そこで今回は、住宅ローン審査でよくあるFAQを30件まとめました。これを読めば、事前準備から本審査までの流れや注意点が一目でわかります。

基本編：住宅ローン審査の仕組み

Q1. 住宅ローンの審査にはどんな種類がありますか？

A. 一般的には「事前審査」と「本審査」があります。

• 事前審査：年収や勤務先、信用情報をもとに簡易チェック
• 本審査：物件評価や団信（団体信用生命保険）の加入可否まで含めた最終判断

Q2. 住宅ローン審査はどのくらい時間がかかりますか？

A. 事前審査は数日〜1週間程度、本審査は1〜3週間ほどが目安です。繁忙期（3月・9月）はさらに時間がかかることがあります。

Q3. どんな人が審査に通りやすいですか？

A. 年収が安定していて、返済負担率が低く、信用情報に問題がない人です。特に勤続年数3年以上で正社員の場合は有利になります。

Q4. フリーランスや個人事業主でも審査は通りますか？

A. 通りますが、サラリーマンよりも厳しく見られます。確定申告書3期分の提出が求められ、赤字決算や大きな収入変動があると不利になります。

年収・返済比率に関する質問

Q5. 年収はいくらあれば住宅ローンは組めますか？

A. 一般的に年収300万円以上であればローン審査の土台に乗ります。ただし借入可能額は「年収 × 5〜7倍」が目安です。

Q6. 返済比率（返済負担率）とは何ですか？

A. 年収に対して住宅ローン返済がどのくらいの割合を占めるかを示す指標です。銀行は30〜35％以内、フラット35では年収に応じて20〜35％以内が基準です。

最近は40％でも貸し出すことがあるようです。

返せるかは別ですが・・・

Q7. 借入額はどのくらいが安全ですか？

A. 無理のない返済額は「手取り年収の20〜25％以内」に収めるのが安心です。金融機関の上限ギリギリまで借りるのは避けましょう。

Q8. 年収が低いと住宅ローンは通りませんか？

A. 年収が低い場合でも、頭金を多めに入れたり、返済比率を下げたりすれば通る可能性はあります。また共働きなら「収入合算」も有効です。

夫婦で借入するペアローン等も増加傾向にあります。

ただし、万が一離婚してしまうと結構面倒事にも・・・

信用情報に関する質問

Q9. クレジットカードの延滞は住宅ローン審査に影響しますか？

A. 影響します。たとえ1日でも延滞が繰り返されていればマイナス評価につながります。特に61日以上の長期延滞は「異動情報」として記録され、通過は難しくなります。

経験上ほぼ落ちます

Q10. 携帯料金の未払いも審査に響きますか？

A. はい。分割払い（端末代）の延滞も信用情報に記録されるため注意が必要です。

Q11. 過去に債務整理や自己破産をした場合、いつから住宅ローンが組めますか？

A. 信用情報から事故情報が消えるまで5〜10年かかります。それ以降であれば再び審査に通る可能性があります。

審査申し込み前に必ず信用情報を確認しましょう

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2025.06.13

Q12. 信用情報は自分で確認できますか？

A. CICやJICCなど信用情報機関に開示請求を行えば、自分の信用情報をチェックできます。住宅ローン申込前に確認しておくのがおすすめです。

勤務先・雇用形態に関する質問

Q13. 勤続年数はどれくらい必要ですか？

A. 3年以上が目安ですが、銀行によっては1年未満でも通るケースがあります。ただし転職直後は不利になることが多いです。

Q14. 派遣社員や契約社員でも住宅ローンは組めますか？

A. 可能ですが、正社員よりも借入可能額が低くなりやすいです。勤務先の規模や雇用契約の安定性が重視されます。

Q15. 転職して間もない場合、審査は不利ですか？

A. はい。不利になりやすいですが、同業種への転職や収入アップ転職であればプラス評価される場合もあります。

Q16. 公務員はやはり有利ですか？

A. はい。雇用が安定しているため、有利とされる職業のひとつです。

物件・担保評価に関する質問

Q17. 物件の担保評価とは何ですか？

A. 銀行がその物件にいくらの価値があるかを査定することです。物件価格＝担保評価ではなく、路線価や周辺相場で判断されます。

Q18. 中古物件だと審査に不利ですか？

A. 築年数が古いと担保評価が低くなり、借入可能額が減ることがあります。ただし人気エリアのマンションなどは有利な場合もあります。

Q19. 投資用物件は住宅ローンで借りられますか？

A. 借りられません。自宅として居住することが条件です。投資用の場合はアパートローンなど別の融資になります。

賃貸に利用する物件を住宅ローンで購入するのは違法です。

発覚すれば100％全額一括返済を求められますので絶対にやめてください！

Q20. 土地先行融資や建築条件付きの物件はどうですか？

A. 住宅ローンが利用できますが、銀行によっては対応できないケースもあるため事前に確認が必要です。

頭金・資金計画に関する質問

Q21. 頭金はどれくらい必要ですか？

A. 物件価格の20％が目安です。頭金ゼロでも借りられますが、審査に通りにくくなったり金利が高くなったりします。

Q22. 頭金ゼロでも本当に借りられますか？

A. 可能ですが、返済比率や信用情報に余裕がないと厳しいです。諸費用分くらいは現金で用意しておくのが現実的です。

Q23. 親からの贈与は頭金にできますか？

A. できます。贈与税の非課税制度（最大1,000万円まで）を利用できる場合もあるので、税制を確認しましょう。

Q24. 住宅ローン控除を受けるには頭金が必要ですか？

A. 必要ありません。借入額や物件条件を満たしていれば頭金ゼロでも住宅ローン控除を受けられます。

現在のように住宅ローンの金利が低い時期ですと全額借入を行い、住宅控除で利ザヤを稼ぐという手法もお勧めです！

ただし、借入金額が大きくなるため資金に余裕があることが重要です！

健康状態・団信に関する質問

Q25. 団体信用生命保険（団信）に入れないとどうなりますか？

A. 原則として住宅ローンは組めません。ただし「ワイド団信」や「団信なしOK」のフラット35を利用できる場合もあります。

Q26. 持病があると審査に不利ですか？

A. 団信加入が難しくなる可能性があります。ただし軽度の病気や完治済みであれば加入できるケースもあります。

Q27. 健康診断の結果は提出しますか？

A. 団信の申告書に基づき、医師の診断書提出を求められる場合があります。

Q28. タバコを吸っていても大丈夫ですか？

A. タバコ自体は審査落ちの直接原因にはなりませんが、健康リスクが高いと団信で不利になる可能性はあります。

その他のよくある質問

Q29. 住宅ローン審査に落ちたらすぐ再申請できますか？

A. 原則は半年〜1年空けるのが望ましいです。短期間に何度も申込むと「多重申込」としてマイナス評価になります。

Q30. 銀行ごとに審査基準は違いますか？

A. 違います。A銀行で落ちてもB銀行で通ることはよくあります。複数の金融機関に事前審査を出すのがおすすめです。

ただし信用情報に履歴が残るので多くても3社程度がお勧めです

まとめ

住宅ローン審査は「年収・返済比率」「信用情報」「勤務先・勤続年数」「物件評価」「団信加入」の5つの柱で決まります。

FAQを理解して準備すれば、審査通過の可能性は大きく高まります。

焦らず冷静に、自分の状況に合った金融機関を選びましょう。

この記事でわかること

こちらの記事をご確認いただくことで以下のことが解ります！

• クレジットカードや各種ローンの審査に落ちる代表的な原因
• 審査に落ちたときに取るべき改善策と行動ステップ
• クレジットカード・カードローン・住宅ローンごとの具体的な対策
• 信用情報の仕組みと「ブラックリスト」と呼ばれる状態の真実
• よくある質問（FAQ）と再申請の成功率を高めるためのコツ

はじめに：審査落ちは「失敗」ではなく「改善のきっかけ」

「クレジットカードを作りたいのに審査に落ちた」
「住宅ローンの事前審査で否決されてしまった」

このような経験は、多くの人にとってかなりショックなイベントとなります。

しかしながら、審査に落ちることは実は珍しいことではありません。

むしろ、カード会社や金融機関はリスクを管理するために厳格な基準を設けているため、一定数は落ちるように設計されています。

重要なのは、審査落ち＝今後も絶対に通らない という意味ではないことです。
原因を分析し、生活や申し込み方法を改善すれば、次回の審査で通る可能性は十分にあります。

本記事では、審査落ちの代表的な原因と具体的な対策を、金融のプロの視点から徹底的に解説します。

なぜ審査に落ちるのか？主な原因と見直すべきポイント

審査落ちの理由は大きく分けると次の4つに集約されます。

1. 申込内容に不備や虚偽がある

• 年収や勤務先の記載ミス
• 勤続年数・居住年数の入力忘れ
• 故意に年収を水増しする、借入を隠すなどの虚偽申告

申込内容はカード会社がまず確認する基本データです。小さな誤りでも「信用性に欠ける」と判断される可能性があります。
特に虚偽申告は信用情報機関と照合されるため、発覚すれば即否決となり、以後の審査にも影響します。

