返済が早く進んでいることがわかります。

ここで重要なワンポイント！

ローン残高の多い1～10年目までの金利が低い方が、元金の返済は早く進むのです！

20年経過した時点では変動と固定の差が縮まり、総返済額と残債額の差がそれぞれ242万円と49万円となりますが、変動金利が有利なことに変わりありません。

変動の方が返済スピードは早く、完済直前の31年目になって、ようやく固定と逆転することになります。

つまり

金利が上昇すると、利息の支払いが増え、元金の返済が進まなくなる

というのは間違いではありませんが、当初の低金利のうちに元金返済が進むため、トータルで見れば損とは言えない！という回答になりますね。

※あくまでこのケースの話であり、変動、固定の金利によって結果は変化しますのでご注意ください！

③金利が上昇してから固定金利に借り換えるのは難しい

これはある意味その通りです。

というのも金利の変更自体は銀行で手続きを行うことで簡単にできるのですが、

一般的に金利というのは長期金利が上昇した後に短期金利が上昇します。

したがって変動金利が上昇する場合、既に固定金利は上昇しているケースがほとんどであるため、固定金利を選択しても得する可能性が低くなってしまうのです。

つまり、変更自体はできるけど、お得じゃないからやってもあまり意味がない　⇒　難しいとの認識でよろしいかと思います！

まとめ

ここまでの要点をまとめると今回利用した金利のケースですと

「変動金利は危険」「金利上昇でローン破綻」といった説が巷で騒がれていますが、これウソなのか？についてですが、もちろん、そうした可能性がゼロとは言えませんが、結局のところ、金利が何％まで上がるかがポイントです。

