先ずはローンと言ったらこれ。

住宅ローンだ。

いつものかは解らないが、ローンと聞いたら殆どの人が思い浮かべるであろう代表的なローンだな。

住宅ローンの主な内容は以下の通りだ。

他のローンではあまり無いが、住宅ローンは金利の選択が可能だ。

固定金利と変動金利はそれぞれメリットデメリットがあるので、自分の返済計画に合った金利を選択する必要があるぞ。

その通りだ。

他の自動車ローンなんかは長くても7～10年程だが、住宅ローンは30～35年程度とかなり長期にわたって借入可能だ。

まあ、目的がこれからずっと暮らすことになる住宅の購入だから当たり前と言えば当たり前だがな。

また、住宅ローンでは購入する土地や建物に抵当権と言う物を設定するので、実質的に家や土地が担保に取られていると言える。

また、金額もかなり高額な為、他のローンに比べると審査が厳しいことも知られているな。

あ、因みに借入金額が少なければ無担保住宅ローンの利用も可能だから覚えておくといい。

他のローンで審査に通過するので、住宅ローンを申し込んだところ審査に落ちてしまったという話もよく聞くな。

詳しい解説はこちらの記事で行っているから確認して見てくれ。

これらの記事でも解説しているが信用情報や年収、返済比率が重要なので、申込の前に確りチェックする事をオススメするぞ。

続いて自動車ローンだ。

マイカーローンとも言うな。

そうだな。

大体の人はこのどちらかは利用していることが多いんじゃないかな？

自動車ローンの主な内容は以下の通りだ。

自動車ローンは車の購入代金だけで無く、カーナビやタイヤなどのオプション費用にも利用できるので、知っておくと良いぞ。

また、自動車ローンの特長としては、銀行だけで無く、信販会社やディーラーでも利用可能な物が多いと言った点が上げられるぞ。

ディーラーは自動車メーカーの認識でも良いぞ。

信販会社っていうのはオリコやジャックスといった、金融機関で借入を行った時に利用する保証会社のことだ。

これらの違いをざっくりと説明すると

金利の高さはディーラー>信販>銀行

審査の厳しさは銀行>信販>ディーラー

となるケースが多いようだ。

基本的に金融機関の審査が一番厳しいと思って間違いないぞ。

逆にディーラーは自分の会社の商品を売る時に同時に利用させることで、車の売却代金に加え金利収入も手に入れられるので審査も甘い事が多い。

一つ注意点というかアドバイスだ。

ディーラーでのローンは金利の引き下げ交渉が出来たり、特別金利が利用できる場合もあるので、物によっては金融機関よりも条件が良いこともあるので、事前に確認してみると言い。

ああ・・・一応選択可能だが、オススメはしないぞ。

自動車ローンの借入期間を考えると金利上昇リスクは高くないにもかかわらず、場合によっては変動金利よりも1％程度も金利が高くなるケースもあるんだ。

どうしても固定が良いと言う人以外は変動金利を選択することを進めるし、そもそも金融機関なんかも固定金利の説明は、ほぼしないと思うぞ。

お次は簡単に借入と返済が自由に行えるカードローンの紹介だ。

他の借入に比べて自由度が高く、審査も甘めなことが多い。

確かにその分金利は高めに設定されているな。

カードローンは以下の通りだ。

カードローンは今までのローン商品と違い、申込時に専用のカードを発行するぞ。

申込時にカードの利用可能額が設定され、その限度額までは好きなタイミングで自由に借入が可能だ。

使いやすさが一番のウリと言っても良いな。

枠を作るだけならお金もかからないから、万が一の備えとして枠だけ持っておくという方も多いようだぞ。

リボルビング形式という他には無い借入方式というのも大きな特徴だ。

枠内であれば自由に借りたり返したりすることが可能で、返済を行うと枠が再度利用可能となる。

以下の例を参考にしてくれ

あってるぞ。

リボルビングってのは拳銃のリボルバーをイメージしているんだ。

使った弾を追加すればまた撃てるようになるだろ？

リボルバーってのはこれだ

実際にリボルバー拳銃に置き換えると解りやすそうだな。

リボルバー部分が100万円、銃弾が借入可能額だ。

20万、30万の弾を撃って(借入)も、新しく弾を装填(返済)すれば、再度発砲可能(再借入可能)だぞ。

個人的にはロケットペンシルも解りやすいと思うんだが・・・

お？やんのかゴラ

あとはカードローン＝消費者金融といったイメージが強い事も特長かな。

よく聞くアイフル、レイク、アコム、プロミスなどはカードローンが主流だ。

最近だとアプリローンなんかも増えてきているから、今後は徐々にそっちにシフトするかもしれない。

最後に注意点だ。

かなり簡単かつ自由に利用可能な商品だから、限度額を高額にしていると、ついつい使いすぎてしまうことが多い。

他のローンと比べてかなり金利が高い(14％以上のケースも多い)ことも多いから、可能な限り利用を控えて、計画的に利用するようにしてくれ。

フリーローンはざっくり説明すれば、名前の通り自由に使うことが出来るローンの事だ。

商品にもよるが、殆どの場合債務整理に利用可能なのも特長だな。

以下がフリーローンの説明だ。

先ほど説明したカードローンとの一番の違いは、こちらは返済するのみで追加で借入は行えないという点だな。

住宅ローン等と比較すると高い金利になるが、それでもカードローンと比べると低い金利になる事も多いので、どうしてもお金が必要な時はまずフリーローン利用を検討すると良いぞ。