2. クレジットカードやローン契約数が多すぎる

すでに複数枚のクレジットカードを所有していたり、複数の借入を抱えていると、返済能力が分散していると見なされます。

特に注意すべきは 利用可能枠（ショッピング枠・キャッシング枠）。

実際に借りていなくても「借入可能な状態」であるため、潜在的なリスクと判断されるのです。

3. 借入額が多く返済比率が高い

金融機関が重視するのが「返済比率（返済負担率）」です。

• 計算式：年間返済額 ÷ 年収 × 100
• 一般的に30％以下が目標

例えば年収400万円で年間返済額が150万円だと、返済比率は37.5％となり、基準を超えてしまいます。
返済比率が高いと「返済不能リスクがある」と判断され、審査に落ちやすくなります。

4. 個人信用情報に問題がある（ブラックリスト）

信用情報とは、CIC・JICC・KSCといった信用情報機関に記録されている「金融取引の履歴」です。

• クレジットカードやローンの利用履歴
• 返済状況（延滞の有無）
• 強制解約、債務整理、自己破産などの事故情報

延滞や金融事故が記録されると、いわゆる「ブラックリスト状態」となり、一定期間は審査通過が極めて難しくなります。

経験上ほぼ不可能です・・・

携帯電話料金や奨学金の延滞も記録されるため「少額だから大丈夫」と思わず、すべて期日通りに支払うことが大切です。

審査で特にチェックされるポイント（カード会社・銀行共通）

金融機関が申込者をチェックする代表的な指標は以下を参考にしてください。

審査落ちした後にやってはいけないこと

• 短期間に複数の申込をすること
  信用情報には「申込履歴」が残り、6カ月間は参照されます。短期間に多くの申込をすると「資金繰りに困っている」と疑われます。

• 無理な借入を重ねること
  「別のローンで借りて返済に充てる」(自転車操業)という行動は、さらに信用度を下げる結果になります。

審査落ち後にやるべき具体的な改善策

① 一定の時間を置く

申込履歴は6カ月残るため、落ちた直後の再申請は不利です。少なくとも半年は空け、その間に信用情報や返済状況を整えましょう。

② 不要なカード・枠を整理する

• 使っていないカードを解約
• キャッシング枠を減額
• 借入先をまとめて整理

③ 借入額を減らして返済比率を下げる

高金利の借入（消費者金融・リボ払いなど）から優先して返済することで、全体の返済負担を軽減できます。

④ 信用情報を自分で確認する

CIC・JICC・KSCに情報開示請求を行い、記録を確認します。万が一誤記があれば訂正を申請できます。

用途別の対策ポイント

クレジットカードの場合

• 勤務先・年収・勤務年数などの安定性を重視
• 若年層や専業主婦は「流通系カード」や「年会費無料カード」など、比較的審査が柔軟なカードから挑戦

カードローンの場合

• 返済比率の低さが最重要
• 銀行系カードローンは基準が厳しいため、まずは消費者金融系で実績を積むのも一手

住宅ローンの場合

• 担保評価と返済比率が肝心
• 頭金を増やす、借入金額を減らすなどで審査通過率が上がる

再申請を成功させるためのステップ

1. 前回の審査から半年空ける
2. 借入・クレカ枚数を整理する
3. 信用情報を確認して改善する
4. 返済比率を30％以下に抑える
5. 条件の緩い商品から申し込む(実績作り)

よくある質問（FAQ）

Q1：一度落ちたらもう同じ会社では通らない？
A：必ずしもそうではありません。時間を置き、信用情報や借入状況を改善すれば再挑戦可能です。

Q2：審査落ちの理由を金融機関に聞ける？
A：多くの場合は教えてもらえません。自分で信用情報を確認し、要因を推測して対策する必要があります。

Q3：専業主婦でもクレジットカードは作れる？
A：配偶者の収入を基準に審査する「専業主婦可」のカードも存在します。流通系・銀行系カードに多いです。

Q4：住宅ローン審査に落ちた場合、他社で通ることはある？
A：あります。金融機関によって審査基準や担保評価の仕組みが異なるため、A銀行で落ちてもB銀行では通るケースがあります。

まとめ：審査落ちしても改善すれば再挑戦は可能

審査落ちは誰にでも起こり得ます。しかし、原因を正しく分析し、対策を実行すれば再挑戦で通る可能性は十分にあります。

• 申込内容を正確に記入する
• 借入額やカード枚数を整理する
• 信用情報をチェックして改善する
• 返済比率を適正範囲に収める

焦らず冷静に対応し、計画的に行動することで、次の審査通過が見えてきます。

実際、カード審査は収入や勤務形態、過去の返済履歴など、いくつかの要素が重なって決まります。
この記事では 「なぜ作れないのか」→「どう対策するか」→「おすすめカード」 の流れで分かりやすく紹介していきます。

あわせてこちらもご確認いただけると理解が深まるかと思います！

クレジットカードが作れない？そんな時の対処法！

クレジットカード審査に落ちてしまった場合の対処法！

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2024.02.15

なぜクレジットカードが作れないのか？

まず、審査に落ちてしまう原因を整理してみましょう。

• 収入や勤務形態が不安定
  アルバイトやパート、勤続年数が短い場合は不利になることがあります。
• 信用情報に問題がある
  過去の延滞・債務整理・強制解約などが記録されていると、審査落ちの大きな理由に。
• 申込内容の不備や虚偽
  書類ミスや在籍確認が取れないなども意外と多い落とし穴です。
• 短期間に複数のカードを申し込んでいる
  立て続けに申込むと「お金に困っている？」と見られてしまうことも。
• クレジット利用の実績が少ない
  いわゆる「スーパーホワイト」状態。若年層や過去に一切カード利用歴がない人に当てはまります。

クレジットカードを作れなかったときの対策

では、次の審査を突破するためにはどうすれば良いのでしょうか。おすすめの対策をまとめました。

1. 信用情報を確認する
   CICやJICCで自分の信用情報を取り寄せて、延滞や事故情報がないか確認しましょう。
2. 収入の安定を示す
   勤続年数を増やす、副業で収入を増やすなど、返済能力の裏付けを強化。
3. キャッシング枠をゼロにする
   ショッピング枠だけで申し込むと、審査通過率が上がりやすいです。
4. 申込のタイミングを工夫する
   審査落ち後は最低でも半年は空けてから再申込を。
5. 審査基準のやさしいカードを選ぶ
   銀行系よりも、流通系や信販系のカードの方が作りやすい傾向があります。
6. デビットカード・プリペイドカードで代替する
   与信審査なしで使えるため、キャッシュレス生活を始めるには十分です。

審査が比較的やさしいおすすめクレジットカード

「絶対通る」保証はありませんが、比較的申込しやすいと言われるカードをピックアップしました。

• PayPayカード
  年会費無料。スマホ決済と相性が良く、利用者も多い人気カード。
• エポスカード
  店頭受け取り可能。若年層や学生にも利用者が多く、ハードル低め。
• 三井住友カード（NL）
  最短10秒でデジタルカードが発行されるスピード感が魅力。
• イオンカード
  流通系カードの代表格。買い物でも使いやすく、申込条件も広め。
• セゾンカード Digital
  即時発行に対応。アプリで管理しやすいのもポイント。
• ACマスターカード
  消費者金融系のカードで、即日発行の可能性もあり。急ぎのときに検討できます。

まとめ

クレジットカードが作れないのは決して珍しいことではありません。
大切なのは「原因を把握して」「正しいカードを選ぶ」こと。

• 信用情報をチェックする
• キャッシング枠をゼロにして申し込む
• 審査がやさしい流通系・信販系カードを狙う

こうした工夫をすることで、次回の審査通過率をぐっと上げることができます。

焦らず、着実に準備して再チャレンジしてみてください。

日々の生活の中で、クレジットカードを使ったりローンを組んだりすることが増えてきたかと思います。

でも、そんな生活の中で「自分の信用情報はどうなっているんだろう？」と疑問に思ったことはありませんか？

信用情報というと少し難しそうに感じるかもしれませんが、実はインターネットを使って簡単に確認できます。

信用情報というのは私たちの金融活動を記録した大切な情報であり、それを確認することは、将来のローン申請やクレジットカードの審査を受ける際に非常に重要な意味を持ちます。