変動は危険だ！とかローンが払えなくなる！と言っている人の多くは、変動金利が4～5％を超える水準まで急上昇したケースを想定していることが多くあります。

しかしながら実際そこまで急激に金利が上昇するとは考えにくいのが実情です。

ミュレーションからもわかる通り、変動金利と固定金利の優劣が逆転するまでには、時間的猶予があります。

さらに「5年ルール」、「125％ルール」などを考慮すれば、金利上昇に対応する十分な時間はあるわけです。

金利変動を恐れるあまり、最初から固定金利にこだわり、高い利息を支払い続けるのはあまり賢い方法とは言えないでしょう。

この記事でわかること

住宅を購入する際はほぼすべての方が利用する住宅ローン。

この住宅ローンですが、実際に住宅購入を検討する際に初めて内容を知る方も少なくないのではないでしょうか？

自分がどの程度借り入れできるかわからない・・・

どこで借入すればいいのかわからない・・・

何となく契約しちゃったけど、細かい仕組みがよくわからない・・・

ほとんどの人が手探りで勉強していくこの住宅ローン。

大きいお金が動く割にはしっかりと内容を把握している人が少ないのが実情です。

この記事では住宅ローンの利用を検討するうえで、特に抑えておくべき重要な項目の解説と、よくある疑問への回答を行っていきます。

今後住宅ローンを検討する方はもちろん、今住宅ローンを利用している人にも役に立つ情報を紹介していきますので、ぜひ最後までご覧ください！

住宅ローンを利用する前にしっかりと確認しておくべき項目

住宅ローンを考えるうえで、細かい内容などよりも前にしっかりと確認しておくべき項目がいくつか存在します。

どれも当たり前の項目ではありますが、後々後悔しないようここで確りと確認しておきましょう！

至極当然のことではありますが、実際にローンを利用する人の中でもこれをしっかりと行っていない人の多いこと多いこと・・・

ローンというものは当然ですが借りて終わりではなく返さなくてはなりません！

将来的に返済が滞って家を手放さなくてはならない・・・なんてことにならないように、しっかりと自分の現状を把握しておきましょう！

最低限以下の項目を把握しておくとローン審査に役立ちます！

この中でも⑤の信用情報に関しては即座にリカバリーすることはほぼ不可能ですので、事前にしっかりと確認しておくことが重要です。

経験上、ローンに落ちるケースで特に多いのが⑤と⑥です。

⑥に関しては金融機関によっては団体信用生命保険に加入しなくとも住宅ローンを利用できるケースもありますが、かなり金利が上がってしまうのであまりお勧めはできません。

以降では各項目について少し細かく解説していきます。

項目を確認することでわかること

①　住宅ローンの審査に通過できるかがわかる

住宅ローンは当然ながら毎月の収入から決められた返済額を返済することが必要となりますので、住宅ローンの借入金額はおのずと毎月の返済額を考慮して決定されます。

住宅ローンの借入可否を決定する際に用いられるのが【返済比率】という数値です。

これはざっくり言えば年収の何割を返済に充てているかという数値であり、金融機関ではおおむね40％以下が住宅ローン借入限度のボーダーとされています。

※返済比率が40％以下でも他の条件で審査落ちとなる可能性がありますのでご注意ください。

返済比率は【返済比率＝年間返済額÷年収】の式で算出可能です。

例えば

①　年収400万円の方で年間返済額が80万円あったとします、この場合の返済比率は・・・

80万円÷400万円＝20％となりますので、まだまだ返済の余力があると判断できますね。　⇒　審査通過

②　同じく年収400万円の方で年間返済額200万円だったとするとどうでしょう？

200万円÷400万円＝50％となり、返済額が多すぎて新規借り入れは困難と判断されてしまいます。　⇒　審査落ち

☟の①③を把握することで自分の返済比率を算出することが可能です。

②　借入可能額がわかる

①で述べたように住宅ローンの可否を決める指標として【返済比率】が存在します。

この返済比率が40％以下であれば審査通過の可能性が上がるということは、この40％となる金額が借入限度額といえます。

住宅ローンの借り入れ年数で多いのは35年となりますのでこれをベースに考えると・・・

年収400万円の方が返済比率40％となるのは年間返済金額が160万円の場合となりますので、これが35年と考えれば借入限度額は5600万円となりますね。

※400万円×40％＝160万円　160万円×35＝5,600万円

これはあくまでも金利や諸経費を考慮しない場合の数値となりますので、現実的にはここからもう少し少ない金額5,000万円程度が限度額となるかと思います。

とはいってもこれはあくまでも審査でボーダーになる数値であり、実際に返済が問題なく行える金額ではないことに注意が必要です。

5,600万円の借入の場合ですと毎月返済額は13～14万円です。

これが35年続くとなるとどうでしょう？

ただでさえ徐々に物価が上昇している昨今、この返済額を35年継続するだけでもかなりキツイと思いますし、今後子供が生まれるとさらに生活を圧迫してしまう懸念が残りますね・・・

個人的にはこの返済比率は最低でも25％以下に収めるのが望ましいと考えておりますので、年収400万円の方であれば3,500万円程度がお勧めの借入限度額となります。

毎月返済額は8～9万ですので、多少は生活資金の余力が残るのではないでしょうか？

※400万円×25％＝100万円　　100万円×35年＝3,500万円

③　借入後の予想が立てられる

自分の経済状況をしっかりと把握し、住宅ローンの借入額、毎月の返済額のおおよその予想を立てることで、今後30年以上続くであろう返済期間についてある程度の計画を立てることができます。

前項では年収400万円の方のケースを紹介しました☟

どちらも金利を考慮せず、借入年数を35年と設定したシミュレーションではありますが、いかがでしょうか？

特に何も考えずに銀行に言われるがままローンを組んでしまうとかなりの高確率でケース①に近いローンを組むことになるかと思います。

自分の年収でこんなに借入できるなら、折角だしMAXまで借り入れちゃおう！・・・なんてケースはとても多いです。

そして何も考えずに借りてしまったため毎月の返済が徐々に苦しくなり、最終的には延滞、返済不履行、自宅売却といった最悪のケースとなる場合もあります。

そんなことになる訳ない！

銀行員ならそんなヤバい契約結ばせるわけない！

・・・そんな風に考える人も多いかもしれませんが、彼らも所詮サラリーマンです。

残念ながらノルマをこなすために最大限の金額を貸すのはよくあることなのです。

だからこそ、ローンを利用する前にしっかりと自分の状況を把握しておくことで、無理のない②のケースに近いを選択できるよう、準備しておくことが重要です！

各項目の確認方法

ここでは先に説明した各項目を簡単に調べる方法を解説いたします！

今まで調べたこともない項目も多いかもしれませんが、ほとんどの項目は簡単に調べることが可能です。

☟を参考にしていただき、時間に余裕のある時にでも確認してみましょう！

よくある質問

ここまでで住宅ローン利用前に最低限行うべき行動はなんとなくわかって頂けたかと思います。

ここからは、実際にローン審査を申し込む方から受ける質問で特に多いものをQ&A形式で紹介しますので、参考にしていただけると幸いです。

①　自分でいくらぐらい借りれるの？

これ物凄くざっくりとした質問で困るのですが、とても多い質問です・・・

この記事を読んでいただけた皆さんであればおおよそ予想つくかもしれませんが、借入限度額は人それぞれなので

A

年収と既存の借り入れ状況によって大きく異なります。ケースバイケースですが返済比率30％前後になるように考えるとおおよその金額が解ると思います。

ふわっとした回答ですが、ふわっとした質問ですとこのように回答もふわっとしてしまいます・・・

②　ローン審査を出す前にやっておくことはありますか？

これも審査前に心配事を無くしたいからか、結構な方から質問されます。

これには明確な答えあり・・・

A

債務があるばあいは債務を完済、もしくは減少させましょう。

使っていないカードローンのカードやクレジットカードを複数枚もっている場合は可能な限り解約し枚数を減らしてください。

こちらとなります。

債務(借金)があるなら完済もしくは減らすというのは何となく思いつくかもしれませんが、使っていないカードの解約はあまり考えないのではないでしょうか？

実はカードローンのカードやクレジットカードのキャッシング枠といったものが多いと審査に大きな影響を与えるのです！

理由はいくつかあったりもするのですが、簡単に言えば【これらの枠を持っているといつでも簡単に新しい借り入れが出来てしまう＝借入後多くなりすぎて返済が滞る危険性がある】と判断されるためです。