ただしカードローンのように自由に借入と返済を行うことは出来ない。

出来るのは住宅ローンなどと同じく、決まった返済日に返済を行い、ローンを完済させることだけだ。

その通り。自分の状況に応じて使い分けるといいと思う。

こちらは自由度が低い分、使いすぎる可能性は少ないだろうし、返済日に口座から自動的に引き落とされるので延滞をしてしまうリスクも低い。

特長の一つでもあるんだが、フリーローンとは合法的に債務整理に使用できる最高の方法だ。

商品によって変わるが、債務整理を禁止していない限りは利用可能だ。

主に消費者金融(サラ金なども)での借入や、クレジットカードのリボ払いや分割払いの整理が該当するぞ。

フリーローンも他のローンに比べると高い金利ではあるが、それでも上記のような借入に比べれば金利は低い。

多少手続きが面倒な点は否めないが、金利を低く抑えつつ複数借入をまとめられるので、借金で首が回らないような人には特にオススメな使い方だ。

ただし、金融機関の商品なだけあって審査は行われるので要注意だ。

他のローンに比べると審査は緩いが信用情報に問題があると通過しづらいのは同じだ。

困っている人は延滞などの事故を起こす前に、すぐに金融機関に相談する事をオススメするぞ。

今回は特にメジャーな4つのローン商品について解説した。

下記にオススメポイントや注意点等をまとめておくので最後にもう一度確認して見てくれ。

一括りにローンといっても、取り扱う金融機関や会社によって異なる点も多い。

これらはある程度の目安として捉えておき、自分が利用する際は契約書やパンフレットを確りと確認することをお勧めする。

もう少し細かい情報が知りたいというような要望があれば、別途記事を作成する予定だ。

聞きたいことがあればどんどん質問してくれると嬉しい。

一部繰り上げ返済とは、約定返済とは別に借入金の一部を適宜返済することを言うぞ。

返済した金額に応じて完済日を短縮する【期間短縮型】と金額に応じて毎月の返済額を減額させる【返済額減額型】の2種類が存在するぞ。

うん、それが【期間短縮型】だな。

毎月10万円返済を毎月8万円に変更するのが【返済額減額型】だ。

毎月の返済額の減少が【返済額減額型】の利点だな。

【期間短縮型】の利点としては、借入期間が短くなるので、最終的な利息支払額が減少する【利息軽減効果】が期待できるぞ！

その通りだ。

自分の生活水準や資産状況によってどちらを選択するか確りと考えておく必要がある。

気をつけて欲しいんだが、余剰資金があるからといってすぐに一部繰上返済を行うことはオススメしないぞ。

その考え方自体は素晴らしいんだが、住宅ローンに関しては他のローンと違ってすぐに返さない事にもメリットがあるんだ。

メリットの1つとして、現在の住宅ローンの金利が0.5％程度と、他のローンと比較するとかなりの低金利である事があげられる

例えで考えると解りやすいかな？

まりさが100万円の繰上返済を行ったとする。

消費税などを考慮しなければ10万本だな。

で、その数ヶ月後に100万円の出費が発生したとする。

2つあるのは腎臓だ、おちつけ

お金が無いならローンを使用するしか無いだろう。

例えば100万円の出費が車の購入費用だとするなら、マイカーローンが使えるな。

金利は3％程度かな？

住宅ローンの繰上返済に100万円を使用していなければ、使う必要の無かったローンを利用してしまったな。

ざっくりとした計算だが20,000,000円の住宅ローン0.5％の年間利息は①100,000円程度だ。

20,000,000円×0.5％＝100,000円

1,000,000円の繰上返済を行うことで利息は②95,000円となる。

(2,000万円-100万円)×0.5％＝95,000円

1,000,000円の繰り上げ返済によるメリットは①-②で5,000円だな。

だいぶ大雑把な計算だから数字は参考程度に考えてくれ。

【期間短縮型】なら利息の支払期間を短くすることも出来るし、最終的なメリットはもう少し大きくなるとは思うが、ざっくりこんな感じだ。

次に1,000,000円のマイカーローン3％の年間利息だが、これは30,000円程度だ。

住宅ローンの繰上返済メリット5,000円

マイカーローン利息30,000円

以上を考慮すると、今回のケースでは住宅ローン繰上返済を行ったことで、最終的に25,000円程度の損失が発生したことになるな。

当たり前だがマイカーローンは完済まで利息が発生するので、最終的な損失はもう少し増加しそうだな。

まあ、この例は極端だからそう感じるかもしれないな。

でも最初に話したように繰り上げ返済を行う事でのメリットもあるから、繰上返済＝悪ではない。

気をつけなければならないのは余剰資金を全て繰上返済に使わないよう注意するということだ。

・・・まあ大体そんな感じかな？

下に軽くまとめておいたから確認してくれ。

ここでは詳しく説明しないが※で記載した住宅控除の関係もあるので、繰上返済の利用は計画的に行う必要があるぞ。

一般的にローン(借金)はさっさと完済することが大切だが、住宅ローンに限ってはそうとも言い切れないということを解って貰えれば幸いだ。

今回のケースでは意味が無いどころかマイナスだからな。

住宅ローン程の低金利はほぼ存在しない。

大事に利用することをお勧めするぞ。

まあ、それも1つの考え方だ。

銀行の中には取引の多さで顧客への優遇措置を行っている所もある。

住宅ローンや資産運用、クレジットカード保有の有無などが一般的だな。

該当する取引があれば手数料の無料化などのメリットもあるから、有効に活用してくれ。

今回は一部繰上返済について解説してみた。

次は借換について解説していく予定なので、住宅ローン利用者も今後の利用を検討している人は是非役立ててほしい。