今回は、自分の信用情報を調べる方法と、配偶者がパートナーの信用情報を調べるための手続きについて、初心者にもわかりやすく解説します。

1. 信用情報とは？その重要性とは

まず最初に、信用情報が何であるかをしっかり理解しておくことが大切です。

信用情報は、私たちがどれだけお金を借りて返済しているか、またその履歴などが記録された情報です。

この情報は主に、金融機関があなたにお金を貸すかどうかを判断するために使われます。

具体的には、クレジットカードやローンを利用する際に、その履歴がどれだけ重要かという点が関わってきます。

信用情報に含まれる主な情報

• クレジットカードの利用履歴: いつ、どれだけの金額を使用し、いつ返済したのか。
• ローンの利用状況: 住宅ローンや自動車ローンなど、借り入れがある場合の返済履歴。
• 借金の滞納履歴: 過去に返済遅延があった場合、その情報も記録されます。
• 信用取引の履歴: 金融機関や消費者金融との取引履歴。

これらの情報が記録されることで、金融機関はあなたが今後お金を借りても問題がないか、過去に問題を起こしていないかを確認するための判断材料とします。

2. 自分の信用情報を調べる方法

信用情報を調べるためには、主に日本にある3つの信用情報機関を利用する必要があります。それぞれの機関で提供している情報が若干異なるため、状況に応じて利用する機関を選ぶと良いでしょう。

2.1 CIC（シーアイシー）

CIC（Credit Information Center）は、クレジットカードやローンを取り扱っている金融機関が加盟している信用情報機関です。CICに登録されている情報は、クレジットカードやローンの契約内容、利用履歴、返済状況などが含まれます。CICは利用されることの多い信用情報機関の1つであり、特にクレジットカードの利用履歴に関する情報が豊富です。

CICで信用情報を調べる方法

1. インターネットでの申し込み
   CICの公式サイトにアクセスして、自分の信用情報をインターネット経由で簡単に調べることができます。オンラインで申請後、手数料を支払うと、数日後に郵送で信用情報が送られてきます。
2. 郵送での申し込み
   もしオンラインでの手続きが難しい場合、郵送でも手続き可能です。郵便局で手数料を支払い、CICに必要書類を送付することで、約1週間ほどで信用情報が届きます。

公式サイト：CIC（シーアイシー）

2.2 JICC（日本信用情報機構）

JICC（Japan Credit Information Center）は、消費者金融やクレジットカード会社などが加盟する機関で、主に消費者金融を利用した場合の情報を管理しています。ここでは、借入れや返済状況、延滞情報などが記録されています。

JICCで信用情報を調べる方法

1. インターネットでの申し込み
   JICCの公式サイトを通じて、オンラインで信用情報を調べることができます。オンラインで申し込む場合、信用情報が郵送で届くまでに数日かかることがあります。
2. 郵送での申し込み
   郵送での申請も可能です。必要書類を用意して、指定された住所に送ることで、約1週間ほどで信用情報を受け取ることができます。

公式サイト：JICC（日本信用情報機構）

2.3 全国銀行個人信用情報センター（KSC）

全国銀行個人信用情報センター（KSC）は、銀行や信用金庫などの金融機関が加盟している信用情報機関で、特に住宅ローンや自動車ローンなど、銀行を利用した借り入れに関する情報を管理しています。

KSCで信用情報を調べる方法

KSCではインターネットでの申し込みができないため、郵送での申し込みが必要です。必要書類を準備し、郵送で申し込むと、約1週間ほどで信用情報を受け取ることができます。

公式サイト：KSC（全国銀行個人信用情報センター）

3. 配偶者が自分の信用情報を調べる方法

配偶者が自分の信用情報を調べる場合、どのような手続きが必要になるのでしょうか？

基本的に、他人（配偶者含む）が自分の信用情報を取得するためには、本人の同意が必要です。

信用情報は非常にプライベートな情報なので、勝手に調べることはできません。

配偶者が亡くなっている場合調べられないの・・・

そんな時の調べ方はこちら！！！

配偶者が亡くなった場合の信用情報の調べ方とその後の対応方法

配偶者が亡くなった場合の対応方法一覧！

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2025.06.13

3.1 本人の同意が必要

信用情報機関では、本人確認のために必要書類（本人確認書類や同意書）を求める場合があります。

配偶者があなたの信用情報を調べるためには同意が必要です。

また、多くの場合本人確認のために運転免許証やパスポート、マイナンバーカードなどを提出することになります。

3.2 代理人として申請する方法

もし配偶者が代理人として情報を調べる場合、必要書類に加えて、委任状や代理人選任届が必要です。

委任状にはあなたの署名が必要となり、これに基づいて配偶者が代理として申請することができます。

これらの手続きは各信用情報機関の指示に従って行いましょう。

4. 信用情報を調べるタイミングとは？

信用情報は、定期的に確認することが重要ですが、どのタイミングでチェックするべきかを理解しておくことも大切です。

しかしながら信用情報照会には確認履歴も残ってしまいますので、あまり多く履歴を残すのも問題となるケースがあります。

金融機関が審査過程で信用情報照会を行った時に履歴が10件以上あると

【こんなに照会されているということは他社で審査落ちしているのでは？】

【申告していない他の借金があるのか？】

などとマイナスイメージを与える可能性があります！

そのため、ここでは以下のようなタイミングで信用情報を確認することをお勧めします。

1. クレジットカードやローン申請前

クレジットカードを新たに申し込む、または住宅ローンや自動車ローンを組む際には、必ず信用情報が金融機関に提出されます。

この際、過去に延滞歴があったり、借入れが多すぎたりすると、審査に影響を及ぼす可能性があります。

事前に自分の信用情報をチェックしもし問題があれば改善策を講じることが重要です。

2. 自分の信用状態が気になるとき

過去に遅延や未払いがあった場合や、借入れが増えた場合は、自分の信用情報に問題がないかチェックしておくと良いでしょう。

また、自己破産や債務整理を経験した場合も、信用情報に大きな影響を与えます。

その後の生活を支えるために、問題を早期に把握し、解決に向けた対応をすることが重要です。

3. 生活環境の変化時

結婚や引っ越し、就職など、生活環境が大きく変わるタイミングで信用情報をチェックするのも一つの方法です。

特に、配偶者の信用情報を確認することは、新たな生活を始めるうえで安心材料となることがあります。

例えば、家計の共同管理や住宅ローンの申し込みを行う場合、配偶者の信用状況を把握しておくことで、今後の金銭的な計画を立てやすくなります。

5. 信用情報に問題があった場合の対応方法

万が一、自分の信用情報に問題が見つかった場合、どうすれば良いのでしょうか？以下のような問題に直面する可能性があります。

1. 滞納や未払いがある場合

もし過去に支払いを滞らせたことがある場合、その情報は信用情報に記録されます。

滞納が記録されていると、新たな借り入れやクレジットカードの申し込みに影響を与えることがあります。

しかし、滞納情報が登録されてから一定の期間（通常5年）が過ぎると、情報は自動的に消去されます。

それまでの間は、できる限り新たな借り入れを避けることが推奨されます。

2. 債務整理や自己破産の場合

債務整理（任意整理や個人再生など）や自己破産を行った場合、信用情報にその情報が記録されます。

これも一定期間経過後に消去されますが、整理後でも数年間はいわゆる「ブラックリスト」として扱われることになります。

自己破産の場合、最長10年間その情報が残ることがあります。

自己破産後に再びクレジットカードを申し込むのは非常に難しくなりますので、状況に応じて改善策を考える必要があります。

3. 不正な情報が含まれている場合

もし自分が心当たりのない借り入れ情報や支払い滞納が信用情報に記録されている場合、誤って登録されている可能性があります。

この場合は、信用情報機関に訂正を依頼することができます。

実際に銀行にいらっしゃったお客様の中で同姓同名の方の事故情報が誤って登録されているケースがありました！

人の行う作業ですから間違う可能性は0ではありません！

身に覚えがない場合はしっかりと確認し訂正を申し込むことも重要です！

まずは、その機関に直接連絡し、問題の詳細を伝え、必要な手続きを行ってください。

6. まとめ

信用情報を把握することは、現代の金融社会において非常に重要です。

クレジットカードやローンを申し込む際の審査を通過するためには、自分の信用情報がどうなっているかを事前に確認することが大切です。

自分の信用情報をチェックしておくことで、未来のトラブルを避けることができ、より健全な金銭管理が可能になります。

また、配偶者が自分の信用情報を調べたい場合には、本人の同意が必要であり、代理人として申請するためには必要書類を準備することが求められます。

配偶者の信用情報も把握しておくことで、家計の共同管理がしやすくなり、生活全体をより計画的に進めることができます。

自分の信用情報が問題なく、健全であることを確認できれば、安心して将来の金融活動を行うことができますし、万が一問題が見つかった場合でも、早期に対策を講じることでリスクを最小限に抑えることができます。