詳しくは☟で解説しているので是非ご確認ください！

審査落ち・・・どうする？　プロが教える理由と対策

審査落ちした場合に絶対見ておく記事

misojinomisogi.com

2024.03.13

③　ボーナス併用払いと毎月払いのみのどちらがいいですか？

これも結構多い質問です。

そのひとの経済状況、ボーナスで受け取る金額にもよりますが個人的には・・・

A

毎月返済の金額が無理なく払える範囲であれば、【毎月払い】のみのほうがいいです。

というのもボーナスというのは法的にも支払いが確約されているものではないからです。

今現在ボーナスをもらい続けている人からすれば貰えないわけがないと考えるかもしれませんが、昨今ボーナスの減額や支給停止なんて珍しくもありません。

現在の職場ではボーナスがあったとしても10年後20年後は？もし転職した場合転職先では支給されると断言できますか？

もしボーナスの支給があったとしても金額は？支給月はどうでしょう？

ちょっと考えるだけで問題点が出てきます。

その点毎月支払いのみにしておけば上記の問題点はほぼ関係ないでしょうし、給与支給日が変わったとしても給与が支給されない月はないでしょう(特殊な場合を除いて)。

もちろん毎月の支払額を抑え余裕資金を増やし、効率的な資産形成を行いたいなどのしっかりとした理由があるボーナス併用払い選択であれば決して悪いことだとは思いません。

ここで私が反対するのは【何となく毎月支払い金額を減らしたい】だとか【毎月返済額が厳しいからボーナス併用にして少しでも返済額を減らいしたい】といった後ろ向きな理由でボーナス併用を選択することです。

後ろ向きな理由でボーナス併用を選択するのであればそもそも身の丈に合っていない借入ですので借入金額を下げるべきだと考えます！

※これは個人的な意見であり、ボーナスが極端に多い特殊な職種の方を除くケースでのお話です。あくまで参考までに・・・

④　団体信用生命保険ってどれを選べばいいですか？

これも各ご家庭によるかと。

医療保険や生命保険を重視するご家庭であれば手厚くするといいかと思います。

国民健康保険や社会保険以外は不要と考えるのであれば最低限でもいいでしょう。

A

ご自分が今後の健康状態にどれくらい不安があるかで検討するといいかと思います。

ただし、保証が大きくなれば大きくなるほど借入金利も上昇するのでご注意ください。

一般的に住宅ローンの団体信用生命保険料はローン金利に含まれています。

そのため補償内容を充実させればさせるほど金利が上昇してしまい、返済額が増加することとなります。

最低でも三大疾病(死亡・がん・脳卒中/心筋梗塞)は保証されるものに加入すべきでしょうが、それ以上の保証(就労不能保証など)は各個人の判断によるかと思います。

⑤　団体信用生命保険に入ったから別に入ってる生命保険は解約しちゃっていいよね？

これ本気でそう考える人が多く、かなり危険です！

団体信用生命保険は死亡時に住宅ローンの残高が0になると認識されている方がほとんどだと思いますが、この認識に間違いはありません。

ただし、重要なのは住宅ローンの残高のみ保証されるという点です。

A

団体信用生命保険は万が一の際に遺族が家に住み続けるために住宅ローンを完済させるための保険です。

遺族の生活は全く保障できませんので、遺族の生活費等を考慮するのであれば生命保険を解約してはいけません！

あくまでも団体信用生命保険は住宅ローン完済のための保険です。

遺族の生活をサポートするための生命保険とは完全に意味合いが違いますので、生命保険という名前で勘違いしないよう重々注意してください！

最後に

以上が住宅ローン利用前に確実に抑えておくべき項目とよくある質問への回答となります。

人生における買い物の中でほぼ確実に最高額となる家。

その代金を借りる住宅ローンはとても重要です。

後から公開すると取り返しのつかないことになりますので、事前に抑えておくべきポイントはしっかりと把握しておきましょう！

この記事でわかること

この記事では日本国内における【年代別平均年収】について解説します。

昨今いろいろな媒体で囁かれるこの平均年収ですがこの記事を執筆している時点での平均年収は・・・

こんなに貰ってない・・・

皆そんなに貰ってるの！？

私の年収低すぎ！

なんて感じる方も多いのではないでしょうか？

実はこれ・・・平均年収に隠されたあるカラクリのせいなんです！

ここではそんな疑問を持たれる方もにもわかりやすく、平均年収に隠された謎を解説していきます！

平均年収を把握していれば自分の市場価値を把握することができ、今後の将来設計が立てやすくなります。

平均年収に興味がある方もない方も是非最後までご覧ください！

平均年収　(令和7年1月作成)