最後に

信用情報の確認は、今後の生活において非常に重要なステップです。

もしまだ一度も自分の信用情報を確認していない方は、この機会に一度調べてみることをお勧めします。

自分の金融履歴を把握して、安心して日々の生活を送るためにも、信用情報の管理をしっかり行いましょう。

もしこの記事が役に立ったなら、コメントやシェアで教えてくださいね！あなたの金銭管理がより良いものになることを願っています。

この記事で解る事

この記事ではクレジットカードの審査に落ちてしまう方に向けた、審査落ちの原因、お勧めの対処法をご紹介する記事となっております。

どんな人でも審査に通過できる可能性は0ではありません。

最後まで確りと確認していただき、審査通過に向けて頑張ってみましょう！

審査落ちする理由

これを解決しない限り審査に通過する事はかなり難しくなります。

まずは審査落ちしてしまう理由を確りと把握し、その原因を無くすことを考えることが重要です。

①　信用情報登録（金融事故）されている

これは一番初めに確認する事です。

信用情報とは簡単に言えば【この人がどれ位お金に対する信用があるのか？】というのを確認するための情報です。

ローンなどの審査が必要な事柄が発生した場合はほぼ間違いなくこの信用情報が確認されますので、金融事故（延滞、滞納、自己破産などですが・・・）の発生が確認されてしまった場合、かなりの高確率で審査落ちとなってしまいます。

主にこの信用情報が影響するのは審査業務（ローン、クレジットカード、携帯電話、賃貸契約など）全般です。

自分の信用情報に傷が無いかを今一度再確認しましょう！

レアなケースではレンタルビデオなどの返却漏れによって信用情報に傷がつく場合もあります！

少しでも怪しいと思ったら後述する信用情報照会を行う事をお勧めします！

②　金額が大きすぎる

こちらも意外と多い理由ですが、収入に見合わない金額で申請する事により審査落ちしてしまうケースです。

この金額は【利用限度額】や【キャッシング枠】などの金額の事を指します。

例えば年収200万円の人が限度額500万円のカードを申し込んだ場合などが該当します。

年収200万円の人が500万円の返済が出来る可能性はかなり低く、最悪回収不能となる可能性が高いことが予想されますね・・・

簡単に言えば身の丈に合った申し込みをしていないケースです。

③　カードの保有枚数が多すぎる

クレジットカードには【店舗系（イオン等）、銀行系（三菱UFJ等）、通販系（楽天等）などなど・・・】数多くの種類があります。

ここでいう枚数は単純にクレジットカードを10枚も20枚持っているという点ではなく、

【JCB、アメックス、ＭＡＳＴＥＲ】といったカードブランドの保有枚数の事を指します。

イオン（ＪＣＢ）、楽天（ＭＡＳＴＥＲ）、三井（アメックス）の様に、各カードブランドが異なる場合はそれほど大きく影響はしませんが、

これがイオン（ＪＣＢ）、楽天（ＪＣＢ）、三井（ＪＣＢ）のようにカードブランドが偏ってしまっている場合は徐々に審査に通過できる可能性は低くなる傾向があるようです。

この例ですと万が一各カードの支払いが滞った場合、ＪＣＢは3枚分の損失が発生してしまいます。

カードブランドの会社も出来るだけリスクは避けたいので同じ人に何枚も保有されるのは好ましくありません。（もちろん利用者の年収等の条件にもよりますが・・・）

審査落ちした場合の対策

ここでは前述した審査落ちの原因に対する対策となります。

そもそも審査落ちする理由を作らないことが重要ではありますがここでそれを言っても仕様がないので、切り替えて解決策を考えていきましょう！

①　信用情報を確認する

審査落ちした方は皆さん必ず実施すべきものがこれです。

審査で確実に確認される、この信用情報にはかなりの高確率で審査落ちした理由が記載されています。

主な信用情報企業は以下3社です

1　日本信用情報機構（ＪＩＣＣ）

2　信用情報機関　株式会社シー・アイ・シー（CIC）

3　全国銀行個人信用情報センター

これ以外にも信用情報を扱う企業はありますが、基本的にはこの3社を抑えておけばそうそう漏れはないはずです。

各会社のＨＰに開示請求の方法や料金などの説明や申請方法が掲載されていますので、まずはコチラを確りと確認してみてください！

②　金融事故の内容を確認し、改善する

信用情報に金融事故が登録されていた場合はその内容を確りと把握しましょう。

信用情報照会の確認方法はこちらを確認いただけると解りやすいかと思います。

この報告書の内容を確認出来れば後はそれらを解消する為に動くだけです。

よくある項目に対する対処法は以下の通りです。

1　延滞　⇒　直ぐに支払いを完済させる

2　異動　⇒　督促があるはずなので、すぐに対応し完済させる

3　自己破産など　⇒　完了後最低でも5年は放置

1,2は借金を支払う事が重要です。

完済すれば登録情報は抹消されますが、この情報は抹消までに完済後5年程度の時間が必要です。

完済した瞬間に登録が消えるわけでは無いので注意してください！

自己破産などに関しては時間を置く以外の方法がありません。

こちらも一部の債務支払いが残っていた場合は完済後5年経過後に登録抹消となるのでご注意ください。

原因不明　or　今すぐ何とかしたい！！！　　そんな場合は

ここまでで殆どのケースで原因と対処法は判明しているかと思いますが、それでも原因がわからない方や、原因は解っており対処法も行ったけどそれでも今すぐ何とかしたいという方も少なくないかと思われます。

その場合はケース毎に確りと対策を立てる必要がありますので、ＦＰや銀行担当者等の所謂お金のプロに相談する必要があります。

※　相談で必ずしも解決できるとは限りませんので要注意です！

おススメの相談先を載せておきますのでお困りの方は検討いただくとよろしいかと思います。

元銀行員がご質問にお答えします お金に関するアレコレ、元銀行員が答えます！ | ココナラ

銀行員として窓口業務、資産運用、ローン、法人融資などほぼすべての業務を取り扱った事のある私が、皆さんが抱えているお金に対する疑問にズバリお答えします！・ローンを...

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まとめ

以上が審査落ちした場合の対処法となります。

単純なことではありますが【原因究明】と【解決策の模索と実行】という2点が審査通過には最も有効な手段です。

審査においては【審査に落ちたからしょうがないね～】【時間あけてからもう一度申し込むか～】等と適当な対応を行った場合は、次回以降も高確率で審査に通過できません。

漠然と考えるのではなく、確りと原因究明との対策を立てることがとても重要です。

あきらめずに頑張ってください！

この記事でわかること

近年では電子マネーを始め、現金以外の決済手段がどんどん増えてきていますが、未だに一番利用者が多い【クレジットカード】

手元資金は無いけれど、高額な物品を購入する時に殆どの方が利用するであろう【ローン】

クレジットカードもローンもとても使い勝手のいい便利なものではありますが、どちらも利用する為には審査に通過する必要があります。

この記事では各制度の以下2点について解説を行います！

審査を通過する為には前準備が重要です。

この記事を最後まで確りと確認し、万全の状態で審査に臨みましょう！

なぜ審査に落ちてしまうのか？

審査に落ちてしまった時、審査会社やカード会社、担当者などに

なんで落ちたの？

理由は？

と尋ねたことはありますか？

審査を行った本人が問い合わせたとしても、理由は教えてもらえなかったのではないでしょうか？

審査落ちの理由を教えることは原則禁止されておりますので、理由は自分で探す必要があります。

ここでは審査落ちの理由として可能性が高いものを挙げていきますので、該当する項目が無いかをご確認下さい！

①　申込内容に問題がある

当然ですが申込書類に問題があった場合は審査に落ちてしまいます。

主な問題項目は☟

虚偽以外であれば、担当者から問い合わせが来ることが殆どかと思います。

万が一虚偽の記載がバレなかったとしても、後から発覚した場合は即座に解約、全額返済などの法的措置が取られますので、虚偽申請は絶対に行わないようにしましょう！

②　カード枚数が多すぎる

クレジットカードやカードローンの枚数が多いと審査に通過しづらくなります。

クレジットカードは後払い決済ですので、カード代金を支払うまでは借金をしているようなものですし、カードローンを複数契約しているといつでも自由に借金をすることが可能となってしまいます。