平均年収推移

☟のグラフは国税庁が発表した「令和4年分 民間給与実態統計調査」を参考に作成した2018年～2022年の平均年収の推移です。

こちらを見ると2020年から平均年収は上昇を続け2022年時点で458万円となっていることが解ります。

みなさんこのグラフのように平均年収増えていますか？

実態とずれる理由

自分の年収と全然違う！と思われる方も多いかもしれませんが、これには理由があります。

その理由とは【すべての年代を平均した数値】であるからです！

日本は長らく【年功序列賃金制】を採用してきた弊害で、給与が勤続年数によって決定される傾向にありましたので、20代＜30代＜40代・・・のように年を重ねるごとに給与が上がっているのです。

そのため、全世代を一まとめにしたこちらの算出方法では、本当の意味での国民一人当たりの平均年収というのは算出できないのです。

となると・・・自分の年収が世間一般的に見て妥当なのかを検討するには年代ごとの平均年収と見比べることが有効そうですね！

なのでこの算出方法で出された平均年収は

日本全体の年収が【上がってるor下がってる】程度の参考としてみるのがちょうどいいでしょう。

年代別平均年収　令和7年1月作成

前項で年代別に考える必要性について触れましたので、ここでは年代別平均年収について確認していきましょう。

続いてこちらが年代別の平均年収となります。

いかがでしょう？

少しは自分の収入に近づきましたでしょうか？

こちらの表を見るに【年功序列賃金制】の弊害がモロに出ており20代～50代までは綺麗に右肩上がりに上昇していますね。

60歳以降は多くの企業で退職、再雇用の動きがとられるため年収が減少します。

前項であった平均年収458万円ですが、こちらの表と比較すると平均年収に届くのは35歳以降であることが解ります。

もちろんこれらの平均値は令和7年の今現在とは多少異なる数値にはなりますが、それでも大きく極端に変わることはないでしょう。

ここでも自分の年収と全然違うのはなぜ？

だいぶ自分の年収と似た数値になってきたかもしれませんが、それでもまだまだ自分の年収と平均値に大きな違いがある！という方もいらっしゃるかもしれません。

ここで一旦冷静に以下の質問について考えてみましょう。

東京都に住んでいる人と北海道に住んでいる人・・・家賃はどちらが高いと思いますか？

医者とコンビニ店員・・・どちらのほうが給与が高いと思いますか？

いかがでしょうか？この質問だけでも何となく他の理由が見えてこないでしょうか？

年代以外にも平均年収に影響を与える項目は様々なものが存在しますが、ここでは特に大きい理由として考えられる幾つかの候補を紹介させていただこうと思います。

平均年収に影響するいくつかの理由

ここでは平均年収に影響を与える項目のうち特に大きなものをいくつかご紹介いたします。

①　性別

②　地域

都道府県	平均月間賃金	平均年間賃金 （月間賃金×12カ月）
東京都	37.55万円	450.60万円
神奈川県	33.56万円	402.72万円
大阪府	33.09万円	397.08万円
愛知県	31.26万円	375.12万円
兵庫県	31.23万円	374.76万円
奈良県	31.06万円	372.72万円

こちらは【厚生労働省：令和4年 賃金構造基本統計調査】による都道府県別の賃金（上位6都府県）となります。　※ここで言う賃金には賞与、各種手当などは含まれていません。