当然ながら、審査では利用代金や返済金を確りと回収できるのかを重視しておりますので、

他のカードや借金の返済にお金が回ると、我々の代金支払いが遅れる可能性があるな・・・

と判断されてしまえば審査通過は困難となってしまいます。

③　債務が多すぎる

②と似た理由になりますが、既に多額の債務を抱えているような人が新たに借入やクレジットカードを持ったとしても、確りと返済してくれる可能性は低いと判断されます。

そのため身の丈以上の債務がある方は審査落ちとなる可能性が非常に高くなります。

④　個人信用情報に問題がある

これは俗にいう【ブラックリストに載った】という状態です。

審査を行う際には個人信用情報照会という照会が行われ、これにより審査を申し込んだ人が過去に何らかの金融事故を起こしていないかを確認されます。

この個人信用情報照会は非常に細かく確認されますので、申込書類に記載のない債務やクレジットカードの保有状況なども全てばれてしまいます。

主に事故情報が登録が行われる場合は以下の通りです。

支払延滞に関しては2～3か月以上の延滞を行った際に登録されるケースが多いですが、各会社の規約により前後する可能性があるので要注意です。

また、携帯端末分割払いの延滞、奨学金の延滞も事故登録されますのでご注意ください！

他にもレンタルショップでの返却漏れ【借りパク】等で登録されるケースもありますよ！

審査で見られる項目とは？

クレジットカードとローンはどちらも審査が行われますが、性質が異なる為、審査で重要視される項目も異なります。

自分が利用したいものが何を重視しているのかを確りと抑えておくことが重要です。

①　クレジットカードの審査で重要視される項目

クレジットカードの審査において重要とされるのは項目と理由は・・・☟

②　ローン審査の場合

ローンの審査において重要とされるのは項目と理由は・・・☟

・信用情報　⇒　個人信用情報に何らかの登録がある場合はほぼ審査に通過することが出来ません

カードローン等の場合は通過するケースもありますが、ローンにおいて信用情報に登録がある事は致命的です！

・職業　⇒　安定した職業の有無は返済能力に直結するので重要視されます。無職や主婦、学生、パート社員等の利用は困難です。

自動車ローン等の場合は連帯保証人をつければ利用可能なケースもあります！

住宅ローンは正社員以外はほぼ不可能です・・・

・年収　⇒　返済に必須なため重要です！

返済比率が超重要です。

年間返済金額÷年収＝30％以上となると厳しい印象です。

・クレジットカードの枚数、利用状況　⇒　高額な分割残高やリボ払い残高があると審査に大きく影響します。住宅ローンの場合は枚数も要注意！

お付き合いで作成したクレジットカードが多すぎて審査で引っかかってしまったケースもあります。

審査の1ヶ月以上前には可能な限り不要なカード類は解約しましょう！

※信用情報から削除されるのに時間がかかります！

・担保　⇒　主に住宅ローンで見られますが、必要金額に対して物件の担保価値が圧倒的に不足していると審査に通過できません！

新築であればほぼ問題ないですが、建替えの無い中古物件ですと建物の価値はほぼ0ですので、借入金額に対し担保価格が不足するケースが多発します。

審査に落ちた場合に一番やってはいけない事！

審査に落ちた場合に、下手な鉄砲も数撃ちゃ当たるの精神で複数の審査を行うケースが見られますが、これは辞めたほうがいいです。

信用情報には照会された履歴が残りますので、複数の企業に審査を出していることがバレバレです。

こんだけ色々審査を出しているという事は、何らかの理由で落ち続けている可能性が高いな・・・

等と痛くもない腹を探られ、疑念を持たれる可能性が高くなってしまいます。

これを鉄則とし、審査落ちの場合は以下の対策を行ってから再度申し込むようにしましょう！

審査に落ちてしまった場合の対策とは？

残念ながら審査に落ちてしまった場合は、すぐに再審査を行うのではなく、気持ちを落ち着かせ☟の対策を行うようにしましょう！

①　時間を置く

シンプルですが一番効果的な対策です。

審査落ちとなる理由の中で可能性が高いのは・・・☟

これらは基本的には時間を置けば置くほど改善していきます。

勤続年数などは徐々に増加しますし、年収も大抵の場合は徐々に上昇していきます。

債務は延滞していなければ徐々に減少していきますし、信用情報登録も問題が解決していれば最大でも5年程度で登録が抹消となります。

シンプルイズベスト！

可能であればですが、時間をおいてから再審査を行うのが一番の解決策です！

②　既存債務を返済する

これも審査落ちした場合の理由として可能性が高い項目です。

まずは自分の債務内容を確認してみましょう。

クレジットカードの未払残高(分割、リボ払い)は高額でないでしょうか？

既存の借入はどの程度ありますか？現時点の返済比率は30％以下ですか？

既に借金まみれの方は必然的に審査に通過しづらいです。

まずは自分の状況を再確認し、過剰な借り入れ申し込みとなっていないかを確認しましょう！

現時点での返済が厳しいようでしたら時間を置くしかありません・・・

③　信用情報照会を行う

続いて信用情報に問題があるケースです。

信用情報に登録が行われるケースは先ほど確認したように・・・☟

これらの理由によって信用情報に関しては登録が発生してしまった場合時間を置く以外の解決方法はありません。

しかしながら、ここで注意しなければいけないのが・・・

つまり、延滞で登録がされてしまった場合は、その債務を完済しない限り10年経過しようが20年経過しようが登録は抹消されません！

そのため、自分で信用情報照会を行い☟を明確にする必要があります！

・信用情報登録がされているか？

・登録されている場合はその理由

ここを明確にし、登録抹消に向けた行動をすることで信用情報を綺麗にすることが可能となります！

まとめ

以上が審査落ちをしてしまった場合に知っておくべき知識です。

審査落ちしてしまった時こそ冷静になる必要があります。

審査は以下の流れを意識してみるのがお勧めです！

最低限この流れを忘れないようにしましょう！

もちろんこれらを実行しても再度審査に落ちる可能性は0ではありません。

どうしても審査に落ちてしまう場合は☟のようなプロにご相談してみるのも良いかもしれません！

住宅ローン担当銀行員が事前審査の事前審査を行います 金融機関の事前審査のテーブルに載るのか事前に審査致します | ココナラ

もと銀行員です。銀行員時代に数え切れない程のローン案件に携わった知識や経験を元に、皆様が悩んでいるであろう住宅ローンについてお手伝いできれば幸いです。こちらでは...

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この記事でわかること！

現在持っていない人の方が珍しくなったクレジットカードですが、保有する為には審査通過が必須！

この記事ではそんな審査に落ちてしまった人が絶対に確認するべき情報をまとめています。

なぜ審査に落ちる？

クレジットカードの審査は住宅ローン等の借入審査に比べると審査基準が緩くなりますので、審査落ちするケースはかなり低くなります。

しかしながら中には絶対大丈夫と自信を持っていても審査落ちしてしまうようなケースも・・・

クレジットカード会社に審査落ちの理由を聞いても教えてはくれません。

ここでは審査落ちする理由の高い項目を上げていきますので、如何に該当する項目が無いかを今一度確認してみましょう！

理由①　返済能力が不足している

クレジットカードの利用代金は後払い制です。

そのため、利用者が確りとカードの利用代金を支払えるかを重視しています。

この項目では主に以下の項目を確認していますので要チェック！

・職業

継続的な収入がどの程度見込めるかを審査しています。

公務員など収入が安定している職業なのか？会社の規模は？雇用形態は？など細かくチェックされています。

中小企業＜大企業＜公務員

アルバイト＜正社員

特に正社員かアルバイトかの違いは審査に大きく影響します！

・年収

一番重要なのは安定して継続的な収入が見込まれるかです。

カード会社によって必要な年収は異なりますが、概ね年収が高ければ高いほど審査に有利です。

ここでいう年収は手取りではなく総支給額(税金などが引かれる前の金額)ですのでご注意を！

たまに年収を適当に盛って記載する人がいますが、勤務先や雇用形態なども確りと確認したうえで審査されますので、大抵は嘘をついてもバレます！

しかも運よく嘘がバレずにいても、後から発覚すると詐欺罪に問われる可能性もあるので絶対にやめましょう！

・勤続年数

勤続年数が長ければ長いほど年収が安定すると判断されます。

勤続年数が1年未満等、短期間の場合審査に大きく影響します！

ローン等でも重要視される項目です。

可能な限り審査前の転職は控えましょう！

・居住状況、世帯状況

住まいが持ち家か？居住年数が長いか？をチェックします。

持ち家の人や居住年数が長い人はカード支払いが滞る可能性が低いので審査に有利です！

また、一人暮らしよりも同居家族がいるほうがプラス評価につながるケースもあります。

賃貸物件に長く住んでいる人は家賃滞納などの問題を起こしていないケースが多いです。(家賃滞納が多いと追い出されるケースが多いです！)