東京や神奈川といった関東圏は比較的賃金が高い傾向にあるほか、関西や名古屋周辺も比較的高いことがわかります。

出典：厚生労働省「令和4年 賃金構造基本統計調査 都道府県別賃金（男女計）」

先の質問で出した北海道は26.77万円と東京と比べると月で見ても10万円以上低くなります・・・

これだけみると都市部のほうが豊かに暮らせるのか？と感じるかもしれませんが、平均賃金が高いから生活も豊かかというと、そうとも限りません。

都会や大都市圏は物価が高いほか、家賃も割高な傾向にあります。このようなケースにおいては、平均賃金が高くても支出が多いことが想定されますので要注意です。

③　業種・職種

④　事業規模

⑤　外れ値

こちらの関しては公式記録がなかったため具体的な数値が出せないのですが平均年収を算出する際に絶対に忘れてはいけない項目となります。

昨今特に顕著ではありますが日本でも貧困層と富裕層の格差は徐々に開いてきています。

同じ20代でも【A：200万円】【B:500万円】【C:2,000万円】【D：1億円】など大きな乖離があった場合で考えてみましょう。

この4人で平均年収を算出した場合【200万+500万+2,000万+1億÷4＝3,175】となるためニュースでは☟のように大々的に放送されます。

20代の平均年収は3,175万円です！

バブル期以降の最高金額となりました！

自民党素晴らしい！！！

・・・ふざけるなとなりませんか？

この例はかなり差を持たせましたし、算出する候補が4例だけでしたのでかなり極端な数値となりましたが、現実でも多かれ少なかれこのような現象は確実に発生しています。

このように世間一般の会社員が全く年収があがっていなくとも、一部の成功者が大金を稼ぐと実態に即していない平均年収となってしまうケースが少なくないことは覚えておいてください！

最後に

いかがだったでしょうか？

全部を紹介しきれていないためまだまだ疑問が残る方も少なくはないかと思いますが、以上が様々な角度から見た平均年収と自分の実態と乖離する理由となります。

ここで最低限抑えておくべき項目を以下にまとめますので復習の意味も込めて今一度ご確認ください。

昨今では政府のアピールも激しく、毎日のように平均年収の上昇や賃上げについて盛んに報道されていますが、ほとんどの国民は全くと言っていいほどその恩恵を感じてはいないでしょう。

それにはこの記事にあるように実態に即していない算出方法で少しでも高く見せようとするカラクリが隠されていたのです。

この記事を確認し、自分の年収を同年代同職種の平均年収と見比べてどう感じたでしょうか？

年収に大きな乖離がないのに生活が苦しい人は毎月の収支を見直す必要があるかもしれません。

毎月の収支に大きな無駄がないのであれば何か副業を行うことも考えてみてはいかがでしょうか？

自分の年収が世間一般と比較して低いのであれば転職を考えるのも一つの手段です。

このように平均年収というのは自分の今後を考えるうえで確りと把握しなくてはいけない重要な項目です。

この記事が皆様の今後のお役に立てますと幸いです。

この記事でわかること

日々の仕事で「給料アップ」をモチベーションにしている人は多いのではないでしょうか。

しかし、いざ昇給してみても、期待したほどの金額ではなかった場合、モヤモヤした気持ちになることもあるかと思います。

ここでは 30歳で昇格し、年収が400万円になったケースを元に、金額は世間の相場と比べてどの水準に位置するのかを分析していきます。

併せて日本の平均年収や30代の平均年収と比較を交えて解説していきますので気になる方はぜひ最後までご覧ください。

30代の平均年収はいくら？

国税庁が発表している「民間給与実態統計調査」を基に、民間企業の平均年収と30代の平均年収に関するデータを確認していきましょう。

平均年収は？

令和5年の給与所得者全体の平均年収は、460万円です。

これを男女別に見ると・・・☟

なんとなくは解っていましたが男女間でかなりの差がありますね・・・

次は正社員に絞ったデータです。

今回の【30歳で昇進し年収400万円】をこの平均値と比較すると

正社員の平均年収と比べると、男女両方のケースで平均よりも低い水準に位置していることがわかります。

全然少ない！・・・と早合点にご注意を！

このデータは全ての年齢層を含んでいるため、30代の平均年収で比較しなければ実態は見えてこないので注意しましょう！

30代の平均年収は？

国税庁が発表している「民間給与実態統計調査」を基に30代の平均年収を確認していきましょう。

こちらは30～34歳、35～39歳の2つの区分に分けて結果が公表されており、内訳は・・・☟

このデータを基に考えると、35歳で昇給後の年収が410万円の場合、女性平均は上回っているものの、全体平均や男性平均を下回っています。

特に男性の場合、平均から100万円以上の差があり、このギャップがモチベーションの低下につながる可能性があるでしょう。

しかしここでも注意！

企業規模や地域などによって給与水準は異なるため、平均値より低いから期待外れと考えるべきではありません。

例えば、同調査によると・・・

企業規模による平均年収

資本金2000万円未満の企業：平均年収は385万7000円

資本金10億円以上の企業：652万6000円

大企業≧中小企業となります。

企業規模が大きいほど給与水準が高くなる傾向が見られますね。

働く企業の規模や業界によっては、30代でも平均を超える給料が期待できるケースもあります。

主任の手当は高くない？

主任に昇格したと聞くと、収入アップを期待してしまいがちですが、実際には大幅な増加にはつながらないことも少なくありません。

残念ながら

主任のポジションはそこまで上のポジションではありません・・・

主任という役職は、一般的に係長よりも下のポジションとされており、管理職には含まれないことが多いのが現状です。

また、主任に昇格した際の給与アップは、月5000円～1万円程度が一般的とされています。

そのため、責任や業務量が増える割には、給与の増加が少ないと感じる人も多いかもしれません。

昇給金額と業務の増加量を比較し、主任に就くことが適切であるかを考えることが重要です。

最近の若者が偉くなりたがらないのもこういうところが問題なんでしょうね・・・

自分の現状を知ろう

思っていたよりも給料が上がらずモヤモヤした場合は、自分の市場価値を見直してみるとよいでしょう。

平均年収を下回っている場合は、その要因が企業の業績によるものか、企業から自分への評価が低いためか、などを検証することが大切です。

その上で、自分のスキルアップのための資格取得や副業、転職などを視野に入れ、収入アップの方法を考えるとよいでしょう。

まとめ

いかがだったでしょうか？

日本の平均年収が400万円といわれる事が多い現在ですが皆さんの年収は全国平均と比べて妥当でしょうか？

今回のケースで扱った30歳で主任、年収400万円という数字は、平均年収と比較すると低い水準に位置しますが、企業規模や地域などによっては、妥当と言える場合もあります。

また、主任という役職は、将来的に管理職への昇給が期待されるポジションであり、現状で年収が平均より低くても、今後収入アップが期待できるのびしろのある世代とも言えます。

重要なのは自分の市場価値を把握した上で、収入アップに向けた計画を慎重に検討することです。

なんとなくの給料、なんとなくの評価を受け容れるだけでなく、しっかりと自分の状況を分析することを忘れないでください！

この記事で解る事

この記事ではクレジットカードの審査に落ちてしまう方に向けた、審査落ちの原因、お勧めの対処法をご紹介する記事となっております。

どんな人でも審査に通過できる可能性は0ではありません。

最後まで確りと確認していただき、審査通過に向けて頑張ってみましょう！

審査落ちする理由

これを解決しない限り審査に通過する事はかなり難しくなります。

まずは審査落ちしてしまう理由を確りと把握し、その原因を無くすことを考えることが重要です。

①　信用情報登録（金融事故）されている

これは一番初めに確認する事です。

信用情報とは簡単に言えば【この人がどれ位お金に対する信用があるのか？】というのを確認するための情報です。

ローンなどの審査が必要な事柄が発生した場合はほぼ間違いなくこの信用情報が確認されますので、金融事故（延滞、滞納、自己破産などですが・・・）の発生が確認されてしまった場合、かなりの高確率で審査落ちとなってしまいます。