同居家族がいるほうが逃げづらい、踏み倒しづらい等の理由も考慮されるようです！

上記の項目を可能な限りクリアすることが出来れば返済能力に関してはクリア可能です！

理由②　既存借入額が多い

先ほどもお伝えしたようにクレジットカードは後払い制です。

既に多額の借入をおこなっている人ですと、そちらの返済が最優先となり、最悪の場合クレジットカードの代金支払いが滞ってしまう可能性が高くなります。

そのため、既存の借入金額と年収などの資産状況を総合的に見て自転車操業になっていないかを厳しくチェックします！

既に借入金額が過大となっている人の場合、審査に通過する為には既存借入の返済を行ってから審査を申し込むようにしましょう！

理由③　過去に金融事故を起こしている(ブラックリスト、信用情報に問題がある)

審査に落ちてしまう最も多い理由の一つがこの金融事故です。

以下の出来事が発生した場合、個人信用情報機関によって【事故情報】【異動情報】などが登録されます。

※これらを【ブラックリストに載った】などと表現されることも多いです。

上記のような金融事故を起こしてしまった場合は、すぐに審査を通過する事はほぼ不可能です。

金融事故を起こしてしまった場合は、事故の程度によりますが、概ね6か月～5年程度は期間を空けて審査を行う必要があります！

理由④　利用実績がない

これまで一度もクレジットカードの利用実績がない人ですと過去の金融事故歴なども一切ありませんので、審査に有利なように感じますが実は意外と通過しにくいのが実状です。

過去にクレジットカードやローンを利用してきた人には【返済を行った】という実績がありますが、全く利用の無い人にはその実績がありません。

そのため信用がなく後払い契約を行ったさいにきちんと返済してくれるのか？と疑われてしまうケースが存在します。

このような人たちを【スーパーホワイト】等と呼称する事も有ります。

まずは携帯電話の分割購入や銀行ローンの利用等で実績を作る事も重要です！

何かしらの実績を作る事で信用を得られれば特に大きな問題はありません！

個人的には審査への影響はかなり低く優先度はかなり低い項目と考えます。

クレジットカードの利用限度額を少額設定すれば、この理由ではじかれるケースはほぼ無い印象ですのでご安心ください！

理由⑤　申込内容に不備や虚偽がある

例えば記載した住所が身分証明書と異なるなどのケースです。

申請書と証拠書類に相違が発生した場合は受付不可となるケースが多くあります。

また、修正の箇所がある場合等も受付不可となる可能性がありますので要注意です！

記載内容の不一致や修正などは、本人以外の申請である可能性が高まりますので、顧客安全の観点から受付不能とするケースが多いようです！

まとめ

以上がクレジットカードの審査に落ちてしまった場合に見直すべき項目です。

昨今は現金利用不可のお店なども増えてきましたので、クレジットカードを保有できないことはかなりのデメリットです。

一度審査落ちになってしまった場合、対策をおこなわない限り審査に通過する可能性はほぼ0です。

改めて以下の項目を再確認してから審査に臨むようにしましょう！

事前にご確認ください

本記事はこちらの続きです。

事前に以下の記事もご確認いただけるとより理解が深まりますので、是非一読ください！

小難しい契約書を簡単解説！　金消契約書(住宅ローン①)

絶対読むべきなのに、絶対に読みたくない契約書！簡単に解説します！契約前に各項目の内容をしっかりと把握しておきましょう！

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2022.07.29

この記事を読めばこんなメリットが！

今回は変動金利の条項を解説！

今回解説するのはこちら！

③に記載されている規定です。

前回解説したのとは比較にならないくらい、読みたくないですよね。

ぶっちゃけ住宅ローンの担当者も、この項目は面倒なのでほとんど説明することはありません。

おそらく大半のケースで「お時間があるときに確認しておいてくださいね～」と言われて説明が終了しているのではないでしょうか？

そして後から確認することなどなく、二度と目にすることはない・・・

そうですね？

お任せください。

この記事を最後まで見ていただければ重要項目は抑えられるようにします。

規定とは？

まずはそもそも規定とは何か？

規定とは「物事を一定の形に定めること。また、その定めた内容。きまり」「法令の条文として定めること。また、法令の個々の条文」という意味です。

つまり今回のケースでは【住宅ローンについて定めた内容、きまり】となります。

このきまりを正しく理解していなければ、知らず知らずのうちに規定違反をしてしまい、住宅ローンの即時全額返済を求められる・・・なんてこともあるかもしれません。

もちろんその場合は規定をしっかり確認せずに印鑑を押し、後程の確認も怠った皆さんが悪く、法的に対抗することはかなり困難です。

面倒とは思いますが、自分を守るためにもぜひ内容をしっかりと理解してローン利用を行いましょう！

①　変動金利　(　借入利率の変更　/　借入利率の見直し及び変更日　）

変動金利については記載が多いので分割します。

こちらは以下の記載についてです。

詳細は上をご覧ください。

内容についての翻訳は以下の通りです。

【基準金利】を定める指針をプライムレートとよびます。

以下がプライムレートの説明を載せますが、ぶっちゃけそこまで知らなくても大丈夫です(笑)

プライムレートとは、銀行が優良企業に対して融資を行う際の優遇金利のことを言い、このプライムレートの変動に影響を与えているのが、日本銀行が決める政策金利です。

日本銀行は、輸出入の状況、工作機械受注の動向や在庫状況、企業の設備投資額など、日本全体の景気動向を見ながら政策金利を決めています。

住宅ローンの変動動向は、日本銀行の政策金利によって決まるため、景気が良くなると金利は上がり、後退すると下がります

住宅ローンの変動金利は世の中の様々な情勢によって上下している(変動している)と考えてもらえば大丈夫です。

将来的に金利が上がる、下がるという考えは色々ありますが、過去のデータから見ても明日いきなり1％上昇するなどといった大きな動きは考えずらく、あったとしても０．０1％上下するなど微小な動きかと考えます。

なので、極端にニュースなどの情報を鵜呑みにせずしっかりと情報を精査しましょうね！

この項目については以下の2点を抑えておきましょう。

①　変動金利は４月と10月に見直しされる可能性がある。

②　金利が変更された場合金融機関から通知(書類)がくる。

変動金利を選択している方は金融機関から文書が届いた場合、必ず内容を確認することを忘れないでください！

①　変動金利　(　元利金返済の変更　/　未払利息の取扱　/　最終約定返済の取扱　/　固定型・長プラ変動型への変更　）

変動金利についての残り4項目の解説です。

毎月返済額は元金(返済部分)と利息の合算です。

これを元利金(元金と利息)と呼ぶのですが、今回の規定①では返済期間中に金利が変更になったとしても5年は返済額を据え置くとしている物になります。

つまり、毎月返済額を10万円で設定した場合、２年後に金利が2倍になったとしても後3年経過するまでは毎月返済額が変化しないということです。

さらに②の規定では【新返済額は旧返済額の1.25倍を上限とする】としていますので

、毎月返済額が10万円であれば、どれほど金利が上昇したとしても１２万５千円までしか上昇しないということです。

たまに、現在の金利0.5％から10倍の5％に変更した場合、返済ができなくなり破産するしか無い等といった極端な意見を耳にすることもありますが、このようにしっかりと規定を確認していただければ、変更後の返済額に上限が設けられている為、そのような心配は不要だということがお解りいただけますね。