主にこの信用情報が影響するのは審査業務（ローン、クレジットカード、携帯電話、賃貸契約など）全般です。

自分の信用情報に傷が無いかを今一度再確認しましょう！

レアなケースではレンタルビデオなどの返却漏れによって信用情報に傷がつく場合もあります！

少しでも怪しいと思ったら後述する信用情報照会を行う事をお勧めします！

②　金額が大きすぎる

こちらも意外と多い理由ですが、収入に見合わない金額で申請する事により審査落ちしてしまうケースです。

この金額は【利用限度額】や【キャッシング枠】などの金額の事を指します。

例えば年収200万円の人が限度額500万円のカードを申し込んだ場合などが該当します。

年収200万円の人が500万円の返済が出来る可能性はかなり低く、最悪回収不能となる可能性が高いことが予想されますね・・・

簡単に言えば身の丈に合った申し込みをしていないケースです。

③　カードの保有枚数が多すぎる

クレジットカードには【店舗系（イオン等）、銀行系（三菱UFJ等）、通販系（楽天等）などなど・・・】数多くの種類があります。

ここでいう枚数は単純にクレジットカードを10枚も20枚持っているという点ではなく、

【JCB、アメックス、ＭＡＳＴＥＲ】といったカードブランドの保有枚数の事を指します。

イオン（ＪＣＢ）、楽天（ＭＡＳＴＥＲ）、三井（アメックス）の様に、各カードブランドが異なる場合はそれほど大きく影響はしませんが、

これがイオン（ＪＣＢ）、楽天（ＪＣＢ）、三井（ＪＣＢ）のようにカードブランドが偏ってしまっている場合は徐々に審査に通過できる可能性は低くなる傾向があるようです。

この例ですと万が一各カードの支払いが滞った場合、ＪＣＢは3枚分の損失が発生してしまいます。

カードブランドの会社も出来るだけリスクは避けたいので同じ人に何枚も保有されるのは好ましくありません。（もちろん利用者の年収等の条件にもよりますが・・・）

審査落ちした場合の対策

ここでは前述した審査落ちの原因に対する対策となります。

そもそも審査落ちする理由を作らないことが重要ではありますがここでそれを言っても仕様がないので、切り替えて解決策を考えていきましょう！

①　信用情報を確認する

審査落ちした方は皆さん必ず実施すべきものがこれです。

審査で確実に確認される、この信用情報にはかなりの高確率で審査落ちした理由が記載されています。

主な信用情報企業は以下3社です

1　日本信用情報機構（ＪＩＣＣ）

2　信用情報機関　株式会社シー・アイ・シー（CIC）

3　全国銀行個人信用情報センター

これ以外にも信用情報を扱う企業はありますが、基本的にはこの3社を抑えておけばそうそう漏れはないはずです。

各会社のＨＰに開示請求の方法や料金などの説明や申請方法が掲載されていますので、まずはコチラを確りと確認してみてください！

②　金融事故の内容を確認し、改善する

信用情報に金融事故が登録されていた場合はその内容を確りと把握しましょう。

信用情報照会の確認方法はこちらを確認いただけると解りやすいかと思います。

この報告書の内容を確認出来れば後はそれらを解消する為に動くだけです。

よくある項目に対する対処法は以下の通りです。

1　延滞　⇒　直ぐに支払いを完済させる

2　異動　⇒　督促があるはずなので、すぐに対応し完済させる

3　自己破産など　⇒　完了後最低でも5年は放置

1,2は借金を支払う事が重要です。

完済すれば登録情報は抹消されますが、この情報は抹消までに完済後5年程度の時間が必要です。

完済した瞬間に登録が消えるわけでは無いので注意してください！

自己破産などに関しては時間を置く以外の方法がありません。

こちらも一部の債務支払いが残っていた場合は完済後5年経過後に登録抹消となるのでご注意ください。

原因不明　or　今すぐ何とかしたい！！！　　そんな場合は

ここまでで殆どのケースで原因と対処法は判明しているかと思いますが、それでも原因がわからない方や、原因は解っており対処法も行ったけどそれでも今すぐ何とかしたいという方も少なくないかと思われます。

その場合はケース毎に確りと対策を立てる必要がありますので、ＦＰや銀行担当者等の所謂お金のプロに相談する必要があります。

※　相談で必ずしも解決できるとは限りませんので要注意です！

おススメの相談先を載せておきますのでお困りの方は検討いただくとよろしいかと思います。

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まとめ

以上が審査落ちした場合の対処法となります。

単純なことではありますが【原因究明】と【解決策の模索と実行】という2点が審査通過には最も有効な手段です。

審査においては【審査に落ちたからしょうがないね～】【時間あけてからもう一度申し込むか～】等と適当な対応を行った場合は、次回以降も高確率で審査に通過できません。

漠然と考えるのではなく、確りと原因究明との対策を立てることがとても重要です。

あきらめずに頑張ってください！

この記事でわかること

この記事を作成している時点での円ドルレートは【1ドル＝155円】となっています。

しきりにニュースを始めとするメディアで【○○年ぶりの円安】等と騒がれている昨今ですが、普段から外貨に触れていない人からすれば何が何やら？とよくわからない方も多いのではないでしょうか？

この記事では

この3項目について解説します。

普段の生活にも大きく影響を及ぼす円安について確りと理解し、自分なりの対策を立てるお手伝いが出来れば幸いです！

円安と円高

まずはそもそも円安と円高とは何なのかを解説します。

それぞれの違いを確りと把握しておくことで、自分の生活にどのような影響があるのかを理解しやすくなります！

円安とは？

円安とは読んで字のごとく

例を挙げると・・・

①　1ドル＝100円の場合

1ドルの商品を購入したい！

　　　　☟

100円を支払えば購入可能！

1ドル＝100円のレートであれば100円で購入可能なのですが、

円安になると・・・

②　1ドル＝150円の場合

1ドルの商品を購入したい！

　　　☟

150円が必要

今までは100円で買えていたけど・・・

円安によって

同じものを購入するのに150円が必要に・・・

同じものを購入するのに今までよりも多い円が必要になるという事です！

これが円安（円の価値が下がる）です。

円高とは？

円高とは読んで字のごとく

例を挙げると・・・

①　1ドル＝100円の場合

1ドルの商品を購入したい！

　　　　☟

100円を支払えば購入可能！

1ドル＝100円のレートであれば100円で購入可能なのですが、

円高になると・・・

②　1ドル＝50円の場合

1ドルの商品を購入したい！

　　　☟

50円で購入可能

同じものを購入するのに今までよりも少ない円で購入可能です！

これが円高（円の価値が上がる）です。

まとめると・・・

以上の事から

円安、円高は生活にどのような影響があるのか？

ここまでで円安と円高の性質については何となくご理解いただけたかと思います。

ここでは円安と円高が我々の生活にどのような影響を及ぼすのかについて確認していきましょう。

円安による影響

この記事を書いている今現在(2024年5月)が円安の状況です。

今時点で皆さんが感じている影響が正に円安が生活に与える影響となります。

円安による影響は大なり小なり様々ありますが、主な影響は・・・☟

日本は特に食料や原材料、石油やガスといったエネルギーは殆ど輸入に頼っていますので、それらの輸入にかかるコストが増加してしまうと、殆どの商品の値上がりに直結してしまいます！