一方、毎月返済額が厳しいというのはまた別の問題ですので、その際は金融機関にリスケ(返済計画の見直し)を依頼しましょう！！

3で解説しましたが、金利変更が行われたとしても毎月返済額は最大1.25倍が上限となっています。

そのため毎月返済額が極端に増加することはないのですが、支払わなければならない利息は発生しています。

①ではこのように毎月支払で支払わない(支払えない)利息を未払利息として繰り延べるとしています。

繰り延べは延滞ではないので、焦って支払う必要性がないものとなります。

②は毎月返済額の充当順序を記載しています。

数字を使うとわかりやすいです。

未払利息が2万円、毎月返済額を10万円(元金6万円+金利4万円)とした場合、10万円の返済内訳は(未払利息2万円+金利4万円+元金４万円)となります。

延滞ではないので遅延損害金などは発生しませんが、未払利息の支払いが多い分、元金の返済スピードが遅くなるといった影響が出てきます。

③では金利の上下がなかったとしても、未払利息が残っている場合は毎月返済額が変更となる可能性があります。というような内容ですね。

この項目では②をしっかりと把握していることが重要ですね。

毎月返済する元金が減ってしまうということは、つまり返済スケジュールが大幅にずれてしまう(最終返済日に予定より元金が残る)危険性があるのです。

とはいっても金利の上下を止めることはできませんので、それが嫌な方は固定金利を選択するのが一番です。

ここは超重要です！！

4の解説の際に元金の返済スケジュールが大幅にずれる可能性があるとお伝えしましたが、その場合に残ってしまった元金はどうなるのか？

その回答が①。

つまり最終返済日の全額一括返済です。

返済スケジュールのずれが少額なら問題ないでしょうが、金利の上昇が大きかったり、数回発生した場合はかなり高額な元金が残るケースも考えられます。

最終返済日に元金が300万円残っていたとしたら、その300万円も一括返済しなければなりません。

払えますか？無理ですか？

それなら担保である住宅をいただきます。

・・・そんなことを言われる可能性すらありますね。

そこで重要なのが②の期間延長です！

一括返済が困難な場合、金融機関の同意を得れば返済方法、返済期日を変更可能なのです。

こちらの条項を利用すれば一括請求をされることなく月々の支払いを行えば住宅の維持が可能です！

ここでの注意点は最終返済日3か月前までに連絡が必要という点です。

この条項を知らずにいると、最終返済日に全額返済を求められる事も大いにあり得ます！

事前に残債を確認し、事前連絡を行うようにしましょう！！！

ここではローン返済途中で【全期間固定】と【長期プライムレート変動金利】には変更できないと設定しています。

固定金利は全期間への変更はできませんが、3年固定や10年固定などの固定金利の選択は可能です。

あまり理解する必要はありませんが、長期プライムレート変動型とは国債の利回りと同調して金利が上下する金利の事です。通常住宅ローンで利用される短期プライムレートに比べ金利の上下が激しいものとなります。

変動金利条項のポイント

今回はそこそこの量がありましたが、然程難しい内容ではありませんでしたね。

以下にポイントを載せておくのでこれだけは覚えておきましょう！

絶対に覚えておくべきことは④と⑤です。

変動金利利用中に万が一大きな金利上昇が起こった場合は、最終返済日の3か月までに金融機関に相談することを忘れないでください！

まだまだ解説する文面は多いのですが、量が多くなってしまうので別記事で解説します。

こちらも併せてご確認ください！

金消契約書とは？

今回は金消契約書に関してわかりやすく解説していきます。

金消契約書とは正式名称を【金銭消費貸借契約証書】と言い、おおむね以下のような書類を指します。

こちらはネットから拾ってきた【横浜信用金庫】さんの

住宅ローン契約書です。

こちらを少し拡大してみてみると・・・

住宅ローン契約書(金銭消費貸借契約証書)

と記載されていますね。

つまり金銭消費貸借契約証書＝ローン契約書のことです。

金融機関ではローン契約のことを金消と呼称することが多いので、

手続きの際に金消という単語が出てきたらローン契約書の事だと考えて大丈夫です。

ローン契約書＝金消ということはご理解いただけたと思います。

つまり、この金消の中に今回皆さんが利用するローンのすべてが詰まっているわけです。

これをすべて理解すればローンで困ることはありません。

契約する際には以下のページの隅々までしっかりと確認しておきましょうね！

・・・

わかります。見たくもないでしょう？

お任せください、要点ごとにしっかり解説しましょう！

最後までしっかり見て行ってくださいね！

項目分け

契約書3枚を以下のブロックに分け解説していきます。

自分に必要な部分を見極め、ご活用していただければ幸いです。

かなり長くなるので本記事では1枚目に重点を置いて解説します！

①　契約書　署名部分

①は主に債務者や連帯保証人などの情報を記載する箇所となります。

更に以下の区分けを行い個別に解説いたします。

Aに関しては金融機関が使用する部分ですので、特段記入する部分はありません。

余談ですが右上にあるCIF(シフ)というのは金融機関が顧客ごとに振っている仕分け番号です。

顧客一人につき一つのCIFが設定されており、すべての金融機関取引(預金、ローン、運用など)を一元管理しています。

これにより金融機関は顧客の取引の厚さをすぐに確認することが可能です。

Bは契約に必要な印紙です。

印紙税額は以下のように借入金額によって決まっていますので、各自借入額に応じて郵便局などで購入する必要があります。

今回のような金消契約ですと【3消費貸借に関する契約書】が該当します。

多くのケースで【1,000万円～5,000万円以下⇒1万円】が該当するでしょう。

Cは債務者の情報を記入する箇所です。

債務者＝借主となります。

単独債務(借主1名)であれば1名の署名。

連帯債務(借主2名)であれば2名の署名が必要となります。

連帯債務者になれるのは主に配偶者、親族などです。

連帯保証人も主に配偶者や親族となります。

連帯債務者とは【債務者と連帯して債務を負うもの】

つまりは2名の連名で借入する借金ということです。

住宅の持ち分によって債務の割合を分けるケースが一般的ですが、住宅ローンの場合は夫婦で50％50％とするケースが多いです。

注意点としては以下があげられます。

①住宅ローンの金額によって住宅控除のメリットが増減する。

②団信保険で弁済(借入金がチャラになる)できるのは持ち分のみ

連帯保証人とは【債務者に連帯して責任を負う保証人です】

文字通り債務者と同等の責任を負うことになりますので注意が必要です。

特に注意が必要なのは抗弁権が無い。

簡単に言えば【金融機関へ債務者に請求するよう要求する権利】がないという点です。

債務者が延滞した場合、理由に関係なく請求されたら支払わなければなりません。

ドラマなどで見る友人の保証人になってしまったせいで借金を負ってしまったというのはこのケースです。

連帯債務は当然ですが、連帯保証人も内容をしっかり把握しなければ、気づかずに面倒ごとに巻き込まれる事も起こりえますので十分注意してくださいね！

詳しくはこちらの記事も確認してみてください。

ゆっくり勉強会　ローン　専門用語解説

住宅ローンを利用する時に聞くことの多い専門用語を解説します。ローンを利用する前に、まずは用語の意味を確りと確認しましょう。

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2022.03.02

②　借入要綱(借入条件)