ウクライナとロシアによる影響もかなり大きい部分はありますが、ガソリン価格高くなりましたよね・・・

円高による影響

最近の円高といえば2012年秋ごろの安倍政権下での【1ドル＝80円】の頃でしょう。

少し昔の事ですので中々覚えていないかもしれませんが、この時期にも大きな影響がありました。

一番大きな影響はこんなところでしょうか。

もちろんガソリンなどの輸入コストも下落しますので、多少は価格が安くなる傾向があります。

しかしながら、値上げに比べると値下げはしにくいので、そこまで物価が下がったという印象はなかったですね。

今やるべきこと

円安と円高の内容や、生活に与える影響を簡単に解説してきましたが、実際にそのような状況で何をすればいいのかわからない人も多いかと思います。

そこでここでは円安と円高の状況下で行うべきお勧めの行動をご紹介いたします。

ただし、為替の動きだけでこうすべきと断言するのはかなり難しいものが有ります。

あくまでも参考程度にとどめていただけますと幸いです！

円安でお勧めの行動

円安の時期にお勧めの行動が・・・☟

円安になると今までよりも少ない外貨で日本の製品を購入可能となりますので、海外での競争力が高まり、平時と比べて輸出企業の行業績が上がる傾向があります。

そのため、円安の時期にこういった輸出企業の株などを購入する事で、短期間で利益を上げることが出来る可能性が高くなります！

また、今後も円安が続きそうな状況下であれば早めに外貨に両替、外貨での運用(保険、投資信託等)を行う事で、為替の動きだけである程度の利益を手にすることが出来ます！

①為替レートが1ドル＝100円

10,000円をドルに両替すると100ドル

②為替レートが1ドル＝150円

100ドルを円に両替すると15,000円

両替するだけで5,000円も増えました！

しかしながらこれは円安が今後も続く場合のみ有効な方法です！

円安の状況だから外貨で運用するのが一番です！なんて投資を募る営業マンは少なくありませんが、為替はいつ逆に動くか予想するのは非常に困難です。

1ドル＝80円の時に、1ドル＝120円になりそうだと感じることはあっても

1ドル＝150円の時に、1ドル＝300円になりそうだと感じる人は少ないのでは？

外貨で投資を考える時は、今後の為替がもっと円安に動くと自分が感じられるかが重要です！

円高でお勧めの行動

円高の時期にお勧めの行動が・・・☟

円高となると今までよりも少ないコストで海外の製品を購入可能となります。

すると輸入企業は平時よりも経費が少なく済みますので、最終的な利益が上昇する傾向があります。

そのため、円高の時期に輸入企業の株などを購入する事で、利益を享受できる可能性が高まります。

また、円高が終わり、今後は円安になりそうな状況下であれば早めに外貨に両替、外貨での運用(保険、投資信託等)を行う事で、為替の動きだけである程度の利益を手にすることが出来ます！

①為替レートが1ドル＝100円

10,000円をドルに両替すると100ドル

②為替レートが1ドル＝150円

100ドルを円に両替すると15,000円

両替するだけで5,000円も増えました！

円高の時期に外貨を大量に入手する事で、円安に合わせて両替するだけで簡単に為替利益を享受できます！

難しすぎて自分でできない・・・

企業に投資だとか、外貨に投資するとか言われても・・

自分で投資先や外貨への資産移動なんてできないよ・・・という人も多いでしょう。

そんな時はあまり深く考えずにNISAを活用し投資信託等で運用する事がお勧めです！

投資信託は投資先や国を全てプロが選択してくれる商品です。

購入する投資信託をどれにするのかさえ決めてしまえば後は基本的に放置でOK

毎月積み立てを選択し、長期的に保有することが出来れば安定した利益を狙う事も十分可能です。

まとめ

以上が円安、円高に関しての紹介と今取るべきお勧めの行動となります。

今までなんとなく聞くことはあっても内容はよく理解していなかった人が、この記事をご覧になって少しでも理解を深められていれば幸いです。

最後になりますが、為替の動きに合わせて行動するにはある程度の資産と知識が必要となります。

この記事で少しでもそういった知識をつけたいと感じた方は、出来る範囲でいいので投資を開始してみることをお勧めいたします。

今色々なことにチャレンジしていれば、投資のタイミングが来た時に即座に動くことで大きな利益を手にすることも出来ますよ！