こちらは実際に利用する住宅ローンの内容について記載されている部分です。

以下3つに分割して解説します。

Aは一番基本的な借入内容を明記した部分です。

1.借入金額　⇒　ローンを申し込んだ金額。

2.内訳(毎月返済の部分)　⇒　毎月支払額分

3.内訳(半年ごとの増額返済部分)　⇒　ボーナス時の支払増額分

4.資金使途　⇒　ローンの使い道(住宅ローン＝居住物件購入、自動車ローン＝車の購入など）

5.利率　⇒　今回借入するローンの金利となり、毎月残債にこの金利をかけたものが支払利息となります。

6.最終返済日　⇒　ローンの完済日となります

以下が本項目の注意点です

1.ボーナス併用を利用した場合、ボーナス月の支払額は【2.毎月支払額+3.ボーナス増額分】

2.資金使途に合致しない場合、ローンの規約違反となり全額返済が必要

3.毎月の利息は【前月末残高×金利(年利)÷12】で計算

特に1.ボーナス月の支払額を3.ボーナス増額分だけだと勘違いするケースが多いので注意が必要です。

2に関しては住宅ローンを利用しているにもかかわらず、引っ越しなどで居住していないときに他人に貸し出す事も違反となります。

知らずに行っていたり、そもそも違反だと知らないケースが混在しますが基本的に違法です。

全額返済を迫られた場合、拒否することはできないので要注意です！！

Bはローンの返済方法に関しての記載箇所です。

1.元利金返済額　⇒　毎月返済額とボーナス月の増額分を記載しています。

2.第一回返済日　⇒　ローン返済の開始日です。一般的には借入翌月が指定される事が多いです。

3.2回以降返済日　⇒　毎月のローン返済日です。任意の日を設定することが可能で、ボーナス月も同時に設定します。

中間の文面は後述しますので一番下の口座情報に飛びます。

4.返済預金用口座　⇒　借入先金融機関で開設している口座が引落(返済用)口座となります。借主の名義以外は使用できません。

注意点ですが

①毎月返済日を設定する際には、返済日が休日の場合の取り扱いについて確認しておきましょう。

金融機関によって、翌営業日に処理【返済日(土曜)⇒処理日(月曜)】するか、前営業日に処理【返済日(土曜)⇒処理日(金曜)】するかが異なります。

②ボーナス月が返済期間内で変更となる(ボーナス6月.12月⇒1月.7月)場合は金融機関に相談すれば契約内容の変更が可能なことがあります。

万が一延滞すると後々面倒なことになりますので、そのような場合は真っ先に金融機関に相談しましょう！

真ん中の文章ですが長いので、要約致します

①　⇒　ローンの返済を元利均等(元金と利息を合わせた金額を常に一定にして支払う方法）で行うということ。

②

・利息は毎月返済日に前月の分を支払(6月返済時は5月分の金利を支払い)となります。

・金利計算は【前月末残高×金利(年利)÷12】で計算

・ボーナス分の金利は【ボーナス分残高×金利(年利)÷2】で計算

・第1回返済の利息だけは計算式が異なるので、返済額が多少前後する事があります

・据え置き期間を設けた場合は、据え置き期間は利息のみの返済です

・最終支払額は利息計算の端数処理で若干上下する可能性があります。

③　ボーナス返済日には毎月返済額+ボーナス月増額分を合わせた金額を返済することとなります

③のボーナス払いの注意点はAでも解説した通りです。

①の支払方法については以下も参考にしてみてください。

ゆっくり勉強会　ローン　専門用語解説

住宅ローンを利用する時に聞くことの多い専門用語を解説します。ローンを利用する前に、まずは用語の意味を確りと確認しましょう。

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2022.03.02

Cの解説はこちらです。

1.損害金　⇒　延滞をしてしまった場合は【元金×14％÷延滞日数】の損害金を請求します

2(1).手数料　⇒　ローンに関わる手数料を請求された場合、遅滞なく支払うこと。

2(2).手数料　⇒　後述する規約により繰り上げ返済時には所定の手数料が発生します。

3.団体信用生命保険　⇒　以下の団体信用生命保険を担保とします。

4.保証　⇒　保証会社の有無

本項目の注意点は

①延滞を行った場合、信用情報に傷がつき更に損害金も発生するので厳禁です。返済が困難な場合は早めに金融機関に相談することで対応可能な場合もあります！

②繰り上げ返済時の手数料は金融機関によって無料なケースもあります。場合によっては金融機関発行のクレジットカード作成などの条件が付く場合もあります。事前にしっかりと確認しておきましょう。

まとめ

最後に特に重要な部分を簡単におさらいしましょう。

本記事では金消の基本的な内容を重点的に解説しました。

ここに記載されている内容であれば、契約時に説明されることが殆どかとは思いますが、知っておいて損はないかと思われます。

次回以降は皆さんが絶対に読むべきですが、絶対に読みたくないであろう箇所を出来るだけ簡単に解説していきますので楽しみにしていてください！

まだまだ続くんじゃ！

契約書の規定をプロが簡単翻訳　読まなきゃいけない金消契約書(住宅ローン②)

この記事では住宅ローン契約書の規定を解説しています！知らなかったでは済まされない！自分を家族を守るためにもしっかりと確認しておきましょう！

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2022.08.04

この記事では住宅ローンの事前書類の裏面について特化した解説を行う記事です。

事前に表面の内容を確認したいただければ事前審査に役立ちますのでこちらもご確認下さい！

事前審査書類の書き方と注意点！　プロが解説する住宅ローン事前審査

住宅ローン事前書類の記入法や注意点に付いて、実際に担当していたプロが解説致します！

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2022.06.28

契約書の裏面とは？

ここでは契約書の裏面についてかみ砕きながら解説していきます。

因みに裏面とは主に以下の様なものです。

※前回の記事と同様にJAの書類を使用させて頂いております。

こちらを見て

①見たくない・・・

②見たことない・・・

と思ったそこの皆さん、この記事で簡単に内容を押さえていきましょう！

この記事では以下の様にブロック分けして細かく解説していきますので、疑問に思っている部分等がありましたら是非一読下さい！

①　個人情報の利用について

先ずは契約書類に付きものの個人情報関連の文章です。

一部を切り取っただけでこの文量ですので、見たくないと言う気持ちも凄くわかります。

こちらの文面が言っているのは以下の通りです。

小難しい文面で書いてありますが、上記の内容が記載されているだけです。

要は

【契約書にサインしたから情報は全て共有するから宜しくね！】

【契約書の記載内容と本人確認書類も共有させてね！】

ということです。解ってしまえばたいしたことのない内容でしたね。

②　個人信用情報機関への利用・登録

続いて個人信用情報についての文面です。

少し文量が多いので最後の方は少しカットさせてもらっています。

この項目は事前審査の中でもかなり重要な信用情報照会について記載された文面です。

①と同様に以下に概要をのせます。

こちらも至極まっとうな内容です。

要は

【審査する際にあなたの信用情報照会を行いますが、何か問題が見つかった場合は、それを理由にお断りするケースもありますよ。】

【信用情報照会は履歴が残るから、他の金融機関でうちより後に審査を行ったところは、うちに申し込んだことが解るから気をつけてね。】

【うちは3種類の個人信用情報機関に問い合わせを行うからね。】

ということです。

ここで気をつけるべきなのは2つめの信用情報照会の履歴が残ってしまうという点ですね。

こちらの記事でも注意喚起を行っていますが住宅ローンでは【下手な鉄砲も数打ちゃ当たる】というのは大きな間違いです。

プロが教える！5分で解るローン対策　解説(後編)

プロ監修のローン対策個別解説記事です。信用情報に関する需要解説は必読！

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2022.06.07

③　個人情報のローン以外での利用

ここでいう与信とはローンの事ですので、ローン関係業務以外での利用と言い換えられます。

つまり簡単に言えば、今回得た情報を元にあなたにセールスしますという内容です。

まとめると以下の内容です。

こちらは意訳すると

【ローン申込で知った情報を元にセールスなど行うので了承してね】

【事故歴などが解っても審査以外には使用しないから安心してね】

【センシティブ情報は漏らさないから安心してね】

という感じです。

ローン申込を行った金融機関からダイレクトメールや営業の電話が来たという人も少なくないのでは無いでしょうか？

似たような項目は車のディーラーなどでも見かけるので知らず知らずのうちにセールスして良いよ！と申出てしまっているかもしれません。要注意です！

④　その他項目

残りは内容が少ないので全部まとめて解説です。

8条以降はお問い合わせに関してですので今回は省略します。

ここまできたらあと少しです。

そこまで重要な項目でも無いので軽く確認して見ましょう！

小難しく書いてはありますがたいした内容ではありませんね。

【個人情報保護の仕組みを設ければ、個人情報を利用した作業を外注に出しても良いよ】

【自分の個人情報が間違ってると感じたら金融機関に申出てね。もし間違いがあればすぐに訂正して再審査を行うよ！】

【必要事項に記入してくれなかったり、裏面に書いてある内容に同意してくれないなら今回はお断りさせてもらいますね】

【問い合わせがあったら、内容に応じて下記問い合わせ先に相談してね】

となります。

以外と知られていないのが、2番目の金融機関に個人情報の再確認を求めるケースですね。

個人情報の入力をベテラン職員が行っていると思っていませんか？

新人やパート職員が行っているようなケースも有りますので、ミスの可能性は否定できません！

入力ミスのせいで違う人の信用情報照会を行ってしまし、審査に落ちる・・・なんて可能性もあり得ますのでどうしても納得できなかったら一度チャレンジしてみても良いかもしれません！

(※複数名で確認するので早々ミスはありませんが、昨今の自治体のように複数名確認が機能しないケースもあります・・・)

まとめ

難しい文面で書かれてはいますが、簡単な文面に直してやれば簡単に理解できたのでは無いでしょうか？

以下に私的なエキサイト翻訳をまとめておきますので、ざっくり確認したい場合にご活用下さい。

今まで確りと確認したことの無かった裏面ですが、以外と事前に知りたかった、知ってたらもっと巧く立ち回れた・・・なんて情報があった方もいらっしゃるのでは無いでしょうか？

次回以降は実際のローン契約で使用する【金銭消費貸借契約書】とよばれる契約書に関しても解りやすく開設していく予定です。

こちらは今回と比較にならないぐらい重要な内容が、小難しく(回りくどく)記載されている部分となりますので是非一読下さい！

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